“保障”“投資”中產(chǎn)家庭的“雙刃劍”

Gary

經(jīng)歷過08年那一場(chǎng)看似浩刧的經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，中產(chǎn)家庭對(duì)自己資產(chǎn)上的保護(hù)也越來(lái)越看重。《cookie world》的理財(cái)在去年一整年的案例中。分分提到過保障性理財(cái)，和投資性理財(cái)，中產(chǎn)家庭對(duì)此都表示出了非常濃厚的興趣，究竟哪一種是對(duì)自己的資產(chǎn)保護(hù)最有利呢?在我們雜志的春節(jié)刊，又推出了一把中產(chǎn)家庭理財(cái)?shù)摹半p刃劍”，這看起來(lái)是兩者的最完美搭配。是不是適合您的家庭，還是從中來(lái)領(lǐng)悟吧!

投保人的詳細(xì)情況：

Jason今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬(wàn)元。Jason的太太在一家外企做行政工作，月薪1萬(wàn)元；女兒剛剛1歲。Jason和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過購(gòu)買保險(xiǎn)完成保障和部分投資功能。

保費(fèi)：長(zhǎng)期險(xiǎn)費(fèi)用不超過月入10％

一般而言，長(zhǎng)期險(xiǎn)的投入以不超過家庭年收入的20％為宜。考慮到Jason一家處于家庭成長(zhǎng)期，各方面開支應(yīng)該都不小，因此在制定保障計(jì)劃時(shí)總保費(fèi)僅占家庭總收入的10％，以免影響其他方面開支。根據(jù)其設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃，Jason一家每月最低應(yīng)交保費(fèi)為1445.11元。

同時(shí)，在選擇交費(fèi)期時(shí)，可以盡量選擇較長(zhǎng)一點(diǎn)的期限，理財(cái)規(guī)劃師給Jason的建議是選擇到60歲的交費(fèi)期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個(gè)中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)計(jì)劃，交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，每年的交費(fèi)壓力相對(duì)較小，而且用較少的保費(fèi)即可擁有較完善的全家保障。

投資：平均成本投資法

Jason一家都參與了社保養(yǎng)老，但對(duì)于資金情況較為寬裕的Jason一家而言，其繳納的保費(fèi)在扣除所有費(fèi)用后，剩余保費(fèi)可進(jìn)入個(gè)人賬戶運(yùn)作。

保險(xiǎn)專家為Jason設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購(gòu)買更多的投連險(xiǎn)份額，而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總收益會(huì)上漲。

剩余保費(fèi)入賬可補(bǔ)充養(yǎng)老

如果按照7％的年均收益率測(cè)算，當(dāng)賬戶累積到Jason 65歲時(shí)，賬戶余額已經(jīng)超過258萬(wàn)元，可以作為Jason夫妻的養(yǎng)老補(bǔ)充，或者在有其他需要時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

保障：投保高額重疾+意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的每張保單都有相應(yīng)的管理費(fèi)用和保單成本，在為家庭投保時(shí)，可以考慮將全家人的保障放在同一張保單，這樣可以降低保單成本，打理起來(lái)也比較方便。

中層管理有團(tuán)體險(xiǎn)保障

公司的中層管理人員和外企的行政人員會(huì)有一定的團(tuán)體險(xiǎn)保障，Jason的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。而醫(yī)療報(bào)銷類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不能超額報(bào)銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報(bào)銷分割單”，因此Jason可以省略這類產(chǎn)品，重點(diǎn)投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

在理財(cái)專家設(shè)計(jì)的方案中，Jason一家三口每個(gè)人都分別擁有30萬(wàn)元的重大疾病保障，Jason夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至70歲。女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至25歲。同時(shí)，Jason和太太每人也分別附加了30萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。考慮到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)。

有些意外險(xiǎn)可三倍賠付

Jason夫妻分別有30萬(wàn)元壽險(xiǎn)，再加上30萬(wàn)元意外險(xiǎn)：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如Jason如果發(fā)生航空意外，其投保的主險(xiǎn)部分可以雙倍賠付，意外險(xiǎn)可以三倍賠付，這樣可以獲得總計(jì)150萬(wàn)元的賠償，這筆費(fèi)用可以滿足家人日后生活的基本需求。

TIPS2010年把握五大投資機(jī)會(huì)

銀行篇，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品仍為首選：隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇。以及通脹腳步日漸走近，能實(shí)現(xiàn)較高收益的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是投資者在眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品中的首選。

保險(xiǎn)篇，抵御通脹的分紅險(xiǎn)成主力：2010年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加快，通貨膨脹的預(yù)期會(huì)有所增強(qiáng)。歷來(lái)在抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)方面表現(xiàn)穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)將受到更多青睞。

股票篇，關(guān)注金融、資源類股票：目前首要考慮的便是那些最有可能在通脹預(yù)期中會(huì)有所收益的板塊和行業(yè)。而在這其中，受益最大的當(dāng)屬金融股。

基金篇，偏股基金是最優(yōu)選擇：從長(zhǎng)期來(lái)看相對(duì)于股票市場(chǎng)，債券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)收益水平較低，其收益率相對(duì)穩(wěn)定，債券型基金是穩(wěn)健投資者和資產(chǎn)配置不可忽視的組成部分。

黃金篇，避險(xiǎn)的首選投資品種：對(duì)于大多數(shù)非專業(yè)投資者而言，以長(zhǎng)期保值增值為目的，用中長(zhǎng)線眼光去投資黃金可能更為合適。