我國巨災保險亟待建立

[摘 要] 我國是自然災害頻繁發生的國家，嚴重的自然災害往往造成重大的人員傷亡和財產損失。然而，能夠很大程度上分散風險的保險業在巨災保險方面卻是空白，最近幾年我國的自然災害更加頻繁，因此在這樣嚴峻的形勢下巨災保險亟待建立。

[關鍵詞] 自然災害 巨災保險 政府扶持 保險基金

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，并且特點是發生頻率高，破壞強度大，種類多，危害面積廣等。2008年發生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震，今年的臺風莫拉克，都給我們留下了慘痛的記憶。然而，保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制卻沒能夠發揮它應有的能力。由于缺乏巨災保險制度，我國保險業在災害預防、災害救助和災后恢復重建過程中未能夠起到很到位的作用，保險業現在的發展已經不能夠滿足我國國民經濟和保險的需求，巨災保險亟待建立。

一、我國目前巨災形勢

據聯合國統計的數據顯示，20世紀世界方位內54次最嚴重的自然災害有8次發生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災威脅，全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅，近一半的城市分布在地震帶上。近十年來，我國每年自然災害造成的直接經濟損失都在1000億元人民幣以上，常年受災人口達2億多人次。隨著我國經濟每年高速度的增長和財富的持續積累以及我國各種資源的不斷開采，地震災害對經濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。

二、面對巨災，保險賠付寥寥無幾

在發生巨災后的嚴重的經濟損失的補償與災后的救援工作主要是靠政府財政支持和社會的捐贈，主要是用于解決公共設施和最困難群體的住房恢復重建，層次補償層次較低救助范圍小，一般公眾和企業的財產損失常常是“聽天由命”。巨災發生的概率很小但是一旦發生損失卻是巨大的，各種保險公司根本是沒有足夠的能力承擔。目前，保險業承保的各種風險幾乎都把自然災害地震、臺風、冰雪等特大災害排除在外，以規避自己的經營風險，即使承擔由自然災害帶來的損失也是經過了層層的嚴格限制之后給予的微薄的賠付。災后的損失難以得到應有的補償，這對于災后重建工作有很大的阻礙，對于經濟的發展也形成了很大的威脅。社會經濟高速發展的今天，建立健全巨災保險尤為重要。

三、保險公司經營巨災保險的狀況

各個保險公司都把各種自然災害定義為不可抗力因素，將自然災害排除在可保范圍之外。即使保險公司承保巨災，對于災后的賠付金額足以讓整個保險公司破產。對于巨災保險，保險公司缺乏相應的風險管理技術。自然災害涉及到地質，地理，氣象，水文，土木工程等各種專業技術知識，人才資源資本資源的匱乏造成難以準確的衡量各種自然災害發生的概率，并且要科學合理的制定出投保費率也不容易。再者，我國的各種保險法律法規還不夠完善，并未出臺專門針對巨災保險的扶持政策和保障。基于種種原因，各保險公司對于經營巨災保險都采取謹慎的態度。

四、建立我國巨災保險制度的建議

巨災保險制度，是指對由于突發性的、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的災難性事故，如地震、臺風、海嘯、洪水、等各種災害所引發的巨大財產損失和嚴重人身傷亡給予保障的風險分散制度。但是要想有效應對地震等巨災風險，需要政府、社會各界救助以及各個保險公司、巨災保險制度等多方面的積極參與和配合。

第一，成立巨災共保聯合體。組成以保監會、財政部為領導，以各個保險公司為實施機構，共同建立聯合承包體系，即有風險大家共同承擔。并且要設立巨災保險基金，基金來源為報廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會各界的資金，共同構建商業再保險和國家再保險相結合的多層級的巨災風險共擔機制。國內保險業承保巨災風險，需向商業再保險公司分保，由國內外商業再保險公司作為主要再保險主體;對于超過再保險公司承保能力以上部分，由政府管理的巨災風險基金提供再保險。巨災保險的資金來源是設立巨災保險基金的關鍵因素，這就要靠國家財政聯合商業保險以及社會各界共同承擔了。具體的措施還需要相關部門具體商定。

第二，巨災保險的實施需要政府的推動并確立相關的法規政策予以支持。巨災風險發生的概率較低，普通群眾投保商業保險的意愿不強，同時，保險公司又難以承擔一旦發生巨災的各種賠付。所以，建立巨災風險的管理體系很有必要。能否實現較高的參保率是檢驗巨災保險制度能否順利運營的關鍵因素之一。政府一方面需要出臺一系列的相關政策進行適度的引導和宣傳，把巨災保險與防災、減災的相關激勵政策結合起來形成巨災保險與防災、減災良好互動的新格局:另一方面，也應該出臺一些關于保險公司實施巨災保險的相應鼓勵政策，比如對于所得稅等方面實施比較寬松的政策等等。

第三，增強全社會民眾的防災減災的意識，提高全民文化，積極引導民眾參保意識。由于我國全民素質仍需要逐步提高，民眾對于保險的認可程度還沒有達到一個高度，對于風險的防范意識也不是很強。因此，應該通過所種方式大力宣傳巨災災害對國民經濟和人民生命財產造成的危害，幫助民眾提高風險意識和增強防范風險的能力。

第四， 加快巨災保險立法進程。通過巨災保險立法可以促進保險公司加入巨災風險管理體系，積極調動市場力量參與災后救援工作，開拓滿足不同層次的巨災風險要求，并且對巨災保險進行規范，促使巨災保險能夠有效的進行，從而提高國內保險公司的專業技術水平和市場競爭力，擴大保險在我國的覆蓋面積，從另一個側面促進我國經濟又好又快發展。