改善農村金融服務的思考

一、當前農村金融服務存在的主要問題

(一)農村信貸投入相對不足

在農業貸款大幅增長的同時，農村信貸的占比卻在不斷下降。以某市為例，截至2009年12月末，該市農業貸款余額達120億元，是1999年末的6.5倍，而全市農業貸款加上鄉鎮企業貸款占全部貸款的比例為17.45%，較1999年末下降了2.71個百分點，如果考慮到國有商業銀行股份制改革過程中剝離了大量不良貸款的因素，實際占比下降更大。因此，在實踐中，一方面是農村有旺盛的信貸資金需求，另一方面則是農村金融機構普遍反映貸款有效需求不足。

(二)農村信貸供給競爭相對不足

主要體現在商業性金融競爭不足。當前，農村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴格限制;貸款期限以短期或流動資金貸款為主，中長期貸款和固定資產貸款比重過小。農村信用社在發揮支農主力軍作用的同時，也在農村信貸市場上形成了“一家獨大”的局面。農村信貸供給競爭不足，阻礙了農村金融服務質量的提高和產品創新。

(三)農村融資成本相對較高

據人民銀行某市中心支行監測，目前國有商業銀行小企業貸款利率一般執行基準利率上浮10-30%，農村信用社則執行上浮30-50%，農村小企業融資成本大約比城市高25%;農戶小額貸款利率一般執行基準利率上浮50%，相對于個人住房貸款最低下浮15%(現在已調整為下浮30%)高約1倍。農村融資成本相對較高，與農業作為弱質產業風險較高、農村財產權利流轉受到限制、農村信貸市場缺乏競爭等密切相關。

二、改善建議

(一)探索建立限制縣域資金外流的制度，增強窗口指導效力

實踐經驗表明，通過增加人民銀行支農再貸款、再貼現引導農村金融機構加大農村信貸投入產生了積極作用，但隨著農村金融機構資金實力的不斷壯大，這些措施的效果在逐步遞減。因此，需要建立制度，要求縣域金融機構吸收存款的一定比例投放在本區域，以限制縣域資金外流，提高窗口指導的力度。

(二)培植農村金融服務主體，構建靈活多樣的農村金融服務體系

《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》提出了要“放寬農村金融準入政策”，這是一個積極的政策信號，必須高度重視。一方面，應積極引導、培植更多的有意于從事農村金融的企業、個人在金融知識、風險管理、人才儲備等方面做好準備，將來一旦時機成熟，全面推出一批小額貸款公司，促進農村信貸市場競爭;另一方面，應采取有力措施鼓勵股份制商業銀行到縣域設立網點，增強農村金融供給。

(三)探索建立新的載體，為農村金融創新創造條件

《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》提出了要“建立健全土地承包經營權流轉市場，按照依法自愿原則，允許農民以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權”，這為我們積極探索新的載體、擴大農民可用于擔保的財產范圍創造了條件。應大力組織農民發展生產協會、專業合作社等新型組織，為金融機構增加信貸投放提供新的載體。

(四)運用財稅杠桿，引導增加涉農信貸投入

本著“急則治標、緩則治本”的原則，當前應充分運用財政、稅收等手段，切實加大政策的正向激勵和引導作用，促進涉農信貸投放的增長。重點是建立農業貸款貼息制度和營業稅減免政策。我國寧夏推行的農業貸款補貼、浙江對禽蛋養殖行業貸款補貼等制度，確實發揮了“小補貼撬動大資金”的杠桿作用，效果很好，值得借鑒?？紤]到財政資金安排貼息涉及利益調整，可以從每年的增量中安排，開始的時候補貼范圍可以小一些，補貼比例也可以低一些，重要的是建立起正向激勵機制。

(五)加強農村信用體系建設，改善農村金融生態環境

國內的經驗表明，建立農村信用體系是促進農村信貸投入的一條重要途徑。當前，農村信用體系建設雖然取得了明顯進展，但涉及的面還比較窄、體系還不夠規范、與農戶貸款投入結合也不夠緊密，應嚴格遵循“政府主導、突出重點、改革創新、法制建設和宣傳教育相結合起來”的原則，進一步加快農村信用體系建設，推動農村金融生態環境持續優化。

(責任編輯 代金奎)