我們生活在“卡”時代

盡管收入在增多，可人們錢包里的鈔票越來越少，各種銀行卡卻越來越多。信用卡方便了我們的世界。讓我們“一卡在手，暢購全球”。這里面折射出現代化文明的風行。

“卡”世紀到來

科技改變生活。

當我們打開錢包，發現里面躺著各種形色的銀行卡時，科技和現代真是走進了我們的生活。如果你年齡較大，或者思想較為傳統，總也有一張銀行卡吧——它是我們購物、應急等不可缺少的媒介。

而這在20世紀80年代乃至更遙遠的時代之前，是我們所不能想象的。那個時候，我們每個家庭大抵都有一張存折，里面珍藏著每個月的工資等各個途徑賺來的錢。數字小而增長得緩慢，但在夜深人靜時拿出來看一看，總能給我們帶來財富積累的喜悅。

如今，購物、應急等傳統應用銀行卡的方式自不必說，網上購物、電話購物、手機支付等時尚方式已經逐漸普及，尤其是年輕人，已習慣于這些基于銀行卡的消費模式。人們不再拿著現金去排隊繳納水、電、燃氣、移動電話、固定電話等費用，而是委托銀行從銀行卡代扣；人們也不再僅限于只花自己的錢，而是通過信用卡用銀行的錢來消費等等。

事實上，自從中國銀聯成立以來，銀行卡聯網通用事業不斷向縱深發展，銀行卡迅速成為個人支付結算最重要的非現金工具。

對于商業銀行而言，銀行卡不僅僅是為個人客戶提供的現代化支付工具，還其是為個人客戶提供綜合金融服務的強大平臺。它大幅提高了商業銀行的服務效率，成為其低成本快速擴展服務范圍和深度的有力手段。因此，銀行卡的發展有效促進了金融服務水平的提高，為各家銀行所青睞。最后，演變為各家銀行盡出奇招，競爭這一塊肥沃的市場。

但現代科技也并非盡善盡美。比如西醫，已經在世界范圍內普及，但中西醫的爭論從西醫進入中國就時起風潮。現代化和頭疼醫頭、腳疼醫腳在矛盾中發展，過分依賴器物成為其被批評的軟肋。這里面暗藏的，是中西文化的交鋒。

銀行卡也是“器物”，自然有其短板。過度消費的誘惑讓不擅長理財的人在瀟灑過后時有超支的惶恐。人們對銀行卡產生了依賴，但對器物的過分依賴顯然是可怕的。此外，安全問題時有發生，這是整個社會依賴器物帶來的結果。

從這個層面看，現代化的科技需要和中國倫理親密擁抱。

進不掉的“卡”生活

我們生活在卡時代。

大至買房置業，小至話費充值，從工資發放到投資理財，刷卡如今已滲透到中國經濟生活的各個領域，支付渠道囊括了ATM機、互聯網甚至數字機頂盒，刷卡人群也涵蓋了各色人等。來自中國銀聯的最新統計顯示，刷卡消費占中國社會商品零售總額的比重已經達到21％。中國已進入銀行卡支付快速發展期。

這是個“一卡在手，走遍全國”的時代。持卡人表示，錢包里可以沒有錢，但是不能沒有卡。有了卡，坐車可以“一卡通”，消費可以“銀聯通”。

“我現在僅普通銀行卡有四五張，每月還房貸、交水電費、網上購物等，都是用這些卡消費。平日，坐車有乘車卡，吃飯有飯卡，所以，錢包里我從來不放很多錢。”在某民營高校工作的劉偉光說。

而某報社的代會令則說，如果沒有卡，她感到很惶恐。“我已經習慣了用卡來消費的生活，哪怕去超市買菜，我也用銀行卡支付。”更讓她感到“卡時代”的方便與快捷的是，有一次婆婆讓她緊急送現金，但她手邊又沒有那么多，于是就用信用卡透支了一部分。“那次感觸很深刻，真是方便啊。”

“每天都要用這張卡去食堂吃飯、去圖書館看書、到電腦機房上網……我口袋里很長時間來不裝錢包了，取而代之的是一張小小的卡片。”山東大學管理學院的劉穎說，目前他們使用的是新型校園一卡通系統。“餐廳可以用，圖書館可以用，宿舍的門禁系統可以用、我們上選修課的時候可以用，基本上算是吃喝住行暢通無阻。”

根據央行發布的最新消息，截至2008年底，全國累計發行銀行卡較2007增長16.7％。其中，境內發卡機構195家，境外發卡機構40家。

中國銀聯總裁許羅德指出，這表明，中國已進入銀行卡支付消費普及期。中國銀行卡市場“井噴”式發展得益于“互聯互通”的不斷深化，中國規模化的銀行卡受理網絡已經形成。

央行的統計數據顯示，銀行卡業務繼續拓展，為便利公眾支付、推動消費起到積極作用。2008年，發生銀行卡業務166億筆，金額127萬億元，同比分別增長22.5％和14.1％，日均業務4554.71萬筆，金額3474.25億元。

但由于區域經濟發展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發達地區，全國廣大的二三線地市、中西部地區甚至縣鄉鎮還沒能覆蓋，現金支付仍占很大比重，很多人沒有享受到聯網通用的便利。

而中國銀聯正在積極采取措施，加速將銀聯網絡向二三線地市、中西部地區和農村縣鄉鎮延伸，進一步縮小地區差距。同時，與銀行卡網絡相配套的專業化服務和受理終端將基本覆蓋全國的二級地市和經濟百強縣，銀行卡全國聯網通用的藍圖已經躍然紙上。

銀行卡產業與中國經濟和現代化共成長。國際測算表明，銀行卡消費占社會商品零售總額的比重每提高10個百分點，就能帶動GDP增長0.5-0.8個百分點。上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經接近發達國家水平，在一些大型商場，銀行卡消費已占到消費總額的70％以上。

此外，銀行卡消費使得資金活動有跡可循，有利于擴大稅基，降低征稅成本，同時在政府預算管理、反洗錢、反腐敗等領域也發揮越來越重要的作用。

信用卡的爭奪戰

很多人認為，習慣儲蓄的中國普通百姓很難加入到提前消費、簽單結賬的生活方式中去。可是就是這么短短時間，中國四大國有銀行和各股份制銀行，成功打開了信用卡市場的大門。

目前，中國的個人金融消費最主要為兩大塊：一是住房抵押貸款，二是汽車消費貸款。中國社會科學院金融研究所博士尹中立表示，房貸和車貸都和個人消費信用緊密相連，但除此之外的其它消費行為到現在還未形成特別明顯的趨勢，信用卡業務在中國還不賺錢。

不過麥肯錫的報告認為，雖然中國的個人消費信用業務(信用卡、房貸、車貸和其它個人貸款)貢獻的利潤現今只占4％，但是到了2013年將占到銀行業利潤的14％，目前勉強達到收支平衡的中國信用卡業務也將成為僅次于房貸的第二大零售信貸產品。

對于銀行來說，一個優質的信用卡客戶是這樣的：擁有穩定的職業和收入，愛好消費并可以接受負債消費，愿意支付透支帶來的利息。也就是說，銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款，以累積他們的循環信用，并給銀行帶來利潤。

隨著信用卡的門檻變得越來越低，銀行之間爭奪用戶的競爭越來越激烈。在上海的地鐵和百貨公司的出入口，或者任何一個潮涌動的公共場所，很容易碰到銀行信用卡推銷人員。

為了長久地吸引住客戶，幾乎每家銀行都推出了消費積分送禮品的活動。交通銀行總行信用卡中心副總經理徐瀚說：“我們盡量挑選價值高的禮品送給客戶，并且采用快遞的方式代替客戶上門來取。”

積分換禮品活動提高了信用卡的成本，但是獎品部分已經列在市場推廣的預算里面。交通銀行總行私人金融業務部總經理黃祖林表示，換獎品活動可以最大限度地調動用戶的消費計劃，刺激他們的消費行為。

有些銀行為了追求絕對數量，在發行信用卡時推出一種套卡，比如到某大學向學生推廣信用卡，一下子就發出去一套五張。

中南財經政法大學韓旺紅指出，隨著信用卡業務在中國的快速發展，信用卡的透支功能將更直接地刺激國內消費增加。他表示，中國的銀行卡產業尚處在初級發展階段。目前中國的信用卡透支額僅為美國的1/60，而中國的GDP總量已達到美國的1/4，因此中國信用卡業務發展的空間非常巨大。

但一家股份制銀行信用卡中心市場部負責人透露，目前各家銀行都已回歸“理性”，從年初以來普遍收緊對信用卡申請的審批，尤其加大對申請人收入證明的核實力度，個人申請通過率至少下降15％，而且發卡最終審核權也從分行層面收回到由總行信用卡中心親自把關。

央行近日公布數據顯示，去年信用卡發卡量的增速已較前一年大幅回落了24.3％。國內銀行今年以來紛紛收緊對信用卡申請的審批“口子”。

這說明銀行已經改變以往只注重發卡數量的競爭策略，越來越注重發卡質量。