各地工作族的房子故事

概念延展 租售比“租售比”是指每平方米使用面積的月租金與每平方米建筑面積的房價之間的比值。國際上一般認為。一個區(qū)域房產(chǎn)運行狀況良好的租售比應該在1:300至1:200之間。也就是說，如果把房子拿去出租，至多300個月，也就是25年內(nèi)就能收回購房款。如果租售比低于1:300，那么房產(chǎn)投資價值很小，泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)；如果高于1:200，則表明房產(chǎn)投資還有潛力。但在中國，由于傳統(tǒng)觀念剛性需求、短線獲利的目的、房屋租售市場魚龍混雜和政策的復雜因素，該國際通則很少被人參考。

日本 迷你裝修術

日本有一個深受推崇的節(jié)目，叫做《全能住宅改造王》?？疵科诘闹黝}便對工作族的住房狀況可見一斑：超狹小住宅完結篇、6坪住了4名大人的家、睡在玄關的家……

東京是世界上最干凈整潔的城市之一，也是世界上房價最高的地方之一。更多的上班族選擇在城市邊緣購房，促成這樣選擇的是東京發(fā)達的交通網(wǎng)。每日從市郊乘車一小時到達市中心上班，是許多日本職場人的生活常態(tài)。

但對于大多數(shù)東京人來說，租房住還是他們普遍的選擇。一來賺到買房的錢需要10年以上，若要家庭提供資金支持，不僅手續(xù)繁瑣，而且需要交付一大筆贈與稅，所以大部分日本人選擇自己攢錢買房；二來在日本房屋租賃市場管理相對完善，服務非常好，比個人購房要簡單許多，另外一些大公司和政府都為職員提供集體宿舍，稱為“社員寮”，每月只需支付象征性房租即可；三來日本人一般一輩子只買一套房，買房比較謹慎，通常需要花幾年時間去考察；四來多年經(jīng)濟低迷，房價卻依然居高不下，讓許多年輕人深感買房不易。

即便湊夠錢買一套房子，之后的每年房屋維護費、管理費也是一筆不小的開支。還房貸的同時，還要支付這些費用，所以，沒有充足資金，年輕人是不會輕易買房的。

德國寧可一輩子租房的原因

在德國，六成的德國家庭選擇一直租房。

其實德國的房價相對于其他歐洲國家，是非常低的，而且德國的房屋租售市場一直比較穩(wěn)定，世界性的經(jīng)濟動蕩對于德國的房地產(chǎn)市場并沒有太大影響；一個德國平均收入水平的家庭，購房的平均月貸僅為收入的五分之一，但是德國的自住房比例僅為42％，低于歐盟平均水平60％，為什么呢?

究其原因，還是因為德國的房屋租售市場健全，較高房屋質(zhì)量讓德國人愿意一輩子放心租房。

在德國沒有“炒房”的概念。由于德國房屋市場的穩(wěn)定，買房者只是為了自己居住。購房10年內(nèi)，如果再出售房屋，那么交易的稅、費加起來，很容易賠錢。因此，德國人不會以搗騰房子作為賺錢手段。

德國的《建筑法》內(nèi)容非常嚴謹，幾乎找不出漏洞。其他購房相應法律法規(guī)涉及土地保護、環(huán)保規(guī)劃、保修期等，也嚴格約束著購房者。舉例說明，銷售書中對于廚房的描述，要精細到幾個插頭、相應插頭對應何種電器、水池位置在哪兒、尺寸如何、冷熱水管走向如何、地面材質(zhì)如何、價格為一平方米多少等。所以，德國人的房屋買賣流程非常繁瑣，許多人不愿意買房。德國人的平均購房年齡達到42歲。當然，這是由法律法規(guī)的嚴謹決定的。

在德國，不論房子新舊，房屋的質(zhì)量都是上乘的，租客不用擔心質(zhì)量問題。這一點有法律的保護。即便是你付不出房租，也不用擔心被房東趕到街上，因為德國的法律是保護租房者的，房東只能通過法律訴訟解決問題。因此，德國人相對于其他國家的人，更喜歡租房子住。

加拿大房子只是居住需要

并非自住房率越高的國家，上班族就越熱衷買房。加拿大地廣人稀，自住房率一直穩(wěn)定在七成，但是如今加拿大年輕人的住房觀念更傾向于租房。

因為在加拿大，房屋的購買手續(xù)不僅繁瑣。而且相關法規(guī)政策嚴格，房屋相關費用也不菲。

舉例來說，加拿大有些公寓樓規(guī)定了只允許成年人入住，雖然價格便宜，但是對新婚的年輕人來說，并不合適，因為涉及到以后的孩子問題。

而在加拿大購置一處房產(chǎn)，不僅要繳納很高的管理費、產(chǎn)權稅、保險、環(huán)保相關費用，而且房屋的維護費用也相當高。簡單一個水管維護，就要幾百加元。而且，如果出租房屋的話，房主要負擔一切室內(nèi)外維護，所以，買房出租投資，在加拿大也是需要勇氣的。

在加拿大。房子若作為遺產(chǎn)交給子女，那么子女必須在支付最高達45％的遺產(chǎn)稅后，才能正式擁有房屋。所以，在加拿大，相當多的老人并不把房屋作為遺產(chǎn)留下，而是賣掉養(yǎng)老。

去朝鮮免費住房?

很少有國家能像朝鮮一樣為所有人提供免費住房。在平壤。除了住房周圍是80％的綠化覆蓋面積，你的子女越多，學歷越高，你得到的住房面積就越大。而住在這樣的房子里，你的生活將是非常簡單：每月限量的糧食、每日的供電時限、只能收看一個頻道的電視、只能上國內(nèi)網(wǎng)站的網(wǎng)絡、不能自由去其它城市……日出而作，日落而息，這是在這里生活的全部。

法國

一起來住廉租房

法國將近60％的家庭擁有房產(chǎn)，這與歐盟的平均水平相當。但近年來，由于巴黎的房價大漲。買房人越來越少，許多房產(chǎn)交易公司紛紛將租房作為主要業(yè)務。目前，在法國，第一次購房平均年齡將近40歲。

法國政府規(guī)定，任何一個城鎮(zhèn)的廉租房比例不得低于20％，否則將被處以高額罰款。而廉租房滿足了法國低收入者的住房需求，雖然巴黎的房價高得離譜，但是整個法國的房地產(chǎn)業(yè)并不火熱。廉租房的充足起到了很好的平抑房價作用。另外，廉租房的租金只有法國平均房租的一半，而加上政府為低收入人群發(fā)放的租房補助，可能真正需要支付的租金只是平均價格的五分之一。因為“低收入租房，高收入買房”，在法國是再正常不過的事情。

另外，為了抑制貧富不均所帶來的階層對立，法國政府特別要求開發(fā)商在設計樓盤的時候，必須將一定比例的廉租房涵蓋在內(nèi)，由此來阻止富人區(qū)和貧民區(qū)的進一步分化。

美國租個辦公室住

在美國，追求自由是年輕人生活的核心。因此，他們在大學生活的時候，就開始了在外租房的生活。他們租房考慮得更多的是能夠經(jīng)常變動，如果不順心，搬家就好。在經(jīng)濟不寬裕的情況下，租房是非常方便實惠的選擇。

而且在美國租房也非常容易。在紐約，租房必須用政府統(tǒng)一制定的合同，合同中詳細規(guī)定了雙方的責任和義務。另外，雙方不能隨意終止合同。房屋管理公司每個月會寄來房租單，只要回復一張支票即可交房租。而租期終止前三個月，管理公司會寄來下一年的房租合同，如果房客續(xù)租，簽字寄回就好；如果不同意，也可以寄回給管理公司。這樣，房客有三個月時間找別的房子。

當然，美國的租房方便并不代表很容易可以租到房子。在紐約，每當高校開學的時候，也是紐約房屋供不應求的時候。一般，較好的房源總會被高薪的職業(yè)人租下，而工薪階層和學生族則被逼合租。另一些人則異想天開，組織合租辦公樓內(nèi)的辦公室，在里面設置隔斷或搭建帳篷、拉上布幔，將辦公室改造成一個個私人小單元。更有有心的房主，不僅出租房屋，還出租沙發(fā)。

先有快樂才有錢

要如何同時擁有金錢與快樂?根據(jù)我個人的經(jīng)驗與觀察，快樂的有錢人，通常都是先有快樂，后來才變得有錢。

首先得承認，沒有錢的確是個大問題，沒有錢，就沒有安全，會不快樂。不過，有五十萬美元或一百萬美元，也不會因此讓你的生活更精采。用光譜來比喻，最左邊是負十，最右邊是正十，負十是自殺，正十是像神仙般快活。沒錢買房子、養(yǎng)小孩，也許是處在負七、負八，安全理財就是讓你從負七到零，這不是說讓你快樂，而是讓你不會因為沒有錢而不快樂。從零到十，牽涉到錢以外的事物，錢只能讓你從負十到零，要從零到十，需要超越金錢。

我要說的是，金錢并不能帶來快樂。但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。要怎么做?這不是魔術，好像你今天很快樂，明天就會變得有錢。要達到這個地步，必須要兼顧三個面向。第一，你真正有興趣的是什么?第二，你擅長的是什么?第三，要如何才能取得足夠的錢?也就說，三者都顧到了，你才可能快樂又不必擔心財務。

關于快樂的研究顯示，個人要快樂幸福，取決于持續(xù)做自己喜歡的活動，而非擁有多少。也就是說，如果你真心歡現(xiàn)在的工作，你就會得到快樂。我父親放棄繼承家族事業(yè)，立志要當記者，他不想有錢但不快樂，他要的是不缺錢又快樂。

做喜歡做的事，才容易賺錢

如果你做的活動不是自己喜歡的，不論有沒有豪宅，是不是開奔馳，你都不會快樂。幸福理財?shù)牡谝灰獎?，就是要找出能夠讓自己快樂的活動，這些活動也要引發(fā)你的內(nèi)在技能。我所謂的內(nèi)在技能，是指在使用這些技能時，你是真的很在行，你也愿意花時間在上面。

重要的是，要確保自己的財務安全。我們活在一個可以靠各種不同的活動賺錢的時代，許多人認為先有錢，才會有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當醫(yī)生、律師，以為賺了錢，就會快樂。這種想法并不可行，根據(jù)研究，憂郁癥比例最高的職業(yè)，是商務法律師，做這行報酬很高，是很好的職業(yè)。不過，很多人念法律是為了錢，如果是用錯誤理由而去做某件事，最后必定不快樂，不快樂，工作就做不好，最后也賺不了太多錢。

愈來愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會賺大錢，卻會讓你的財務狀況比較安全，因為喜歡工作的人總是會不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新也比較容易賺錢。

我在澳洲某次演講完，有個聽眾來找我，說他以前就是商務法律師，二十四歲決定放棄法律，改行當詩人。我以為詩人不能賺大錢，但他的財務狀況卻很好。他的詩集不賣錢，可是他想到人在很多場合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他于是替人寫講稿，每一篇五百美元，因此賺了不少錢，每年有十萬美元收入。他發(fā)揮擅長的內(nèi)在技能，做讓自己快樂的事情，快樂又改善他的財務，這是一個正向循環(huán)。

我常常說，父母送給小孩最好的禮物，不是買“東西”，而是買“經(jīng)驗”，讓他們?nèi)ヂ眯?、和人相處、參加?chuàng)意寫作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經(jīng)驗中得到的滿足感遠比“東西”更大，也可以維持較長時間。這種經(jīng)驗在和分享時，也容易和別人創(chuàng)建較深的關系。

如果缺乏技能，也沒有機會發(fā)展，是不是就不能快樂，也不會有錢?

增加快樂 不增加支出

首先，你一定要量入為出，錢不多的時候，最重要的是增加快樂，卻不增加支出。實現(xiàn)快樂的第一步，是花的錢要比賺的錢少。我提出“快樂套利”的觀念，意思是在不多花錢的前提下，增加快樂的機會，把有限的錢花在最大的快樂上。

在現(xiàn)代消費社會，不管你收入高或低，每天離開家，大家都想辦法多賣東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買愈多，到最后入不敷出。但是，多并不會增加快樂。要時刻把持，到底什么對你最重要?手上有限的金錢，要花在對你重要且能讓你快樂的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國和澳洲年收入超過十萬美元的人，大部份花掉的錢比賺的錢還多。在花錢的時候，要想得遠一點，例如買車，你可以花多一些錢買更好的內(nèi)裝，但省下這筆錢，卻可以帶全家去旅游，或是支付三年的油錢。在選擇怎么花錢的同時，你是在做一個更好的抉擇。即使是做基層工作，還是可以很快樂，因為你對別人有正面的影響，有意義的付出會增加你的幸福感。最近英國有一項調(diào)查說，醫(yī)院清潔工對社會貢獻的財富，比銀行家還高。不管在哪個行業(yè)，把工作當成是神圣呼召的人，最終升遷的機會也會比較高。

以個人理財來說，你需要一個專注于自己的理財計劃，而不是錢的計劃。自認對生活非常滿意的人，往往都有—個清楚的理財計劃。真正快樂的人，都能掌握自己人生的幾個重要層面：工作、健康、娛樂、社交生活、金錢與人際關系，他們會努力把時間和心思平均分配在這些事情上。

艾倫·艾貝

安睿理財規(guī)劃顧問公司(Ipac)共同創(chuàng)辦人、安盛亞太控股集團(AXA)CEO。兩歲時隨著當記者的父母從斯里蘭卡移民到澳洲。艾貝學的是經(jīng)濟，當過記者、經(jīng)濟研究員、出版營銷，也試著自己創(chuàng)業(yè)。26年前，艾貝和朋友共同創(chuàng)辦安睿，以學術界對行為心理學與經(jīng)濟學的研究為基礎，推出結合個人生活與理財?shù)男腋＠碡斠?guī)劃。26年來。艾貝經(jīng)歷過六次金融危機和股票崩盤，公司卻仍然年年獲利。他坦言。紀律才是成功理財?shù)母痉▌t，目前剛推出新書《多少才夠：重新定義你對富有的看法》(How MuchisEnough?)(天下雜志出版)

“我從三十年理財顧問經(jīng)驗中發(fā)現(xiàn)。人常常把金錢和快樂聯(lián)結在一起。認為有錢才有快樂。二次世界大戰(zhàn)退出以來。西方世界的個人所得增加了三倍，不過，我們的壓力、焦慮和憂郁程度卻是歷史上最高?！?/p>

了解生命中什么事才重要

你做一個財務規(guī)劃，先寫出自己的目標是什么?什么事情對你如果明年要做投資，我建議你做一個財務規(guī)劃，先寫出自己的目標是什么?什么事情對你重要?再看看自己賺多少、花多少，擬定長期的理財規(guī)劃，這樣才能知道如何把錢放在短期、中期和長期需求。長期投資要放眼多元化的全球投資組合，可以用我提到的四個主要原則：質(zhì)量、價值、多元和時間。

要真正投資致富，必須懂得規(guī)劃、儲蓄和投資。在理財方面，成熟女性比年輕男性是更好的投資者，因為年輕男性太自信，他們頻繁進出股市，多半根據(jù)謠言，而不是質(zhì)量良好的信息，他們?nèi)狈o律，得到的信息還不足以做出好的抉擇時，就冒進股市。

相反地，成熟女性比較愿意花時間瀏覽信息，不莽撞，也懂得依照自已得到的信息判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標的物，讀起來就跟去大賣場采購的列表一樣枯燥，當他徹底了解一支股票的質(zhì)量、價值與遠景時，就會買進并且長期持有。

到底多少才夠?要回答這個問題，就得自問：“我生命中到底什么重要?”有了答案，就會知道多少才夠。如果不知道什么重要，那么，再多都不夠。

選自《天下》雜志438期