電子支付幾種形式的比較

摘要: 電子支付的形式主要有電子現金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付等，通過對幾種支付形式的比較，從事電子商務活動時不僅可以選擇適合的支付形式，而且對支付形式的動向也可以有一個了解。

關鍵詞: 電子支付;網絡支付;移動支付

電子支付實質上并不是一個新名詞，我們常用的信用卡支付就是一種電子支付，電子商務興起后，人們所說的電子支付往往指從事商務交易的各方，包括消費者、廠商和金融機構，通過internet網絡或者無線網絡，使用現代的資金信息流等信息傳輸手段，采用數字信息流轉的方式而非傳統的面對面的方式進行的資金的支付或資金的轉移。電子支付的形式有網絡支付、固定電話支付、移動電話或終端支付、自動柜員機交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進的計算機、網絡以及相關的安全技術通過數字流轉來完成資金信息傳輸的，其各種具體方式都是通過數字信息流進行款項支付的，不同于傳統的支付方式的通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付。電子支付具有方便、高效的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機或者終端，便可不攜帶現金，通過網絡支付或無線終端支付需付的款項。

我們這里所探討的電子支付，主要包括人們進行電子商務活動時所選用的支付方式。這樣一來，人們所常用的銷售點終端交易、自動柜員機支付就不是我們的討論范圍了。

現在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網絡或無線網絡所進行的。網絡支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程。通過無線網絡支付主要有電話支付和移動支付，電話支付是電子支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

目前常見的有電子現金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付等。下面對這幾種形式進行比較。

(1)電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值，用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后，就可以在接受電子現金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡，如果銀行提供這種服務，我們開通這類服務后，就可以算是擁有電子現金了。通過網絡進行交易時，傳遞的是信息流。

(2)電子錢包

人們在網上購物時，另外一種常用的支付工具就是電子錢包，多見于個人小額購物，目前多用于B2C。 電子錢包表現上是一種小軟件，起到錢包管理的作用。 電子錢包是實現全球電子化交易和因特網交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢包系統以便取代現金交易的模式。目前，我國也正在開發和研制電子錢包服務系統。要使用電子錢包購物，通常在金融機構或專門機構認可的電子錢包服務系統中才能進行。現在常用的電子錢包的軟件大多數都是免費的，用戶可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統的電子錢包軟件，也可以從互聯網上直接調出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面，持卡人可在電子錢包中方便地申請電子證書、管理自己的信用卡和查詢網上交易信息。多見于小額支付。

(3)電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具，借鑒了傳統的紙張支票的形式，把傳統的紙張支票的相關信息用數字化表示，存儲的是支票上的號碼、持有人信息以及金額等，而且能夠通過這些信息在互聯網上的傳遞將錢款從一個賬戶轉移到需要的另一個賬戶。當然這種形式需要銀行系統的支持，需要專門的認證中心，對商家和消費者的身份、信用狀況、資金進行認證。在網絡上傳輸的時候，和前面的形式一樣，都是以密碼的形式傳輸的，以保證安全，而且還需要數字簽名。這種形式的支付額往往相對較大。

(4)智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀70年代中期，法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開發成功IC存儲卡。智能卡類似于信用卡，但卡上不是磁條而是存儲芯片，可存儲消費者的身份和資金信息，因為卡上有應用程序接口，可以進行網絡支付。

(5)移動支付

移動往往指移動錢包，首先是在日本推出的，該移動錢包主要應用于購物、交通支付、票務、身份識別、在線金融等方面，主要合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務公司等。很快電子商務發達國家的很多公司意識到其便利性和廣闊的應用前景，紛紛推出移動支付。象亞馬遜等大的電子商務公司也在研究移動支付的各種實現方式。在中國，聯通和移動都推出了手機支付業務，通過短信息、語音交互、手機上網等方式進行資金的劃轉。隨著3G業務的推廣，移動支付可能成為流行的支付方式。

幾種電子支付方式中，電子現金是最容易實現的，只要擁有銀行卡，開通網絡支付業務，就可以在網絡上進行支付了，再加上第三方支付的加入，贏得了許多網民的青睞;電子錢包需要專門的軟件，應用雖沒有電子現金那么普遍，但是管理起電子貨幣來，還是很方便的，個人小額支付用的較多;電子支票則多見于相對大額的支付;智能卡多見于有讀卡條件的環境;而移動支付則是大家普遍認為的便捷的支付方式，可以依賴于互聯網，也可以依賴于無線網絡，隨著手機功能的增加和用戶群的擴大，移動支付可能會成為一種流行方向。