民族地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)功能創(chuàng)新研究

摘要:民族地區(qū)在我國(guó)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民族地區(qū)更需要農(nóng)業(yè)政策性金融支持。政策性金融是政府扶植型金融，政策主導(dǎo)性金融，運(yùn)用政策性融資工具支持民族地區(qū)發(fā)展具有不可替代的功能。農(nóng)發(fā)行作為執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策的金融工具，要切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能創(chuàng)新，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，承擔(dān)其歷史使命。

關(guān)鍵詞:民族地區(qū) 金融服務(wù)需求 農(nóng)業(yè)政策性金融 制度創(chuàng)新

一、民族地區(qū)更需要農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)

懷化地處湖南西部，國(guó)土面積2.76萬(wàn)平方公里，有13個(gè)縣(市、區(qū))，50個(gè)民族，502萬(wàn)人。其中:有5個(gè)少數(shù)民族自治縣，2個(gè)少數(shù)民族人口過(guò)半的縣，民族地區(qū)面積1.8萬(wàn)平方公里，占全市總面積的65%，少數(shù)民族人口201萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0%，是一個(gè)多民族聚居的山區(qū)市。多年來(lái)，在黨和國(guó)家的民族政策指引下，懷化經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展，人民生活水平逐步提高。但是，與發(fā)達(dá)地區(qū)比較，懷化還很落后，呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)總量小、生產(chǎn)率水平低、市場(chǎng)發(fā)育度低、金融抑制嚴(yán)重等不發(fā)達(dá)特征。民族地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)政策金融服務(wù)需求更迫切，更具有現(xiàn)實(shí)性。

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。2008年，懷化人均GDP10950元，只相當(dāng)于全省的62.50%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10025元，比全省低37.60%;農(nóng)民人均純收入2677元，比全省低70.79%;城鎮(zhèn)居民人均生活消費(fèi)支出7675元，比全省低29.58%，農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出2650元，比全省低43.58%。可以運(yùn)用政策性金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能，改善民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾突出。2008年，三次產(chǎn)業(yè)比例為21.5:36.8:41.7。第一產(chǎn)業(yè)偏高，高于全省3.9個(gè)百分點(diǎn);第二產(chǎn)業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，比重偏低，低于全省7.4個(gè)百分點(diǎn);第三產(chǎn)業(yè)比重高于全省3.9個(gè)百分點(diǎn)，但發(fā)展水平不高。工業(yè)比率為33.2%，比全省低5.2個(gè)百分點(diǎn)，仍處于工業(yè)化初級(jí)階段。城市化比例為34.6%，低于全國(guó)11.4個(gè)百分點(diǎn)，低于全省7.6個(gè)百分點(diǎn)。部分農(nóng)村地區(qū)的交通、電力、通信、文化等基礎(chǔ)設(shè)施落后。可以運(yùn)用政策性金融優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)功能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)成本過(guò)大。一些項(xiàng)目園區(qū)環(huán)境污染較大，周邊居民生存環(huán)境質(zhì)量下降，有的地方引發(fā)了民生事件。這種以犧牲環(huán)境為代價(jià)的增長(zhǎng)模式還有被復(fù)制的危險(xiǎn)。可以運(yùn)用政策性金融執(zhí)行宏觀調(diào)控功能，促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。

4、要素市場(chǎng)發(fā)育度低。市場(chǎng)體系不健全，要素交易成本很高，許多資源特別是林木生物資源不能有效進(jìn)入市場(chǎng)交易，資源優(yōu)勢(shì)不能轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，影響當(dāng)?shù)鼐用裰赂弧ＹY源開(kāi)發(fā)深加工不夠，大量的礦石資源、林木資源都是以初級(jí)產(chǎn)品形態(tài)輸出，附加值很低，既做不活經(jīng)濟(jì)，又破壞了未來(lái)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。可以運(yùn)用政策性金融激活經(jīng)濟(jì)資源功能，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

5、內(nèi)生資金流失加劇。商業(yè)金融的趨利性和信貸體制的僵硬性，加重了本地資金流失。2000年以來(lái)，全市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)由1035家減少到了686家，存差由34.5億元擴(kuò)大到207.73億元，貸款占存款的比例由75.16%下降到55%，滯存資金越來(lái)越多，內(nèi)生資金流失加劇。增量貸款集中在市轄區(qū)，懷化市轄區(qū)2008年金融機(jī)構(gòu)貸款123.62億元，占全市的49%;7個(gè)民族縣的金融機(jī)構(gòu)貸款總額只有48.58億元，只相當(dāng)于市轄區(qū)的40%。民族經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展受到資金的巨大制約。可以運(yùn)用政策性金融創(chuàng)造信用融資功能，為民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融支持民族經(jīng)濟(jì)的效果分析

懷化民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較差，造血功能薄弱，經(jīng)濟(jì)活力不足，對(duì)外部資本的吸引力不強(qiáng)。縮小與其他地區(qū)發(fā)展的差距需要巨大的資金投入。現(xiàn)在和可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，投資都是拉動(dòng)懷化經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。

如何向民族地區(qū)投資，誰(shuí)向民族地區(qū)投資，從金融學(xué)視角看，主要取決于投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。商業(yè)性金融在自主選擇和自由競(jìng)爭(zhēng)的前提下，出于提高經(jīng)濟(jì)效益的考慮，金融資源會(huì)從低利產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和地區(qū)退出，流向高利產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和地區(qū)。政策性金融是政府扶植型金融，承擔(dān)區(qū)域發(fā)展的融資職能，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域開(kāi)發(fā)政策，是政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策和區(qū)域調(diào)控政策，引導(dǎo)社會(huì)資金流向的重要工具。它以政府的角度和從“社會(huì)公共利益”出發(fā)，按政府的經(jīng)濟(jì)政策意圖從事投資活動(dòng)，主要以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為主要職能和任務(wù)，運(yùn)用優(yōu)惠的利率水平、貸款投資期限和融資條件對(duì)國(guó)家政策支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供資金支持，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益上發(fā)揮作用，注重實(shí)現(xiàn)政策效果和社會(huì)效益，具有明顯的引導(dǎo)資源配置的機(jī)能。

近幾年來(lái)，根據(jù)黨中央和國(guó)務(wù)院的指示，農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)領(lǐng)域不斷拓寬，服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷完善，成為支持新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的力量，政策性金融成為啟動(dòng)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大杠桿，農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用得以有效發(fā)揮。懷化市分行面對(duì)糧食購(gòu)銷(xiāo)主體多元化的新形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整信貸服務(wù)戰(zhàn)略，在繼續(xù)支持糧棉油收購(gòu)的同時(shí)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展的支持力度，逐步構(gòu)建具有山區(qū)特色的信貸支農(nóng)服務(wù)體系，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，收到了明顯的效果。到2008年，全行信貸客戶發(fā)展到127家，比2006年增加71家，增長(zhǎng)126.79%;各項(xiàng)貸款余額28.95億元，比2006年增加16.83億元，增長(zhǎng)138.68%，農(nóng)發(fā)行信貸支持成為企業(yè)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。尤其利用政策性融資功能，發(fā)放農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款15億元，支持項(xiàng)目18個(gè)，支持全市路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)、信息網(wǎng)建設(shè)，重點(diǎn)支持懷化工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村公路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、電力設(shè)施災(zāi)后重建、自來(lái)水?dāng)U容、有線電視數(shù)字化改造等14個(gè)項(xiàng)目，產(chǎn)生了廣泛的社會(huì)效應(yīng)。通過(guò)農(nóng)發(fā)行傾情傾力支持，懷化一批重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建成，一批具有地方產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)迅速崛起，一批民族新興企業(yè)正在成長(zhǎng)壯大，一批馳名民族品牌搶占市場(chǎng)。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)民族經(jīng)濟(jì)面臨的主要挑戰(zhàn)

1、企業(yè)資金需求偏好中長(zhǎng)期貸款。民族經(jīng)濟(jì)主要是資源經(jīng)濟(jì)，普遍具有開(kāi)發(fā)性質(zhì)。民族地區(qū)的企業(yè)原始積累較少，自有資本低，對(duì)長(zhǎng)期資金需求量大。而目前農(nóng)發(fā)行的信貸安排對(duì)中長(zhǎng)期貸款相當(dāng)謹(jǐn)慎，不能適應(yīng)民族地區(qū)企業(yè)發(fā)展融資需要。

2、民族地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性較高。民族地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模不大，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，一般都是家族制企業(yè)，難以接受外來(lái)治理文化，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，對(duì)外信息披露很不充分，銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況難以把握，信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大。

3、政策性銀行社會(huì)責(zé)任發(fā)生變化。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了明顯變化，農(nóng)行回歸農(nóng)村，搶占縣域金融市場(chǎng)制高點(diǎn)，廣攬優(yōu)質(zhì)客戶。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行瞄準(zhǔn)村鎮(zhèn)居民個(gè)人短期金融業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行在縣域經(jīng)濟(jì)中選擇符合條件的客戶難度較大，特別是商業(yè)性業(yè)務(wù)存在與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)客戶資源問(wèn)題，有偏離其承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的沖動(dòng)，在一定程度上削弱了政策性金融扶持倡導(dǎo)功能。

4、政策性金融服務(wù)供給不平衡。民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異性較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好的市縣能夠得到農(nóng)發(fā)行支持較多，而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較落后的縣市得到農(nóng)發(fā)行貸款支持較少。懷化市分行2006-2008年，貸款凈增16.83億元，其中市分行營(yíng)業(yè)部貸款凈增10.11億元，占60.07%。貸款主要覆蓋懷化市直屬企業(yè)、鶴城區(qū)和中方縣，而其他11個(gè)縣市區(qū)分享的份額極少。這對(duì)全市新農(nóng)村建設(shè)科學(xué)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)了新的融資難題。政策性金融服務(wù)供給惠及民族地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)需要制度創(chuàng)新，需要政府出臺(tái)系統(tǒng)相關(guān)配套政策措施。

四、積極推進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)功能創(chuàng)新

第一，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在思想觀念上創(chuàng)新。

建國(guó)以來(lái)，國(guó)家盡一切努力，促進(jìn)民族的共同發(fā)展和共同繁榮。根據(jù)民族地區(qū)的實(shí)際情況，制定和采取了一系列特殊的政策和措施，幫助、扶持民族地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，并動(dòng)員和組織漢族發(fā)達(dá)地區(qū)支援民族地區(qū)。民族區(qū)域自治法規(guī)定了上級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)支持和幫助民族自治地區(qū)加快發(fā)展的法律義務(wù)。2005年5月，國(guó)務(wù)院頒布的《實(shí)施〈中華人民共和國(guó)民族區(qū)域自治法〉若干規(guī)定》，明確規(guī)定上級(jí)人民政府和相關(guān)職能部門(mén)幫助和支持民族自治地方加快發(fā)展的具體政策措施。這些政策措施包括加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、安排建設(shè)項(xiàng)目、建立專項(xiàng)扶持資金、落實(shí)項(xiàng)目配套資金優(yōu)惠政策、加大金融扶持和政策性貸款扶持、實(shí)行貸款貼息等。作為企業(yè)的銀行要追求自身的利益，但銀行作為社會(huì)化的企業(yè)，其利益是不能獨(dú)立實(shí)現(xiàn)的，它要借助一定的條件，通過(guò)發(fā)放貸款支持企業(yè)發(fā)展收取利息才能實(shí)現(xiàn)自身利益。農(nóng)業(yè)政策性金融作為執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策的重要工具，要把政策放在第一位，自覺(jué)落實(shí)黨和國(guó)家的民族政策，切實(shí)履行支持民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

第二，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)，在金融產(chǎn)品運(yùn)用上創(chuàng)新。

適應(yīng)加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新需要，目前農(nóng)發(fā)行逐步形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局，金融產(chǎn)品基本可以滿足“三農(nóng)”需要，關(guān)鍵是要正確理解和運(yùn)用政策性金融產(chǎn)品，用足政策、用活政策，在金融產(chǎn)品運(yùn)用上下功夫。要從民族地區(qū)資源稟賦特征出發(fā)，做到“有所為有所不為”，努力提高信貸資金配置效率。

一是切實(shí)做好糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備，履行國(guó)家賦予農(nóng)發(fā)行的基本職責(zé)。懷化市每年從各種渠道收購(gòu)的糧食在10-12萬(wàn)噸之間，農(nóng)發(fā)行投放的貸款不多，但糧食收購(gòu)事關(guān)廣大農(nóng)民的種糧增收問(wèn)題，事關(guān)發(fā)展糧食生產(chǎn)和糧食安全大局，意義重大，不能有任何松懈。這是落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，講政治、顧大局的需要;這是講政治、顧大局的根本，任何時(shí)候都不得松懈和動(dòng)搖。要積極支持信貸企業(yè)采取委托收購(gòu)、聯(lián)合收購(gòu)和加大調(diào)銷(xiāo)等形式，做好糧食收購(gòu)，掌握糧源，確保糧食安全。

二是支持民族地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。每個(gè)地區(qū)都有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，從比較意義上看，懷化的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)不僅具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，而且具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。懷化森林覆蓋率達(dá)66.95%，活苗木蓄積量6500萬(wàn)立方米，居全省第一。水果種植面積5.7萬(wàn)公頌，年產(chǎn)水果59萬(wàn)噸，是南方有名的“水果之鄉(xiāng)”。中藥材種植面積26萬(wàn)畝，達(dá)1900多種，其中茯苓、天麻產(chǎn)量居全國(guó)第一。水能蘊(yùn)藏量500萬(wàn)千瓦，是全國(guó)十大水電基地之一。支持這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展既有資源開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)，又有市場(chǎng)擴(kuò)張空間，能夠帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，使資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。要適應(yīng)推進(jìn)新型工業(yè)化的需要，圍繞骨干工業(yè)的原料需求，積極支持全市100萬(wàn)畝超級(jí)稻、100萬(wàn)畝優(yōu)質(zhì)油茶、35萬(wàn)畝優(yōu)質(zhì)柑桔、200萬(wàn)畝工業(yè)原料林等項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與基地、基地與農(nóng)戶的有效對(duì)接，形成現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

三是著力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。懷化是后發(fā)展山區(qū)，交通瓶頸制約較大，加大交通建設(shè)力度，加快構(gòu)建現(xiàn)代綜合交通運(yùn)輸體系，加強(qiáng)農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)、信息網(wǎng)建設(shè)符合懷化民族地區(qū)的實(shí)際。要有效運(yùn)用城市建設(shè)投資公司或農(nóng)村發(fā)展公司等融資平臺(tái)，加大對(duì)縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)支持力度，重點(diǎn)支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、文化教育衛(wèi)生和環(huán)境設(shè)施、便民商業(yè)設(shè)施和農(nóng)民集中住房改造工程建設(shè)。對(duì)國(guó)家安排民族地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的墊付資金，或者有財(cái)政預(yù)算安排配套資金的融資項(xiàng)目，農(nóng)發(fā)行可以積極支持。

四是突出支持商貿(mào)物流發(fā)展，促進(jìn)民族貿(mào)易體系建設(shè)。懷化被喻為火車(chē)拖來(lái)的城市，處于湘鄂渝黔桂五省周邊的區(qū)域中心，物流可以輻射周邊1500萬(wàn)人口，具有發(fā)展現(xiàn)代商貿(mào)物流中心的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)發(fā)行要積極營(yíng)銷(xiāo)支持現(xiàn)代物流項(xiàng)目建設(shè)，通過(guò)支持商貿(mào)物流發(fā)展，促進(jìn)民族貿(mào)易體系建設(shè)。

五是加強(qiáng)銀園合作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)現(xiàn)代化。懷化工業(yè)園自2003年1月開(kāi)園以來(lái)，已引進(jìn)企業(yè)19家，合同引資124.3億元，完成基礎(chǔ)設(shè)施投入10億元，并成功獲批為全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工創(chuàng)業(yè)基地和第三批全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工示范基地，引進(jìn)的企業(yè)中有9家是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其中國(guó)家級(jí)5家，省級(jí)2家，市級(jí)2家，都是以農(nóng)業(yè)資源為重要原料。這些企業(yè)普遍采用“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式，產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)力強(qiáng)，從某種程度上決定和引導(dǎo)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。我行已向園區(qū)投放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款3億元，向3家企業(yè)發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款7850萬(wàn)元，并在園區(qū)建立了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。我行將繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)的支持力度，特別是加大對(duì)園區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，以園區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體，促進(jìn)懷化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

第三，完善農(nóng)業(yè)政策性金融功能，在金融服務(wù)機(jī)制上創(chuàng)新。

當(dāng)前民族地區(qū)信貸項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)與對(duì)接比較困難，主要源于對(duì)民族地區(qū)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂和對(duì)項(xiàng)目缺乏感性認(rèn)識(shí)。因此必須從制度上建立促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資支持機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)民族地區(qū)信貸投入有效增長(zhǎng)。

一是切實(shí)落實(shí)國(guó)家加大對(duì)民族地區(qū)金融扶持力度的政策，支持民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。確保貸款增速高于GDP的增幅，特別是增加中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)比重。根據(jù)各民族自治縣財(cái)政實(shí)力及風(fēng)險(xiǎn)可控要求，可以考慮對(duì)每個(gè)縣至少支持一個(gè)政府主導(dǎo)性項(xiàng)目，如縣域城鎮(zhèn)建設(shè)或農(nóng)村“四網(wǎng)”建設(shè)等。

二是保持民族地區(qū)信貸增長(zhǎng)的連續(xù)性和對(duì)項(xiàng)目支持的長(zhǎng)期性。民族地區(qū)的信貸規(guī)模安排應(yīng)不受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，使民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資需求形成穩(wěn)定的預(yù)期，增強(qiáng)項(xiàng)目發(fā)展的計(jì)劃性。持續(xù)支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要，這對(duì)于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系、改善信用環(huán)境、形成互利多贏局面都將大有裨益。

三是改善信貸流程，根據(jù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，以簡(jiǎn)約實(shí)用，便于操作為原則。對(duì)那些財(cái)政轉(zhuǎn)移支付墊付的項(xiàng)目貸款，有良好資產(chǎn)抵押的項(xiàng)目貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款等信貸產(chǎn)品，要優(yōu)化申報(bào)流程，重在強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)行的經(jīng)管責(zé)任。過(guò)于冗長(zhǎng)的流程和繁瑣的審批程序，會(huì)犧牲辦貸的效率，模糊經(jīng)營(yíng)行的監(jiān)管責(zé)任。農(nóng)發(fā)行在這方面的創(chuàng)新空間很大。

四是擴(kuò)大民族地區(qū)貸款的貼息范圍。過(guò)去對(duì)民族貿(mào)易商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和民族特需商品定點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造貸款給予貼息，對(duì)民族貿(mào)易企業(yè)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的正常流動(dòng)資金貸款補(bǔ)貼年息2.88%，指定的承貸銀行均是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)政策性銀行安排支持的這些項(xiàng)目未予涉及。只是到了今年3月，央行才決定增加農(nóng)發(fā)行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為執(zhí)行優(yōu)惠利率政策的承貸銀行。2008年，懷化市按照國(guó)家民委頒布的民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)目錄，向國(guó)家三部委申報(bào)貼息企業(yè)12家，經(jīng)審查只批準(zhǔn)了9家，其中，農(nóng)發(fā)行的客戶企業(yè)有3家，貸款余額22420萬(wàn)元，年享受貼息545萬(wàn)元。按照銀發(fā)[2009]68號(hào)文件規(guī)定，實(shí)行優(yōu)惠利率的民族貿(mào)易范圍擴(kuò)大了，包括民族貿(mào)易縣內(nèi)民族貿(mào)易企業(yè)收購(gòu)少數(shù)民族農(nóng)牧副產(chǎn)品所需要流動(dòng)資金貸款，這對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸客戶是重大利好，農(nóng)發(fā)行要加強(qiáng)這方面的政策研究，把支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)的優(yōu)惠貸款利率政策執(zhí)行到位。

五是加快建立民族經(jīng)濟(jì)信貸投入風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，激勵(lì)政策性銀行加大對(duì)民族經(jīng)濟(jì)的扶持力度。由于民族地區(qū)市場(chǎng)發(fā)育度低，生產(chǎn)力發(fā)展水平低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力不足，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，特別是農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補(bǔ)償、處置的渠道和機(jī)制，因而對(duì)民族地區(qū)的信貸投資缺乏吸引力，迫切需要建立民族地區(qū)信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。擇其要點(diǎn)大凡有:建立民族地區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)體系，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備政策，實(shí)施財(cái)政政策引導(dǎo)等。建議國(guó)家盡快出臺(tái)普惠制的農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策和政策性金融業(yè)務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼政策，通過(guò)深化改革，激勵(lì)政策性銀行加大對(duì)民族經(jīng)濟(jì)的扶持力度。

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(作者單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行懷化市分行)