移動貨幣的力量

移動電話改變了貧困世界人民的生活。移動貨幣可能會帶來更大的影響。

曾經還是有錢人手中的玩物，短短幾年間，手機已經成為世界極端貧困人民手中推動經濟發展的工具。這些手機彌補了基礎設施不完善的缺點，如糟糕的公路和緩慢的郵政服務，使信息更加自由的傳播，市場更高效，加速企業的發展。所有這些都直接影響著經濟的增長:據世界銀行統計，一個典型的發展中國家，每100人增加10部手機，就能使GDP上升0.8個百分點。目前在世界范圍內，手機數量超過40億部，其中四分之三來自發展中國家。即使在非洲，每10人中也有4人擁有手機。

隨著手機的普及，也產生了新的機遇:移動貨幣。該項業務能夠使現金像短信一樣快速地流動起來。在發展中國家，人們在街角商店就可以購買充值卡，給手機繳費。移動貨幣服務把小型零售商變得更像是銀行分行。先交錢，然后(發一種特殊的短信)就充值到你的移動貨幣賬戶。然后你也可以將錢轉賬(同樣，通過短信的形式)到其他注冊用戶，該用戶在訪問本地街角商店之后，就可以把錢取走。甚至還可以匯款給非注冊用戶，當他接收到帶有密碼的短息后，就可以提款。

目前移動貨幣最成功的案例，就是2007年肯尼亞電信運營商Safaricom公司推出的M-PESA業務。目前擁有近700萬用戶，對于一個只擁有3800萬人口的國家來說，已經是不錯的成績了，其中1830萬人擁有手機。M-PESA業務最初只是在年輕人和來城務工的男性中間使用，因為他們可以給農村的家里寄錢。現在該業務已經應用到所有領域，從學費(每月再也無需為了一打鈔票，而在銀行門口排隊等候)到出租車(該業務受到司機的喜歡，因為他們可以少帶點現金)。類似的業務在菲律賓和南非同樣受到歡迎。

移動銀行

繼續在其他貧困國家推廣移動貨幣業務有著重大的意義，尤其是在非洲和亞洲。與傳統的匯款方式相比，如通過銀行和郵局，或者干脆遞給巴士司機裝有現金的信封，該項業務具有速度快、費用低以及更安全的優點。與其坐一天汽車到最近的銀行，農村儲戶還不如在家多搞點生產。最近一項調查顯示，自移動銀行開通以來，肯尼亞使用M-PESA業務的家庭收入上升了5%到30%。

移動貨幣也為幾十億缺少儲蓄賬戶、信貸以及保險的人們通往像樣的金融服務提供了渠道。盡管由于管理最近一年來，人們開始產生懷疑，是否M-PESA的成功只是一種僥幸。

上的原因， M-PESA賬戶并不支付利 刻金融創新的聲譽已經糟透了。但能 息，因此人們只是把它作為儲蓄賬戶 夠幫助窮人的新思路和移動貨幣業務使用。雖然儲蓄的錢不多，但老百姓 使大家眼前一亮:金融系統的自我創可以依靠它來應對一些意外的花銷， 新也不總是一件壞事。

比如醫療救治，而不必賣牛或者使孩 既然有這么多的好處，那么為什子輟學。移動銀行與其他貯存財富的 么不見移動貨幣更大范圍的推廣呢?

方式相比是比較安全的，比如把錢花 原因是遭到了銀行的阻攔，他們擔心在養牛上，牛會生病會死亡，買黃金 移動運營商會搶了他們的飯碗，還有會被偷，存進鄰居儲蓄項目，可能被 監管部門，他們擔心的是，移動貨幣欺詐，更好過直接把錢放在床底下。 業務會被用來詐騙和洗錢。由于移2004年馬爾代夫海嘯使許多人失去了 動運營商沒有銀行許可證，街角商店存款;明年，馬爾代夫希望引入通用 零售網達不到正式銀行分行嚴格的標移動銀行業務。 準，在一些國家，移動貨幣已經被叫此次信貸危機的原因之一，就是 停。一些已經建立移動貨幣業務的國那些異國風味的金融衍生品，此時此 家，如坦桑尼亞，也沒有繼續推廣。

非洲之外，有些東西永遠是新的

但近幾個月來，出現了一些松動的跡象。移動貨幣在肯尼亞的成功經驗展示了它的潛力，其優點也開始被更廣泛的認可。比較開明的監管部門也不再堅持各項服務必須要符合正式銀行的硬性規定。同時，一些銀行不再把移動貨幣看作是一種威脅，而是一個機遇，并且正與通信運營商們展開合作。移動電話公司已經仔細的研究過肯尼亞市場，掌握了如何建立并開發一個成功的移動貨幣方案。MNT是非洲最大的電信運營商，已經與標準銀行(Standard Bank)聯手在烏干達設立了移動貨幣服務，目前似乎運行良好。MNT正在服務調試階段，隨后便會在整個非洲鋪展開來。

其他地區的銀行和監管部門應該加以借鑒。銀行不但不能和移動貨幣對著干，反而應該把它看作是一次激動人心的機遇，充分利用電信公司龐大的零售網和強大的品牌效應，開發新客戶。銀行和運營商的捆綁將會使監管部門再一次放心。但他們也需要做好靈活處理的準備。想要簽約移動貨幣服務的用戶，舉個例子，不應該跳過開立銀行賬戶的步驟。對移動貨幣交易的金額加以限制(比如100美元)，就可以解決洗錢的問題。應該放松對零售業建立類型的僵硬管理，比如在哪里存款和取款。

移動貨幣為在貧困世界開啟新一輪的、以移動技術為導向的發展提供了一個閃亮的機遇，電信運營商、銀行以及監管部門可千萬不要錯過。

肯尼亞的M-PESA移動貨幣業務方便了當地人們的生活。

出處:《經濟學人》2009年9月24日編譯:高雅