當前農村經濟需要什么樣的金融服務

陶緒福

（中國銀行業監督管理委員會大慶銀監分局，黑龍江 大慶 163311）

當前農村經濟需要什么樣的金融服務

陶緒福

（中國銀行業監督管理委員會大慶銀監分局，黑龍江 大慶 163311）

目前，大慶所屬四縣農村信用社存款、貸款所占市場份額大幅增長，信貸產品只能滿足農民的簡單再生產資金需求。且經營方式陳舊，不適應農村經濟發展需求。為此提出以下政策建議：一是農村金融服務要著眼于農村生產關系改善和生產力進步；二是努力建立多層次的農村金融體系；三是建立有效的農村資金回流機制；四是加快農村金融法治化建設進程；五是建設社會主義新農村金融生態環境；六是切實加大政府部門對農村金融的扶持力度；七是有效發揮監管政策的引導和激勵作用。

農村金融服務；問題研究；對策建議

實施經濟體制改革以來，我國農村經濟發生了天翻地覆的變化，但金融體制改革10年來，農村金融服務相對滯后。針對農村經濟總量持續穩定增長，經濟結構不斷變化，生產力水平大幅度提高的新型農村經濟發展還需要什么樣的金融服務是擺在我們面前的新課題。

一、當前農村經濟發展特點

金融體制改革以來，農村經濟發生了根本變化，但農村金融服務相對滯后，針對農村經濟發展需要什么樣的金融服務這一問題，大慶銀監分局組成了調查組，深入農業經濟特征相對明顯的肇源、林甸兩縣，并以肇源縣為重點開展調查研究。

肇源縣地處黑龍江省西南部，松嫩兩江左岸，這里江天遼闊，水肥草美，幅員面積4072.8平方公里，45萬人口。水、草、田三分天下，有水田108萬畝、草原176萬畝、耕地180萬畝，是全國商品糧基地縣、全省產糧大縣。總體來看，10年來該縣經濟的發展呈現以下特點：

（一）經濟總量持續增長

1999年該縣經濟總量只有12.2億元，2008年達到42.6億元。除個別年份如2003年由于非典影響GDP增長為6.4%外，其他年份均保持10%以上快速持續增長。

（二）經濟結構不斷優化

1999年，該縣第一、二、三產業比例為67.4%、21.1%、11.5%；2003年，該縣第一、二、三產業比例為42.5%、27.6%、29.8%;2008年，該縣第一、二、三產業比例為42%、31%、27%。10年來，該縣經濟第一產業比重下降，第二、三產業比重上升，且從2003年到2008年，5年間保持在4∶3∶3的比例關系基本不變，說明10年間該縣經濟結構正在不斷優化，逐漸形成相對穩定的格局。

（三）新型生產關系逐步形成

當前，肇源縣在聯產承包責任制框架下逐漸出現新的經營方式，土地轉租較為普遍。水田轉租價格為每年300~500元/畝，旱田每畝在180~220元之間。調查發現，肇源縣水田種植向大戶和種植能手集中表現突出，約有二成的農民已經選擇承租的方式成為種糧大戶，每戶種植面積在100~300畝不等。林甸縣東興鄉一戶農民種植旱田3.5萬畝，占全縣耕地面積的五十分之一，但使用勞動力不足20人，大型、特大型農機20多臺套。

土地轉租形成了新型生產關系，即部分土地承包人變為土地出租人的同時，也轉變為或城市或鄉村的被雇傭者；土地承租人，成為農村生產資料（勞動力、生產工具）的雇傭者。勞動者雇傭關系更加平常，據大慶市銀監分局抽樣調查，70%以上的農村勞動力從事過被雇傭勞動，30%以上的農村家庭在農忙期間雇人種、收，或是生產工具和人一起被雇傭。農村勞動力雇傭價格為80~100元/天不等，勞動工具以種收農田的量計算。

（四）生產力水平大幅提高

一是大中型農機具得到廣泛使用。調查戶中每10戶擁有7臺農業機械（包括大、中、小型拖拉機及其配套農具、聯合收割機、農用運輸車等），機播面積、機耕面積、機收面積分別達到88%、64%及70%以上。大量勞動力從傳統繁重人力農耕方式中解放了出來。二是新型農業科技成果廣泛應用。體現在良種、化肥、除草劑以及新型耕作方式上，農民對科技的需求正在明顯增加，政府對科技的投入也不斷增加，科技服務不斷完善，科技與農民增收的關系愈來愈緊密。種植業使用良種面積超過80%，采用科學耕作技術的耕地面積占耕地面積的66%以上。三是主要勞動力文化水平提高。農村勞動力由10年前的初中及初中以上文化程度占17%，提高到初中及初中以上文化程度占41%。一大批有知識、有技術的新型農民離開了土地，選擇了進城打工、經商等生活方式。往返城鄉的過程，極大地促進了生產力水平提高，成為生產力發展方式的一種突破。

二、農村金融服務相對滯后

與城市金融發展相比較，農村金融發展10年來不僅沒有進步，相反服務網點和從業人員還有所減少，信貸總量也明顯不足。1998年以來，國有大型銀行的網點和服務相繼退出縣域經濟，農村信用社承擔了農村金融服務的主要任務。目前，大慶所屬四縣農村信用社存款、貸款所占市場份額大幅增長，在“三農”貸款中占90%以上，信貸產品中小額農貸和五戶聯保占80%~90%，春放秋收，多年不變，只能滿足農民的簡單再生產資金需求。且經營方式陳舊，不適應農村經濟發展需求，具體存在以下幾個方面的問題：

（一）信貸資產、機構數量和從業人員與經濟總量增長不適應

1999年該縣信貸資產總量為11.7億元,2008年該縣信貸資產總量為12.5億元，增長6.8%。機構網點數1999年為47家，2008年為39家,下降17%。1999年從業人員是440人，2008年是468人,增長6.4%。而同期該縣GDP從9.2億元,增長到42.6億元,增長363%。調查發現，肇源縣有2個鄉（人口少，經濟總量低）金融服務空白，占全部鄉鎮的15.3%。每千人擁有1名金融服務人員，與全市平均270人1名金融服務人員相比，差距較大。

（二）信貸增長與存款增長不適應

1999年肇源縣貸款余額為11.7億元,存款余額為5.9億元,貸存比為198%;2008年該縣貸款余額12.5億元,存款為29.4億元,貸款比為42.5%。剔除法定準備金和正常備付金外，大量存差從縣域流出，該縣由過去貸差較大地區，轉為大存差地區，大量資金沒有在當地形成生產力。初步統計，10年間該縣僅通過銀行機構上存外流資金數十億元。另一方面，地方政府為保持經濟增長要花大力氣對外招商引資，得不償失。

（三）農村金融服務在促進生產關系進步和生產力水平提高上相應作用沒有得到發揮

從2008年肇源縣銀行業機構貸款結構分析，貸款結構與經濟結構不對稱。工業貸款781萬元；農業貸款42645萬元；其他貸款75140萬元。農業貸款中，抽樣調查用于土地流轉集中的不足200萬元；用于先進技術，優良品種及大型農機具的貸款不足1000萬元。根本原因是土地流轉沒有法定的登記管理部門，土地承包經營權無法質押貸款。農業生產的土地、種子、化肥、農藥以及農機具，只能通過農民自身積累或小額農貸解決，遠遠滿足不了當前農村經濟發展的需要。

（四）農村金融服務沒有形成體系。一是國有大型銀行、股份制銀行、農村金融機構服務體系沒有建立起來。國有大型銀行退出后，新興股份制銀行服務也是空白。二是金融產品沒有形成體系。信貸方式單一，以“小額”、“聯保”為主，土地承包權，林權抵押、農村宅基地抵押業務尚未開展，大型農機具貸款相應配套政策沒有建立，新興農業和大農業發展很難獲得相應金融支持，針對農村特殊情況的金融理財產品業務較少。三是民間融資沒有得到合理引導和規范。肇源縣新站鎮是我省重要的糧食集散地，肇源、林甸大部及安達、肇東部分鄉鎮糧食通過此地交易運往外地，年資金流達百億元以上。經銷商除部分自有資金和銀行貸款外，相當大部分依靠民間融資，每逢糧食價格大起大落，民間融資違約糾紛相應增長，需要監管部門及時引導規范。

三、相關政策措施和建議

社會主義新農村建設順應我國經濟發展的客觀趨勢，符合當今世界農業發展的一般規律，是提高農業綜合生產能力的重要舉措。改造傳統農業、不斷發展農村生產力的過程，是促進農業又好又快發展的過程。根據我國農村生產關系變革和生產力發展的趨勢和要求，農村金融服務的目標應是，建立和完善與農村經濟總量相適應的，具有信貸結構與農村經濟結構相對應的，在最大程度上能促進農村生產關系進步，生產力水平提高，銀行機構具有可持續盈利能力的金融服務體系。為此，提出以下政策建議：

（一）農村金融服務要著眼于農村生產關系改善和生產力進步

農村金融信貸資金和信貸產品要引領未來農村的發展方向，從滿足小戶農民日常簡單再生產逐步向滿足現代產業體系需求轉變。一是促進土地集中，開辦土地流轉貸款品種，設定土地承包經營權抵押率，地方政府有專門負責土地承包經營權轉讓的登記部門，支持中介對土地承包經營權的評估。二是貸款產品要大力推進農業科技自主創新，不斷促進農業技術集成化、勞動過程機械化、生產經營信息化的需要。從金融支持的角度切實加快農業科技進步的體制機制創新，探索建立務實高效的農業科技進步模式，提高農業科技創新和推廣水平。三是要因地制宜創新金融產品，滿足農村經濟多樣化、個性化需求。農村金融產品的多樣性和差異化，要堅持以市場為導向，因時而異，因地而異不搞“一刀切”。要適應農戶融資需求的變化，放寬農戶小額貸款對象、額度、利率和期限，有計劃分步驟地將城市成熟的金融產品推廣到農村。推行涉農金融業務產品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”，提高農民獲得公平貸款權的機會。此外，要健全涉農登記、托管、交易和清算制度，加快農村金融現代化清算系統建設，為農民提供方便、快捷、持續的金融服務。

（二）努力建立多層次的農村金融體系

要著手構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合有序競爭的農村金融市場。一是拓寬政策性金融的業務范圍。農業發展銀行應逐步向綜合型銀行轉變，擴大服務領域，增加服務品種，既要滿足政策性金融服務需求，又要逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。二是加快基層網點建設，增強服務農業的能力。對農業銀行、郵儲銀行、農業發展銀行等涉農銀行機構網點建設，逐步放寬條件，實行綠色通道。三是逐步規范和引導民間金融。通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化。積極發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理。

（三）建立有效的農村資金回流機制

一是適度調低縣以下金融機構系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落后地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。二是地方財政對支農貸款、再貸款給予貼息，引導資金進入農村。以激發信用社、農業銀行等機構加大農業投入的積極性，降低農民的貸款成本。

（四）加快農村金融法治化建設進程

一是制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例、收益分配及相應的責任。二是建立農業信貸國家財政補貼機制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。三是在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等作出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。四是抓緊制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。

（五）建設社會主義新農村金融生態環境

農村金融信用環境差、基礎設施落后、人員素質偏低，是制約農村金融服務質量提高的重要因素。因此，必須大力推進農村金融基礎服務體系建設，提升農村中小金融機構的運行效率。要積極改善農村地區金融法律環境，加大打擊金融犯罪力度，從嚴打擊逃廢債行為。要大力培育誠信文化，加快信用村、鎮建設，應盡快建立包括覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系。加快改進農村金融基礎設施，拓寬和延伸支付結算網絡在農村的輻射范圍，提高資金流轉效率。

（六）切實加大政府部門對農村金融的扶持力度

一是加大政策扶持力度。建議各級政府及各有關部門針對農村金融出臺相應的政策扶持措施，綜合運用貨幣、財政、稅收等政策，采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施，幫助農村金融機構消化歷史包袱，引導和激勵其加大“三農”投入。二是加大制度扶持力度。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。三是加大資金扶持力度。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，需要國家加強財政與政策性金融對周期長、資金需求大項目的資金支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。

（七）有效發揮監管政策的引導和激勵作用

在嚴格監管的前提下，妥善處理好金融創新與風險防范的關系，重點抓住創新這個農村金融改革發展的活力之源，合理監管設限，堅持有所為有所不為，大力推進農村金融創新。適時適度放寬資金、機構和業務準入門檻，減少各種不必要的限制和約束，吸引各類資本到農村地區投資，鼓勵符合條件的各類金融機構按市場原則投資、收購、兼并、重組農村金融機構，在提高金融體系健康度的同時，加大對農村金融的資金投入。積極鼓勵農村中小金融機構進行業務和工具創新，對一切符合“三農”發展需要的新產品、新工具，在風險可控的前提下，適度放寬準入門檻，整合審批流程，簡化審批程序，提高審批效率，促進業務發展。

〔責任編輯：李 霞〕

F832.2

A

1002-2341(2010)02-0062-04

2010-03-08

陶緒福（1955—），男，黑龍江肇源人，黨委書記、局長，高級經濟師，從事銀行業監管研究。