消費信貸的國際比較及啟示探討

摘要:盡管存在眾多有利于我國消費信貸發展的條件，我國國內消費信貸卻仍未能蓬勃發展，發揮其對拉動經濟增長應有的作用。將比較中西方國家國內消費信貸發展的社會、經濟、制度環境差異，探討國內消費信貸發展緩慢的原因并得出啟示。

關鍵詞:消費信貸;國際比較;啟示

中圖分類號:F71 文獻標識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0087-02

1 中西方國家消費信貸發展制度環境的差異

1.1 消費信貸法律體系的完善程度不同

二戰后，消費信貸在西方發達國家的迅猛發展，這些國家陸續制定了相關的法律法規來規范消費信貸市場的各種行為。一方面制定一類法律法規保護銀行等貸款機構的利益，防止消費信貸過程中產生大量壞賬爛帳給這些機構帶來巨大損失;另一方面制定一類法律法規保護有借款動機的消費者的合法權益，明確消費者的權利與義務。而我國關于消費信貸方面法律體系的構建是相當落后的，至今仍無一部完整的有關消費信貸的法律法規。沒有對整個消費信貸的行業規范和操作流程做出統一規定的法律，致使各個銀行的行為缺乏統一性、權威性和可操作性。同時，法律法規的缺失，使得借貸雙方的交易行為有了后顧之憂，更使某些心懷不軌的人有了可乘之機，這也是我國消費信貸業務啟而不動的一個重要原因。

1.2 個人信用制度的健全程度不同

西方發達國家的消費信貸風險防范在很大程度上是建立在個人信用的基礎上。在這些國家，個人信用與個體一一對應起來，能夠及時、準確地了解單個消費者過去經濟生活的狀況，凡是信用狀況劣跡斑斑者將不會得到信用幫助，這為銀行等金融機構高效率低風險地完成消費信貸業務夯實了基礎。

個人信用制度在我國很長一段時期內這項內容都是空白。個人或企業惡意拖欠貸款產生大量壞賬爛帳的事例屢見不鮮，這不僅敗壞了社會風氣，也極大地打擊了銀行等金融機構發展消費信貸的積極性。我國信貸信息中介服務機構存在數量少、規模小、信息來源狹窄的問題。沒有廣泛運用高科技的征信機構的輔助，個人信用資料沒法得到確認，銀行等機構的經濟利益得不到保障，發展消費信貸只能是有心無力。構建完備的信用制度，樹立優良的信用形象，不僅有利于消費信貸業務的發展，對于個人或企業參與國際經濟活動也有著積極作用。

2 中西方國家消費信貸發展社會經濟環境的差異

2.1 經濟發展水平的差距

2007年我國人均國民總收入約為2360美元，而西方發達國家人均國民總收入早已超過萬元，美國甚至達到46040美元。經濟發展水平的巨大差距是消費信貸市場不活躍的根本原因。西方國家發達的經濟水平不僅為社會提供了充裕的貸款金額，也使銀行等金融機構減少對消費信貸風險的擔心，形成有款可貸、有款愿貸的局面。而較高的人均收入水平亦使得消費者有信心有能力參與到消費信貸活動中來，滿足其消費需求。2007年我國農村居民消費支出總額為23913.7億元，城鎮居民消費支出總額為69403.5億元。

主要具體支出項目如下表所示:

由上表可知，食品類支出仍占我國居民消費支出的最大比重，而金融服務、保險服務消費支出則比重很低。2007年我國農村居民家庭恩格爾系數為43.1%，城鎮居民家庭恩格爾系數為36.3%，而西方發達國家早在幾年前恩格爾系數就跌破20%。

較低的收入水平直接導致消費者必須把大部分收入用于解決溫飽性支出而只有少量資金用來投資以增加收入。出于對未來收入水平的不自信和較低的收入期望值又導致消費者對自身借貸、還貸能力的不自信。銀行等金融機構更是擔心盲目提供貸款所帶來的高風險，于是制定極為嚴苛和復雜貸款審批手續，這在一定程度上也抑制了消費信貸需求。

2.2 消費觀念的差異

消費信貸說白了就是以未來收入支持現時消費。西方國家的消費者習慣超前消費，更偏好先享用物質帶來的滿足感再償還貸款。比如這些國家的很多年輕人剛上班就會貸款買車買房，然后逐年還貸。而我國居民受傳統保守消費觀念的影響，對負債消費的態度有轉變但未能完全接受。在我國，貸款買房、買車已經很常見，這是有改善的一面。但也應看到引人深思的另外三個方面:一是貸款買房買車的消費者多為城鎮人口，而廣大農村市場、農村消費者的消費信貸需求未能得到滿足;二是貸款種類相對比較單一，房產和汽車貸款為主體，占消費信貸業務的比重很大;三是貸款手續十分繁雜，貸款條件苛刻，既不利于銀行等機構高效率的開著業務，也不利于吸引潛在客戶。

3 對我國發展消費信貸的啟示

通過比較中西方消費信貸社會、經濟、制度環境存在的差異，不難發現，除了西方發達國家發展消費信貸歷史經驗比較豐富外，我國消費信貸發展遇到的阻礙和存在的問題是可以改善并解決的。

3.1 完善配套的社會法律、社會制度，為發展消費信貸創造良好的社會環境

我國關于消費信貸方面的法律尚處在空白狀態，消費信貸業務或很多相關工作的展開沒有確切的法律依據。作為參與消費信貸這項經濟活動的主體，其行為不受到法律約束，其合法權益缺少法律制度的保障，消費信貸不能有序、高效地展開。而大部分西方發達國家都建立起較為全面的消費信貸法律體系，并且仍在不斷完善之中，其中美國、英國的消費法律信貸制度是比較健全的，1974 年英國的《消費信用法案》成為資本主義消費信貸法律的典范。只有以強大完備的法律體系作為依托，商業銀行才能降低開展業務的風險，才會有積極性投身于開拓消費信貸業務，實現提高自身的經濟利益的目標;消費者才能充分運用消費信貸，滿足其消費需求，實現提高自身生活水平的目標。所以，制定專門的消費信貸法律法規迫在眉睫，對此項經濟活動主體、程序做出相應規定，明確參與各方的權利義務，切實發揮消費信貸對拉動內需、促進經濟增長的作用。

降低商業銀行消費信貸經營風險的另一個重要途徑便是建立起周密健全的個人信用評估制度。美國發達的消費信貸得益于完善的個人信用制度。目前美國大多數采用FICO模型來量化個人信用質量和風險，該模型利用高達100萬的大樣本數據，打分范圍為350-900，從而使得個人信用可以進行精確度量和區分。金融機構應配合我國政府建立權威性的個人信用調查機構，積累消費者的信用資料，以便在進行消費信貸時能為商業銀行提供真實可靠的個人信用信息。同時應強調企業和個人的誠信意識，形成良好的社會風氣，讓惡意拖欠賬款甚至逃債者無款可借，有著良好信譽的誠信貸款人能便捷地獲得貸款。

3.2 豐富消費信貸產品品種，開發適用于農村居民的特色產品

我國現在最主要的消費信貸業務主要存在兩個領域，一個是住房購買貸款，一個是汽車購買貸款。信用卡業務對消費者而言雖不再陌生，但我國信用卡不同于國外“先消費后存款”的貸記卡，多數為“先存款后消費”的借記卡，并且使用場所也是大型商場、酒店等服務類企業，這就在一定程度上限制了使用主體(即多數使用者為城鎮居民)，并且使用過程不是那么便捷。

2007年我國農村人口占我國人口的55.06%，盡管農村人口仍占很大比重，消費信貸品種依舊朝城鎮居民傾斜。而全面發展我國消費信貸，拉動內需，農村消費市場的作用不用忽視。商業銀行應積極開發有利于農村居民享用的有特色的消費信貸品種。比如短期小額消費信貸業務，農村居民收入具有一定的時期性或季節性，在近1-2個月內他也許只能獲得很少收入，但在未來的第三個月他可以有一筆相對較大的收入，于是在這1-2個月內他可以通過銀行進行小額信貸提前滿足他的消費需求。商業銀行也可以開發針對某些耐用消費品的專項消費信貸業務，與家電下鄉政策配套使用。家電下鄉政策是深入貫徹落實科學發展觀、積極擴大內需的重要舉措，是財政和貿易政策的創新突破。提供某些家用電器的專項貸款，是順應農民消費升級的新趨勢，激活農民購買能力，擴大農村消費，促進內需和外需協調發展的重要措施?？傊虡I銀行應該重視開拓農村市場的消費信貸業務，這不僅可以拉動內需，促進經濟發展，更有助于縮小城鄉差距，構建和諧社會。

3.3 倡導消費者樹立積極的消費觀念，加強金融投資、金融知識的學習

轉變保守的消費觀念，樹立積極的消費理念，增加居民收入起主導作用，同時應該加大對消費信貸的宣傳力度，堅定其對未來收入的信心，減少對未來收入不確定的猶豫，鼓勵他們積極參與到消費信貸活動中來。要使他們明白，消費信貸不是奢侈品消費更不是盲目超前消費，而是在能力范圍內提前享受物質產品帶來的滿足感或應對不時之需。消費信貸參與程度低，還有一個原因是廣大國內消費者對相關金融知識不熟悉，業務不了解，對成本、收益情況缺乏必要的分析，對整個金融市場狀況的認識不全面，這導致我國居民在很多時候做出的決策都不是最佳方案。加強金融投資、金融知識的學習并不僅僅有助于消費者能夠選擇最優方案進行消費信貸，也有利于消費者奠定經濟理論基礎方便各項經濟活動的展開。

3.4 重視女性消費者的作用，滿足其對消費信貸的需求

上文已經提及消費信貸種類和受益面應向農村居民轉移，與此同時還應重視女性消費者在發展消費信貸業務中的作用。2007年，我國女性人口為64081(萬人)，占總人口比例的48.50%。隨著經濟的發展，時代的進步，婦女在社會和家庭中的地位日益凸顯，對經濟社會的發展也起著重要作用。政府需要拓寬婦女就業渠道，增加婦女就業機會，適時安排職業技能培訓等輔助手段，讓婦女有穩定獨立的經濟收入，能夠負擔起自身甚至包括一部分家庭開支，真正體現其“半邊天”的地位。

女性消費者有著其獨特的消費特點:她們喜歡購物、追求時尚，購買較多的為首飾、服裝、電器等商品;購買欲望強烈，折扣往往對她們有著很強的吸引力，容易沖動購買當下并不需要的商品;偏好通過購物或者娛樂來排遣自己的工作生活壓力或負面情緒。商業銀行應研發適銷對路的消費信貸產品滿足女性消費者的特定貸款需求，并且在更多百貨公司、酒店、KTV等場所提供消費信貸服務。在政府的引導和幫助下，女性也需要加強對自身的教育，由“存款——消費”轉變為“貸款——消費——積蓄還貸”的消費理念。在這一過程中，值得強調的是，需要經常提醒女性消費者不要進行超過其經濟能力的貸款消費，應始終秉持勤儉節約和適度原則。

參考文獻

[1]趙愛玲.國外發展消費信貸的經驗及對我們的啟示[J].教育教學研究，2000，(4).