信用卡發售、使用的風險分析和防范建議

摘要:隨著銀行信用卡業務的飛速發展，信用卡糾紛在持卡人、商家、銀行之間不斷發生，涉案金額呈上升趨勢。與此同時，相關的法律規定稍顯滯后，信用卡業務發展與法律規定不足的矛盾亟需盡快解決。本文從近年來信用卡業務發展中的涉案、糾紛情況入手，分析在現有法律框架下，銀行、持卡人、商戶在信用卡業務中面臨的風險，結合中國實際并借鑒國際經驗，提出相關的立法建議。

關鍵詞:信用卡;風險;防范

中圖分類號:F832.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)12-0080-03

一、信用卡業務發展中的涉案、糾紛情況

隨著網絡和電子信息技術的不斷發展，銀行信用卡業務得到迅猛發展。截至2008年末，全國累計發行銀行卡超過18億張，其中信用卡發卡量超過1.4億張。[1]一方面，信用卡改變了傳統的“一手交錢，一手交貨”的交易方式，方便了人們的日常生活;另一方面，隨著信用卡市場的不斷擴大，在信用卡的發售、使用過程中發生了較多的糾紛、訴訟。

統計顯示，北京市第一中級人民法院自2002年起開始遇到信用卡糾紛案件。2002年該院受理此類案件1件，2004年2件，2005年2件，2006年4件，2007年5件，2008年15件，受理案件數量逐年遞增。重慶市高級人民法院的統計數據則顯示，2007年受理的信用卡糾紛69件，2008年則突增到256件。深圳福田區人民法院2007年受理信用卡糾紛275件，2008年則多達800多件。[2]

除數量迅速增長之外，此類案件還表現出信用卡欠款數額增大和新類型案件大量出現的特點。北京市西城區人民法院調研發現，2008年及之前該院受理的信用卡糾紛案件訴訟標的額普遍較小，訴訟標的額在人民幣2000-5000元的占95%，但2009年初至2月中旬，受理的信用卡糾紛案件中絕大多數欠款數額在人民幣1萬元以上。[3]以往的信用卡糾紛案件主要為信用卡透支糾紛和失卡損失賠償糾紛，隨著銀行業相關政策調整及金融形勢變化，2009年集中出現了信用卡透支套現糾紛、信用卡年費繳納糾紛、銀行單方調整信用卡利率糾紛、全額罰息糾紛等新類型案件。

二、銀行、持卡人、商戶在信用卡業務中面臨的風險分析

(一)銀行在信用卡發放、使用中面臨的風險分析

1.惡意透支風險。根據我國《刑法》規定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定額度或規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。由于信用卡“先消費后還款”的特性，所以存在持卡人惡意透支的可能性。持卡人惡意透支后，發卡銀行往往難以與持卡人取得聯系并催收債權，而且如果“緊急止付通知”未能及時送達所有特約商戶和取現網點，惡意透支將進一步擴大。信用卡惡意透支會給銀行帶來巨大的經濟損失，也會擾亂正常的金融秩序。

據悉，中國人民銀行正在起草的《銀行卡管理條例》尚未出臺，但“取消信用卡5萬元授信額度上限”卻似乎成為市場的共識，預計授信額度上限將在《銀行卡管理條例》中予以放寬。但是，信用卡信用額度的提高是否會助長惡意透支行為，發卡銀行如何防范、控制由此增大的風險等問題值得關注。

2.違規套現風險。目前，信用卡違規套現的方式主要是:持卡人與商戶或某些貸款公司、中介公司合作，利用POS機進行虛假交易，持卡人僅支付低于銀行取現費的手續費后獲得現金。持卡人使用信用卡套現的主要目的是占有銀行的借貸資金而不支付任何利息，商戶或中介機構則可以從中賺取2%～4%的手續費。

信用卡套現違背了信用卡使用的初衷，也加大了商業銀行的資金風險。大量的套現資金等同于大筆無息無擔保的個人貸款，而發卡銀行無法了解這些資金的用途，難以有效的鑒別、跟蹤資金流向，一旦持卡人無法償還套現資金，銀行將可能損失貸款利息與本金，給銀行帶來巨大的風險。

(二)持卡人在信用卡業務中面臨的風險分析

1.持卡人信息泄露的風險。大多數銀行并沒有就保護持卡人個人信息建立專門的內部管理和風險控制制度。發卡銀行在拓展信用卡業務時，經常未經持卡人授權擅自將持卡人資料提供給其他商業機構，以用于其他業務合作。目前我國個人信息缺乏專門法律來保護，對個人信息保護的規定僅有2005年頒布實行的《個人信用信息基礎數據管理暫行辦法》，保護內容尚不全面。持卡人申請信用卡是以提供自己的身份、經濟狀況和聯系方式為代價的。這些資料對金融機構有很大價值，若未能妥善保密這些資料，將會出現資信資料被不可預期的第三人利用的隱患。

2.持卡人知情權受到侵害的風險。我國的相關法律法規對銀行卡的信息披露問題規定不完善，以致于發卡銀行無視消費者權益，甚至侵犯消費者權益的情況時常發生，如發卡銀行對《信用卡領用合約》(以下簡稱《合約》)的隨意修改就是侵犯消費者權益的表現?！逗霞s》被視為規范發卡銀行與持卡人之間生效的法律文件，未經雙方一致同意，發卡人不能單方面對《合約》進行修改。對于《合約》的修改，發卡人至少應盡到對持卡人的告知義務，而且不僅僅是在網絡或相關媒體發表一些對《合約》修改的聲明，最重要的是告知要達到讓對方知悉。所以應以書面的形式(可以在信用卡對賬單中夾帶)明確告知持卡人合約修改的內容，否則對信用卡持卡人是不公平的，如持卡人不接受相關的修改，便可向發卡銀行書面提出終止信用卡使用的意思表示，發卡銀行應同意持卡人關于終止信用卡的申請。

3.信用卡被冒用的風險。信用卡偽冒大體包括信用卡丟失、盜竊、復制、偽造、身份冒用(這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份)等情況，信用卡偽冒案件發生后，在犯罪分子承擔賠償責任之前，相關損失如何分擔?由于目前立法關于信用卡參與主體的權利義務范圍尚不夠明確，司法實踐中個案情況差別很大，具體責任的認定也各有不同。

掛失止付時間的確定對風險責任的承擔具有重要意義。法律將信用卡的掛失責任分擔留于發卡銀行與持卡人之間的協議。由于沒有統一的規定，各發卡機構與持卡人協議的掛失止付時間及責任承擔不盡相同。掛失止付前的損失，一般都約定損失由持卡人承擔;但掛失后的風險責任，規定不一。風險承擔的時點主要有掛失當時、掛失后24小時、掛失之次日24小時、掛失后36小時等。[4]

實踐中，屢屢因持卡人向銀行申請掛失后，在掛失審核期間發生了新的透支而引發糾紛，法院對其中有關銀行責任的認定不盡相同。從保護弱勢的角度，持卡人掛失以后銀行應當立即止付，銀行不能因其內部審核流程而延誤止付時間造成持卡人損失，但是，銀行也有對相關信息、身份進行審核的必要性與合理性，以保證掛失手續的正確與合法，這必然需要一定時間。關鍵是，對于這一止付時間差設置為多少為合理值得明確。

4.完全切斷持卡人抗辯權的風險。對于持卡人在持卡購物或接受服務后發現商品或服務有瑕疵時，可否要求發卡行對該購物或服務簽賬單停止支付的問題，我國的《銀行卡業務管理辦法》第五十四條規定，持卡人不得以和商戶發生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。即發卡機構承擔向特約商戶的付款義務及持卡人對發卡機構的還款義務均具有無因性，無論持卡人與商戶的買賣關系是否有效，是否有瑕疵，只要持卡人簽字，發卡機構就要支付，持卡人就要還款。

該抗辯切斷條款限制了持卡人的抗辯權，固然使銀行獨立于消費者與特約商戶的糾紛之外，有利于維護銀行的利益，但對本身已經處于弱勢的消費者的利益影響甚大。而且發卡機構與特約商戶之間存在著密切合作和利益共享關系，將其完全獨立出去，不符合消費者權益保護的趨勢，信用卡獨立抽象性原則正受到司法實踐的干預和消費信用立法的挑戰。

(三)特約商戶在信用卡業務中面臨的風險分析

1.商戶疏于履行審查義務，或者在操作過程中存在過失行為的風險。首先，受理人員不按規范流程進行業務操作可能使特約商戶遭受經濟損失。在受理人員操作中，如果發生簽購單上無持卡人簽字，漏壓卡或單據上卡號不清，超限額未要授權或超限額向發卡行申請授權遭拒絕，擅自辦理信用卡交易等情況，銀行可以向特約商戶退單并拒絕付款，特約商戶可能因此遭受自擔經濟損失的風險。其次，在信用卡惡意透支消費過程中，特約商戶疏于履行審查義務的行為可能使其承擔一定的民事法律責任。區分為持卡人的惡意透支和非持卡人的惡意透支兩種情形，特約商戶所承擔的風險責任也有所不同。

對于前一種情形，是指持卡人惡意在信用卡的特約商戶進行超過最高透支限額的消費。由于銀行在發現持卡人惡意透支后，有義務及時通知商戶終止結算以避免損失擴大，而商戶在接到通知之前的義務只是注意持卡人每次透支的金額是否超過允許善意透支的最高限額，若超過，則不允許結算。因此，只要特約商戶盡到了審查義務即不存在任何過錯，其對持卡人惡意透支所造成的損失就無需承擔賠償責任。但是，如果發現持卡人透支消費超過允許善意透支的最高限額而仍給予結算，則特約商戶對透支消費的這部分金額在持卡人未歸還前承擔向發卡銀行進行賠償的法律風險。

而對于后一種情形，是指當持卡人的信用卡遺失、被盜或信用卡與身份證一起遺失、被盜，而拾得或盜得信用卡的人用信用卡到特約商戶惡意透支購物消費。若特約商戶未履行審查義務致使非持卡人惡意透支(盜刷卡)得逞，則對于非持卡人在本商店消費的這部分金額，特約商戶承擔與銀行共同賠償持卡人的法律風險。具體的劃分可能是:低于必須發出緊急止付令的最低條件所規定的限額以內的部分由特約商戶負責，高于此限額的部分則由銀行負責。

2.特約商戶在信用卡套現中的風險。信用卡套現是指持卡人不通過正常手續提取現金，而通過其他手段將銀行給予的信用額度內的資金以現金的方式取出，同時不支付銀行提現費用的行為。[5]如果特約商戶違規操作，參與到信用卡套現活動中來，可能使自己面臨承擔法律責任的風險。

首先，特約商戶向持卡人提供套現服務，違反了與收單機構簽訂的受理協議，由此可能承擔銀行方面以不存在真實交易為由退單而產生的經濟損失。

其次，根據中國人民銀行和銀監會發出的《關于預防信用卡風險有關問題的通知》，持卡人套現和商戶提供套現服務均屬違法行為，有關部門發現特約商戶提供套現服務，可依據套現行為的嚴重情況對其采取警告、延遲清算、撤銷POS機具等處罰措施，從而使其遭受經濟和商譽上的雙重損失。

其三，信用卡透支本質上是一種小額的信用貸款，特約商戶與持卡人合謀以消費名義套取透支款，在某種程度上涉嫌貸款詐騙，有可能因此而承擔刑事責任。

三、防范信用卡發售、使用風險的相關建議

(一)健全和完善現有信用卡法律規范體系

1.建立健全法律法規。可以借鑒國外成功的立法經驗，如美國的信用卡法律《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《消費信用保護法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，對消費信貸產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等都進行了明確地規定，這對于規范信用卡消費信貸業務可以起到重要的保障作用。建立權責明晰的規范體系，在有關法律中明確發卡銀行、銀行卡清算組織、收單機構、持卡人、特約商戶、專業化服務機構等各自的權利義務，建立科學合理的風險防范和責任分擔體制。

2.修改和完善現有法律規定。首先，關于惡意透支方面。一是建議將信用卡惡意透支獨立于信用卡詐騙罪，在刑法上單獨作為一個罪名;二是建議在刑法中明確規定惡意透支犯罪的主體既包括自然人，也包括單位;三是建議根據當前的經濟水平，適當提高認定惡意透支犯罪的限額標準;四是建議對惡意透支犯罪中規定的“催收”方式、“催而不還”的標準作出規定。

其次，關于違規套現方面。在法律上明確界定信用卡套現行為的性質(違規套現屬于行政違法或是刑事犯罪)，明確非法套現行為的構成要件、處罰標準和措施，明確違規套現的持卡人、商戶和中介機構各應承擔怎樣的責任，加大對違規行為的威懾力。

第三，關于信用卡偽冒方面。信用卡偽冒案件發生后，明確相關損失如何在參與主體間分擔，明確各方在其中具體的權利義務范圍。筆者主張采用以下的風險分擔方式:一是有欺詐故意或重大過失的持卡人對冒用風險負全部責任;二是怠于掛失或者有其他違反誠實信用原則行為的持卡人可參照美國立法視不同情形承擔不同程度的責任，但如果發卡銀行或者特約商戶未盡善良管理人責任的，應當和持卡人共同承擔風險;三是除上述兩種情況外，冒用風險由發卡銀行承擔。另外，在掛失方式方面，應明確承認電話掛失與書面掛失具有同等的效力，以便持卡人能以更快捷的方式報失止付。

(二)進一步明確各方對信用卡客戶信息安全的責任

我國的相關法律法規應明確信用卡相關組織及其委托的第三方服務機構對持卡人信息的保密責任。將金融機構具有保障信用卡信息安全的規章制度和技術能力作為信用卡業務準入的重要條件。發卡銀行與持卡人間的關系是信用卡業務中諸多關系的核心，應要求發卡銀行對客戶信息有較高的安全保障責任。在客戶申領信用卡時，由發卡銀行向客戶告知銀行卡安全使用和防范信息泄露的方法，在發生非因客戶過錯的信息泄露事件時，由其承擔首要責任，從而促使其在客戶信息安全保護方面加大投入并加強對第三方服務機構的管理和合同約束，這是防范客戶信息泄露、降低客戶損失的核心環節。在信用卡業務相關的第三方服務機構的責任方面，需要做出明確規定。實際上，有關部門已經意識到此問題的重要性，在人民銀行等九部委聯合發布的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》中，已經明確提出要加強對銀行卡數據處理及相關業務外包的準入和監管，特別是對外資機構在國內從事相關業務的問題上要有明確規定，確保交易信息和客戶信息的安全。

(三)加強特約商戶管理

1.銀行要履行職責，加強對特約商戶收銀員的培訓和管理。如對經辦人員有針對性地進行鑒別銀行卡真偽等具體業務操作方面的培訓，提高其防偽防騙能力，使其樹立風險意識，增強責任感，在辦理信用卡消費等交易中，嚴格按照操作規程受理信用卡業務，降低因違規操作引發信用卡風險的可能性。

2.對特約商戶交付的簽購單及時進行抽查分析。一旦發現違規操作和發生差錯，要及時通知特約商戶改進。另外，對交易量大的特約商戶要定期上門收單，以加快清算速度，以便監控人員及時發現不良透支情況，盡可能減少風險。

3.經常檢查、監督特約商戶經營情況。對特約商戶違反協議的有關行為及時給予糾正，對已經發生的收回的偽卡、止付卡或冒用卡等現象及時進行追查，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。■

參考文獻:

[1][3]姜銳，王宇.央行:銀行卡發卡量增速減 信用卡占比顯著提高[EB/OL].http://www.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/200903/17/t20090317_18528578.shtml.

[2]王光平.信用卡糾紛快速增長[N].中國證券報，2009-03-27.

[4]王正中.信用卡業務經營管理通論[M].北京:人民出版社，1996.

[5]仇兆燕.銀監會:信用卡非法套現持卡人將進黑名單[N].北京娛樂信報，2008-06-02.