湖州市農村支付服務環境的調查研究*

吳 明

(中國人民銀行湖州市中心支行 營業室,浙江 湖州 313000)

一、前 言

在解決“三農”問題，全面建設小康社會的大環境下，關于農村金融與服務方面的研究正成為熱點話題。就農村金融的理論層面而言，從農業信貸補貼論發展到農村金融市場理論再到農村金融市場監管的間接調控理論，傳統的發展經濟學已經根據中國農村經濟金融發展的實際情況，發展成為以強調市場力量的新古典發展經濟學。而支付結算是金融系統為社會提供的一項基礎性金融服務，現在中國支付結算方式呈多種形式并存，但就“三農”經濟發展對支付結算的需求而言，以農村信用社為主、郵政儲蓄等金融機構組成的農村支付結算體系，仍然存在相對落后和急需解決的問題，必須完善農村支付結算體系，使農村金融機構在支持“三農”工作中發揮積極作用[1](P43)。

根據《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》中的總體目標：建立有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，發展適用于農村地區的支付工具體系，建設覆蓋所有涉農金融機構的安全、高效的支付清算系統，促進農村地區支付服務組織多元化發展。力爭到2012年，農村地區非現金支付量比2009年增長20 %，農村地區銀行機構建成內部清算網絡，能夠以電子方式辦理跨行支付業務；農村地區人均持卡量1張，持卡消費額占社會零售商品總額達到10 %；受理銀行卡的商戶增長10 %；ATM、POS機具在農村地區的布放數量分別達到6萬臺和24萬臺，在較貧困的縣實現ATM、POS機具布放零突破。國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放，為積極響應人總行大力發展農村金融服務的需求，為有效推進浙江省湖州市農村支付服務環境建設，近期湖州市人民銀行調研組對轄內農村支付服務環境建設開展了專題調研，基本結果如下。

二、湖州農村支付環境現狀

(一)支付服務機構數量的調查

據統計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調查統計科，2008年統計資料。，到2008年底湖州市縣城以下的46個行政鄉鎮有支付服務機構網點252個，平均每個鄉鎮5.5個。從地域分布來看，位于縣城與鄉鎮的支付服務機構網點比例約為3∶4。其中位于縣城的支付服務機構網點中國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行占到總數的53 %，農村合作金融機構和郵政儲蓄銀行分別占30 %、17 %；而鄉鎮中以農村合作金融機構、郵政儲蓄機構為主導，二者占到總網點數的82 %。從調查看，由于湖州地區農村的道路、通訊等基礎設施日益完善，當前農村客戶到支付服務機構辦理業務相對比較便捷。據對德清縣300戶農村客戶的問卷調查，88 %的被調查對象能大致清楚離家最近的支付服務網點的距離或時間，一般情況下農村客戶利用交通工具大約半小時內到達支付服務網點。

(二)農村支付清算體系的現狀

首先，現代化支付系統的建立能有效解決制約農村支付結算的問題，目前轄內三縣農村合作金融機構中開通現代化支付系統的網點數為66家，開通比例約60 %。據統計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調查統計科，2008年統計資料。，2008年轄內三縣的農村合作金融機構的大、小額支付系統業務量占異地資金清算業務量的85 %以上。其次，農村金融機構的行內業務處理系統在農村支付結算中發揮了主渠道作用，目前轄內三縣農村金融機構已有69家網點接入農信銀實時支付清算系統，進一步疏通農村金融機構清算渠道。再次，同城清算隨著城鄉一體化建設步伐加快，中心城市幅射面越來越廣，2008年湖州市農村合作金融機構同城票據交換提出業務量達123 321筆。

(三)農村支付工具體系的現狀

目前，湖州地區農村支付工具已從傳統的現金、轉賬、匯兌、委托收款業務逐步擴大到銀行匯票、商業匯票、支票、本票、銀行卡匯兌、委托收款等多種支付工具。據統計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調查統計科，2008年統計資料。，2008年4季度，轄內縣域農村合作金融機構網點發生票據業務134 844筆，銀行卡業務706 219筆，匯兌等結算方式47 281筆，分別比3季度業務增長4.55 %、9.93 %、12.89 %。

(四)銀行卡發行量及受理環境

在卡量方面，2008年末[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調查統計科，2008年統計資料。，湖州農村地區銀行卡達到170.66萬張(其中借記卡達到158.91萬張，準貸記卡1.20萬張，信用卡9.75萬張)，百人平均持卡達114張，比上年末增加近17 %。在受理環境方面，截止2008年末，農村地區特約商戶(包含安裝電話POS的商戶)已達5 596家；ATM和POS終端分別達到225臺和5 939臺(包含電話POS機3 384臺)，比年初增加近0.5倍和1倍多。

三、湖州農村支付環境存在的問題

(一)支付服務基礎設施建設相對滯后

一方面，縣域農村地區金融機構由于受到人員、內控、管理成本等制約，相關網點服務功能較為簡單，近40 %的網點機構尚未開通支付系統，一般情況下，來賬可以直接入賬，而往賬可由上級機構通過現代化支付系統處理，增加了資金匯劃環節，不能及時辦理資金匯劃，影響了單位資金及時匯出。另一方面，目前同城票據交換采取集中實物交換的模式，其服務范圍受到道路交通條件、地理位置限制，據統計，目前參與交換的縣城與鄉鎮的支付服務機構網點數(包括轄帶行)分別為68個、32個，分別占縣城、鄉鎮金融機構網點總數的62.38 %和22.38 %，農村偏遠地區許多銀行機構網點仍無法參加同城票據變換。

(二)現金結算比重大

雖然支付結算工具的多樣性基本適應了單位和個人進行貨幣兌付及其資金清算的需求，但在農村地區部分支付工具未能得到很好的推廣應用，現金結算比重仍然較大。調查顯示，在收入方面，以非現金支付方式獲得副產品銷售收入、務工收入、外出打工收入以及工商經營收入的農戶分別占比為3 %、7 %、9 %以及73 %；在支出方面，以非現金支付方式支付水電等公用事業費農戶占比為52 %，而農藥等生產物資、家電等耐用消費品、子女上學費用及小額零星支出等，農戶基本上采用現金結算。現金結算比重大的主要原因在于：現金交易具有方便、簡單、低成本等特點，受傳統消費觀念的影響，老百姓仍習慣于“一手交錢、一手交貨”的交易方式。此外，一些市場經營戶出于現金交易避稅等原因，安裝POS等交易設施的積極性不高，而且拒絕刷卡結算、票據結算的現象也較為普遍，從而限制了非現金支付工具的推廣應用。

(三)客戶對非現金支付工具認知度低

據調查，在農村地區，單位客戶對借記卡的認識度最高為96 %，其次是匯款轉賬和支票，分別為93 %和81 %，認知度最差的是儲值卡為21 %；個人客戶對非現金支付工具的認知度要普遍低于單位客戶，信用卡的認知度最高為87 %，其次是匯款轉賬和支票，分別為82 %和42 %，認知度最差的是儲值卡和網上支付，均為1 %。

可見，相對借記卡和匯款轉賬，農村客戶(尤其個人客戶)對支票、匯票、銀行本票、儲值卡和網上支付認知度較低。主要原因在于：客觀上，農村地區支付結算業務量相對較少，農村客戶接觸非現金支付工具的機會較為有限，加上文化程度較低，影響了對票據及新型支付工具的認知度。同時，相對借記卡和匯款轉賬，由于銀行匯票、商業匯票等票據的要式性和文義性較強，填寫簽章稍有不慎，便會導致票據無效或票據權利喪失。而且，票據在流通轉讓過程中，存在著不講信用無理拒付、簽發空頭支票等現象，破壞了正常的支付秩序，票據信用得不到有效保障。此外，票據金額大，防偽措施不足，利用票據詐騙的案件屢有發生，導致企業與個人對選擇票據結算持謹慎的態度，影響了票據的應用。而對于新型的電子支付業務如網上銀行、電話銀行業務，目前湖州轄內農村合作金融機構和郵政儲蓄機構尚未開通，必然導致客戶對此業務的認知度低。

(四)客戶對銀行卡消費意識薄弱

多數銀行卡以存、取現為主，刷卡消費比例低，2008年4季度，在縣以下的農村合作金融機構網點的銀行卡消費筆數僅占總筆數的6.27 %；多數商戶尤其是中小商戶受理銀行卡的積極性不高，部分商戶安裝POS機具意識不強，主動性不強，一些特約商戶盡管安裝了POS，仍以種種理由推托拒絕持卡消費。

四、對策建議

(一)提高客戶對支付結算工具的認知度

要充分利用媒體、下鄉入村、柜面宣傳等途徑，加大對農村地區支付結算服務的宣傳力度，重點加大匯票、支票、銀行本票等票據以及網上銀行等新型支付工具的宣傳，普及支付結算基本常識，營造良好的支付結算服務氛圍，培育農村居民非現金結算習慣，進一步提高結算效率，拓展服務領域，支持新農村建設。同時，鑒于大部分農村客戶使用大面額鈔票較為頻繁，據調查，經常使用50元、100元鈔票面額的被調查對象分別占比81 %、93 %。在宣傳重點上可突出使用非支付工具的相對安全性、便捷性等優勢，并聯合有關商家舉辦促銷活動以鼓勵農民居民在購買家電等需支付大額款項時盡可能使用銀行卡、票據、匯款轉賬等結算，推動非現金支付工具在農村的應用。

(二)推動非現金支付工具的應用

一是積極發展富有特色的農村銀行卡。農村銀行卡必須符合農村經濟特點和滿足農民需要，賦予特色服務功能，如可與種糧直接補貼、義務教育補助、新型農村合作醫療補助等支農、惠農的財政補貼資金的發放相結合；對農村子女進入高校學習的，鼓勵為其辦理主副銀行卡，從而提高銀行卡的普及率和使用效率，方便農民生活。二是銀行機構應積極鼓勵信用較好的鄉鎮企業、種養殖大戶、市場經營戶，指導其使用商業承兌匯票等票據，加速商業信用票據化，并結合實際采取保貼、票據保證等方式，助推商業承兌匯票業務發展，實現銀企雙贏。三是鼓勵和引導個人通過結算賬戶支付水費、電費、話費等基本日常費用，加快農村公用事業等領域特約委托收款方式的推廣應用，充分發揮個人結算賬戶的功能效用。四是農村金融機構，特別是地方中小法人金融機構要結合服務面廣、服務對象需求各異的特點，根據農村經濟發展現狀，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型的支付工具。

(三)改善支付服務基礎設施

一是根據業務發展與風險防范相結合原則，因地制宜，擴大現代化支付系統等支付基礎設施的覆蓋面，暢通農村地區金融機構支付清算渠道。可以使用大額實時支付系統、小額批量支付系統和全國支票影像交換系統，實現農村城鎮骨干網點的全面覆蓋，在農村初步建成跨行資金匯劃和支付交易的“高速公路”，有效提升農村資金使用效率[2](P82)。二是結合農村地區同城跨行業務量占比較高的實際，改革同城票據交換模式，借助影像傳輸等技術，建設統一、開放、安全的同城清算服務網絡，縮短資金匯劃在途時間。三是結合湖州市農村現代流通網建設工程，在主要鄉(鎮)、村實行統一配送商品的連鎖超市、便利店、農資店以及學校、醫院等與百姓生活密切的領域推廣安裝POS終端和受理銀行卡交易，擴大農村地區銀行卡受理范圍，減少現金交易。

(四)降低農村結算收費標準

目前，農村普遍反映銀行結算收費偏高，收費標準不統一、收費管理不規范，低成本的小額支付系統開通后對客戶的收費標準也沒有降低。低收入的農村消費群體迫切需要金融部門制訂具有城鄉差別、適合農村金融市場的收費標準[3](P75)。

五、結 語

綜上所述，通過對湖州市農村支付服務環境的調查發現，湖州市支付服務機構數量較多，農村支付清算體系日趨完善、工具體系日漸豐富，銀行卡發行量顯著增長，受理環境明顯改善，這是可喜的方面。但是，同時也發現了一些問題，如湖州農村支付服務基礎設施建設仍有滯后，對非現金支付工具認知度低及對銀行卡消費意識淡薄等，針對這些問題，應該進一步提高對湖州農村支付服務基礎設施建設資金的投入，以完善支付服務基礎設施，縮小城鄉差距；還應進一步加強對非現金支付結算工具的宣傳，提高農村客戶的認知度，減少現金使用，使湖州農村支付服務基礎設施得以充分利用，提高農村經濟活動的安全性、便捷性和高效性，以進一步加快湖州農村現代化建設的腳步。

同時，浙江省湖州市的農村支付服務環境建設是全國范圍內縣域創新試點之一。對湖州農村支付服務環境的調研分析豐富了農村金融產品和服務方式創新內容，為進一步深化農村金融改革、加強和改進農村金融服務、促進信貸結構優化調整作出貢獻。目前，中國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。湖州農村支付環境的不斷優化，以適應農村經濟和社會發展變化以及農民金融服務需求多元化為目標，將在繼續發展農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場準入條件、完善農村金融服務網絡、加強農村金融基礎設施建設的同時，進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，為推進社會主義新農村建設作出更大貢獻。

參考文獻：

[1] 周忠誠,陳 佳.對農村支付結算體系狀況的分析與思考[J].黑龍江金融,2009,(2).

[2] 劉維云.改進農村支付結算服務體系的思考[J].金融發展研究,2009,(3).

[3] 劉紅云.改善農村支付結算環境應對“三農”建設[J].金融電子化,2008,(1).