過度消費的“羅生門”

“想要一個人墮落嗎?請給他多辦幾張信用卡。”曾有這么一句戲語。

《無間道》里面，也有句名言：“出來混，總要還的。”

“一到月底的時候，我就會整理一下自己一個月的消費記錄，盤算一下是全部還清還是只能還最低還款額。”在某傳媒公司工作的尹瑤說，她現在的生活有點金錢上的壓力，原因就是欠了太多的卡賬，“第一次的透支消費是為了買洗衣機，第二次是買了個相機，當時還認為從此告別了缺錢度日的噩夢。”這導致沒有理財觀念的她欠下了幾千元的卡賬。

在銀行還完了最后一筆信用卡欠款的某高校教師李娟打來電話，說她前幾天剛還完了所欠銀行的錢。從銀行的大門中走出來的那一刻，她“感到一身的輕松。”因為，她終于擺脫了近半年來讓她身心疲憊的“卡奴”生活。“剛才，我把最后一筆欠款還完后，就立刻把卡報停了，這半年真是折磨死我了!”她說。

隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經成為了很多年輕人生活中習以為常的行為。這種觀念多是有“未來有穩定的收入，職業生涯不斷上升”做基礎，但一個潛在的危險是，這部分人群的抵抗風險能力并不高，一旦發生大的生活變故就很可能帶來金融風險。

有研究表明，在同等情況下，刷卡的消費者比用現金支付的消費者購物時往往要多開支五分之一左右，且經常要超過自身的經濟能力。在英國，信用卡危機已經引起了政府關注，要求信用卡的廣告一律要注明“這東西等于火中取栗”等類似于香煙廣告中的警示語。

從實際情況看，現在大多數持卡人都是較為理性的。但看看身邊日漸龐大的“月光族”隊伍，以及滿眼皆是的“負翁”們，這種“提前型消費”已經開始在我們身邊逐漸普及了。如何更好地使用信用卡已經成為了擺在每個“卡民”面前亟待解決的問題。

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續3個月未能還款的人定義為“卡奴”。在大陸，如果透支超出還款能力，除了信用受損外，還會因延遲還款而帶出滯納金、罰息等額外支出，從而使本已難以還清的債務越滾越多。因此，從理智的角度來說，持卡人應對當期消費進行自我控制，避免使自己陷入到“卡奴”的生活中。

中國國內發行的信用卡按年齡、薪酬等不同層次主要劃分為三類，不同的人群應該根據自己的實際需要來辦理相應類別的信用卡。

普通卡的發卡目標主要為工薪階層，由于工薪階層收入、理財水平不高，因此普通卡的透支額度較低。這類消費者不宜經常性透支，應有計劃、有限度地使用銀行提供的信用額度，合理消費。

金卡的使用者一般為有較高收入、熱衷于追逐時尚潮流的白領。持卡人因擁有較高的資產證明和理財能力，因此在享受金卡帶來的積分回饋之余，通常會將信用卡作為融資工具，充分利用免息還款期透支信用卡提供的信用額度，購買基金或通過網絡購物實現套期獲利。

作為直接定位于高端用戶的白金卡，不僅能提供6位甚至更多位數的信用額度，還會提供意外入院醫療保險及全球緊急支援等服務。其持卡人更多是將高額信用額度用作投資資金周轉，以便于后續資金流的運作。而銀行也會通過資深理財顧問對客戶的信用額度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客戶的資金調度成本，提升盈利空間。

理財專家建議，首先不要隨意申領信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為即使你的信用卡沒有激活銀行也要收取數額不等的年費。同時要根據自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現金。 然而，伴隨著銀行卡產業的高速增長，各類銀行卡犯罪也相伴而生，并且銀行卡犯罪實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新。近期，信用卡套現、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉賬等風險案件頻頻見諸國內各大媒體。

2009年3月27日，北京朝陽區法院審理一宗偽造信用卡套錢詐騙案，犯罪嫌疑人白某稱，自己在廣東等地購買了磁卡數據采集器、讀寫卡器、空白磁卡等工具。借給客戶結賬之機，用磁卡數據采集器刷走對方信用卡信息。 沒有丟失過銀行卡，同樣可能被盜刷。廣東某地農業銀行4位儲戶在同一天被盜刷90余萬元。專家認為，這樣的案例頻發，首先和國內銀行卡太易復制有關。國內銀行卡均是磁條卡，而非更安全的IC卡。其次，和銀行后臺對賬戶管理不夠嚴密也有關系，使“克隆卡”蒙混過關。還與ATM機等銀行產品安全監測不夠完善有關。為此，日前中國人民銀行、銀監會、公安部、工商總局等四部委近日聯合發布《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求央行應會同公安部，協調兩部門及各商業銀行、中國銀聯的力量和資源，共同成立聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室。并首次明確，持卡人開通電話轉賬、ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元；未采用數字證書、電子簽名等安全認證方式的持卡人，其網上轉賬單筆金額不應超過1000元，每日累計轉賬金額不得超過5000元。

信用卡高風險高收益的特性，使得四大國有銀行和12家股份銀行對信用卡業務是傾情投入，國內信用卡業務一度呈現“井噴式”的增長態勢。發卡數量是增長了，各銀行市場份額也占了一些，但問題也隨之來了。

銀行提起的信用卡訴訟一般包括兩類：一種是惡意透支，持卡人打從辦卡起就可能不打算還款；另一種是無力還款。對于后者，如果說是因為對個人的風險預估準備不足，還情有可原：那么對于前者，僅憑一句對個人資料的審查不周那也未免太敷衍了。

實際上，今天國內出現的信用卡訴訟膨脹之勢，與發卡行自身有很大關系。為了擺脫對吃存貸差這種傳統業務的依賴，各銀行不約而同地看中了信用卡這塊令人眼饞的“肥肉”。為了搶占市場，各銀行更是拼命地跑馬圈地，無形之中放松了對辦卡人的身份審查和信用評估。

隨著競爭的激烈，有的銀行干脆實行代理制，將信用卡發行業務外包給一些公司。為了多攬業務，這些代理公司又“長”出許多二級、三級代理公司。本來按照與銀行的約定，代理商要承擔初步核查申請者資料的工作。但業務員為了跑“量”而多拿提成，實際做法卻相當簡單：申請者提供身份證、收入證明等的復印件，核查時只需打個電話和對方確認信息即可。審核走了過場，當然會有不少漏洞可鉆。

信用卡業務本來是各大銀行力拓的零售中間業務之一，何曾想到，這塊“肥肉”尚未吃好，卻被那些惡意透支者和無力還款人士“卡”住了自己。頻繁的訴訟不僅搞得一些銀行焦頭爛額，成本增加；更重要的是，因持卡人無力還款而導致的呆壞賬風險正逐步加大，而目前國內的金融環境對此風險能否有效防范還很難講。

信用卡這一“寅吃卯糧”的金融產品，發展好了，是拉動內需，創造銀行新利潤增長點的一個新工具，但如果只顧埋頭發卡，忽視對風險的控制，反而可能成為國內金融業的“新地雷”。這方面，韓國前年爆發的信用卡危機就是前車之鑒。

而如今中國銀行卡發卡速度明顯降落，越來越趨向理性發展，則顯然是對以前一擁而上現象的修正。