移動支付平臺建設實踐與探索

汪樹東 ，柯 衛 ，董亞楠

（1.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041； 2.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122）

移動支付平臺建設實踐與探索

汪樹東1，柯 衛2，董亞楠2

（1.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041； 2.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122）

本文介紹了建設中的上海電信移動支付平臺的功能和方案，以中國電信的高質量網絡為保證，提供安全、可靠的支付服務。在進行移動支付平臺的建設時，需要更加著重抽象，實現各種不同方式的接入，并保證平臺運行穩定和安全，隨時隨地為用戶服務。對上海電信移動支付平臺的功能和方案進行了闡述，方案建設在考慮電信業務發展的同時，兼顧用戶隨時隨地支付的特性，并與電信支撐系統形成良好的對接機制，同時考慮了風險控制，避免因用戶使用移動支付而造成的安全問題。本文所述的移動支付平臺和功能在中華第一街南京路商圈得到實踐并商用，從而驗證了本移動支付系統構架是合理的。

移動支付；平臺解決方案；系統結構

1 引言

移動支付可以認為是用手機等移動終端設備實現資金的轉移，在移動模式下實現支付，也可以稱為手機支付。更準確地講，可以將移動支付認為是以手機、PDA等移動終端為工具，通過無線通信網絡，實現資金由支付方轉移到受付方的支付方式。移動支付存在著多種形式，不同的形式實現的方式也不相同：例如移動運營商與SP合作，提供基于手機賬戶的代收費業務，就是一種簡單的移動支付；而利用銀行卡賬戶或其他銀行賬戶實現的移動支付，則是相對復雜的一種方式。根據是否事先指定受付方，可以將移動支付分為定向支付和非定向支付，如利用手機完成公用事業費的繳付屬于定向支付，而在商場用手機購物則屬于非定向支付。根據支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。根據支付時支付方與受付方是否在同一現場，可以將移動支付分為遠程支付和現場支付，如通過手機購買鈴聲就是遠程支付，而通過手機在自動售貨機上購買飲料則是現場支付。不同形式的移動支付對安全性、可操作性、實現技術等各方面都有著不同的要求，適用于各類不同的場合和業務。

本文介紹了上海電信移動支付解決方案及平臺設計，這個方案的建設成功為上海電信開拓移動支付業務市場提供了基礎，同時為移動支付后續更多的接入方式提供了有力的系統支撐，為廣大的電信CDMA用戶提供了隨時隨地的支付服務。

2 建設迫切性

2008年，中國電信開始運營CDMA網，進入通信全業務經營。移動通信中不可缺少的是發展移動增值業務，包括移動商務、商城、通信助理等，同時基于基礎業務，還需要增加對用戶付費方面的管理，提高用戶體驗度，擴展用戶付費方式。因此，在移動業務方面，必須大力發展移動支付，為電信用戶提供更快捷、方便、安全、可靠的支付服務，提高用戶對移動業務的使用率，增加用戶移動業務黏著度。

移動支付的發展已經有多年，由于在信用體系、技術實現、產業鏈成熟度以及用戶使用習慣等方面的原因，導致移動支付的發展一直處于溫而不火的狀態。但支付手段的電子化和移動化是不可避免的趨勢，近兩年的移動支付發展已經逐漸進入普通大眾用戶的視野。對于中國電信來說：繼續擴大移動用戶數量和增加移動用戶黏著度非常重要，其中移動支付的發展將起到重要作用，同時信用卡使用習慣的不足和信用風險問題留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

上海電信移動支付在運營CDMA網之前就進行了移動支付的研究，并作了相關準備和策劃工作，主要面向上海電信CDMA客戶，依靠中國電信專有網絡、內部信令認證控制等優勢，分別開展了基于手機小額話費支付的移動支付功能，基于交行客戶端的手機充值、賬單支付業務，基于第三方資金賬戶的公共事業費繳費、CDMA手機充值業務，基于工行手機銀行的金融業務的研究、系統開發和建設，進一步拓展上海電信用戶的電子支付渠道，促進上海電信增值業務的發展。主要發展核心在于向電信CDMA用戶提供人人都能用的便捷、安全的支付工具，同時也為用戶提供更多的業務體驗。

用戶所持的電子設備眾多，但是用戶消費的支付環節依然保持原來的模式，現金、信用卡、借記卡等，隨著信息技術的發展，逐漸出現了新的支付服務，如網絡支付等。隨著中國電信移動支付上海南京路正式商用，對于中國電信來說，支付業務快速、持續的建設尤為必要，為廣大的用戶提供便捷的新支付模式和應用迫在眉睫，使用戶不再局限于現金和信用卡等支付方式。因此，為用戶提供移動方式的支付，并且在有安全保障和可靠的前提下，迫切需要一種“移動支付”服務。

3 移動應用技術

（1）通用技術

移動通信和互聯網的迅速發展，使得互聯網從固定向移動轉移(即移動互聯網)成為一種必然的趨勢。由于手機終端本身的限制條件和無線鏈路的特點，如何讓手機上網是WAP協議所要解決的問題。

可以利用現有的開發固定互聯網內容、應用的工具和資源來開發WAP2.0的內容和應用，允許開發商使用通用的語言子集和開發工具同時為PC和WAP客戶端開發應用。因此支持WML2.0的瀏覽器同樣能夠支持XHTML，也能夠支持HTML。另外，支持WAP2.0的手機完全可以瀏覽現有的Internet內容，這樣可以大大豐富WAP2.0的應用。

（2）可靠的電信技術環境

中國電信是擁有最大的信令控制網絡的電信運營商之一，并較早地實現了3G網絡的商用，網絡監控設施、流程完備，為移動支付應用技術提供了安全保障和前提。并在基礎電信技術保障下，將業務、認證進行分離。同時通過獨立的短信網關，實現短消息在用戶和平臺之間進行消息通信。

（3）業務定義

目前電信運營商均已開展了支付業務，有基于寬帶和話費的代收費業務，基于固定電話的電話POS支付業務，基于手機號和銀行卡號綁定的手機錢包業務。但各支付業務相對獨立，尚未融合，還未形成成熟、系統的支付體系和品牌。

全支付業務是在接入網的通信功能以及業務系統與支付功能的分離基礎上，基于相對獨立的支付能力平臺，通過整合運營商已有的終端、網絡、客戶、渠道、商戶等資源，從滿足自有業務需求出發，聯合相關金融機構和行業應用，為運營商自有業務繳費、充值、行業應用、電子交易、金融服務等提供統一的支付能力；向客戶提供包含通信賬戶、銀行卡及第三方支付賬戶、自有賬戶等多種支付賬戶，通過 Web、WAP、SMS、IVR、POS、RFID 等多種方式進行支付的系列支付產品，滿足用戶方便、快捷地進行遠程和現場支付的需求。

中國電信移動業務運營前就考慮了移動支付的市場并促成本次移動支付平臺的解決方案建設。移動支付的業務發展受多種外部條件的約束，除了本身運營商平臺的建設之外，還有資金源平臺的支持、商戶的加入也是移動支付業務發展的主要方面。本次上海電信移動支付解決方案克服重重困難，開拓了多種業務，為移動支付平臺的建設起到了推動作用。

目前本方案平臺已經實現和將要實現的業務包括小額話費代收、付費通卡移動支付、交行移動支付、手機刷卡、手機銀行等。用戶能夠使用中國電信CDMA手機通過SMS、WAP、客戶端等方式實現訂購票務、專家名醫預約、公共事業費繳付、手機充值及賬單繳費等功能。

4 移動支付平臺建設

4.1 總體架構

上海電信移動支付平臺的總體架構考慮了系統的高可靠性、安全性、可擴展性、可維護性等方面，無論從移動支付的發展要求，還是從以往電信級業務建設經驗來判斷，都必須保證移動支付平臺系統在這幾個方面的性能。同時，移動支付業務平臺與電信原有的支撐系統需要有無縫連接，還需要保證與外部系統連接的安全性。整個系統的網絡架構如圖1所示。

移動支付平臺建設先期主要實現的業務有小額代收方式和付費通卡充值、繳費業務，在連接上需要考慮將來業務的發展以及將來可能接入的更多資金源。因此在平臺建設時要考慮接入擴展，使用單獨路由器進行外部資金源系統接入，路由器進行互備連接，在將來業務流量急劇增加時可更替并且不中斷業務使用。

由于移動支付平臺建設在電信企業內部網絡，與電信內部相關支撐系統之間要實現無縫連接，主要相關聯的有客戶管理系統（CRM）、賬務系統、電信統一充值系統，與電信內部企業核心支撐系統之間通過企業總線實現業務數據互訪。

4.2 移動支付邏輯

移動支付平臺實現的接入方式有SMS和WAP，用戶使用這兩種接入方式可以進行小額話費代收、付費通卡繳費及充值等支付業務。這里將對幾種典型的支付邏輯加以描述。

（1）預約收費進行小額代收

用戶在預約網站選擇服務，在用戶瀏覽器下訂單后，預約網站通過HTTP協議將該訂單信息下發到移動支付平臺，移動支付平臺通過HTTP協議響應消息；移動支付平臺再通過短信網關下發訂單信息到用戶手機，用戶收到訂單內容并回復確認支付短信（指定格式），移動支付平臺接收到從短信網關轉發過來的用戶確認消息后進行消息解析，并調用商戶校驗訂單接口校驗訂單是否可以進行支付（如控制訂單有效期等）。如果可以支付，則將產生一筆代收費話單（該話單會按照電信賬務要求，在規定時間產生話單文件發送至賬務平臺）。話單生成后，將通過訂單支付結果通知接口發送至預約平臺。商戶收到支付結果后，更新訂單狀態，商戶進行后繼業務，同時移動支付平臺通過短信網關發送一條支付成功短信到用戶手機。小額代收流程時序如圖2所示。

·用戶在SP頁面上訂購商品后選擇電信移動短信支付；

·SP頁面提示用戶輸入手機號；

·用戶在界面上輸入189手機號，以接收短信通知；

·SP把訂單和用戶189手機號發給支付平臺；

·支付平臺發送用戶信息查詢請求至CRM系統；

·CRM系統返回用戶信息至支付平臺驗證結果；

·支付平臺進行訂單額度的驗證；

·支付平臺發送短信通知用戶剛才的訂單信息，包括訂單號、購買的商品信息和金額，并提示用戶回復此短信確認支付；

·用戶回復短信確認支付；

·支付平臺向SP發送訂單校驗請求；

·支付平臺生成話單請求發送到計費系統；

·計費系統生成話單；

·計費系統把結果返回給支付平臺；

·支付平臺通知SP支付結果；

·SP回復支付結果響應，若有需要，提供用戶購買的虛擬商品信息；

·支付平臺通過短信告知用戶支付成功，并提供產品信息。

（2）WAP 業務訂購代收

通過WAP直接訪問訂票業務WAP平臺，用戶可以訂購當前熱映的電影大片，而且立刻完成電子票的發送。如此快速的購票速度得益于移動支付平臺的小額代收移動支付模式。用戶在WAP業務平臺訂購電子電影票后，跳轉到移動支付系統的WAP支付頁面，可以在WAP上完成天翼代收費方式的支付。本次移動支付解決方案中完成了類似網銀支付網關的功能，使得用戶能夠利用WAP應用方便地使用訂購業務，同樣也會將用戶的本次交易計入賬單中。

（3）使用付費通卡繳費、充值和付費

用戶登錄移動支付平臺WAP網站，可進行公共事業費繳付、手機賬單交付和充值，并針對付費通行業付費寶賬戶進行管理。在這些基本的業務之外，付費通卡可作為資金源，適用于其他業務的支付，例如后續WAP訂票、預約等。移動支付解決方案中實現為各種業務提供支付功能，解決方案中可擴展資金源接入，使得后續業務接入變得快速、實用。

（4）手機刷卡、手機銀行

在移動支付解決方案中，考慮了后續接入手機刷卡（非接觸式）、手機銀行的移動支付新模式，并與交通銀行實現了手機客戶端進行移動支付業務。用戶將會在移動支付平臺建設中，體會到更多的移動支付樂趣。其中手機刷卡業務已在上海市南京路商圈得到正式應用，辦理移動支付刷卡業務的用戶可以在中國電信合作商戶中使用手機進行消費。

4.3 平臺管理

在上海電信移動支付平臺中，建立了一套比較完善的后臺管理系統，包括平臺維護模塊、對賬結算、商戶管理、業務管理、數據統計分析、計費賬務處理、額度配置等。這些模塊的實現為例如平臺運營、資金結算、費率配置、客戶服務以及支撐營銷導向等方面提供了方便。

4.4 安全設計與風險控制

綜合考慮本解決方案，在系統需要實現的業務功能及業務數據中，較為敏感的數據是卡號和密碼數據，以及將來接入的更多的行業卡密碼甚至銀行卡密碼。

當用戶通過短信或WAP進行支付或充值時，需要在手機上輸入相應的支付密碼，并通過中國電信3G無線網絡、WAP或電信內部網絡最終傳輸到交易平臺，因此與后臺資金源傳輸環節進行特定的加密處理，以保證安全性。

另外，對于小額支付模式，為了避免壞賬風險，移動支付平臺進行了合理的額度控制，既保證用戶正常的適用又避免了運營商的壞賬風險。而對于行業卡（申付卡）來說，為了在資金上有較強的管控力度，實行了充值大額限制。這些內容均可在移動支付系統中做到可配置、歷史可查性等機制。

移動支付平臺在交易可追溯性方面也增強了設計，保證在各種行業資金源以及將來接入的銀行，都可以將詳細交易記錄進行36個月以上的存檔。

5 結束語

中國電信移動支付業務剛剛起步，已經取得了實際業務的產品化，對平臺的建設要求也是很高的，中國電信在沒有移動業務運營經驗的情況下，能夠快速提出移動支付解決方案是很值得肯定的，最難能可貴的是移動支付平臺在短短幾個月內建設完成并推向市場，且系統運行一直處于穩定狀態，平臺數據處理能力出色，沒有發生過任何差錯，為中國電信移動支付建設的發展打下了良好的基礎。

1 移動支付業務現狀及發展初探，http://wireless.people.com.cn

2 上海電信移動支付項目技術建議書，2009

3 中國電信統一支付試點工程技術規范書v2.0，2007

4 中國電信統一支付業務與技術研究及支撐 統一支付產品規范省級平臺技術分冊（征求意見稿），2008

5 中國電信統一支付業務與技術研究及支撐 統一支付安全解決方案（征求意見稿），2007

6 http://www.openmobilealliance.org

7 http://mobile.onegreen.org

Functional Scheme of Mobile Payment Platform

Wang Shudong1，Ke Wei1，Dong Yanan2
（1.Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China；
2.Shanghai Research Institute of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200122，China）

This article describes the construction of Shanghai Telecom’s mobile payment platform and function scheme，China Telecom’s network ensure high quality and provide safe and reliable payment services.During the construction of mobile payment platform，we need to focus more on the Abstract，to achieve a variety of different forms of access，and ensure the platform is stable，secure，anytime，anywhere for customer service.Then introduced the Shanghai Telecom mobile payment platform and features，the program-building considers the development of telecommunication services，while taking into account the characteristics of the user at any time，and with the telecom support systems form a good docking mechanism，taking into account the risk control，to avoid for users to use mobile payment and the resulting security issues.Described in this article and functional mobile payment platform in China by First Street，Nanjing Road，which verifies the mobile payment system architecture is reasonable.

mobile payment，platform solution，system structure

2010-07-06）