生活中的金融邏輯

有很多人知道陳志武，是從他的《與女兒談商業模式》系列文章而起。—位金融學教授，為他兩個青春期女兒度身定制的“私塾”課程，感動了很多讀者。在那些文章中，人們能看到一個滿懷愛心的父親，與對未來充滿好奇，并正在形成自己人生價值觀的女兒的平等對話，從日常生活的養兒防老，到“好錢”與“壞錢”這類嚴肅的商業話題，都閃耀著作者在經濟學啟蒙上的努力和兩代人之間的智慧交流。很顯然，他在寫下這些文字時。就知道絕不只是為女兒而寫，而是要去影響更多的年輕—代中國讀者。 不久前出版的《金融的邏輯》，有著相同的抱負。在封面上印著許多問題，為什么中國人勤勞而不富有?為什么中國的錢這么多?為什么養兒防老不道德?以“為什么”為題，除了考驗作者的思考邊境，更是期望通過這些和日常生活相關的問題來獲得更多讀者的關注。對普通人來說，—個不知不覺的生活變化是我們已經進入了一個金融的世界。即使我們不能像專業人士一樣，對“金融”進行準確定義。但并不妨礙人人置身其間。銀行儲蓄、房貸、車貸、股票、基金……這些詞語所組成的無形而真實的世界，就是我們日常的生活。2007年的牛市讓中國人第一次有了理財的意識，金融危機的發生讓我們認識到資本市場的威力和中國與世界的關系，這些看似宏觀的問題，最終和我們個人的生活，緊密相連。

因此，在這個時候，陳志武教授這本《金融的邏輯》就有助于讀者厘清其中的至理常識。書中收錄的文章，是他在1985年到2001年間，對金融的反思、審視和研究結果。盡管是專業的金融經濟學教授，但他書中并沒有太過艱深的專業名詞和理論，而是把專業的道理說得淺顯易懂。

按陳志武教授時說法，金融是跨時間、跨空間的價值交換。不管是古代還是現代，單個人生存下去的能力是很低的，天災人禍、生老病殘時你都需要其他人的幫助。所以，為了能夠更順利地活下去，也為了生命的延續，個人必須跟其他人進行跨時間、跨空間的利益交換，即人與人之間的金融交易是人類活下去的必須，所謂的金融交易，在我們今日的日常生活中已經隨處可見，比如身上沒錢又想購物，那可以先刷信用卡；想買房而不夠全額付款。可以先交首付。然后月供；年輕時每月繳納保險，年老之時可以領取保險金維持生活；在金融更為發達的美國，甚至有長期護理保險，這種保險的意思是如果年老不便、需要他人長期護理。保險公司將會支付這種護理費用，投保人可以雇人照顧，也可以去養老院頤養天年。金融發展的好處是幫助普通人攤平一輩子的消費水平，而可以使—代代人都得以獨立自立，活得更有尊嚴。

這是金融發展最重要的功能，即把原本在不同年齡、不同時期的收入跨時間跨空間進行重新配置，讓人們不至于年輕時最想花錢、最能花錢的時候恰恰最沒錢，而老了以后有錢又沒有了花錢的動力。19世紀美國消費借貸金融的發展給我們提供了極好的例子：它為中低收入家庭提供了方方面面的保險、信貸和基金產品，降低了不同收入階層之間生活方式的差距。在接受采訪的時候陳志武說：“我們想象一下，如果沒有住房、汽車、鋼琴等按揭貸款，很明顯有錢的家庭還可以享受這些東西，中低收入家庭的子女在戀愛、婚姻、生活、教育、就業等機會方面就會面臨常大的不平等。”