論新《保險(xiǎn)法》修訂及影響

摘要:主要從保險(xiǎn)利益條款的角度出發(fā)，分析對比了新舊保險(xiǎn)法的區(qū)別與進(jìn)步，對進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)市場法制環(huán)境意義重大。

關(guān)鍵詞:新《保險(xiǎn)法》;保險(xiǎn)利益

中圖分類號:F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0207-02

1 新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定

我國《保險(xiǎn)法》體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益原則的要求。在對保險(xiǎn)利益原則的表述上，新修訂的《保險(xiǎn)法》與原《保險(xiǎn)法》有很大的不同。原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。” “投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”修訂后的《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”

這就引申出以下問題:誰(投保人還是被保險(xiǎn)人)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?應(yīng)當(dāng)在何時(shí)(訂立合同時(shí)還是事故發(fā)生時(shí))具有保險(xiǎn)利益?不具有保險(xiǎn)利益是否導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效?

要回答上述問題，需要把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分考慮。由于無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人既可以是同一主體，又可以是兩個(gè)主體。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體時(shí)，要求投保人具有保險(xiǎn)利益與要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒有區(qū)別，所以我們需要考慮的情況是，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離，即為兩個(gè)主體時(shí)，對保險(xiǎn)利益如何要求。

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益(如被保險(xiǎn)人為自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，汽車毀損)，那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

如果只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，也就意味著在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及訂立后的一段時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以不具有保險(xiǎn)利益，只要合理預(yù)期被保險(xiǎn)人在將來保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，就可以訂立保險(xiǎn)合同，這樣的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有效。但預(yù)期的狀況畢竟是不確定事件，如果實(shí)際情況與預(yù)期相反，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益，也不能由此推斷投保人或被保險(xiǎn)人投保時(shí)在主觀上有過錯(cuò)(存在故意或過失)，這樣的合同不應(yīng)歸于無效。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，合同又是有效的，但被保險(xiǎn)人并未遭受損失，也就不應(yīng)向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定，就通過排除被保險(xiǎn)人的權(quán)利解決了這一問題:“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。”

可見，按新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，并不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，即無論是合同訂立時(shí)，還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不因被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而無效。

1.2 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，雖不是對損失的補(bǔ)償，但也應(yīng)該支付給因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)需求的人。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付包括兩種情況:第一種是被保險(xiǎn)人生存條件下的給付(被保險(xiǎn)人生存到滿期、年老、疾病、殘疾等)，稱為生存給付，給付對象是被保險(xiǎn)人本人。第二種是因被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生的給付，稱為死亡給付，給付對象是受益人。受益人由被保險(xiǎn)人指定，或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定，所以，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金出自被保險(xiǎn)人的意志。

由此，可以推想，無論任何人作為投保人給某被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，都只能使該被保險(xiǎn)人及其受益人獲利，而不會(huì)損害被保險(xiǎn)人及其受益人的利益，同時(shí)也不會(huì)使其他人獲利。被保險(xiǎn)人對自己具有保險(xiǎn)利益，法律已予確認(rèn)，那么還有沒有必要要求投保人具有保險(xiǎn)利益呢?

對于一個(gè)自然人而言，其對于自己壽命、身體的權(quán)利，是基本的人身權(quán)利，以自己的壽命和身體作為一份合同的標(biāo)的，是對自己人身權(quán)利的處置，這種處置只有本人才有權(quán)進(jìn)行。所以，從法理上講，在一般情況下，人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才能訂立，在特殊情況下(由被保險(xiǎn)人的家庭成員、近親屬等與被保險(xiǎn)人關(guān)系密切的人投保)訂立使被保險(xiǎn)人純獲利益的保險(xiǎn)合同，可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。死亡給付的對象不是被保險(xiǎn)人本人，所以不是被保險(xiǎn)人純獲利益的合同，因此訂立包括死亡給付責(zé)任的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意;生存給付則是被保險(xiǎn)人純獲利益的合同，在特殊情況下可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而訂立。

我國新《保險(xiǎn)法》規(guī)定:人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益(第12條);投保人對其家庭成員、近親屬、有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者等具有保險(xiǎn)利益，此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益(第31條);以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效(第34條)。將這些規(guī)定結(jié)合起來看，結(jié)果就是:經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，任何人都可以作為投保人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險(xiǎn)人純獲利益的人身保險(xiǎn)，可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求投保人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)合同的期限可以很長。合同訂立后，如果投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對被保險(xiǎn)人將不再具有保險(xiǎn)利益(如離婚、解除勞動(dòng)合同等)，但是按照合同約定由被保險(xiǎn)人及其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變，合同效力也不應(yīng)因此受到影響。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

投保人在投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，就不能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人也不應(yīng)承保。投保人在投保時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，是投保人應(yīng)當(dāng)知道的確定事件。如果說投保人有可能不知道《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定的話，保險(xiǎn)人作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在承保時(shí)應(yīng)當(dāng)有能力審核投保人當(dāng)時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益。如果在投保人不具有保險(xiǎn)利益的情況下訂立了合同，那么投保人、保險(xiǎn)人至少有一方是出于故意或重大過失，這樣的合同應(yīng)當(dāng)歸于無效。新《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定:“訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”

2 新舊《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)利益規(guī)定的比較

比較新舊《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)利益的規(guī)定可以看出:就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，由投保人改為被保險(xiǎn)人;應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間(合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí))，由不明確何時(shí)改為只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有;不具有保險(xiǎn)利益的后果，由導(dǎo)致合同無效改為被保險(xiǎn)人無權(quán)請求賠款。就人身保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，仍是投保人;應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間(合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí))，由不明確何時(shí)改為只要求合同訂立時(shí)具有;不具有保險(xiǎn)利益的后果，仍是導(dǎo)致合同無效。

新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)利益的規(guī)定更科學(xué)、更合理、更便于操作，符合實(shí)踐中對保險(xiǎn)利益原則的理解和掌握。實(shí)際上，在多年以來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，都是按新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益規(guī)定的原則掌握、執(zhí)行的。《保險(xiǎn)法》修訂后，使保險(xiǎn)公司原來對保險(xiǎn)利益的理解和掌握的法律依據(jù)更充分了。