信用卡風險的種類及防范措施淺析

林國軒 李政峰

[關鍵詞]信用卡;風險;防范;措施

近年來,各家商業銀行在信用卡業務領域展開了激烈的競爭,紛紛跑馬圈地,加大力度,全力拼搶信用卡市場份額。但以發卡量為目標的粗放式管理也給銀行帶來信用卡規模經濟和風險控制的矛盾,不利于信用卡業務可持續發展。當務之急是分析信用卡的風險特征及其表現形式,采取有效的風險防范和化解措施,推動該業務持續健康的發展。

一、信用卡業務存在的主要問題

(一)銀行發展過程中積累的問題和矛盾逐步顯現

除了經濟形勢的下滑,信用卡業務的迅速發展給銀行自身的管理和服務帶來巨大壓力。具體表現為:單純追求數量的粗放式發卡和營銷方式造成業務的低效和潛在風險的累積;信用卡業務擴展速度與銀行風險管理水平不相匹配;中后臺管理與前臺營銷的配套機制差距加大,客戶維護、投訴服務、催收、資產保全等措施在新的形勢下提出新的要求。

(二)信用卡犯罪頻發

由于國內整體征審配套環境存在薄弱環節,欺詐申請是造成國內信用卡損失的主要因素。由于缺乏用于新客戶挖掘的數據環境,系統驅動的點對點主動營銷十分薄弱。信用卡營銷在相當大的程度上依賴大量營銷人員,這在客觀上為欺詐申請,尤其是有組織的欺詐申請創造了機會。由于經營成本上升、資金籌集難度大,信用卡套現趨勢上升。在經濟增長減緩、信貸緊縮、資金緊張的大環境下,這類欺詐申請、集體套現無疑將進一步嚴重化。

(三)外部環境加重風險隱患

缺乏專業的商業個人信用評估機構,銀行“個人信用系統”信息共享程度不高、更新滯后,其報告的不健全影響銀行決策的準確性。同時各家銀行沒有建立聯合共享機制,存在多家機構“多頭授信”、“過度授信”的局面,增加信用風險與欺詐風險的發生幾率。信用卡使用安全及法律責任方面的宣傳工作普及不到位、信用卡產業的法律法規政策不健全、持卡人對于信用卡逾期及安全用卡的法律意識薄弱、個人信息保密不當等因素都不同程度地加大風險隱患。

二、信用卡業務的風險種類

(一)欺詐風險

由于被偽冒申請、偽造、盜領、失竊、盜用等原因而發生損失的可能性。主要表現形式為:一是偽造卡。利用科技手段竊取真實的信用卡客戶資料,然后再根據非法獲取的信息模仿、偽造信用卡進行詐騙活動。二是未達卡。持卡人未收到卡片,但卡片已生成年費或發生交易,或者持卡人卡片遺失、被竊后發生非本人交易。三是特約商戶欺詐、套現。偽造手續獲得特約商戶身份,直接套取銀行資金;商戶和個人聯合“套現”形成欺詐貸款。四是賬戶轉移、盜用。非本人網絡交易、電購和郵購交易,或者卡片被人冒名激活,掛失后修改地址并使用。

(二)操作風險

因發卡機構內部控制、信息系統以及管理監督機制和流程未被切實履行或員工操作不當而產生的風險,其貫穿于整個信用卡業務處理流程。一方面風險分布于內部控制各個環節,如資信審批、卡片管理、賬務管理、檔案管理、商戶管理、業務規則等;另一方面分布于交易處理各環節,如授權、參數維護、數據傳輸、應用程序等。

(三)信用風險

由于持卡人或持卡單位的信用因素未能如期償還債務造成違約,使銀行無法收回透支墊款而造成損失的可能。主要表現形式為:一種是惡意透支。根據其危害程度不同分違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。另一種為虛假掛失。利用發卡行對掛失失效的規定和止付名單傳遞時差,辦理假掛失進行惡意消費或提現,以掛失為由拒付銀行墊款。

三、信用卡業務風險防范措施建議

在當前經濟形勢下,信用卡業務的發展面臨較大的風險隱患和經營壓力。為實現信用卡規模、質量、效益的發展目標,需要對風險管理的定位、理念、政策和操作方式等進行積極的調整,加強對風險的識別、評估、判斷和防控,在風險可控的前提下進行業務調整或改造。

(一)應用先進的風險管理技術

風險管理技術提高風險識別、評估和控制水平,為有效的風險管理提供技術保障。目前,大多數銀行審批授信環節采用人工和風險評分模型相結合的方式,可以較為客觀、全面、準確地審查申請人的資信狀況,減少審批人員的主觀偏差,同時提高了審批效率。但對于用卡和催收環節缺乏相應的系統進行支持,只能事后被動處理,無法在交易環節及時采取措施。通過相關平臺、模型對信用卡催收、欺詐交易監控和額度管理等進行支撐的風險管理技術急需引進、開發。

(二)建立健全風險防范的約束機制

健全的制度無法在實施階段得到正確的貫徹執行,這是目前各家銀行面臨的最大風險。通過建立約束機制,落實責任制,將業績考核獎罰制度與風險責任相掛鉤,推行責任追究制度,加強稽核檢查,糾正和克服有章不循的現象,才能將合規經營落實到位。在發展業務的同時,嚴格執行各項規章制度,建立健全內部崗位責任制,并根據業務發展和風險管理變化,不斷完善業務管理辦法和操作規程,強化基礎管理工作,為信用卡健康發展提供制度保障。

(三)樹立正確的風險管理理念

目前各行普遍對風險管理的職責定位為事后風險損失的處理工作,風險管理理念沒有真正的樹立起來。在經濟存在風險的新形勢下,銀行界對風險管理理念的強化需求迫在眉睫。只有堅持不懈地將風險管理理念融入到各行全流程的工作中,并對風險管理形成清晰的戰略定位和職責定位,從戰略上重視風險管理工作在信用卡業務中的重要作用,才能有效的平衡風險與收益之間的關系,鞏固信用卡在未來銀行業務中的主體地位。

(四)加快風險管理隊伍建設

目前與信用卡業務飛速增長相匹配的專職管理人員及業務經辦人員嚴重不足,缺少專職的信用卡初審、風險、追討人員,隊伍建設缺口大,難以適應業務發展需求。建立一支高素質的經驗豐富的風險管控團隊,是發展信用卡業務的關鍵,也是有效防范風險的保證。借鑒成熟、先進的風險管理經驗,培養員工的制度觀念和防范風險意識,盡快建立起貫穿全流程的分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監控的運營體系。

(五)完善外部信用體系建設

在做好銀行內部各項工作的基礎上,還要積極推進同業間的溝通,建立共享機制,防止“多頭授信”、“超額授信”;推動信用卡法律體系建設,加大對偽卡犯罪、惡意透支、騙領信用卡以及惡意套現等欺詐行為的打擊力度;加強全民信用意識教育,推廣信用觀念,引導和培養公眾重視自身信用程度的社會評價,從根本上提高全民誠信素質,凈化用卡環境,確保信用卡業務健康快速發展。

(編輯/永安)