甘肅：小額貸款艱難“破冰”

　　經(jīng)過數(shù)月的準(zhǔn)備，5月20日，哈爾濱銀行甘肅省會(huì)寧縣會(huì)師鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行正式掛牌。
　　哈爾濱銀行從遙遠(yuǎn)的東北來到大西北黃土深處的甘肅省會(huì)寧縣，在該縣會(huì)師鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其性質(zhì)是具備法人資質(zhì)的新型村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供各類存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者從甘肅銀監(jiān)局獲悉，甘肅省將進(jìn)一步加快建立健全農(nóng)村金融體系步伐，力爭在3年內(nèi)再新增25家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行20家，農(nóng)村資金互助社5家。 村鎮(zhèn)銀行、小貸公司在切實(shí)解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資難題等方面初顯作用。但由于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的是一種具有“扶貧性質(zhì)”的政策性行為，“如何走”和“走多遠(yuǎn)”依然是一個(gè)問題。
　　
　　小額貸款“試水”
　　
　　武都金橋村鎮(zhèn)銀行，地處甘肅隴南，是該省村鎮(zhèn)試點(diǎn)銀行中的一個(gè)。
　　2007年7月20日，它由蘭州銀行和武都銀行共同發(fā)起設(shè)立，同時(shí)吸收當(dāng)?shù)?家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和10戶自然人入股，共同組成設(shè)立的一個(gè)具有法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，注冊資金800萬。
　　作為武都金橋村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，郭泉總經(jīng)理告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記眷“開業(yè)一年零九個(gè)月來，目前各項(xiàng)存款余額1.38億元，各項(xiàng)貸款累放1.83億元，累收7300萬元，貸款余額1.1億元。
　　在貸款發(fā)放中，武都金橋村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的所有貸款都投向了武都區(qū)的微小企業(yè)和農(nóng)戶。
　　郭泉表示，蘭州銀行當(dāng)初走下去的目的，主要是“為了響應(yīng)國家政策”。如今，武都金橋村鎮(zhèn)銀行的工作人員幾乎深入到當(dāng)?shù)孛恳粋€(gè)高山上的村莊。
　　經(jīng)過調(diào)查，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，確定了“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)、支持微小、發(fā)展經(jīng)濟(jì)”的市場定位，制定了10項(xiàng)特色貸款產(chǎn)品，主要用于扶持當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，諸如核桃、花椒、油橄欖等經(jīng)濟(jì)作物。
　　那么，如何控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)呢?郭泉告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們探索出了一條自己獨(dú)特的方式。”這就是“農(nóng)民申請、農(nóng)戶聯(lián)保、干部推薦、基金保證”的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式。
　　“到期貸款回收率100％，目前為止沒有一筆不良貸款。”郭泉總經(jīng)理說。
　　目前，武都金橋村鎮(zhèn)銀行正在籌劃一個(gè)新的動(dòng)作，建立農(nóng)村信用基金協(xié)會(huì)，建立信用村。“這樣，就可以更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，加大信貸投入力度，簡化貸款手續(xù)，方便群眾。”
　　而像武都金橋這樣的村鎮(zhèn)銀行之所以能夠扎根基層，并取得一些成績，“是因?yàn)榉e極引進(jìn)先進(jìn)的管理團(tuán)隊(duì)和金融理念”，一位專業(yè)人士認(rèn)為，“但同時(shí)也造成了管理成本、經(jīng)營成本的提高。”
　　
　　正在籌建30多家小額貸款公司
　　
　　與村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)同樣使命的，還有小額貸款公司。不同之處在于后者“只貸不存。”
　　甘肅在去年9月下旬開始小額貸款公司試點(diǎn)。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者從甘肅省金融辦獲悉，目前掛牌營業(yè)的小額貸款公司共有8家，正在籌建的有30多家。
　　關(guān)于小額貸款的“門檻”，主要要求為“有限責(zé)任公司的注冊資本不得不低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于2000萬元”。同時(shí)，試點(diǎn)期間，小額貸款公司的注冊資本上限原則上不超過1億元。
　　自去年12月甘肅第一家小額貸款公司開業(yè)以來，盡管將“草根金融”合法化，但現(xiàn)有規(guī)定卻令小貸公司遭遇“身份困惑”，其生存和盈利空間受擠壓，制約了進(jìn)一步發(fā)展。
　　業(yè)內(nèi)人士分析，這樣可以使一些地下錢莊浮出水面，給國家上交稅收，降低民間信貸方面的不安定性因素。但是，也給小額貸款公司帶來了融資難、資金流動(dòng)性不強(qiáng)等問題。
　　首先，“非金融機(jī)構(gòu)”身份令其承擔(dān)較高稅負(fù)，企業(yè)覺得無利可圖。由于小額貸款公司在性質(zhì)上不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56％的營業(yè)稅及附加稅，250的企業(yè)所得稅。
　　其次，小貸公司杠桿率過低而融資成本較高，也壓縮了企業(yè)盈利空間。按照當(dāng)前的規(guī)定，小額貸款公司可向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過注冊資本50％的資金，一些小貸公司覺得0.5倍的杠桿率偏低，不能滿足市場的實(shí)際需求。此外，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，小貸公司融資顯性成本和隱性成本均偏高。
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》從有關(guān)方面獲悉，目前一些商業(yè)銀行按照要求設(shè)立了專營中小企業(yè)貸款的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，擁有金融牌照，但它們到村鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)往往“只存不貸”，令“只貸不存”的小額貸款公司兩面受壓。
　　
　　仍在破冰
　　
　　無論是村鎮(zhèn)銀行，還是小額貸款公司，在運(yùn)行的過程中，都面臨著“供血不足”和“自身如何造血”的難題。
　　郭泉表示，已經(jīng)運(yùn)營兩年的武都金橋村鎮(zhèn)銀行如今面臨的最大問題是資金結(jié)算不暢、吸收存款有困難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。除此之外，作為一個(gè)新的金融生命體，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)知名度不高、地方財(cái)政支持不夠也制約著它的發(fā)展。
　　目前，村鎮(zhèn)銀行普遍頭疼的是網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑短，受資金實(shí)力限制，服務(wù)項(xiàng)目單一，結(jié)算渠道不暢，現(xiàn)代化手段缺乏，對居民的吸引力不強(qiáng)。
　　在隴南，地震之后，大多村民存款用于災(zāi)后重建，資金在短時(shí)間內(nèi)難以回籠和周轉(zhuǎn)。因此，在籌集資金上非常困難，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的增長，同時(shí)也影響了其資金的實(shí)力的擴(kuò)充和壯大。
　　此外，小額貸款也存在巨大的信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)業(yè)和貧困農(nóng)民。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，加之農(nóng)戶缺乏有效抵、質(zhì)押物，在農(nóng)村保險(xiǎn)體系不健全的情況下，信貸資金投放存在著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　小額貸款的另一個(gè)主體小貸公司由于種種“限令”，也處在尷尬艱難的境地。雖然“半遮半掩”的民間資本正式進(jìn)入金融市場，中小企業(yè)融資暫時(shí)緩解。但小貸公司的存在是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。
　　首先是其自身的融資問題。業(yè)內(nèi)人士稱，小貸公司的投資人成立初衷并不在于“放貸”，而在于等待機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)化成“銀行”。此外，“只貸不存”導(dǎo)致它不斷失血，而難于自造。
　　甘肅省雖然出臺(tái)了一系列政策，要求各大銀行為小貸公司提供融資便利，但效果并不明顯。一位銀行業(yè)人士認(rèn)為，“小貸公司從管理、構(gòu)成到運(yùn)行都不完善，為之提供融資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)