年輕人最好投保定期重疾險等

近年來，重大疾病保險已成為不少市民投保時首選險種之一，但每年數千元的保費還是讓不少投保人倍感壓力。保險專家提醒，投保重疾險應根據年齡“對號入座”，年輕人最好投保定期重疾險，因為重疾險保費隨著年齡的增加而提高。

據了解，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。

“由于重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過保額，因此老年人投保重疾險不劃算。”保險專家說，一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此專家提醒消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。

原女士，外地人，今年32歲，有一兩歲半的兒子，夫妻倆在京經營一個小商店，目前平均月純利潤1.5萬元。月開銷：寶寶上幼兒園2500元，房租1300元，水電煤氣200元，其他生活費2000元，目前有定期存款20萬元，活期流動資金5萬元，基金兩萬元。全家人無任何保險(很想為家人買保險，但不知道怎么分配，買多少合適)。隨著孩子的教育、父母的贍養、自己將來的養老、房子的購買……頓感壓力好大。

[號脈問診]

原女士跟愛人屬個體經營，家庭收入屬于中等，但由于受周期性影響收入并不穩定。在扣除所有家庭支出后的結余是9000元，結余比為60％，說明家庭有較強的資金積攢能力。然而定期存款占總資產的74％，成長型投資只占總資產的7％，無法有效發揮資產的收益性。

[對癥下藥]

如何規劃保未來

現金規劃：原女士家庭上有老人下有兒子，屬于典型的夾心一族，不過家庭消費支出控制得很合理。由于生意可能需要資金周轉并且家庭成員較多，建議將流動資金保留為3萬元，其他資金可充分利用于投資或消費支出。

保險規劃：原女士夫婦可以說是整個家庭的主要收入來源，一旦二人任何一方或同時發生意外則整個家庭財務將受到嚴重沖擊，所以建議將家庭收入的10％用于購買保險，將其預算的90％都側重在夫婦倆身上，最基本的配置就是重大疾病險以及卡式意外險。至于家中的寶寶目前2歲半也到了投保的最佳年齡，可以購買一份少兒大病險。

子女教育規劃：雖然原女士的孩子只有兩歲半，但還是建議從現在就開始進行教育資金的籌劃。以目前市場上的關于教育基金的保險來看，還是能夠滿足一部分高等教育金的。例如每年交保費4500元左右繳費15年的保險產品，在孩子高中三年期間每年可以領取5000元左右的高中教育金，而到了大學期間每年可以領取15000元左右的大學教育基金。

退休養老規劃：從家庭結構上看原女士家庭已經進入事業家庭成長期，已經到了對自己和愛人未來退休養老做打算的時期。由于退休周期較長可以選擇投資收益較高一點的基金產品進行投資，每月拿出1000元定期定投來分散風險，23年后如果期間平均月復合收益率在5％的話到退休時期將會有51萬左右的資金可供退休生活使用。

指導專家：東方華爾理財規劃師(ChFP)曹洪福

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