基于電信級網絡營造“隨時隨地和誠信安全”的電子支付服務環境

陳曉勤，錢守廉

（中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

基于電信級網絡營造“隨時隨地和誠信安全”的電子支付服務環境

陳曉勤，錢守廉

（中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

本文介紹和分析了電信運營商在電信網上構架“隨時隨地和誠信安全”的電信級支付業務環境的嘗試和探索。基于支付服務的4大支付角色，提出營造開放式應用環境的電信支付平臺架構，是構建符合中國國情、“隨時隨地和誠信安全”支付環境的技術基礎。

電子商務；電子支付；隨時隨地；誠信安全；電信運營商；RFID

1 電子商務迫切需要“隨時隨地和誠信安全”的支付環境

（1）電子商務的蓬勃發展對電子支付提出了更高的要求

隨著互聯網的發展，通過網絡（互聯網、移動網、固話網、電視網等）交易已經成為一種新興、高增長的貿易方式。電子商務由于其增加了貿易機會，降低了貿易成本，簡化了貿易流程，提高了貿易效率，已為人們所接受。我國各類電子商務市場已經步入快速發展期，交易額和規模增長迅猛。隨著電子商務的發展，迫切需要解決的是電子商務交易中的支付、誠信和安全、物流配送三大問題。電子商務的蓬勃發展對電子支付提出了更高的要求，比如安全可靠、快捷便利、手段多樣化等，目前國內占電子商務交易額規模95%以上的B2B商務仍主要采用銀行匯款，因此電子商務的快速發展正在促進電子支付的普遍應用，為電子支付的發展帶來無窮無盡的拓展空間。

（2）電子支付服務是電子商務業務的核心環節

電子支付指的是消費者、商家和金融機構之間通過各類信息通信手段實現貨幣支付與資金轉移的過程，即支付實體（如電子錢包、信用卡、借記卡、智能卡等）通過信息通信網絡完成支付信息安全交互，實現電子商務的各類業務。近年來，由于電子商務業務的需要和信息通信技術突飛猛進發展，電信運營商已經相繼推出語音支付、短信支付、Web支付、WAP支付、移動支付、POS終端支付、自動柜員機、RFID手機支付等各種形式的支付業務，特別是3G牌照的發放更加拓寬了電子支付的應用范圍，奠定了移動支付業務快速發展的良好的網絡基礎。在政策鼓勵和電子支付企業的努力下，電子支付市場發展十分迅速，2007年我國電子支付市場交易額規模突破1 000億元人民幣，2008年達到181%以上的增長，規模達到2 743億元人民幣[1]。2009年第1季度，中國第三方支付市場交易規模達到1 092.7億元人民幣，首次單季突破千億大關[2]，電子支付已經連續第4年保持3位數百分比的同比增長，成為了網絡業務發展最快的方向。

（3）便捷性和安全性是影響電子支付的兩大主要因素

根據艾瑞調研數據顯示：安全性和便捷性是影響使用網上支付的兩大因素，占比達57.9%用戶對交易安全性的擔憂成為阻礙使用網上支付的首要原因，占比達31.4%的用戶希望便捷的支付服務[3]。因此，“隨時隨地和誠信安全”體現了當前電子支付發展的核心需求，這兩個問題的解決有利于突破制約電子商務和電子支付發展的短板，是電子貿易市場快速發展的基石。2009年3月下旬，中國銀行業監督管理委員會向各大銀行下發了《關于“支付寶”業務的風險提示》[4]，該文件共提出5大風險，包括第三方支付機構信用風險、網絡黑客盜用資金風險、信用卡非法套現風險、發生洗錢等犯罪行為風險以及法律風險，傳遞了政府對于電子支付加強監管的信號。

電子商務業務和電子支付服務都是買賣雙方不見面的，因此參與者本身的“誠實守信”、技術和法規的健全和“誠信安全”的支付環境是電子支付持續發展的關鍵。目前，誠信安全的支付環境主要存在以下幾個方面的現實問題。

· 電子支付運營企業的信用風險：一些電子支付公司經營者過多地希望通過風險投資來切入支付行業，但是風險投資的目標趨向以及自身追求短期效應，使得新興電子支付公司的經營者經常會采用不誠信的經營方式，導致了經營者的短視行為，例如，一些電子支付公司自己開了數千個支付賬戶，再收取一定比例的手續費，這樣花幾十萬元就可以做出千萬元的交易量。

·信用卡套現的風險：一些電子支付公司可為部分信用卡持卡人利用第三方支付工具進行非法套現，使用通過電子商務虛假購物的方式，利用與支付工具掛鉤的信用卡和借記卡等進行套現[5]。

· 黑客盜用資金的風險：中央電視臺在2009年“3·15”晚會上曝光了黑客利用木馬盜取網上銀行信息的案例，近日又有網絡黑客叫囂出售“網銀木馬”，聲稱可以破解U盾等。

·支付服務產品同質化嚴重：企業的發展需要創新，新進入電子支付行業的公司只是進行已有模式的拷貝，沒有創新，不能形成核心競爭力。當老牌支付公司在不斷創新的時候，新興電子支付公司仍只能在“紅海”中沉浮漂流。

電子支付正在遭遇著“誠信”寒流的沖擊，國內的支付運營商應該著力考慮如何擺脫“誠信”寒流的沖擊，為中國電子支付的健康發展開拓新途徑。同時，目前電子支付方式也不夠便捷。根據金融企業支付業務的現況，各類商業銀行提供支付服務的主渠道為銀行網點和POS自助點，截至2008年，全國已經投入使用的POS機超過185萬臺，銀行卡發卡總量已達18億張，每臺POS機對應的銀行卡數量達到976張，相比國外業務量偏高。2008年銀行卡消費完成的金額達39 474.12億元，占社會商品零售總額的23%[6]。在業務上，商業銀行的營業網點只能在固定地點和固定時段提供支付服務，銀行網點由于經營成本、銀行員工服務技能、網點分布地理局限等原因經常出現排隊現象，同時還存在銀行卡犯罪高發的趨勢。

2 在電信網上構架 “隨時隨地和誠信安全”的電信級支付業務環境

（1）電信運營商能在其電信級網絡上構架“隨時隨地和誠信安全”業務環境

電信運營商在本質上不需要發展灰色業務或黑色業務來切入支付業務，各大電信運營商都把“誠信服務、放心消費”放在其品牌的首位。2007年中國電信率先啟動了“誠信服務、放心消費”年活動；中國聯通提出創“優質服務年”活動；中國移動開展了“誠信服務、滿意100”活動等。無不說明電信運營商非常注重提供“誠信安全”的公共服務，在技術和服務能力上也比一般的電子支付企業具備更強的能力，在電子支付服務上的介入能對我國電子商務的發展帶來強大的引領和促進作用，提供電信級的“隨時隨地和誠信安全”新型信息化的支付服務，可極大克服當前電子支付服務能力的不足和各類隱患和風險。

截至2009年上半年，中國的電信運營商擁有7.8億的移動用戶，超過3.5億的固網用戶以及3.5億的互聯網用戶。信息通信網絡已經方便地通達到幾乎全部有交易能力的商戶，尤其是3G移動業務的開通可以使支付POS進入用戶的手機終端，電信運營商網絡關聯的用戶和商戶無不急待各種類型的新型移動支付服務，由電信終端（特別是手機終端）來實現商業銀行支付業務的演進應該是現代支付的必經之路。此外，電信通信網絡是7×24 h全天候、高可靠和高保障的網絡，通過電信網絡和電信終端完成支付可以實現無地不達、無時不可的“隨時隨地和誠信安全”的支付服務。各大電信運營商正在大力推進移動網、固網、互聯網等基礎電信網和業務網絡的全面融合，在全業務網絡的支撐下開展電子支付必將會為支付用戶帶來全新的業務服務體驗，如可以實現移動、漫游、游牧狀態下的各種支付服務。

電信運營商一直堅守在“電信級”的基礎電信網、業務網、支撐網的戰場，所謂“電信級”是指具備規范化、可擴展、高可靠、業務可管可控、服務質量可保障。通俗地講，電信級主要是指可靠性達 99.999%的服務，因此，以“電信級”的要求來構架“誠信安全和隨時隨地”的電子支付業務環境是目前電子支付市場和業務發展的迫切和可行的途徑，同時電信運營商一直在為金融企業的金融信息貫通和各類支付業務提供高可靠的網絡環境。電信運營商通過這幾年的業務轉型探索已經具備了精確化運營各類業務的運營支撐能力（黑名單管理、業務保障系統、業務智能診斷、爭議業務取證系統等），這些都是電信運營商營造“隨時隨地和誠信安全”電子支付業務環境的極佳基礎，同時也為金融企業基于不同技術的風險規避和業務保障提供了新途徑。通過電信運營商的努力可以把電信業務運營成功、成熟的業務支撐和保障技術（在線開通、凍結、銷戶、清單消費、消費預告警等）平移到支付服務中，使最終用戶得到更為安全和可靠的支付服務。

（2）嘗試和探索

電信運營商已經為提供“隨時隨地和誠信安全”支付業務進行了有益的嘗試和探索,上海、江蘇、湖北、湖南4個省市的部分居民只需事先辦理一臺中國電信 “電話POS機”，就可以“足不出戶”地辦理信用卡還款、銀行卡余額查詢、轉賬、公共事業費繳付等多項銀行業務，這就是中國電信推出的“固網支付”業務。截至2008年底，上海已經發展了10萬固網支付用戶，并正在從4個試點省推廣至中國電信南方的21個省。固網支付是一種新興的電子支付方式，它與網絡支付、移動支付形成互補，存在巨大的發展空間。

中國電信股份有限公司上海分公司 （簡稱上海電信）近期推出的以移動支付為主導的電子支付業務是多年來致力于電信支付業務技術和服務探索后向社會提交的又一份答案。2010年2月5日，上海電信成功發布“翼支付·手機刷卡”產品，并于2月9日與商投集團簽署戰略合作協議布局世博，目前已經推出了手機錢包、手機門禁、手機訂購、手機繳費、手機銀行等移動支付業務。上海電信的首期手機錢包業務已經亮相上海南京路商業第一街，包括新世界、寶大祥、老鳳祥、第一食品、茂昌眼鏡、宏伊廣場等知名商家和一茶一坐、全家等連鎖商戶在內的50余家商戶成為中國電信“翼支付”的首批特約商戶，“刷手機購物”已在南京路步行街成為現實，南京路就此成為信息時代的“中華手機支付第一街”。手機訂購業務實現了 “名醫導航”，客戶只要登錄名醫導航Web網站就能預約上海三甲等醫院和特色醫院所有名醫專家門診，使用天翼手機進行訂購，真正做到“足不出戶、按需預約、省時省心、確保掛號”。移動票務業務使得客戶可以使用天翼手機登錄移動票務WAP網站，能方便地進行訂購電影電子票以及各種文藝演出票，做到“隨時隨地、無需排隊、手到擒來”。手機繳費是上海電信推出的一項基于天翼手機的新型電子支付產品，客戶通過短信、WAP等方式使用申付卡或付費寶賬戶，提供電信賬單支付、電信手機充值、支付公共事業費賬單等服務，做到了“省時省心、方便隨意、足不出戶、輕松繳費”。手機銀行業務是上海電信和商業銀行合作伙伴聯合推出的一項基于天翼手機的新型電子銀行產品，該產品將客戶的手機號和銀行卡賬戶進行綁定，提供支付電信賬單、天翼手機充值、銀行卡賬戶管理、轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金業務、外匯業務、黃金業務、銀期轉賬、信用卡還款等服務，實現了“手機也是銀行”。這些移動支付業務的推出，既為廣大用戶提供了“隨時隨地”的便捷支付方式，也為銀行業拓展業務開創了新的渠道。目前，上海電信正在積極試點RFID的“手機刷卡”業務。

采用RFID技術，在手機里嵌入RFID芯片后，手機就可以具備銀行卡、會員卡、門禁卡以及交通卡等的功能，進行全方位的移動支付業務和標簽類業務，這是電信運營商下一階段推進電子支付的發力點，中國電信和中國移動等運營商都在積極試點。

中國移動通信集團公司與湖南省政府共同簽署了《關于推進湖南移動電子商務試點示范工程建設合作備忘錄》。根據備忘錄約定，截至2010年，中國移動將在湖南省（包括城市和農村）投入總額約108億元人民幣資金，用于建設與移動電子商務試點示范工程相關的移動通信基礎設施。根據湖南省移動電子商務工作領導小組的部署，湖南省移動電子商務試點工程已經確定優先試點的4大業務，即移動交易、移動農業電子商務、移動公共交通和移動公共事業繳費。今后，手機錢包、手機公交、手機購物等與百姓生活密切相關的移動電子商務應用都將陸續推出。

目前電信級的“隨時隨地和誠信安全”的全業務支付可以支持遠程開卡和充值、電子錢包、多電子銀行卡、電子票據、電子證件、名片交換、信息處理和查詢、彩票、門禁等功能，并形成相應業務。

總的來講，由國內電信運營商支撐的“隨時隨地和誠信安全”電子支付業務正在快速地崛起，它是商業銀行拓展支付業務和諧合作的伙伴，商業銀行和電信運營商的聯手可以提供“隨時隨地和誠信安全”的支付服務環境，推進我國電子商務的快速發展，融解電子支付遭遇的“誠信安全”寒冰。

3 營造電信支付業務的開放式應用環境

支付業務的開展必然會涉及4大支付服務角色：商業銀行、商家、電子支付服務提供商（如電信運營商）、支付最終用戶。

為了和諧地共同營造“誠信”的支付業務應用環境，應理清支付業務4大角色權責利關系和角色分工（服務內容和利益點），建議電信運營商開展創新型的支付業務。

· 選擇金融企業支付業務不達區域的電子支付，協助

商業銀行解決營業網點不足和網點內排隊的困惑。在銀行網點和POS網點不能覆蓋的地域開展支付業務，就是以電信終端替代POS機實現“有卡但無POS機”的支付。這樣，一方面可降低商業銀行開拓業務的成本性投入，另一方面解決了中小商家不能應用電子貨幣支付的困境，還能為商業銀行帶來大量的支付消費用戶和交易量。

·采用電信終端特別是手機終端的支付，方便用戶實現隨時隨地的支付服務，拓展銀行卡的使用環境和機會。

上述的支付業務首先是以客戶需求為導向，填補商業銀行不到位的支付能力，其次是以電信運營商基礎能力為切入，創新發展新型支付業務。同時，該類支付業務改變了傳統通信業務以電信運營商封閉開展的模式，采用支付業務能力開放接口的方式形成合理分工、合作共推的產業健康化發展的商業模式。

“隨時隨地和誠信安全”電信支付業務開放環境可提供的服務從大類上可分為三類：“有卡但無POS機”的賬務類支付（如移動支付、語音支付、WAP和Web支付等），采用SIM卡承載的電子錢包類支付，基于銀行卡的移動POS賬務類支付。電信運營商提出的開放式支付環境平臺架構如圖1所示。

從圖1中可以明確地看到“隨時隨地和誠信安全”的電信支付業務應用環境——開放式支付環境架構，可方便地讓最終用戶通過移動網、固網、互聯網接入支付平臺。

該平臺可提供適合年輕一族的互聯網模式（Web、WAP）的支付服務，也可以為銀發一族提供低成本語音方式的支付服務，為在途一族提供短信方式的支付、SIM卡電子錢包支付、移動POS支付等。在服務時間上是全天候的，不受地域和設備能力的制約。“隨時隨地和誠信安全”的電信支付業務開放環境借助于電信運營商優勢的網絡能力，實現“多網、多認證安全模式”，也就是第三方支付服務提供商、商業銀行和用戶間的多網絡（通道）傳遞商家ID、用戶ID、銀行卡賬號和密碼，在第三方支付服務提供商側只能局限地看到銀行卡賬號，密碼則是通過電信運營商的高等級網絡直接在用戶和銀行間完成，以保證“電信級”的安全和可靠。還有賦予用戶實名（用戶ID）和商家實名 （商家ID）AAA認證鑒權，支付交易詳細記錄的在線存儲、支付業務的智能監測和定位，以多維度的安全措施來確保“隨時隨地和誠心安全”的電信支付業務的商業運營。

“隨時隨地和誠信安全”的電信支付業務環境的三類網關（銀行網關、銀行卡類業務網關、電子錢包網關）可提供多種非常適合信息化系統（IT系統）嵌入的開放接口（文件類接口、數據庫類接口和Web Service類接口），使支付業務的4類角色的運營IT系統在電信運營商電信支付應用環境的信息通信關聯下方便地嵌入到4大角色的運營IT系統或軟終端中，讓最終用戶獲得“隨時隨地和誠信安全”的電信級支付服務。目前，電信運營商已定義了三大類開放式電信支付業務環境的接口：Web Service類開放接口、SDK插件類開放接口和文件類開放接口。

可以相信，通過服務于支付業務4大角色的共同努力，一定能營造出符合中國國情、“隨時隨地的誠信安全”的支付環境，當然也要求電信運營商在業務開拓中投入更大的關注和努力，為中國電子支付的發展和開拓作出貢獻。

1 艾瑞咨詢.2008-2009年中國網上支付行業發展報告

2 易觀國際.2009年第1季度中國第三方支付市場季度監測

3 艾瑞咨詢.2007-2008年中國電子支付行業發展報告

4 中國銀行業監督管理委員會.關于“支付寶”業務的風險提示

5 信用卡非法套現挑戰風險管理：銀行期待立法.證券日報，2009年4月22日

6 2009年銀行POS機市場調查報告.中商情報網

Construction of“Anytime-Anywhere，Credit-Guaranteed”Environment of Electronic Payment Services

Chen Xiaoqin，Qian Shoulian
（Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China）

The paper introduces and analyzes how to establish credit-guaranteed and electronic payment environment for Telecom Carrier.Based on four different actor of payment services，the paper brings up carrier’s payment platform frame on the OSI rule,which is the technical foundation of innovation and developing to go with the national conditions of China。

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2010-07-06）