我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展模式研究

□文/王換娥 李玲

我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展模式研究

□文/王換娥 李玲

隨著環(huán)境侵權(quán)損害賠償?shù)纳鐣厔荩h(huán)境責(zé)任保險制度在我國的應(yīng)用越來越廣泛。然而，我國現(xiàn)有的環(huán)境責(zé)任保險制度才剛剛起步，理論與實務(wù)上都尚有不足，尤其對環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的一些瓶頸因素以及模式的創(chuàng)新等缺乏系統(tǒng)的分析和研究。本文力圖對于建構(gòu)符合我國國情的環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展模式相關(guān)問題進(jìn)行理論上的梳理和創(chuàng)新，對于合理設(shè)計和完善環(huán)境責(zé)任保險制度進(jìn)行理性的思考。

環(huán)境責(zé)任保險；社會責(zé)任；保險費率；環(huán)境立法

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長，環(huán)境問題日益突顯，由此造成的第三者受損事件頻繁發(fā)生。同時，公眾的環(huán)境維權(quán)意識不斷增強(qiáng)，而環(huán)境糾紛處理機(jī)制相對滯后，加上污染受害者多是弱勢群體，常常得不到公正賠償，因此造成極端事件的情況時有發(fā)生，嚴(yán)重影響社會安定。另外，企業(yè)因突發(fā)事件，背上了沉重的包袱，甚至面臨破產(chǎn)、倒閉的情況，也導(dǎo)致了社會不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生。為了促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)展，同時及時有效地救濟(jì)受害人，迫切需要實現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，推行環(huán)境責(zé)任保險模式創(chuàng)新。

一、環(huán)境責(zé)任保險模式概述

（一）環(huán)境責(zé)任保險的作用

1、環(huán)境責(zé)任保險使環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化。在民法上的傳統(tǒng)觀點“誰侵權(quán)，誰承擔(dān)責(zé)任”，最終的責(zé)任都是由侵權(quán)者來承擔(dān)，環(huán)境責(zé)任保險制度中，投保人只要向保險公司繳納一定的保險費，如果出現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任事故，那賠償責(zé)任應(yīng)該由保險公司來賠償。這樣的話，責(zé)任承擔(dān)的主體由個人轉(zhuǎn)向了社會，并且能夠?qū)崿F(xiàn)最終的賠償。實踐中，沒有環(huán)境責(zé)任保險，都是由侵權(quán)人來承擔(dān)，但是他們賠償能達(dá)到預(yù)期效果的少之又少。可見，在個人無法承擔(dān)甚至不愿意承擔(dān)環(huán)境賠償責(zé)任的情況下，社會來承擔(dān)可以說是一項明智之舉，即“損害由社會來承擔(dān)”的現(xiàn)代觀點取代了“損害由發(fā)生之處來負(fù)責(zé)的”傳統(tǒng)觀點。

2、對公眾而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，有利于保障公眾的環(huán)境權(quán)益。近年來，隨著世界范圍內(nèi)環(huán)境污染的不斷加劇，公民的環(huán)境意識和法律意識也在不斷增強(qiáng)。公民環(huán)境意識的提高，使得其對自身各項環(huán)境權(quán)益更加重視，圍繞保護(hù)公民自身環(huán)境權(quán)益的各種社會糾紛大量增加，大量的環(huán)境侵權(quán)訴訟也紛紛出現(xiàn)，但由于受害者尤其是作為社會個體的公民在環(huán)境訴訟中總是處于弱勢者的位置，在財力和精力上都很難與侵權(quán)者（如企業(yè)）進(jìn)行長期的訴訟抗衡，因此受害者往往不能及時得到甚至得不到合適的賠償，合法權(quán)益不能得到及時保護(hù)。而環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)則可有效地保障廣大公眾的環(huán)境安全權(quán)益——保證受害人因環(huán)境災(zāi)難事故受到的人身傷害和財產(chǎn)損失得到及時、合理的賠償。

3、對企業(yè)而言，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，可以轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險，減輕企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)承擔(dān)損害賠償責(zé)任的話，則會使企業(yè)不堪重負(fù)，對于單個企業(yè)而言往往會產(chǎn)生毀滅性的打擊。同時，各種潛在性的事故風(fēng)險，也使得企業(yè)疲于應(yīng)付，從而對其長遠(yuǎn)預(yù)期和發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，就市場主體本身而言，設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險無異于披上了一層“防彈衣”——有效地減少了社會必需的高風(fēng)險企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，使其可以公平參與市場競爭，保證這些企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

4、對保險公司而言，環(huán)境責(zé)任保險的完善有利于拓展保險公司的經(jīng)營范圍，提高保險公司在全球保險市場上的競爭力。加入WTO使國外保險公司有機(jī)會進(jìn)入我國保險市場，這對我國保險公司的生存和發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。如果不能及時滿足市場的需求，開發(fā)設(shè)計新的有意義的險種，與世界保險市場接軌，保險公司就可能在這場“狼來了”的戰(zhàn)役中失敗。環(huán)境責(zé)任保險為保險公司拓展保險范圍提供了機(jī)會。

5、對社會而言，環(huán)境責(zé)任保險制度可以保障社會穩(wěn)定。環(huán)境災(zāi)難事故極易造成各種社會矛盾，建立強(qiáng)制性環(huán)境安全責(zé)任保險后，原來必須通過法律訴訟解決的事故經(jīng)濟(jì)賠償，現(xiàn)可全部或部分通過保險理賠解決，不僅減少了民事糾紛，降低了災(zāi)難性事故合理處理成本，同時還能有效減少政府在處理環(huán)境災(zāi)難事故中的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險制度，實現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化是發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)亟待解決的問題。

（二）我國環(huán)境責(zé)任保險模式現(xiàn)狀。我國于上世紀(jì)九十年代初由保險公司和環(huán)保部門合作推出了環(huán)境責(zé)任保險。環(huán)境責(zé)任保險的探索和嘗試依次在大連、沈陽、長春、吉林等城市相繼展開。但是，自愿保險模式下的試點情況非常不盡如人意。發(fā)展?fàn)顩r相對較好的大連市1991～1995年的賠付率只有5.7%，沈陽、吉林試點工作開展后的三年內(nèi)賠付率為零。在試點地區(qū)業(yè)務(wù)開展以來，相當(dāng)長的一段時間內(nèi)市場反應(yīng)冷淡，投保比例極低，甚至為零投保，有的城市因無企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。目前，我國政府出臺了一系列鼓勵政策，但是效果欠佳，環(huán)境責(zé)任保險在我國發(fā)展緩慢。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險模式存在的問題

在我國龐大的保險市場里，環(huán)境責(zé)任保險所占的比例是極為微小的。總體來說，環(huán)境責(zé)任保險在我國開展的情況并不理想，僅限于少數(shù)幾個城市，投保企業(yè)少，險種的設(shè)置也不甚理想。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）我國對于環(huán)境責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍過窄。在我國現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險制度框架內(nèi)，其保險責(zé)任范圍僅僅限于“因偶然的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身傷害、財產(chǎn)損害等經(jīng)濟(jì)性損失”。如此一來，占據(jù)了污染事故中很大比例的那種漸進(jìn)式的、產(chǎn)生累積性效果的污染事故也就排除在環(huán)境責(zé)任保險制度框架之外了。

（二）道德風(fēng)險有其存在的可能性。道德風(fēng)險指投保人或者被保險人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故發(fā)生的風(fēng)險。道德風(fēng)險的概念起源于海上保險。環(huán)境污染一旦發(fā)生，其賠償數(shù)額往往比較巨大，所以要盡可能的防治道德風(fēng)險。環(huán)境責(zé)任保險的道德風(fēng)險是指由于環(huán)境責(zé)任保險制度的存在，投保責(zé)任險之后，一旦發(fā)生環(huán)境損害，企業(yè)可以通過保險合同將損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險機(jī)構(gòu)，而它本身除了交納保險費外，無需付出任何代價。這很不利于抑制企業(yè)的排污行為，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)惡意污染，引發(fā)道德風(fēng)險。因此，關(guān)于如何防止道德風(fēng)險也成為環(huán)境責(zé)任保險得以有效實施的一個關(guān)鍵問題。

（三）保險費過高，賠付率過低。我國現(xiàn)有的污染責(zé)任保險的費率是按行業(yè)進(jìn)行劃分的，最高可達(dá)8%，最低也達(dá)到了2.2%，這與其他險種僅僅是千分之幾的費率相比較而言，是過高的。再加上由于保險責(zé)任范圍過小造成的賠付率過低的問題，如大連市1991～1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993～1995年的賠付率則為零，排污企業(yè)往往不能得到實惠，從而不愿意投保，而寧愿自己背負(fù)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。

（四）缺乏相關(guān)環(huán)境立法。市場經(jīng)濟(jì)是法治的基礎(chǔ)，無市場經(jīng)濟(jì)則無法治。法治又是維持市場秩序，產(chǎn)生良序社會的前提。良好法律的制定將有助于市場的完善和發(fā)展；同樣，良好法律的制定也會推動社會的進(jìn)步。因此，與時俱進(jìn)的環(huán)境立法、健全有效的法律體系也是形成完善的環(huán)境責(zé)任保險市場的必要因素。由于缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，從而無法可依，再加上部分執(zhí)法部門執(zhí)法不嚴(yán)，導(dǎo)致雖環(huán)境的污染情況時有發(fā)生，卻很少承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展模式創(chuàng)新設(shè)想

（一）在我國環(huán)境責(zé)任保險制度發(fā)展的初期階段實行以強(qiáng)制為主導(dǎo)的發(fā)展模式。目前，我國很多環(huán)境約束性政策還沒有出臺，導(dǎo)致在污染企業(yè)的不當(dāng)措施給環(huán)境帶來巨大損害的同時，眾多的受害者受到牽連。然而，相關(guān)法律以及保險等補(bǔ)救措施的缺失造成受害者的損失無法得到賠償。巨大的環(huán)境治理成本和維護(hù)成本必然給政府支出帶來壓力，更深層次地影響到眾多合法納稅者的利益。因此，這樣的利害關(guān)系牽涉范圍廣泛。另外，我國企業(yè)的環(huán)保意識淡薄，對環(huán)境污染的危害性缺乏足夠認(rèn)識。在這樣的情形下，企業(yè)缺乏購買環(huán)境責(zé)任保險的積極性，資源模式的環(huán)境責(zé)任保險失效。兩方面的原因?qū)е颅h(huán)境污染事件接連發(fā)生，造成責(zé)任人得不到相應(yīng)懲戒而受害人得不到應(yīng)有賠償。因此，在這樣的情況下，施行強(qiáng)制模式為主的環(huán)境責(zé)任保險則能很好地彌補(bǔ)環(huán)境污染受害者的損失，實現(xiàn)環(huán)境損害社會化承擔(dān)機(jī)制，防范個別企業(yè)因無力承擔(dān)環(huán)境造成的損失而破產(chǎn)。

（二）加強(qiáng)政策扶持。在我國，環(huán)境責(zé)任保險剛剛開始實踐，由于其自身獨有的特性（不確定性和巨大的賠償額度），使得環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)營風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)風(fēng)險，從而導(dǎo)致保險行業(yè)一直對這一險種具有較強(qiáng)的抗拒心理。同時，保險公司經(jīng)營的環(huán)境責(zé)任保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，所以國家應(yīng)該給予承擔(dān)環(huán)境責(zé)任保險的保險人適度的稅收優(yōu)惠，而且對于主動購買環(huán)境責(zé)任保險的企業(yè)也應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠，以利于企業(yè)主動參與投保，壯大環(huán)境保險基金，提高保險人抗擊風(fēng)險的能力。

（三）培育保險市場主體，完善保險市場。就環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)自身而言，其業(yè)務(wù)的開展有賴于一個健全的市場環(huán)境。只有在相對充分的市場競爭條件下，才能改變市場主體的預(yù)期，積極投入到新險種的開發(fā)中去。同時，也只有在有效的市場競爭條件下，投保人的權(quán)益才有可能得到保障，從而擴(kuò)大該項業(yè)務(wù)的交易范圍。

（四）在承保范圍上要有所擴(kuò)大。我國目前仍然把環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍嚴(yán)格限定在突發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍內(nèi)，而把漸發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責(zé)任排除在環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍之外。但事實上，由于環(huán)境污染引起的損害往往有一個由量變到質(zhì)變的漸進(jìn)過程，于是在實際生活中更多出現(xiàn)的反而是逐漸引起的漸發(fā)性污染事故造成的民事?lián)p害賠償責(zé)任。因此，有必要將漸發(fā)性事故造成的民事賠償責(zé)任也納入我國環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍內(nèi)。對此我們可以采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟后再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為來實現(xiàn)環(huán)境責(zé)任保險制度。

（五）增強(qiáng)保險公司自身的靈活機(jī)制。制定相應(yīng)于投保企業(yè)的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。借鑒西方國家發(fā)展的成功經(jīng)驗，保險公司在環(huán)境責(zé)任保險具體險種設(shè)計上應(yīng)予以完善，可以針對不同地區(qū)的實際情況靈活地進(jìn)行險種設(shè)計。對于承保方式規(guī)定得更靈活，既可以獨立承保也可以擴(kuò)展承保等，這樣在一定程度上可以減少環(huán)境責(zé)任保險的道德風(fēng)險。

（六）實行彈性的保險費率。保險公司可以對規(guī)模大小不一、污染程度不同的企業(yè)，使用不同的保險費率。對從事污染程度較高的經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)實行較高的保險費率，對從事污染程度較低的經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)實行較低的保險費率，并且適當(dāng)降低保險費用，提高保險費率。

（七）完善環(huán)境侵權(quán)法律體系。雖然目前我國的一些法律法規(guī)中已經(jīng)有了一些環(huán)境侵權(quán)的法律規(guī)定，如《民法通則》第124條“違反我國保護(hù)環(huán)境防止污染的規(guī)定，污染環(huán)境造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任”，以及《環(huán)境保護(hù)法》第41條“造成環(huán)境污染危害的，有責(zé)任排除危害，并對直接受到損害的單位和個人賠償損失”。但是，從整體上說，我國的環(huán)境侵權(quán)法律體系仍在進(jìn)一步的探索和建設(shè)之中，尤其缺乏作為環(huán)境責(zé)任保險基礎(chǔ)的污染損害賠償方面的法律法規(guī)，導(dǎo)致污染者很少承擔(dān)賠償責(zé)任。再加上目前我國解決環(huán)境糾紛主要依賴的仍然是行政調(diào)解，受害人獲得救濟(jì)的途徑比較狹小。因此，唯有在法制建設(shè)上下功夫，建立健全我國環(huán)境侵權(quán)的法律體系，這樣才能培育出適合環(huán)境責(zé)任保險制度成長與壯大的社會環(huán)境。

（作者單位：河北金融學(xué)院）

[1]常健.金融法教程[M].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出版社，2006.

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[4]劉耀棋.我國開展污染責(zé)任保險的現(xiàn)狀與展望[J].中國環(huán)境管理，2009.6.

四、蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈體系的建立

（一）建立以核心企業(yè)為主導(dǎo)的封閉農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈體系。積極培育蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品核心企業(yè)，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品和不同流通環(huán)節(jié)的特點，重點培育一批農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品加工配送企業(yè)以及部分農(nóng)產(chǎn)品連鎖超市等農(nóng)產(chǎn)品流通核心企業(yè)，圍繞核心企業(yè)建立農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈，充分發(fā)揮核心企業(yè)在封閉供應(yīng)鏈建設(shè)中的龍頭作用。圍繞核心企業(yè)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈設(shè)計時應(yīng)堅持流程簡潔性、能力（資源）互補(bǔ)性、運行協(xié)調(diào)性、響應(yīng)敏捷性原則，這樣才能盡可能吸取傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式的合理因素，同時又有利于根據(jù)企業(yè)的綜合能力和優(yōu)勢加以創(chuàng)新。

具體思路是：1、依據(jù)蘇北地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上各個節(jié)點企業(yè)的基本情況，對各個企業(yè)的資源進(jìn)行評估，明確優(yōu)勢資源與劣勢資源，根據(jù)各個節(jié)點競爭實力的強(qiáng)弱，確定供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，這個核心企業(yè)可能是農(nóng)產(chǎn)品銷售商或者是農(nóng)產(chǎn)品加工制造商；2、核心企業(yè)進(jìn)行供應(yīng)鏈節(jié)點企業(yè)重組。通過企業(yè)重組、技術(shù)改造等方法來改善資源狀況，對于符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)盡量吸收入供應(yīng)鏈，對負(fù)擔(dān)性企業(yè)進(jìn)行重組，以此整合優(yōu)秀的上下游企業(yè)；3、圍繞企業(yè)的核心競爭力來評估、選擇企業(yè)之外的配套資源或合作者；4、建立信息管理系統(tǒng)，作為供應(yīng)鏈運行的技術(shù)平臺；5、根據(jù)企業(yè)的競爭力、信息系統(tǒng)的性能條件、物流渠道、營銷渠道和產(chǎn)品銷售情況等因素來優(yōu)化供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)。

（二）構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈政策法律支撐體系。農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈政策法律支撐體系主要實現(xiàn)供應(yīng)鏈企業(yè)的準(zhǔn)入制度，進(jìn)行實時監(jiān)控與動態(tài)跟蹤管理等。1、農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈企業(yè)準(zhǔn)入許可體系。首先，開展生產(chǎn)基地和農(nóng)產(chǎn)品市場質(zhì)量安全狀況的日常監(jiān)督檢測和質(zhì)量安全認(rèn)證管理及生產(chǎn)基地認(rèn)定和標(biāo)識認(rèn)證等工作，嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)；其次，建立統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入制度，確保在主體資格、程序、監(jiān)管、法律適用上的一致性；再次，實施貼食品市場準(zhǔn)入QS標(biāo)志管理，實行產(chǎn)地標(biāo)識制度和無公害標(biāo)識制度，加強(qiáng)對假冒偽劣食品的查處和懲罰。最后，做好產(chǎn)地認(rèn)證，對本地農(nóng)產(chǎn)品和外來農(nóng)產(chǎn)品的主產(chǎn)地實行安全農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證錄，嚴(yán)格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地環(huán)境的管理，加強(qiáng)生產(chǎn)基地環(huán)境監(jiān)測；2、農(nóng)產(chǎn)品安全監(jiān)控與管理體系。為了確保農(nóng)產(chǎn)品跟蹤追溯系統(tǒng)的有效實施，必須加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的有效控制。

（三）建立和完善利益分配機(jī)制及長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。建立和完善利益分配機(jī)制無疑是有效協(xié)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的核心。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中的生產(chǎn)資料供應(yīng)商、農(nóng)戶或生產(chǎn)企業(yè)、加工商、配送商和分銷商之間是多邊共贏的關(guān)系，各階段企業(yè)不能僅以自身的利益為重，而應(yīng)該考慮整個供應(yīng)鏈的利益，充分合作，形成利益及風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制。整個供應(yīng)鏈就像是一個虛擬的企業(yè)，擁有共同的利益目標(biāo)，通過功能整合、策略聯(lián)盟和優(yōu)勢互補(bǔ)，在共享信息及技術(shù)的前提下分享農(nóng)產(chǎn)品在供應(yīng)鏈上所獲得的增值，合成整合式農(nóng)產(chǎn)品物流增值鏈結(jié)構(gòu)體系，實現(xiàn)整體效益最大化。

（四）發(fā)揮政府在農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈體系構(gòu)建中的服務(wù)作用。政府應(yīng)出臺農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈規(guī)劃指導(dǎo)意見，通過規(guī)劃來合理引導(dǎo)封閉供應(yīng)鏈的健康有序發(fā)展。同時針對農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈建設(shè)出臺各種支持和鼓勵政策，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，為農(nóng)產(chǎn)品封閉供應(yīng)鏈的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。

（作者單位：淮安信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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