覆蓋多少種大病才值得買

根據中國衛生部的統計。人一生患重大疾病的幾率高達72％，其中高發重疾的前三位為——惡性腫瘤、腦血管和心臟病。重大疾病保險主要有兩種形式：一種是所謂的“基本重大疾病保險”，只承保癌癥等6—10種常見的重大疾??；還有一種就是“綜合型重大疾病保險”，可承保30多種重大疾病。但目前后者比較流行。

各種機構的調查數據均顯示出：目前中國人最熱衷購買的保險是重疾險，但是，市場上的各種重疾險產品又是最復雜、最難懂的；于是，重疾險成了最有購買需求但又最害怕購買的保險。

在計算投保重疾險的額度時，最常見的錯誤就是考慮社保的額度、單位為員工投保的團體商業補充醫療險額度等因素，其實這些都屬于醫療保險的范疇，與重疾險沒有任何關系。比如有外企高級白領會認為：公司待遇非常好，看病全部是特需門診、無論自費藥還是公費藥都可以報銷，得了多重的疾病都不用自己花錢，為什么還要買重疾險呢?這里重要的區別就在于：醫療險補償的是由于治病而產生的費用，疾病險補償的則是由于得病而造成的收入損失。

1 當年友邦重疾險“保死不保生”的陰影，如何消除?

2005年年底，一篇題目為《在中國千萬不要買保險》的網絡文章引起了保險業的震動。作者自稱是友邦重大疾病保險的客戶，在請教了一位醫生朋友之后發現，保險合同條款中有大量與醫學常識不符合之處。

比如癌癥：合同規定“任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理依據”。醫生解釋：現在癌癥的病理診斷都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結果得出的，如果不包括這兩種，那就只能做切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現在發病率比較高的癌癥(例如肺癌、胃癌、食道癌等等)以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫院檢查。如果按照合同條款規定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償。

由于這場“重疾險風波”引發的對重疾險的定義工作于2007年4月完成：中國保險行業協會聯合中華醫師協會制定并推出了我國第一個重大疾病保險的行業規范性操作指南《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(以下簡稱《使用規范》)，并要求2007年8月1日后市場銷售的所有重疾險產品必須遵照新定義。此次《使用規范》根據成年人重大疾病保險的特點，對最常見的25種疾病定義進行了統一和規范。

此次定義參照了已經制定重疾險標準定義的英國、新加坡和馬來西亞的經驗。根據中國衛生部的統計，人一生患重大疾病的幾率高達72％，其中高發重疾的前三位為惡性腫瘤、腦血管和心臟病。此前，重疾險并沒有統一的標準，各家保險公司自己研發定義。為了吸引消費者，各家保險公司常常以自己產品所承保疾病種類之多為賣點。重疾險所保疾病也由最早的十多種，擴展到二十多種、三十多種。但有些只是將一種疾病分拆為幾種。

對于友邦條款中“需要手術后的實際切片才可賠付”，《使用規范》指出“經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤范疇”即可。有了《使用規范》，投保人對重大疾病保險“保死不保生”的擔憂，從此可以一去不復返了。

2 應該保多少種大病才是最恰當的?

重大疾病保險主要有兩種形式：一種是所謂的“基本重大疾病保險”，只承保癌癥等6—10種常見的重大疾??；還有一種就是“綜合型重大疾病保險”，可承保30多種重大疾病。這兩種產品都包含上述6種疾病，但后者目前比較流行。

各家保險公司為了使自己的產品脫穎而出，不斷尋找新的可保疾病來吸引客戶，但在實際理賠中，最初的六種疾病加上完全永久性失能超過90％，其他疾病并不常見，發生概率很低。

所以，有些保險單中所列舉的30多種甚至40多種疾病，并不符合消費者的實際需要，反而由于這些疾病不為公眾所熟知，導致一定的誤解和迷惑，削弱了重大疾病保險的實際作用。

在歐美，近幾年重大疾病保險市場出現了細分的趨勢：女性妊娠保險、男性生殖器官損傷保險、兒童險種、嬰兒險種以及專門應對癌癥的保險等，細分以后的產品給了客戶更多的選擇余地，可以針對自身特點選擇適合自己的保險。

投保人在選擇時，可以參照自身生理特點和所居住或所出生地域的高發疾病進行投保。

此外，參考自己的身體狀況和家族病史，尤其對自身過往病癥和家族病癥要特別注意條款中是否包括，但同時也要注意在填寫投保書時如實告知，以避免理賠時的糾紛。

總之，并非保障范圍越全越好。比如某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于很多人而言并無實際意義。而一個人不可能在有生之年，有機會將各種大病都得一遍。所以，一般包含了重大疾病保險定義的25種疾病。保障就基本全面了。

選擇時最重要考慮經濟實力與自身需求相匹配，比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的，就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫療保障的，就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

3 保監會曾禁止返還型重疾險銷售，但仍是返還型更受青睞?

2006年9月1日，我國第一部專門規范商業健康保險業務的部門規章——《健康保險管理辦法》正式實施?！掇k法》明確規定，醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任；長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。此舉旨在進一步推進健康保險產品專業化，避免出現健康保險“該保的不保”，“不該保的也保”等現象。

三年過去了，以“雙重返還”、“快速領取”為賣點的保險產品依然引導著保險市場的消費，而純保障型產品鮮見推出，這當中消費者對純保障型保險的認可度不高是主要原因。

純保障型產品又稱消費型保險產品，對于意外險產品，比如一年期的意外傷害險或一年期的意外傷害醫療保險等。投保人所交保費的保障期限為一年，如一年未發生意外，所交保險就算“消費”掉了，保險責任終止。而一旦發生風險，則一兩百元的保險費就能提供十萬、數十萬元的保險保障金。

而對于重大疾病保險產品，比例就大不相同了。比如：甲種產品是年交保費1萬元，保額20萬元，180天后生效，到70歲時如無理賠則返還保額，保險責任終止；乙種產品是年交保費4000元，保額20萬元，到70歲保險責任終止，所繳保費不退還。那么消費者一定是選擇那種可退還保費的甲種產品，這是因為相對于意外傷害保險和意外傷害醫療保險而言，重大疾病保險的理賠概率要高得多，所以如果沒有發生重大疾病，每年“消費”掉的保險費也就高得多。

消費者大多數喜歡有返還的產品，喜歡分紅、喜歡短期交費型產品，這里的確存在一些誤區。其實所謂返還只是產品包裝的一種方式，是羊毛出在羊身上，并不是保險公司額外給你一筆返還金，最終保險產品的利率是不變的。

返還型保險總保費=A(風險保費)+B(附加費用)+C(儲蓄保費)，也就是你保單里的現金價值，這個公式是壽險精算的基礎。消費型保險產品只有A+B。沒有人質疑A和B的費用值不值，很多因素比如疾病經驗數據不足、投保率太低、道德風險、健康管理水平低下、營銷成本過高等等都會影響重疾險費率，而保險的這部分功能沒有其它金融工具可以替代，所以沒得選擇，也就沒有了值不值的問題。

爭議主要是在返還型保險的C部分，這部分是純粹儲存在保險公司的錢，換句話說，是保險公司用這些錢幫您去賺A+B。就資金使用效率而言，目前保監會指導性的預定利率是2.5％，不知道你覺得值不值?

重大疾病險始終是我們家庭理財金字塔中最根基、保障性最強的部分之一，所以無論選擇哪類，都是一份對健康的保障。收入狀況好的客戶購買返還型重疾險，從保險繳費強制性的角度可以起到強制儲蓄養老金的作用，實現有病治病、沒病養老。而目前收入不高的人群，因為買不起返還型的保險就放棄投保，卻不是好的選擇，現在醫院里有太多各個年齡段的重大疾病患者沒有重疾險，給家庭造成了沉重的經濟負擔甚至因此放棄治療。所以從重疾險的保障功能上講，選擇哪一類都對。

4 正確的購買程序應該是怎樣的?

談到這點，會牽扯進一個很大的課題，就是我們的壽險從業人員是如何把產品建議書介紹給客戶的?這份保單是不是最貼切客戶緊迫的需求?在國內壽險市場產品銷售的統計表上，差不多有93％的比例屬于所謂的儲蓄型和投資型，平均每年保單的保額大概四五萬元人民幣，而真正發揮保險之獨特功能的保障型的產品占的比重非常低。

20多年前很多人幾乎不清楚糖尿病的概念，更不用說心臟搭橋等近十幾年才普及的拯救生命的技術手段。那么，疾病發展到了一定程度，不管什么原因造成，多數人只能接受簡單的醫療搶救，剩下的就是等待命運的安排。

今天的狀況又是怎樣?在醫療條件允許的情況下，有誰知道一個人在離開世界之時的搶救費用需要多少錢?假如，這些不好的事情發生在年輕力壯的家庭經濟支柱身上，又該造成什么樣拆東墻補西墻，甚至“無墻可拆”的窘境?

《健康保險管理辦法》把健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險四種基本類型，本文所討論的重大疾病保險最為核心的功能是：補償由于得病而造成的收入損失以及由此造成的對日常生活的影響。

在進入購買程序時，首先要做的就是從這個出發點計算我們對保額的需求。比如：需要計算一旦罹患重大疾病，我們的收入會面臨什么樣的損失，是減少還是中斷，減少的額度是多少，這是因人、因職業而異的。在收入減少或中斷的日子里不能中斷的貸款按揭、子女教育金、父母孝養金、日常生活費有多少缺口。

接下來再計算我們所能承受的預算——每年付出多少保費不會影響目前的生活水準。至于如何在預算與保額之間建立邏輯關系，就要考驗壽險顧問的專業度和功力了。

5 重疾險應該是首先購買的第一張保單么?

在重大疾病保險給付的保險金用途方面：為被保險人支付因治療所花費的高額醫療費用需要投保全面的醫療保險來解決：而重疾險更多的是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。倘若保險公司所承保的重大疾病沒有合理的存活率，就同一般的死亡保險(壽險)幾乎沒有區別，而存活率的高低直接影響費率。就像高考分數線“一分——操場”的道理一樣，條款稍微寬松一點，理賠數量就會大幅上升，從而導致費率大幅提升。

所以盡管統一了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，要對這些疾病進行保險，從合同條款上看，病癥的診斷要求比臨床醫學還是要嚴格得多。正是臨床醫學和保險醫學的差異，使重大疾病險的承保范圍并不是簡單對應保險合同上幾十種疾病名稱，而是有更為細致的規定。

這也正是為什么——購買重疾險一定要在購買了足額壽險之后再去做的根本原因。不是每一張重疾險保單都能在被保險人活著的時候領到理賠金——意外事故、突發急病、所得的病不包括在所買保險之內，甚至有些人得病的程度還沒有達到理賠標準就去世了。

對普通人而言就更是如此，我們試想，當初從四五十平方米的房子搬到“躍層”、“復式”公寓甚至別墅，是享受到了人生成功的幸福，假設有一天又必須退出“三室兩廳”或上下兩層的空間，家人的感受又會怎樣?我們所有的努力和追求對家人而言不就是為了這種幸福的感覺嗎?如今卻化成泡影。

城市白領為了實現自己的人生藍圖，很多人都負債累累。家庭財務風險管理是很多人必須面對的現實。無論遭遇重疾還是其他的人生風險，客戶應該得到什么樣的理賠，多數情況下不是取決于他們的選擇，而是取決于壽險顧問的服務理念和水平。