移動貨幣的力量

移動電話改變了貧困世界人民的生活。移動貨幣可能會帶來更大的影響。

曾經(jīng)還是有錢人手中的玩物，短短幾年間，手機已經(jīng)成為世界極端貧困人民手中推動經(jīng)濟發(fā)展的工具。這些手機彌補了基礎(chǔ)設(shè)施不完善的缺點，如糟糕的公路和緩慢的郵政服務(wù)，使信息更加自由的傳播，市場更高效，加速企業(yè)的發(fā)展。所有這些都直接影響著經(jīng)濟的增長:據(jù)世界銀行統(tǒng)計，一個典型的發(fā)展中國家，每100人增加10部手機，就能使GDP上升0.8個百分點。目前在世界范圍內(nèi)，手機數(shù)量超過40億部，其中四分之三來自發(fā)展中國家。即使在非洲，每10人中也有4人擁有手機。

隨著手機的普及，也產(chǎn)生了新的機遇:移動貨幣。該項業(yè)務(wù)能夠使現(xiàn)金像短信一樣快速地流動起來。在發(fā)展中國家，人們在街角商店就可以購買充值卡，給手機繳費。移動貨幣服務(wù)把小型零售商變得更像是銀行分行。先交錢，然后(發(fā)一種特殊的短信)就充值到你的移動貨幣賬戶。然后你也可以將錢轉(zhuǎn)賬(同樣，通過短信的形式)到其他注冊用戶，該用戶在訪問本地街角商店之后，就可以把錢取走。甚至還可以匯款給非注冊用戶，當他接收到帶有密碼的短息后，就可以提款。

目前移動貨幣最成功的案例，就是2007年肯尼亞電信運營商Safaricom公司推出的M-PESA業(yè)務(wù)。目前擁有近700萬用戶，對于一個只擁有3800萬人口的國家來說，已經(jīng)是不錯的成績了，其中1830萬人擁有手機。M-PESA業(yè)務(wù)最初只是在年輕人和來城務(wù)工的男性中間使用，因為他們可以給農(nóng)村的家里寄錢。現(xiàn)在該業(yè)務(wù)已經(jīng)應(yīng)用到所有領(lǐng)域，從學(xué)費(每月再也無需為了一打鈔票，而在銀行門口排隊等候)到出租車(該業(yè)務(wù)受到司機的喜歡，因為他們可以少帶點現(xiàn)金)。類似的業(yè)務(wù)在菲律賓和南非同樣受到歡迎。

移動銀行

繼續(xù)在其他貧困國家推廣移動貨幣業(yè)務(wù)有著重大的意義，尤其是在非洲和亞洲。與傳統(tǒng)的匯款方式相比，如通過銀行和郵局，或者干脆遞給巴士司機裝有現(xiàn)金的信封，該項業(yè)務(wù)具有速度快、費用低以及更安全的優(yōu)點。與其坐一天汽車到最近的銀行，農(nóng)村儲戶還不如在家多搞點生產(chǎn)。最近一項調(diào)查顯示，自移動銀行開通以來，肯尼亞使用M-PESA業(yè)務(wù)的家庭收入上升了5%到30%。

移動貨幣也為幾十億缺少儲蓄賬戶、信貸以及保險的人們通往像樣的金融服務(wù)提供了渠道。盡管由于管理最近一年來，人們開始產(chǎn)生懷疑，是否M-PESA的成功只是一種僥幸。

上的原因， M-PESA賬戶并不支付利 刻金融創(chuàng)新的聲譽已經(jīng)糟透了。但能 息，因此人們只是把它作為儲蓄賬戶 夠幫助窮人的新思路和移動貨幣業(yè)務(wù)使用。雖然儲蓄的錢不多，但老百姓 使大家眼前一亮:金融系統(tǒng)的自我創(chuàng)可以依靠它來應(yīng)對一些意外的花銷， 新也不總是一件壞事。

比如醫(yī)療救治，而不必賣牛或者使孩 既然有這么多的好處，那么為什子輟學(xué)。移動銀行與其他貯存財富的 么不見移動貨幣更大范圍的推廣呢?

方式相比是比較安全的，比如把錢花 原因是遭到了銀行的阻攔，他們擔心在養(yǎng)牛上，牛會生病會死亡，買黃金 移動運營商會搶了他們的飯碗，還有會被偷，存進鄰居儲蓄項目，可能被 監(jiān)管部門，他們擔心的是，移動貨幣欺詐，更好過直接把錢放在床底下。 業(yè)務(wù)會被用來詐騙和洗錢。由于移2004年馬爾代夫海嘯使許多人失去了 動運營商沒有銀行許可證，街角商店存款;明年，馬爾代夫希望引入通用 零售網(wǎng)達不到正式銀行分行嚴格的標移動銀行業(yè)務(wù)。 準，在一些國家，移動貨幣已經(jīng)被叫此次信貸危機的原因之一，就是 停。一些已經(jīng)建立移動貨幣業(yè)務(wù)的國那些異國風(fēng)味的金融衍生品，此時此 家，如坦桑尼亞，也沒有繼續(xù)推廣。

非洲之外，有些東西永遠是新的

但近幾個月來，出現(xiàn)了一些松動的跡象。移動貨幣在肯尼亞的成功經(jīng)驗展示了它的潛力，其優(yōu)點也開始被更廣泛的認可。比較開明的監(jiān)管部門也不再堅持各項服務(wù)必須要符合正式銀行的硬性規(guī)定。同時，一些銀行不再把移動貨幣看作是一種威脅，而是一個機遇，并且正與通信運營商們展開合作。移動電話公司已經(jīng)仔細的研究過肯尼亞市場，掌握了如何建立并開發(fā)一個成功的移動貨幣方案。MNT是非洲最大的電信運營商，已經(jīng)與標準銀行(Standard Bank)聯(lián)手在烏干達設(shè)立了移動貨幣服務(wù)，目前似乎運行良好。MNT正在服務(wù)調(diào)試階段，隨后便會在整個非洲鋪展開來。

其他地區(qū)的銀行和監(jiān)管部門應(yīng)該加以借鑒。銀行不但不能和移動貨幣對著干，反而應(yīng)該把它看作是一次激動人心的機遇，充分利用電信公司龐大的零售網(wǎng)和強大的品牌效應(yīng)，開發(fā)新客戶。銀行和運營商的捆綁將會使監(jiān)管部門再一次放心。但他們也需要做好靈活處理的準備。想要簽約移動貨幣服務(wù)的用戶，舉個例子，不應(yīng)該跳過開立銀行賬戶的步驟。對移動貨幣交易的金額加以限制(比如100美元)，就可以解決洗錢的問題。應(yīng)該放松對零售業(yè)建立類型的僵硬管理，比如在哪里存款和取款。

移動貨幣為在貧困世界開啟新一輪的、以移動技術(shù)為導(dǎo)向的發(fā)展提供了一個閃亮的機遇，電信運營商、銀行以及監(jiān)管部門可千萬不要錯過。

肯尼亞的M-PESA移動貨幣業(yè)務(wù)方便了當?shù)厝藗兊纳睢?/p>

出處:《經(jīng)濟學(xué)人》2009年9月24日編譯:高雅