基于統一賬號的電信運營商全業務支付體系探索

李 真 ，張明杰 ，奚中德

（1.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

基于統一賬號的電信運營商全業務支付體系探索

李 真1，張明杰1，奚中德2

（1.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

電信運營商已進入全業務運營時代，在向用戶提供融合業務的同時，也需要向用戶提供便捷且強有力的支付功能，以提高用戶黏性。本文在分析運營商提供全業務支付優勢的基礎上，提出了基于統一賬號的運營商全業務支付體系架構，基于該體系架構，運營商可利用優勢資源向用戶提供基于多種賬戶和多種接入方式的全業務支付系列產品，最后對運營商全業務支付提出了發展建議。

全業務；支付；移動；統一賬號；金融機構；RFID

1 引言

近年來，隨著電子商務的蓬勃發展，作為電子商務核心的電子支付逐漸走入人們的生活，并獲得了快速增長。電子支付由于其方便性和自主性成為未來支付的發展方向。艾瑞研究報告顯示，近幾年的第三方電子支付交易額將大幅上升，2009年至2011年分別達到4 100億、7 300億和12 500億元人民幣，如圖1所示。

電子支付市場需求的急劇增長，支付寶、財付通、環迅支付、快錢等一批第三方支付公司迅速崛起。隨著電子支付的發展，一方面支付應用已從線上買賣延伸到航空旅游、教育考試、水電繳費等消費領域，服務越來越廣。近幾個月運營商與第三方支付公司合作猛增，中國電信旗下的多家省公司先后與支付寶達成了合作協議，提供網廳電子賬單支付，浙江移動商城引入支付寶作為重要的支付方式之一，為移動用戶購買號碼、套餐和新機提供便利；另一方面是第三方支付方式的多元化，從單純的網上支付拓展到電話語音支付、短信支付、手機WAP支付、線下電話POS支付和手機支付等多種方式。

2008年，重組和3G牌照發放使中國的電信運營商具備了全業務運營能力，在激烈的競爭下，運營商需要向用戶提供便捷的支付產品，滿足自有業務的支付需求，提高用戶黏性；與此同時，運營商具備在寬帶、移動和固定電話網上為用戶提供多樣化支付方式的能力，運營商利用自身的品牌優勢、用戶資源和資源整合能力，可以更好地為用戶提供全業務的支付產品，可以說，支付已被認為是運營商未來的殺手級業務。

2 運營商提供全業務支付的優勢

運營商開展全業務支付有6個方面優勢，如圖2所示。

·擁有龐大的固網、移動和寬帶用戶規模，在運營商的引導下，隨著運營商電話支付、移動支付業務的推出，用戶可快速成為電信全業務支付用戶。

·擁有強大的網絡資源，可利用PSTN、寬帶和移動網絡資源向用戶提供更多、更豐富的全業務支付手段，如 NFC、RFID、Web、POS、WAP、短信、IVR 等，在支付過程中，通過不同支付手段的聯動將極大地改進用戶的現代支付服務體驗，提升電信運營商支付業務的用戶黏性。

·擁有豐富的支付應用資源，除了運營商自有的話費繳納和充值外，電信號碼百事通業務、互聯星空、IPTV、移動的軟件商店上都已經整合了各類SP應用，需要為其提供全方位的支付能力。

·擁有廣泛的業務渠道，如營業廳、網上營業廳、掌上營業廳、代理渠道，通過這些渠道推動支付業務的受理和推廣。

· 具備公信力，開展支付業務需要得到用戶的信任，運營商的品牌已為其確立了開展支付業務所需的公信度。

·具備增強安全認證機制，可在傳統的金融機構安全機制下，利用電信運營商網絡接入的認證、位置服務，將網絡接入賬號、支付發生的位置疊加在傳統的支付認證上，進一步增強支付安全。

3 統一賬號與全業務支付

（1）統一賬號

電信運營商進入全業務運營階段，如何通過固網、互聯網、移動網三網聯動為用戶提供融合業務，成了提高用戶體驗和黏性的關鍵。統一賬號就是保證運營商融合業務無縫使用的抓手。統一賬號整合現有運營商的各種接入和應用層賬號，通過一個賬號提升客戶在固話、有線、無線寬帶、移動等全業務服務下的無縫使用體驗，進而達到黏住客戶、識別客戶、經營客戶的目的。

因此，統一賬號是運營商為用戶提供的開啟融合業務大門的鑰匙。它不僅是用戶使用運營商網絡的接入賬號，也是使用運營商提供各種業務的應用賬號，還標識了用戶在運營商的客戶信用等級。而全業務運營也促使用戶提出在使用各種融合業務時隨時隨地全業務支付的需求，基于統一賬號可實現用戶通過手機、互聯網、固網等不同的方式進行各種應用支付時的統一認證和扣款，不但向用戶提供了便捷的支付，還擴大了統一賬號的覆蓋范疇。最終實現用戶簽約運營商，僅會獲得一個賬號，該賬號既是手機號、寬帶號，也是聊天號碼、郵箱號碼，還是支付賬號。

（2）全業務支付

目前，電信運營商均已開展了支付業務：基于寬帶和話費的代收費業務，基于固定電話的電話POS支付業務，基于手機號和銀行卡號綁定的手機錢包業務。但各支付業務相對獨立，尚未融合，還未形成成熟的系統支付體系和品牌。

全支付業務是在接入網的通信功能以及業務系統與支付功能分離的基礎上，基于相對獨立的支付能力平臺，通過整合運營商已有的終端、網絡、客戶、渠道、商戶等資源，從滿足自有業務需求出發，聯合相關金融機構和行業應用，為運營商自有業務繳費充值、行業應用、電子交易、金融服務等提供統一的支付能力。向客戶提供包含通信賬戶、銀行卡或第三方支付賬戶、自有賬戶等多種支付賬戶，通過 Web、WAP、SMS、IVR、POS、RFID 等多種方式進行支付的系列支付產品，滿足用戶方便、快捷地進行遠程和現場支付的需求。

上海電信于2009年推出了手機支付業務，實現了以手機號作為統一賬號的全業務支付。用戶不更換RFID UIM卡便可以基于Web、WAP、SMS等多種方式實現手機話費預定電影票、手機付費寶賬戶繳納水、電、煤等公共事業費、登錄手機銀行使用手機號轉賬等遠程支付功能。用戶更換RFID UIM卡后，可直接使用手機RFID UIM卡上的電子錢包進行刷卡消費。

4 運營商全業務支付的體系架構

電子支付涵蓋了電信運營商、金融機構、第三方支付商、商家和有支付需求的SP、終端等多個產業鏈參與者。運營商為實現通過不同接入方式，面向自有及外部各類應用的全業務支付，必須要建設運營商全業務支付體系中的核心——全業務電子支付核心能力平臺。該平臺獨立于運營商接入網和各類支付應用系統，作為支付能力平臺可為各業務系統提供支付服務，如圖3所示。

全業務支付平臺本身具有支付邏輯處理、支付清分、支付賬戶管理等支付核心功能，并通過接口模塊實現與支付相關外部系統的互聯。

· 通過金融機構前置模塊實現對銀行、銀聯、第三方支付平臺的對接，實現從電信支付平臺發起的扣款、退款、對賬、清賬功能，為用戶提供基于銀行卡和第三方支付賬戶的支付。

·通過支付接入前置模塊實現與不同支付接入網絡的對接，向用戶提供語音、電話POS、Web、WAP、SMS、RFID、NFC等多種支付方式。

· 具備電信運營商自有支付賬戶管理功能，鑒于目前各電信運營商的運營體系架構的不同，可由全國支付平臺進行自有支付賬戶的集中管理，也可由集團統一規劃，基于全國和省兩級架構進行支付賬戶的分級管理，但最終均可實現支付賬戶的全國跨省消費服務。· 具備支付業務管理功能，通過支付管理接口實現電信運營商全國級和省級各類支付業務系統和商戶的接入和管理，實現支付業務訂單發起和訂單結果通知。打通運營商自有電子賬單繳費、手機充值、合作SP業務的支付發起和支付結果通知。對于現場支付需要搭建POS管理和接入平臺，實現商戶POS的接入和管理。

·通過電信運營商自有系統前置模塊實現與電信運營商IT支撐系統、充值卡平臺、OTA平臺、自有賬戶平臺的對接，保證電信運營商可對用戶進行支付權限、額度和信用的管理，同時也提供了基于電信運營商通信賬戶、積分賬戶、自有支付賬戶的封閉支付體系，確保電信運營商可在無外部金融機構參與的情況下開展小額支付業務。此外，通過OTA平臺，利用運營商的無線網絡資源可以為用戶提供隨時隨地、便捷的空中充值或空中圈存業務，提高用戶全業務支付業務的體驗。

基于上述全業務支付體系架構，通過全業務電子支付核心能力平臺與外部各系統的聯動，電信運營商可建立全業務支付產品體系，保證用戶可使用電話POS、手機、個人計算機、非接觸POS等多種終端通過PSTN、移動通信網、互聯網，通過銀行或第三方支付賬戶、通信賬戶、電信自有賬戶等多種資金源支付購買電信自有及合作商戶的產品。

5 電信運營商全業務支付發展建議

現階段電信運營商提供全業務支付業務應定位于提升客戶體驗、黏著用戶和SP的一種手段和服務，在培養用戶使用習慣、積累運營經驗的基礎上，利用電信運營商自有的通信和支付賬戶，探索新的商業模式，打造電信運營商支付品牌，最終形成完整的全業務支付產品系列。

電信運營商發展全業務支付的首要條件是建設獨立的全業務電子支付核心能力平臺，為各個業務系統服務，實現金融機構統一接入和合作，整合交易量形成規模優勢，提高電信運營商在支付應用引入時的控制力。此外，利用通用的支付能力平臺，電信運營商在向用戶提供支付過程中，將各種通信手段的優勢進行交叉認證和結合，提高用戶的支付體驗和支付安全，如：互聯網更利于呈現支付內容、電話支付交易的安全性、短信通知交易結果的便利性、語音及短信能夠隨時隨地發起支付的特性，形成電信運營商全業務支付不同于傳統支付業務的差異化優勢。

電信運營商話費小額代收支付方式具有業務模式清晰、實現方便、操作簡單、使用門檻低的特點，由于使用運營商通信賬戶代收，可擺脫與金融機構的合作限制，應結合電信自營及可控合作業務，如虛擬商品、博彩、電子票，向用戶提供小額支付業務，但由于具有壞賬風險，需要進行額度限制。

國內銀行卡支付應用廣泛，有良好的用戶基礎，運營商應利用自身的資源優勢與金融機構合作，向用戶提供基于銀聯卡的網廳電子賬單支付、固網POS支付、手機銀行業務。在培養用戶的使用習慣基礎上，通過在RFID SIM/UIM卡加載銀行卡賬戶和應用，實現手機卡即是銀行卡，用戶刷手機可直接使用RFID SIM/UIM卡上的銀行卡消費，不僅推動了銀行的EMV進程，還拓展了電信運營商的金融服務功能。

RFID移動支付是一種利用RFID技術實現的新型移動支付應用，具有操作簡單、交易迅速、交易安全、用戶感知好的諸多優點，是未來移動支付發展的重要方向。但由于涉及的產業鏈長、標準的多樣化和不統一、商業模式不成熟、投入較大等問題，導致短期內無法得到迅速的大規模推廣。因此建議運營商與具有良好用戶基礎的行業應用和第三方電子錢包應用合作提供RFID支付業務，在積累一定經驗后，在國家政策允許下基于運營商自有的支付賬戶提供支付服務。

目前，上海電信RFID手機刷卡業務就是與杉德合作，利用杉德電子支付系統的清分清算能力，在電信RFID UIM卡上加載了電信杉德聯名卡賬戶和電子錢包，通過將RFID UIM卡ICCID號與手機號、杉德電子錢包ID一一綁定，通過手機號就可以實現各種手機刷卡業務的查詢，提高了用戶體驗，培養了用戶使用習慣。

6 結束語

電信運營商全業務運營面臨巨大的挑戰，但首先要給用戶良好的業務體驗以及使用各業務時便捷且強有力的支付功能，通過統一賬號不但可以解決用戶在接入網絡和使用各類業務時的無縫轉換，還可以解決支付時的統一認證、扣款和積分。因此，基于統一賬號是建設全業務支付體系的基礎，通過獨立的全業務電子支付核心能力平臺，實現銀行、第三方支付、商戶的統一接入和管理，利用電信運營商的優勢資源，向用戶提供基于多種賬戶和接入方式的全業務支付系列產品，最終實現電信運營商支付業務的全網統一運營。

Full Service Payment System Architecture of Operator Based on Unified Account

Li Zhen1，Zhang Mingjie1，Xi Zhongde2
（1.Shanghai Research Institute of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200122，China；2.Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China）

Now operators have entered full service operation time，in order to enhance user stickiness，while operators provide integrated services，it also need to provide users with convenient and powerful payment.By analysising the advantages of operators to provide full service payment，this paper provides full service payment system architecture by unified account.Based on this architecture and use the advantage of resources，operators can provide users with a variety of full service payment products by multi-account and multi-access mode.Finally，we provides full service payment development proposals for operators.

full service， payment， mobile， unified account， financial institution， RFID

2010-07-06）