論我國民間金融法律規制構建

摘要:我國的民間金融一直處于灰色地帶，成為法律打擊取締的對象。這一境遇與民間金融所起到的對社會經濟的促進作用是極不相稱的。因此，民間金融的陽光化也就自然而然的成為學者們所探討的對象。要真正使民間金融步入規范化，就必須將其納入到金融監管的對象當中，構建合理的民間金融法律規制體系。

關鍵詞:民間金融;法律規制

中圖分類號:D922.28 文獻標識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)02-0219-02

1 民間金融法律規制問題存在的原因

1.1 對民間金融認識與管制理念的偏差

雖然我國的經濟體制已經轉變，但是由于認識的相對獨立性以及經濟發展仍處于轉型期，計劃經濟的思維模式仍然影響著政府對民間金融的否定態度。在計劃經濟體制下，只有自上而下的明確的經過政府肯定的才是合法的受保護的，而那些所謂“非法”的由民間自由創新所產生的新事物皆被認定為違法成為打擊的對象，被認為是金融體系中的非正常產物。因此成為被打擊取締的對象。

1.2 政府及相關利益集團利益的需求

新中國建立伊始，為了快速振興國家經濟，鞏固國家實力，政府制訂了迅速建立重工業產業體系的策略。這就要求有大量的資金為這一產業提供密集的資金支持。因此，新政府選擇建立最經濟高效的的金融體制，即單一的壟斷國有銀行體系。這樣，政府就能通過壟斷性的金融體制從民間獲得大量低成本存款，再通過干預銀行資金流向的方式，按照自己的偏好將國內有限的資金集中于政府計劃發展的工業部門。但是這種計劃經濟體制下的金融體系其效率必然是低下的，要改變這種狀況政府必然要進行改革創新。

由于中國的市場基礎還比較幼弱，所以必須采取漸進式的改革。我國的漸進式改革要求在改革初期必須保證國有經濟產出的不斷增長，國家為維持國有經濟的增長必然要尋求重新獲取和控制經濟資源的途徑。而民間儲蓄是最高效的資金來源，因此，為了將私人部門儲蓄有效的集中到國家手中，就需要國家憑借其強大的控制力在改革過程中始終控制占壟斷地位的國有金融體系，不斷清理 “民間金融”活動，確保把居民儲蓄集中在國有金融控制體系內部。在這種背景下國有銀行不僅承擔著經濟職能還承擔著支持國家宏觀調控，執行國家產業政策等職能，因此其與政府之間關系密切。

2 我國民間金融法律規制的構建

2.1 民間金融法律規制的基本原則

法律原則是法的基本要素之一，不管是高位階的法律還是低位階的法律皆有其自己的法律原則。民間金融法律也不例外。規制民間金融的相關法律必然要有相應的基礎性原則作為基礎指導，只有這樣有關民間金融規制的法律才是完整的。但是由于民間金融的特殊性，其法律原則必然又是與金融監管法的原則相區別。

2.1.1 尊重民間金融交易習慣原則

民間金融所涉及的是正規金融之外的資金融通，從現金階段看雖然民間金融的發展范圍在逐漸拓展，但是其仍舊具有一定的地域性，多數民間金融機構的存在以及民間金融行為都是依托于本地的經濟環境，這就決定其交易行為以及經營管理所依據的習俗、慣例也都帶有一定的地域性。因此，政府相關部門在立法、司法、執法的過程中必須要考慮到民間金融的這一特點，要尊重民間金融的交易習慣。

2.1.2 強調風險預防監管原則

雖然民間金融對我國的區域經濟發展以及全國的經濟增長有巨大的積極作用，但是我們仍不能輕視其潛在的風險。如前所述，民間金融具有金融風險、法律風險的多種潛在風險。民間金融具有要對民間金融進行持續監管使其風險始終處于可控的狀態。

2.1.3 鼓勵自律監管原則

在金融市場發展初期金融交易結構比較簡單，市場規模較小時，金融自律監管是監管的主要形式，而在金融規模擴大金融交易結構日益復雜，且金融體系風險加大時，官方監管的重要性則開始增強。我國現代民間金融正處于成長期，金融交易的對象主要集中在民營中小企業、小商戶以及個人，交易對象范圍有限，且其資金來源以及貸款交易范圍也多局限于當地市場。除此之外，我國監管機構的權力過于集中，監管對象太過寬泛，再加上監管機關的精力有限不能將所有精力集中于某一監管對象上，致使監管效果不佳。因此，政府監管機構完全可以將某些監管職能交由民間金融自律組織，政府監管機構應當以非現場監管為主鼓勵民間金融機構建自律性組織，如行業協會進行自律監管。

2.1.4 獨立監管原則

參與民間金融的監管機構必須要具有專業性以及獨立性，其監管責任和目標要明確，在監管的具體操作上要享有自主權。由于民間金融的特殊性民間金融監管機構的監管個目的以及監管方式必然與正規金融監管相異，期監管不應受到正規金融機構以及各級地方政府、部門的影響。

2.2 民間金融法律規制制度設計

2.2.1 完善市場準入制度

第一，在制定機構準入的資金相關條款是要充分考慮到各地的地區差異，可將規定市場準入資金的具體權力教育地方立法機構。第二，對于民間金融機構開展的業務應當本著鼓勵金融創新的原則，充分肯定那些經營的較好已經形成規范模式被廣泛接受的產品。第三，對于民間金融的從業人員的要求不必太苛刻。可以通過行業組織或監管機構培訓從業人員上崗前必須的風險防范和投資知識，通過從業資格認證方式來凈化市場非健康行為，嚴禁從業人員瀆職行為，從源頭保障我國民間融資市場的專業、健康和繁榮。

2.2.2 完善市場退出制度

對于民間金融的破產機制應當依據民間金融的不同形式區別而定，如對于民間金融機構組織的破產可以借鑒適用正規金融機構的法律規定，而對于企業和自然人的破產可適用與美國破產法中相類似的自然人破產制度我國民間金融機構資本規模小，內部管理機制不成熟，信用風險較大。實行存款保險制度有利于中小金融機構信用度的提高，增強對資金供應者的保護。

2.2.3 完善民間金融機構行業監管

與正規金融機構相比較民間金融自治性較高的特點天然的排斥政府對其內部運行機制的過多干預，其更傾向于通過機構自律以及行業自治的方式取得良好的社會資信。從利益角度分析，民間金融為了獲得利益最大化降低機構運行風險，采取自律監管是理性的必然選擇，再者其要想合法的在金融市場上存在下去，成為被政府承認的金融機構也必然要不斷提高自身的管理水平，規范運行機制。政府監管機構應當鼓勵并指導民間金融機構構建民間金融自律組織，建立并完善相關行業協會，通過行業協會制訂民間金融行業風險管理辦法，加強風險控制。

2.2.4 完善信用體系加快信用管理立法

盡管近年來，我國在信用體系建設方面取得了一定的成績，也建立了初級的征信體系，制定了一批與信用建設密切相關的法律、法規，信用法律體系已初具規模，但是，這種專門立法的形式越來越難以滿足中國的現實需要。總體來說，一要調整立法目標，實現從單一目標向多元目標的轉變;二要提升立法層級，實現從專門立法向綜合立法的轉變;三要實現體制變革，從各自為政向體制融合、從資源分割向資源共享轉變。

參考文獻

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