廣西政策性農(nóng)房保險(xiǎn)推廣研究——基于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展視角

○何偉 王夏

（廣西大學(xué)商學(xué)院 廣西 南寧 530004）

一、政府工具制度與政策性保險(xiǎn)

在新制度主義視角中，政府工具的實(shí)質(zhì)就是提供物品和服務(wù)的制度安排，這是政府工具的制度內(nèi)涵與制度屬性。政府保險(xiǎn)是一種政府提供公共服務(wù)的常用外部工具。它是指政府同意對(duì)個(gè)體、家庭或者公司因某一特定事件而造成的損失進(jìn)行賠償。政府保險(xiǎn)有許多具體應(yīng)用形式，而農(nóng)房保險(xiǎn)就是其中之一。農(nóng)房保險(xiǎn)，是指以農(nóng)民生活住房及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在我國(guó)，由于農(nóng)村居民生活水平提高較為緩慢，以及各地受到的自然災(zāi)害的頻率和受損程度不同，其住房或生產(chǎn)性用房作為保險(xiǎn)標(biāo)的所承載的風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)保險(xiǎn)公司在以逐利為目的的運(yùn)營(yíng)思想指導(dǎo)之下，很難積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就需要國(guó)家政府作為承擔(dān)者，擔(dān)負(fù)起自然災(zāi)害造成的損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償者，減輕農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政策性保險(xiǎn)正是針對(duì)于此而產(chǎn)生并發(fā)揮效用的。

政策性保險(xiǎn)是指為了執(zhí)行國(guó)家政策而要求保險(xiǎn)公司承辦的業(yè)務(wù)，包括國(guó)家計(jì)劃下達(dá)的指令性專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)、國(guó)家批準(zhǔn)的財(cái)政補(bǔ)貼業(yè)務(wù)、國(guó)家規(guī)定的低于基準(zhǔn)費(fèi)率開(kāi)辦的風(fēng)險(xiǎn)損失大和事故頻率高的業(yè)務(wù)。大致分為出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等。政策性保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往是與行業(yè)性、區(qū)域性相關(guān)聯(lián)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，需要由國(guó)家扶持才能承受。

二、中國(guó)政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的發(fā)展

1、理論研究

中國(guó)的農(nóng)房保險(xiǎn)起步于上世紀(jì)80年代，但由于賠付率較高，農(nóng)房保險(xiǎn)存在的時(shí)間很短，在上世紀(jì)90年代之后便終止了。對(duì)此，有學(xué)者提出以區(qū)或鄉(xiāng)統(tǒng)保、開(kāi)辦農(nóng)房綜合險(xiǎn)、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)勘查等措施來(lái)降低農(nóng)房保險(xiǎn)賠付率，并呼吁建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，由國(guó)家有關(guān)方面從每年的財(cái)政中提取專(zhuān)門(mén)款項(xiàng)建立防范諸如地震、洪水等巨災(zāi)的保險(xiǎn)基金，初步提出對(duì)受自然災(zāi)害的住房應(yīng)如何開(kāi)展保險(xiǎn)工作。在2006年6月，國(guó)家出臺(tái)政策明確要求建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，同時(shí)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)方式的創(chuàng)新納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，為各省市的農(nóng)村住房保險(xiǎn)機(jī)制的建立奠定了基礎(chǔ)。

就目前的研究來(lái)看，針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療問(wèn)題的研究。比較成熟的研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求、風(fēng)險(xiǎn)描述以及開(kāi)展模式上。而單獨(dú)針對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)問(wèn)題的研究還較少見(jiàn)，研究也僅是集中于需求上，在風(fēng)險(xiǎn)劃分和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)模式上都沒(méi)有統(tǒng)一而成熟的看法。因此,對(duì)農(nóng)村住房保險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，具有重要意義。一方面可以為農(nóng)村保險(xiǎn)開(kāi)展提供理論素材的積累，另一方面還有助于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在健全社會(huì)保險(xiǎn)體系和社會(huì)救助體系中的作用進(jìn)行進(jìn)一步的深化研究。

2、開(kāi)展?fàn)顩r

2006年之后，福建、浙江、甘肅、四川、湖南、云南、廣西、貴州等地相繼開(kāi)展了農(nóng)房保險(xiǎn)。福建省率先啟動(dòng)了農(nóng)村住房試點(diǎn)工作，其中農(nóng)村住房保險(xiǎn)在全國(guó)率先實(shí)行全省統(tǒng)保，費(fèi)用由政府承擔(dān)，全省660多萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民獲得了保障。之后，浙江省啟動(dòng)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，較之福建省的農(nóng)村住房保險(xiǎn)政策，浙江省的方案相對(duì)福建省保障農(nóng)戶(hù)更多、標(biāo)準(zhǔn)較高、保險(xiǎn)責(zé)任更廣。之后，全國(guó)其他多個(gè)省份紛紛根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)文化、居民房屋建造特點(diǎn)、自然災(zāi)害情況等，采取了不同的承保方式和保費(fèi)繳納機(jī)制。

2008年以來(lái)，中國(guó)人保在部分省區(qū)開(kāi)展的政策性農(nóng)房保險(xiǎn)已承保近2500萬(wàn)戶(hù)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任達(dá)到3300億元。在2008年冰凍災(zāi)害中，農(nóng)房報(bào)案15387件，賠付和預(yù)付賠款1091萬(wàn)元。截至2009年11月底，湖北省農(nóng)村兩屬兩戶(hù)農(nóng)房承保120.4萬(wàn)戶(hù)已全部覆蓋13個(gè)州、91個(gè)縣市區(qū)、2.6萬(wàn)余個(gè)行政村。福建省全省663萬(wàn)戶(hù)農(nóng)村住戶(hù)全部參保，每戶(hù)保險(xiǎn)金額5000元，保費(fèi)統(tǒng)一由政府買(mǎi)單，并統(tǒng)一保險(xiǎn)方案，統(tǒng)一由人保財(cái)險(xiǎn)公司承保，全省600多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)房保費(fèi)將全部由省級(jí)財(cái)政統(tǒng)一支付。廣西政府2008年出資20億元為“兩屬兩戶(hù)”投保農(nóng)房險(xiǎn)，全自治區(qū)累計(jì)65萬(wàn)戶(hù)困難群眾和優(yōu)扶對(duì)象被納入此次財(cái)政支農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目，所需保費(fèi)全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，2009年繼續(xù)為全區(qū)83萬(wàn)“兩屬兩戶(hù)”農(nóng)村住房提供保險(xiǎn)保障。

從實(shí)行的情況來(lái)看，在農(nóng)民自身承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力孱弱和政府救助有限的狀況下，農(nóng)村住房保險(xiǎn)可以為災(zāi)后恢復(fù)重建籌集更多資金，增強(qiáng)農(nóng)村群眾抵御災(zāi)害能力，保障農(nóng)戶(hù)房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,緩解政府救災(zāi)壓力，提高政府救助水平。

三、廣西政策性農(nóng)房保險(xiǎn)開(kāi)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

截至2008年末，廣西全區(qū)農(nóng)村人口已達(dá)3040萬(wàn)，占總?cè)丝诘?3.76%。2009年農(nóng)民人均現(xiàn)金收入3980元，增速7.9%，城鎮(zhèn)居民可支配收入15451元，增速為9.2%，農(nóng)民收入只有城鎮(zhèn)人口的25.76%，僅有1/4。2009年廣西各農(nóng)民收入增加明顯，增速較快（見(jiàn)表1）。增長(zhǎng)的因素主要有：本地勞動(dòng)收入增加拉動(dòng)農(nóng)民工資性收入繼續(xù)增長(zhǎng)；糧食、蔬菜和水果等出售收入增加拉動(dòng)農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)；農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展帶動(dòng)二三產(chǎn)業(yè)人均純收入大幅增長(zhǎng)；轉(zhuǎn)移性收入持續(xù)較快增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)較快的勢(shì)頭下，農(nóng)民生活不斷提高，食品質(zhì)量、居住條件明顯得以改善，高檔家電、家俱、家庭設(shè)備在逐年增加。但不容忽視的是影響農(nóng)民增收的不利因素較多，比如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，另外由于自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量受之影響較大。

表1 2009年各市農(nóng)民人均純收入情況表

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

近年來(lái)，廣西保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的背景下步入了發(fā)展快車(chē)道，然而，2009年的金融危機(jī)將廣西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的諸多問(wèn)題暴露無(wú)遺。

（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，自我改革創(chuàng)新力度不夠，步履遲緩。2009年廣西保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)全國(guó)占比僅為1.33%，而同期GDP比重為2.3%；保險(xiǎn)密度，廣西290元，僅為全國(guó)的33.72%；保險(xiǎn)深度，廣西為1.93%，全國(guó)達(dá)到3.32%。當(dāng)然，全區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)緩慢是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遲緩的主要制約因素，這是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，保險(xiǎn)業(yè)自身改革創(chuàng)新不足是其內(nèi)在的硬傷（歷史數(shù)據(jù)可參見(jiàn)表2—4）。

表2 1997—2004年廣西保險(xiǎn)費(fèi)總收入和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入及排名情況（單位：百萬(wàn)元）

表3 1997—2004年廣西保險(xiǎn)費(fèi)總收入和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速及排名情況（單位：%）

表4 1997—2004年廣西保險(xiǎn)深度和財(cái)險(xiǎn)深度以及排名情況（單位：%）

（2）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)緩慢，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展不積極，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有從廣西區(qū)情出發(fā)，積極開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)少，同質(zhì)化嚴(yán)重。并且存在服務(wù)方式和品種都過(guò)于單一，機(jī)構(gòu)管理松散，管控力度不夠的問(wèn)題。

（3）增長(zhǎng)方式單一。主要是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)單一，財(cái)險(xiǎn)公司主要集中在車(chē)險(xiǎn)，例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司中的車(chē)險(xiǎn)近占70%；壽險(xiǎn)公司增長(zhǎng)乏力，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)力。另外，業(yè)務(wù)推動(dòng)方式單一，經(jīng)營(yíng)水平、服務(wù)能力沒(méi)有實(shí)質(zhì)提升。

3、政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)顩r

（1）基本情況。2008年冰凍自然災(zāi)害后，廣西政府3月中旬出資20億元為“兩屬兩戶(hù)”投保農(nóng)房險(xiǎn)，全自治區(qū)累計(jì)65萬(wàn)戶(hù)困難群眾和優(yōu)扶對(duì)象被納入此次財(cái)政支農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目，每戶(hù)農(nóng)房保險(xiǎn)金額為3000元，全自治區(qū)總保險(xiǎn)金額近20億元，所需保費(fèi)全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，自治區(qū)、地級(jí)市、縣（市、區(qū)）三級(jí)財(cái)政分別按50%、20%和30%比例進(jìn)行分?jǐn)偅@有力地緩解了農(nóng)民災(zāi)害承受壓力，增加了保障。

2009年7月底，廣西自治區(qū)財(cái)政廳、民政廳、保監(jiān)局和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司共同參與廣西農(nóng)村“兩屬兩戶(hù)”住房統(tǒng)一保險(xiǎn)項(xiàng)目，與人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司達(dá)成協(xié)議，繼續(xù)為全區(qū)83萬(wàn)“兩屬兩戶(hù)”農(nóng)村住房提供保險(xiǎn)保障。這對(duì)于自治區(qū)受災(zāi)的“兩屬兩戶(hù)”恢復(fù)重建和生活穩(wěn)定提供了強(qiáng)有力的保障支持。這種政府搭臺(tái)、政策保駕護(hù)航、企業(yè)參與經(jīng)營(yíng)的服務(wù)“三農(nóng)”模式，改變了以往大災(zāi)后政府為災(zāi)民提供救濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞剑辛ν七M(jìn)自治區(qū)農(nóng)民保障體系的構(gòu)建。

（2）制約因素。對(duì)政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的開(kāi)展形成制約的因素較多，歸納起來(lái)主要有以下幾點(diǎn)。一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體具有政府背景，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)思路沒(méi)有完全理順，競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)程度不夠，動(dòng)力不足。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)展業(yè)不積極，偏愛(ài)于展業(yè)集中、單筆保費(fèi)收入較高、效益好的城市業(yè)務(wù)。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不合理，缺乏針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品，未實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)策略。所設(shè)計(jì)的差別保險(xiǎn)費(fèi)率、保障金額并不適合農(nóng)村之需要。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異性大，居民收水平偏低，增速緩慢，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。四是政府長(zhǎng)期的政策偏向，導(dǎo)致農(nóng)村被輕視，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏政府政策支持。同時(shí)，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)多頭管理，干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的展業(yè)，影響了其業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

4、基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的分析

（1）自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)民損失嚴(yán)重。根據(jù)以往災(zāi)害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣西是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，尤其是巨災(zāi)較多，其中以洪水災(zāi)害最為頻繁，常常給農(nóng)村居民帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失，尤其是住房損失占比較高（見(jiàn)表5）。而農(nóng)村居民收入增速緩慢，且各地很不均衡，農(nóng)民承受災(zāi)害的能力孱弱，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。

表5 廣西歷年自然災(zāi)害中農(nóng)房倒塌損失情況

（2）農(nóng)村保障體系還不完善。社會(huì)保障體系是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”。由于我國(guó)構(gòu)建社會(huì)保障體系的歷史比較短，至今，社會(huì)保障體系還很不健全、不完善。尤其是地處西南的廣西，由于農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村城鎮(zhèn)化速度緩慢，農(nóng)民收入有限，至今農(nóng)村社會(huì)保障體系還很不健全，面臨著諸多問(wèn)題。

一是基本保障體系覆蓋面較小。目前，由政府提供的社會(huì)保障中，包括基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)在內(nèi)，主要存在于城區(qū)，農(nóng)村基本是空白。在農(nóng)村的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療覆蓋面也很小，財(cái)政補(bǔ)貼不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年年末全區(qū)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為3.71萬(wàn)人；參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為176.9萬(wàn)人；全區(qū)共有4.6萬(wàn)農(nóng)民領(lǐng)取了養(yǎng)老金，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為16.03萬(wàn)人。然而，全區(qū)在2008年農(nóng)村人口就高達(dá)3040萬(wàn)，占總?cè)丝诘?3.76%。

二是農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村人口大量流動(dòng)、就業(yè)形式多樣化等給社保帶了諸多挑戰(zhàn)。如今，進(jìn)城農(nóng)民和失地農(nóng)民等社保問(wèn)題突出，青壯年進(jìn)城造成的留守老弱病殘等人群的基本保障問(wèn)題形式嚴(yán)峻。就業(yè)形式的多樣化，在傳統(tǒng)的以“單位”為本位的社會(huì)保障體系下，大量的新進(jìn)城的人口，尤其是農(nóng)民工游離在基本保障體系之外。

（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。從全國(guó)以及國(guó)際的GDP、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的歷史數(shù)據(jù)分析，不論從保險(xiǎn)深度和還是保險(xiǎn)密度的角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都將直接促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展；保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)直接拉動(dòng)了保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的大幅提升。保險(xiǎn)業(yè)的快速成長(zhǎng)和資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，直接增強(qiáng)了國(guó)民生活保障和經(jīng)濟(jì)發(fā)展安全，完善國(guó)家保障體系。因此，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，尤其是針對(duì)災(zāi)害頻繁損失嚴(yán)重、人口占比較大、人均收入偏低、承擔(dān)災(zāi)害能力孱弱的農(nóng)村地區(qū)意義更為重大。

四、政策建議

1、開(kāi)展模式

國(guó)內(nèi)現(xiàn)有兩種比較典型的農(nóng)房保險(xiǎn)推廣模式：一是以福建為代表的地方政府與保險(xiǎn)公司協(xié)議統(tǒng)保模式；二是以浙江為代表的政府補(bǔ)助推動(dòng)、農(nóng)戶(hù)自愿參保的市場(chǎng)化運(yùn)作模式。前者可大力減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，解決農(nóng)戶(hù)分散、承保效率低的問(wèn)題，災(zāi)后反應(yīng)速度快，救災(zāi)及時(shí)，可持續(xù)性強(qiáng)；后者發(fā)展模式費(fèi)率的確定更加科學(xué)，可大幅提高農(nóng)民參保意識(shí)，但是承保范圍較小。從廣西區(qū)情出發(fā)，結(jié)合不同地級(jí)市、縣財(cái)政和居民收入情況，可分區(qū)選取不同的模式。根據(jù)現(xiàn)階段廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，可采取全區(qū)統(tǒng)保模式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之時(shí)，可采取浙江模式。

2、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分

對(duì)上述兩種模式的分析，可以看出浙江模式在費(fèi)率的確定上更科學(xué)，體現(xiàn)了保費(fèi)負(fù)擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)一致性的原則，同時(shí)，要求被保農(nóng)民個(gè)人繳納少量保費(fèi)也更有利于增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。但是其展業(yè)成本和賠付率高，在共擔(dān)損失、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中比一般保險(xiǎn)的管理更加困難。因此，短期內(nèi)其模式運(yùn)作不比福建模式更好，但從長(zhǎng)期角度和社會(huì)發(fā)展需要來(lái)看，浙江模式更符合發(fā)展要求。因此，從長(zhǎng)期規(guī)劃的角度出發(fā)，應(yīng)將廣西各區(qū)根據(jù)自然地理?xiàng)l件、災(zāi)害頻率、損失程度、人均收入等因素劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，為各區(qū)采取不同的運(yùn)營(yíng)模式奠定基礎(chǔ)。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定與保費(fèi)分擔(dān)

從短期來(lái)看，廣西農(nóng)房保險(xiǎn)推廣模式采取統(tǒng)保模式更為實(shí)際；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“政府補(bǔ)助+農(nóng)民自愿+市場(chǎng)運(yùn)作”的模式更加科學(xué)和具有可持續(xù)性。因此，從這兩種運(yùn)作模式分析，在費(fèi)率厘定和保費(fèi)分擔(dān)二者有所不同。開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)之前，首先要科學(xué)合理地設(shè)計(jì)險(xiǎn)種和條款，包括保險(xiǎn)對(duì)象和標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)用、賠付標(biāo)準(zhǔn)和期限、開(kāi)展區(qū)域等。其次，根據(jù)不同模式制定不同的費(fèi)率。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，農(nóng)房保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)投保房屋的不同建筑結(jié)構(gòu)分別厘定。建筑結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大，保險(xiǎn)費(fèi)率就越高，反之，保險(xiǎn)費(fèi)率就低。統(tǒng)保模式可覆蓋的范圍較廣，因此根據(jù)覆蓋范圍確定費(fèi)率，一般來(lái)說(shuō)范圍越大，費(fèi)率應(yīng)該越低；農(nóng)民參保模式下，可根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)費(fèi)率，房屋質(zhì)量越好費(fèi)率越低，反之則較高；集體用房或是農(nóng)民生產(chǎn)性用房損壞風(fēng)險(xiǎn)大，因此費(fèi)率制定要高一些。

4、政策支持

（1）保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變現(xiàn)行的政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)混合運(yùn)作的方式，將政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，減少政策性保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的阻礙。同時(shí)應(yīng)該出臺(tái)優(yōu)扶政策，在政策性保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)時(shí)機(jī)成熟之時(shí)，建立專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)，徹底實(shí)行政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相分離的政策。

（2）國(guó)家對(duì)于農(nóng)房保險(xiǎn)這種政策性強(qiáng)、贏利水平低、風(fēng)險(xiǎn)較大、展業(yè)成本高的險(xiǎn)種給予稅收減免政策，充分體現(xiàn)了國(guó)家的政策導(dǎo)向。全面規(guī)劃政策性、商業(yè)性、強(qiáng)制性保險(xiǎn)的體現(xiàn)結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，擴(kuò)大承保范圍，惠及更多人群。

（3）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司實(shí)力不強(qiáng)，償付能力不足，因此，國(guó)家需要給予保險(xiǎn)企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，使其能多渠道籌集資金，解決償付能力不足和資金短缺的問(wèn)題。

（4）政府應(yīng)引導(dǎo)居民在風(fēng)險(xiǎn)較小、地勢(shì)安全地區(qū)，按照一定的質(zhì)量設(shè)計(jì)要求建造房屋。可仿照新疆地震多發(fā)區(qū)的模式，由政府指導(dǎo)農(nóng)民建房，并給予相應(yīng)補(bǔ)貼的方法，提高房屋質(zhì)量，降低損失。

（5）制定全局性的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，明確定位其政策性地位，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。逐步將國(guó)家救災(zāi)制度由政府為主導(dǎo)向市場(chǎng)為主導(dǎo)的逐步演進(jìn)，獲得巨大社會(huì)效益之時(shí)，更獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益。

[1]謝耀南：政府保險(xiǎn)的制度主義分析——以福建龍巖市“農(nóng)房統(tǒng)保”為例[J].中共四川省委黨校學(xué)報(bào)，2007（3）.

[2]仝春建：浙江啟動(dòng)政策性農(nóng)房保險(xiǎn)制度[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2006-11-20.

[3]王金鐸：中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)的理論與政策研究[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.

[4]馮占軍：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究[M].武漢大學(xué)出版社，2007.