我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

張 浩

(新疆財經(jīng)大學(xué),新疆 烏魯木齊 830012)

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。”

具體而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶辦理各項收付,進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項,提供各項金融服務(wù),并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

(一)分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)開展

在金融混業(yè)經(jīng)營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類上。而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的知識密集型中間業(yè)務(wù)在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產(chǎn)管理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動,但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進(jìn)展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。

(二)中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄

目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%～50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。

(三)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位

多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。商業(yè)銀行設(shè)計出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,適合于一般大眾購買。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠(yuǎn)。另外,國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中缺乏有效的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認(rèn)同度低。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四)中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。目前,我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

(五)風(fēng)險防范意識不足

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反映,其風(fēng)險具有潛在性和滯后性特點。中間業(yè)務(wù)品種較多,個性差異很大,其風(fēng)險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔(dān)保類風(fēng)險,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔(dān)保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說,擔(dān)保類業(yè)務(wù)風(fēng)險與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險是一樣的,一旦擔(dān)保類業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險,將會給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革

由于我國金融業(yè)一直實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。從歐美發(fā)達(dá)國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經(jīng)營做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)與國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的快速接軌。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入

目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如,對于咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風(fēng)險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)強(qiáng)化市場營銷

首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。其次,要確定明確的營銷目標(biāo),采取有效的促銷手段。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

(四)加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入

中間業(yè)務(wù)的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應(yīng)的激勵機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級人才。現(xiàn)在是國外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊伍。

(五)建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機(jī)制

商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報表中反映出來,約束其風(fēng)險和規(guī)模。

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