完善我國農村金融體制

□文/安海軍

農村金融是農村經濟發展的重要推動力，農村金融的發展直接關系到農村經濟的發展。隨著我國經濟發展，農村金融發展滯后問題日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展。建立完善的農村金融體制，加快農村金融體制改革，成為我國農村經濟結構調整和金融體制改革的重點。

一、我國農村金融發展現狀

1、信貸資金嚴重不足。第一，農業銀行轉制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農村金融市場，農業發展銀行受到政策限制，只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行，用于農村信貸的資金相對較少；第二，農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區，導致農村地區資金總量缺乏，可用貸款總額減少；第三，缺乏資金回流機制，農村地區資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農村的機制，農村金融市場日益萎縮，資金缺口嚴重。

2、信貸供給主體類型較少。第一，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行等金融機構的網點逐步從農村收縮，向農村農業貸款的比例開始下降，業務日益向城市和工業靠攏；第二，農業發展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行，不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發達地區區域發展所需的資金支持；第三，農村金融機構信貸能力較弱。農村信用社作為覆蓋農村，進行農業信貸的主體，因為歷史和管理等原因，不良貸款所占比率較大，金融監管和金融服務缺乏兼容性，能夠提供的信貸額較小，不能滿足農村信貸的需要。

3、金融機構業務單一。農村信用社作為農村金融市場的主要機構，沒有形成完備的體系，經營業務主要集中在辦理存款、發放貸款等傳統功能上，對農業保險和需求量較大的小額信貸缺乏創新，盈利能力較低，可持續發展能力嚴重不足。此外，農村信用社經營方式缺乏金融產品的創新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監管功能。而郵政儲蓄作為農村金融市場的補充，主要業務以吸收存款為主，金融服務單一，對農村金融市場的發展作用有限。

4、農村金融市場體系不完備。目前，農村金融市場沒有形成有效的市場體系，市場競爭主體缺乏，僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系。農業生產受到自然風險和市場風險的雙重因素影響，不確定性因素較大，制約了農業保險的發展，甚至很多地區沒有與農業保險相關的金融服務；另一方面農村經濟發展水平相對較低，金融產品的回報率較低，金融投資機構和信貸公司對農村金融市場投資較少，大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資，沒有進入農村金融市場領域。

5、非正式金融受到抑制。農村非正式金融的基礎是農村熟人社會體系，而建立在這種基礎上的借貸行為容易產生矛盾，政府對非正式金融一直采取壓制態度，民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止，非正式金融只能轉向“地下”，發展規模較小，雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面，但作用有限。

二、我國農村金融體系存在的問題

農村金融市場的發展不同于城市金融，有其獨特的金融發展路徑。農村金融需求者居住分散、收入低下、生產季節明顯等特點，決定了農村金融市場風險大、信貸成本高等難題，從而決定了農村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農村金融體系主要存在以下幾個方面的問題:

1、信貸利率較低，吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響，認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金，以支持農村經濟發展。因此，農村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率，農村金融產品的收益較低，商業資本缺乏進入農村金融市場的動力，流入農村的資金極少；另一方面農村小額貸款筆數多、成本高，過低的利率無法發揮資本價格的調節作用，資金需求者可能會產生過度需求，有些企業在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”，導致銀行呆賬大量增加。低利率、高風險的資金運行結果不僅使農村金融機構發展受到制約，而且還阻礙了其他金融機構進入農村金融市場，導致農村金融市場競爭主體缺乏，農村金融市場不活躍，信貸資金嚴重缺乏。

2、金融服務滯后，資金大量外流。農村經濟經過很長時間的發展，尤其是農業生產得到很大發展，農村鄉鎮企業的發展已經取得了很大的成就，農村經濟的發展，對農村金融的要求也越來越高，大部分地區農民已經有了一定的儲蓄額，農民不僅僅滿足于農業生產，還有金融領域的投資需求。目前，我國農村金融投資機構嚴重缺乏，農村信用社經營業務主要限制在傳統的存貸業務，沒有金融投資業務，而郵政儲蓄銀行只吸收存款，農業銀行改制以后，逐漸從農村金融市場撤離，農業發展銀行雖然是支持農業的政策性銀行，但也沒有相應的農村金融投資業務。農村金融機構服務的“真空”使得農村大量資金流向城市，真正用于農村金融市場的資金較少。

3、農村金融市場的監管組織體系不完善。經過多年的銀行體制改革，我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系，防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性，受信息成本高、農業生產風險大等因素影響，監管的難度要高于城市金融市場，現有的監管體系還不能適應農村金融市場。從農村金融市場發展的實際情況來看，還存在以下幾個方面的不足:第一，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效；第二，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用；第三，監管理念落后，監管內容陳舊，監管效率低下；第四，監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規范和保護。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分，對農村金融的發展有一定的積極作用，在一定程度上緩解了農村信貸的難題，在正式金融機構不能滿足農村資金需求的情況下，只能借助于非正式的民間金融。但是，非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發生，缺乏完善的監督機制及必要的政府引導，貸款程序過于簡單，大部分只是以口頭承諾和借款字據為依托，沒有相應的法律保障體系，一旦非正式金融規模化，從而失去對人緣、地緣和血緣關系的依賴時，就容易失控，容易產生糾紛和暴力事件，從而波及到農村政治社會的整體穩定。因此，我國政府一直對非正規金融的發展持懷疑、甚至是反對態度，政府對非正規金融的打壓和限制，導致“新”農村金融體系存在制度性供給不足等問題。

三、我國農村金融體系的完善

1、創新農村金融服務體系。完善的金融服務體系，不僅要有傳統的存貸款功能，還要有金融創新產品、投資產品的供給。農村金融服務體系應該從以下幾個方面完善:第一，建立農村信用評價體系，對農民的信用進行記錄，形成良好的農村信用環境，在此基礎上，建立相對完善的農村風險預測機制，減少農村信用社的呆壞賬，提高農村信用社資金使用效率；第二，根據農村經濟發展對農村金融的新要求，遵循市場規律，深化農村信用社體制改革，建立符合市場新需求的農村信用社體系，在農村信用社設立資產投資業務，如建立國債、基金等買賣業務，滿足農村的投資需求，阻止農村資金流向城市；第三，加大政策性金融投資力度，農業發展銀行要進一步拓寬支農領域，要在農業開發貸款、扶貧貼息貸款等方面發揮積極作用，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域；第四，改變農村郵政儲蓄經營體制，改變郵政儲蓄只存不貸的經營方式，拓寬郵政儲蓄經營范圍，取得適當的利潤，在此基礎上建立資金回流機制，將吸收存款的一定比例返回農村，減少農村資金流出。

2、建立健全農業保險體系。農業生產收益低、風險大，在缺乏相應的風險管理下，將加大農村金融市場的不確定性，阻礙農村金融市場發展，農戶貸款更加困難。農業保險體系的建立有助于緩解這種矛盾，農業保險具有極大的公共性和外部性，可以提高農業生產經營的主體地位，吸引農村資金流入，分散農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。農業生產的特點決定了農業保險體系必須以政策性保險為主，國家對農業保險的支持力度直接影響農業保險的發展，政府要加大政策性保險的投入，鼓勵和扶持商業保險進入農村，促進農業保險體系的形成。

3、明確農村市場主體產權關系。我國農村金融市場發展滯后，一個主要原因就是農村金融市場缺少必要的信用基礎，農戶進行融資活動缺少必要的擔保。明確農村金融市場主體的產權關系，是建立完善的農村金融市場的關鍵。受我國土地政策的制約，農村土地產權關系不明確，導致房屋、耕地等資產缺乏擔保、投資功能，用于擔保和投資的資產較少。因此，加快農村產權改革，明確農村土地等產權關系，進一步擴大農村可抵押品的范圍，是建立農村信用的基礎。政府可以根據各地的實際情況，制定相應的農產品擔保制度，建立政府扶持，多方參與的擔保機制，解決農村信貸缺乏擔保的難題。

4、構建新型農村金融市場機制。目前，農村金融市場金融創新活動少，其最根本的原因是金融投資機構嚴重缺乏。建立農村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題，而且可以活躍農村金融市場，促進農村金融市場發展。農村金融市場準入機制可從以下幾方面著手:第一，吸引小額信貸公司進入農村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充，能夠解決小額信貸問題，對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。長期以來，受國家政策影響，小額信貸公司始終沒能進入農村金融市場。吸引小額信貸公司進入農村金融市場，是解決農村信貸不足，活躍農村金融市場的有效途徑；第二，減少農村金融市場進入政策限制。農村金融市場風險較大，進入農村金融市場審批制度繁雜，對資產質量要求較高，不利于一些小型金融中介組織進入農村金融市場。政府要積極探索新的管理方法，減小金融中介進入農村金融市場審批難度，鼓勵金融中介組織進入農村金融市場；第三，建立政策性金融的財政補償機制。農村金融盈利較低，農村金融市場的發展，必須依靠政府政策性金融支持，加大政策性金融對農村的投入，可產生資金聚集效應引導社會資本和商業性金融的跟進。中央財政和省財政應拿出部分預算，建立財政補償機制，對農村金融市場發展進行政策性補償，促進農村金融市場發展。

5、非正式金融合法化。長期以來，農村非正式金融一直處于非法地位，非正式金融發展受到打壓。但非正式金融在近年來發展迅速，成為農村金融的重要力量，規范農村非正式金融，使非正式金融活動合法化，是彌補農村金融的有效手段。首先，政府改變對農村非正式金融的態度，制定非正式金融活動的相關法律制度，使農村非正式金融在法律框架下進行，減少違約風險。其次，制定公平的市場準入與退出制度，規范非正式金融活動，在政府的引導下，將農村非正式金融引向市場，參與市場競爭，成為農村金融市場的重要補充力量。

農村金融體制改革是一個長期發展，動態變化的過程，農村經濟的發展對農村金融市場提出了更高的要求，農村金融市場的發展也將帶動農村經濟的發展，完善農村金融市場還需要一個長期的過程，內生的非正式農村金融和正式農村金融的共同發展，是今后農村金融市場的發展趨勢。

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