試論農業產業化與農村金融改革的良性互動

朱建華，洪必綱

(1.湖南省區域經濟研究中心，湖南 邵陽 422004;2.湖南大學 經濟貿易學院，湖南 長沙 410079)

金融與現代經濟之間的關系并非簡單的決定與被決定，而是一種相互影響、相互作用的互動關系:一方面，表現為實體經濟發展水平對金融的需求程度決定著金融業的發展能力，另一方面，金融通過資源配置功能合理調配資源，優化產業結構，加速產業換代升級，形成新的經濟增長點，表現為很強的資源配置主動性和經濟發展導向性［1］。現代經濟與金融這種互動關系在農村經濟發展中也得到了體現:農業產業化發展得不到有力的金融支持，面臨明顯的金融約束，農業產業化經營遭遇資金瓶頸，影響農村經濟發展;而農村金融的改革與發展又受制于農村經濟發展水平，農業產業基礎薄弱直接影響著農村金融的改革與發展，缺乏產業支持的農村經濟弱化了有效金融需求，使得農村金融改革的內在動力不足，導致農村金融發展陷入僵局;農村經濟與農村金融之間處于一種相互制約的狀況。因此，發展農村經濟有必要將農業產業化發展與農村金融改革有機地結合起來，找準切入點，尋找二者恰當的結合方式，探討農業產業化與農村金融改革的互動模式，探索農村金融改革的有效路徑，加速農業產業化進程，推動農村經濟快速發展。

一、農業產業化發展的金融約束明顯

1.農村信貸資金的嚴重分流，支持農業產業化的資金總量不足

據有關統計資料顯示，近幾年農業貸款總額與全部貸款的占比不足10%，表明了農業生產的金融支持明顯不足，農村資金不斷通過各種渠道大量流失，直接導致農業產業化的資金缺口不斷增大。究其原因:一是郵政儲蓄和商業銀行高度集中的信貸管理體制，制約了農村金融機構網點的放貸能力。二是農業產業化經營初期的大投入、高風險和低收益特征明顯，影響金融機構對農業產業化的資金投入。三是農村非農化的迅速發展，大批勞動力外出打工，農民教育支出、消費支出迅速增加，構成了農業和農村資金的流失通道，加劇了農業產業化的資金總量短缺。

2.農村金融市場的功能失衡，農業產業化經營的金融供給不足

盡管目前已初步形成了政策性金融、商業性金融、合作性金融齊備的農村金融格局，但農村金融機構的市場定位存在功能性缺陷;作為農村資金主要提供者的農村信用社，受行政區劃限制，業務規模小，經營實力弱;原國有大型銀行實施商業化改革，收縮農村營業網點，明顯減弱了對農業產業化的支持;政策性銀行資金來源渠道狹窄，功能受局限，難以全面支持農業產業化發展;農業資本市場尚未建立，直接融資困難重重;新型農村金融機構剛剛起步，未成氣候。農村金融市場的供給機制缺失，導致農業產業化缺乏資金動力。

3.農村金融服務的層次不高，農業產業化發展的經營效率不足

目前，我國農村金融服務體系不完善、服務功能弱化，突出表現在金融服務的網點少、品種少，只能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而現代農業企業和專業化農戶所需的資信評估、承兌匯票、貼現、電子匯兌和農業保險等金融服務難以得到滿足;同時支付結算系統受條件限制，無法提供更多的服務品種;農業保險發展滯后，遠不能滿足農業特別是農業產業化經營的現實需求;金融產品單一，金融創新能力不足，直接影響農業產業化的經營效率。

4.農業信貸管理的質量下降，農業產業化的信貸支持功能不足

金融機構遵循“效益性、流動性、安全性”的經營原則，實行規模化集約化經營，而我國農業產業化經營總體上仍處于起步階段，項目集約化程度和效益較低，金融機構經營方針與農業產業化經營前期階段性狀況相悖，直接影響農村金融機構對農業產業化經營的信貸支持。信貸投放期限與企業的經營特性不相匹配，貸款期限結構不盡合理;農業產業化企業的經營季節性強，大多受農業生產周期影響，資金需求量大，占用時間長，而金融機構為控制風險只愿意提供短期信貸資金，造成農村金融機構短期貸款與中長期貸款比例長期嚴重失調，多數企業因中長期貸款不足而擠占流動資金貸款，從而加劇了流動資金緊張局面。農業信貸資產質量整體較差，弱化了農業產業化的信貸支持功能;農村金融機構不良貸款率依然較高，經營陷入困境，直接影響金融業對農業產業化的信貸投入。

5.農村信用環境的不斷惡化，農村金融機構的信貸投入積極性不足

信用缺失是當前農村地區存在的普遍性問題:一是部分農戶信用觀念淡薄，對信用債務漠然置之，賴賬不還者大有人在。二是鄉鎮企業利用改制的機會，人為逃廢債務，損害農村金融機構的合法權益。三是法律體系不健全，金融債權很難保全。四是信息嚴重不對稱，農村征信系統不健全，貸款農戶及農村企業的有效信息很難獲取。農村信用環境的惡化，加大了金融風險，導致農村金融機構貸款慎之又慎，嚴重影響農村金融機構信貸投放的積極性。

二、農村金融發展缺乏農業產業的有效支撐

農村金融改革的經驗教訓告訴我們:改革金融機構經營機制固然重要，但未能治本，農村金融發展缺乏產業的有效支撐才是問題的關鍵。農村地區特別是中西部農村地區，農村金融有效需求不足，信貸資金缺乏產業與項目載體，支撐農村金融發展的產業基礎薄弱。

1.農村金融缺乏合格的農業產業支持主體

在社會主義新農村建設的客觀要求下，農業產業與農村金融都具有強烈地擴張發展的內在動力。然而，一方面傳統農業很難產生符合金融機構要求的合格信貸支持主體，農業的弱質性使得沒有產業支撐的高收益農業項目少之又少;另一方面農村商業性、合作性金融機構作為農村金融市場經營主體，為獲取利潤和自身的發展，不得不理性考慮信貸資金安全性、流動性和收益性之間的關系，傳統農業對資金的需求十分有限，大量農村資金不得不尋求出路，農村金融機構非農化和城市化趨勢日益嚴重，不斷削弱農村經濟基礎。因此，培育農業信貸的有效載體是農村金融發展的前提條件。

2.傳統農業生產難以構成有效的金融需求

我國傳統農業的生產模式主要是“人力+畜力+土地”，過于簡單的農業再生產方式對資本的需求并不多，農民自給自足的生產生活方式很容易滿足現狀，對金融服務的需求意愿并不強烈;由于農村經濟中的傳統農業所占比重過大，農戶發展農業生產缺乏現代經營理念，金融意識不強，沒有成規模的農業產業去吸收利用資金，農村經濟中的內在矛盾未改變，即使投入大量資金也轉化不了發展農業的生產資本;金融機構對農村經濟的扶持不力，并非這些金融機構不愿意支持，而源自于傳統農業所產生的金融抑制，產業結構單一、經營水平落后、市場化程度低的傳統農業，存在明顯的需求型金融抑制。

3.單一農業結構嚴重影響農村金融發展

單一落后的農業結構對農村金融改革與發展存在著較大的制約作用:一是農業投入結構制約農村金融的有效需求，我國農業投入結構仍以自然資源、勞力等傳統要素為主，農業投入往往傾向于產業化程度低、科技含量低、見效比較快的項目，金融支持農業長時期處于低效狀況。二是農業生產結構影響金融機構信貸投入，我國農業生產結構仍以糧食生產為主，單一傳統的農業生產結構，生產周期長，資金回籠慢，生產成本高，再加上自然災害等不可抗力因素，嚴重影響產業整體的信貸資金投入。三是農產品品質結構弱化金融支持力度，我國綠色產品和無公害產品的發展相當有限，大量農產品品質差、安全性低以及缺乏健全的質量標準認證體系，導致農產品市場競爭力缺乏，經濟效益差。農村金融發展缺乏優質高效的產業基礎。

三、農業產業化發展與農村金融改革的有效互動

由于農業產業化發展與農村金融改革存在著相互影響、相互作用的互動關系，選準契合點，把農業產業化與農村金融改革有機結合起來，促進二者有效互動，將是農村經濟發展較為現實的選擇。

1.強化農業產業化經營，夯實農村金融發展基礎

(1)各級政府加強農業產業化的政策扶持。首先，支持性產業政策。各級政府積極實施農業產業化經營，改變產業結構，壓縮低效農業，發展高效優質農業，鼓勵社會資金投資產業化程度高、科技含量高和經濟效益好的農業項目，改善農業生產格局，合理農業區劃，建立農產品質量安全體系，完善農業產業化政策體系。其次，支持性財政政策。在農業基礎設施、農業文化教育、農業科技水平和農業生態環境等方面投入足夠的財力，對農業產業化項目投資實行減稅或免稅措施，以引導激勵各類資本參與農業產業化經營。再次，支持性金融政策。以利息補貼、政府擔保等方式支持金融機構加大農業產業化信貸投入，為發行債券融通資金的農村金融機構提供擔保，對股份公司性質的龍頭企業所發行的股票、債券進入金融市場提供政策性的優惠和方便。針對農戶和農業產業化企業經營特點，組建政策性擔保機構，發展農業保險業務，為農業產業化經營資金提供安全保障。農業產業化的運營涉及到生產、流通、消費、金融、保險、外貿和科技推廣等各個領域，必須用法律法規確立各類組織的地位，規范各方行為，保障各方經濟利益，形成完善的農業產業化政策支持體系。

(2)集中力量重點培育農業信貸載體。農業信貸載體的培育應因地制宜，瞄準農村的主要產業、特色農業、科技農業和龍頭企業等，集中力量重點扶持。大力發展主導產業，具有地方特色和比較優勢的主導產業是農業產業化經營的依托，依靠主導產業和主導產品建立農產品生產基地和商品基地，帶動農業產業化發展。積極發展科技農業，支持經營規模大、科技含量高、經濟效益好的科技示范專業戶，扶植有實力、效益好的農業科研及新技術推廣機構，促進農業科研成果轉化體系的形成，增強農業產業化經營后勁;加速農業產業化進程。根據農業產業化經營的地域特征，培植特色農業，營造農業產業化區域比較優勢，形成具有區域特色的農業主導產品和支柱產業，優化區域農業產業結構，促進農業產業化可持續發展。發揮農業產業化龍頭企業的帶頭作用，實現農戶經營與商品市場的聯結，促進農業結構調整優化，帶動農民增收;增強龍頭企業的市場把握能力、產品開發能力和為農戶提供全方位服務的能力，逐步形成一批實力雄厚、業績優良、經營規模大、抗風險能力強的優質農業產業化龍頭企業。完善農業產業化經營組織，采取各種有效的組織形式，建立穩定合理的農業產業化利益分配機制，使龍頭企業與農戶結成風險共擔、利益共享的共同體，在提高龍頭企業經濟效益的同時，調動廣大農戶的生產積極性，促進農業產業化的健康發展。通過農業產業化經營，提高農業生產率，發掘經濟增長點，奠定農村金融發展的經濟基礎。

2.深化農村金融改革，增加農村有效金融供求

(1)創新農村金融，有效擴大供給。在社會主義新農村建設的進程中，以市場需求為導向，拓展農村金融市場，實現農村金融的制度創新、組織創新和業務創新，推動農村金融供給的不斷增加，滿足農業產業化經營的需求，具體措施包含著以下幾個方面:

①創新農村金融制度。目前農村金融制度創新主要包括信用制度和金融管理制度的創新。加強農村征信體系建設，建立農戶與農村企業的信用檔案與信用數據庫，培育農村良好的守信氛圍，構建農村地區金融生態環境評價體系，嚴格信用監督獎懲制度，促進農村金融生態環境協調發展，為增加信貸資金投入，積極創造信用條件。降低農村金融機構設立門檻，積極發展村鎮銀行、農村資金互助社和小額貸款公司等農村新型金融機構，規范郵政儲蓄經營行為和民間金融活動，引導商業性金融尋找農村市場中的業務發展機會，完善農業保險和農村擔保服務體系，創新農村金融保障機制，鼓勵社會資金參與農業產業化經營。

②創新農村金融組織結構。明確農村金融機構功能定位，強化農村信用社的合作金融主體地位，加快農業發展銀行的商業化改革步伐，強化政策性金融的支農力度，調整農業銀行經營戰略，盡快發展農村新型金融機構，重視民間金融組織發育，規范民間金融活動;培育農業資本市場，建立區域性小額資本市場，建立農業產業化專業性投資基金，設立農業產業化企業發展基金;政府主導建立外資引進機制，利用外資發展農業產業化;調整同業拆借市場準入制度，允許符合一定條件的農村金融機構進入全國銀行間同業拆借市場，拓展農村信貸資金來源。通過農村金融組織形式的不斷創新，擴大資金來源渠道，增加農村金融的有效供給，提高農村金融的運作效率，促使金融機構回歸農村，資金回流農村。

③創新農村金融業務。通過農村金融工具、技術、市場及交易方式的不斷創新，有效擴大農村金融供給。掌握農村金融的實際需求和農業產業化經營特點，改善信貸投放模式，確定合理的信貸結構和貸款期限，準確把握貸款投入和回收時機;同時增加現代農業企業和專業化農戶所需的資信評估、承兌匯票、貼現、電子匯兌和農業保險等金融服務產品，暢通結算渠道，繼續拓展農戶小額貸款、聯保貸款等特色信貸業務;探索同一產業鏈上的龍頭企業和專業化合作組織為上下游企業及農戶提供商品融資、貿易融資和租賃融資，農村金融機構則重點對龍頭企業和專業化合作組織提供信貸資金，形成便利的融資條件與寬松的融資環境。增強農村金融創新能力，增加創新收益。

(2)完善農村金融機制，激發有效金融需求。農村有效金融需求指農業經營主體愿意并有能力獲得金融資源。有資料表明，我國農業經營主體一般將借款集中于非生產性領域而不是生產性領域，意味著借款資源的配置主要是非生產性用途而不是生產性投資，進而可以推斷借款的償付能力較弱，預期收益率較低，從而抑制了他們不斷借貸的動力，形成農村有效金融需求不足［2］。增加農業產業化進程中有效金融需求，必須完善農村金融運行機制。首先是拓展生產性投資渠道。通過農地流轉制度改革建立穩定合理的土地制度，使農戶形成合理預期，按照農業產業化的整體要求，將同一產業鏈上的各個經營環節及經營主體有機結合起來，建立完善農村社會保障體系，增強農戶抵御經營風險能力，從而激勵農戶進入市場并積極進行生產性投資［3］。其次是完善風險規避機制。農業產業化經營的高風險性和收益的不確定性，抑制了有效金融需求，根據農戶生產和農業產業化企業經營特點，創新農村信用擔保體系，組建政策性、商業性擔保機構，擴大信用擔保抵押范圍，創新農戶聯保機制，探索同一產業鏈上的龍頭企業和專業化合作組織為下游企業及農戶提供擔保的方式，分散轉移產業化經營風險，培育農村有效金融需求。再次是創新風險補償機制。發展農業保險業務，構建新型農業保險體系，加大農業產業化經營的減稅、免稅及貸款利息財政補貼力度，降低農業產業化經營系統性風險，緩解農村金融抑制，激發農村金融的有效需求。

［1］謝家智，魏忠海.論促進農村產業化發展的金融改革［J］. 重慶社會科學，2004，(3).

［2］何廣文.從農村居民借貸行為看農村金融抑制與金融深化［J］. 中國農村經濟，1999，(10).

［3］朱啟銘.消除農村金融抑制與農業產業化發展［J］.農村經濟，2006，(4).

［4］姜長云.農業產業化的金融支持［J］.經濟理論與經濟管理，2002，(5).

［5］齊成喜，陳柳欽.農業產業化經營的金融支持體系研究［J］. 農業經濟問題，2005，(8).

［6］田衛民，覃杏花.農業現代化與農村金融體制改革［J］. 許昌學院學報，2004，(1).

(責任編輯:楊全山)