完善我國交強險

□文/周 翊

所謂交強險，即機動車交通事故責任強制保險，是指保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

我國《道路交通安全法》第17條規定:“國家實行機動車第三者責任強制保險制度”，由此確定了機動車第三者責任保險強制保險的法律屬性?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱條例）作為規范機動車交通事故責任強制保險制度的具體措施，在遵守《道路交通安全法》有關規定的前提下，于2006年7月1日起正式實施。2007年12月14日，保監會在京舉行了交強險費率調整聽證會，并批準新版交強險于2008年2月1日實施。新版交強險頒布以來，在遵循不盈不虧的運作模式，無責賠償及獎優罰劣等方面受到了社會的認可，但在實施過程中還存在以下問題:

第一，醫療險賠償限額尚顯不足。新版交強險責任限額方案，交強險總的責任限額（每次事故的最高賠償額）將由現行的6萬元提高至12.2萬元，賠付項目包括:死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償。其中，死亡傷殘賠償限額由現行5萬元上調至11萬元，醫療費用賠償限額由0.8萬元提高到1萬元，財產損失賠償限額為0.2萬元不變。結合我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第1條的規定，將交強險的目的定位為:保障交通事故受害人依法獲得賠償。所以，死亡傷殘賠償項目為11萬元，占去了交強險賠償總額的90%，如果受害人發生死亡傷殘情況，本項目作為最大賠償限額無可厚非。但交強險死亡傷殘賠償的項目并不包括搶救費、手術費、診療費、住院費等內容。所以，如果受害人在交通事故中未死亡殘疾，卻發生了巨額醫療費用，依照交強險條例和交強險條款的規定，醫療費用賠償最高不超過1萬元，剩余費用將由被保險人自己買單。如果此時被保險人沒有經濟能力賠償，最終承擔損害的將是受害人自己。在這種情況下，交強險保護受害人的立法目的無法實現。新版交強險實際上是進一步擴大了死亡傷殘賠償與醫療費用賠償的差距，這一約定有可能導致在發生人身傷害事故時，機動車一方做出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。

第二，交通事故社會救助基金的不足。首先，交通事故社會救助基金的管理辦法、投資運作的規定等相關措施尚未出臺，社會救助基金是交通事故中老百姓的“救命錢”，對于基金收益性、穩定性至關重要；其次，《機動車交通事故責任強制保險條例》第25條規定:救助基金的來源包括:①按照機動車交通事故責任強制保險保險費的一定比例提取的資金；②對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車所有人、管理人的罰款；③救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；④救助基金孽息；⑤其他資金。從中不難看出，救助基金的資金來源主要是從各保險公司辦理強制三者險的保費中按比例提取，一方面資金來源渠道過窄；另一方面這種做法實際上等于把基金的償付風險又轉嫁給保險公司，基金一旦發生虧損，基金和保險公司將面臨嚴重償付危機和漲費壓力。

第三，未設置免賠額或免賠率。這樣，對于小額事故造成的損失保險公司同樣需要履行與其他事故一樣的程序進行現場查勘、估損、定損、賠付，勢必會增加理賠成本，從而增加保費。特別是交強險中無過錯補償包含的財產賠付，使保險公司賠付頻繁，耗費了大量保險資源，增加了保險公司經營交強險的費用，使交強險費率虛高。另外，交強險無過錯補償原則中的財產賠付，也耗費了大量保險資源，降低了保險公司的經營效率。

第四，基礎費率厘定方面的不足。通常機動車強制三者險在基礎費率厘定上更多從人、車和地進行考慮。比如，按所在地區、駕駛人的年齡、性別、婚姻狀況、車輛種類、使用性質、駕齡等因素進行定價，而我國的《機動車交通事故責任強制保險費率方案》（2008版）僅體現車輛的種類及用途，而對其他因素在費率厘定上未做體現。我國現行交強險實行的是全國統一的費率水平，而事實上各地區的路況、各地區人們的駕車習慣及各地的人均收入水平差異很大。因此，即使按照使用性質及車輛種類分在同一組中仍然存在很多非同質的標的，而這些非同質的標的卻采用相同的費率水平，不能很好地體現公平原則。

針對以上問題，筆者提出以下完善對策:

第一，改進賠付數額的劃分。對于新版交強險存在的醫療賠償限額不足的問題，可采用國際通用的二分法即將賠償分為人身損害和財產損害。在人身損害范圍內，不管是殘疾賠償金、死亡賠償金，還是手術費、搶救費、住院費，不作詳細區分，其好處在于，不管發生什么樣的費用，只要在人身損害費用范圍內，交強險都應當賠付。而我國采取的是三分法，即將賠償分為死亡傷殘廢、醫療費、財產損失費三部分，其不足之處在于，人身損害中的死亡傷殘費與醫療費不能相互轉移，各有限額。在三分法體制下，被保險人獲得的賠償極其有限，可能無法補償被保險人的損失，同時無法完成交強險的使命。這對保險公司相當有利，但無法最大限度地保障受害人的利益。筆者認為，在將來的交強險制度修改中，有必要借鑒德國的規定，將交強險賠付限額作人身、財產兩分的劃分，同時進一步提高人身賠償的限額，這將更加體現“以人為本”的精神。

第二，解決交通事故社會救助基金不足的問題。首先，拓寬基金來源。交通事故社會救助基金的主要來源不應局限于強制保費中按比例提取資金的途徑。從強制保費中提取資金的做法實際上等于把基金的償付風險轉嫁給保險公司承擔，基金一旦發生虧損，保險公司將面臨償付危機和漲費壓力。因此，為拓寬基金來源，保險公司上繳國家的稅收應該統一直接劃入交通事故社會救助基金的賬戶。同時，交通事故社會救助基金主要用于交強險責任限額以外差額部分的賠償，以及沒有投保交強險人的賠償，而交通事故違章是造成交通事故的原因之一，可以作為救助基金的主要來源；其次，改善交通事故社會救助基金的運作模式。對于交通事故社會救助基金的資產結構，可以參照強制三者險賠償基金的資產結構持有，同樣分為:①具有高流動性的部分，以現金或銀行存款的形式存在；②具有相當流動性的部分，可以投入貨幣市場，用于資金的短期拆借，購買銀行可轉讓大額存單，對商業票據進行貼現或購買一年期以下的國庫券；③具有中長期性可用于儲蓄并投資的部分，可以投入定期存款、國家特種國庫券、股票等資本市場。此部分為該基金保值增值的關鍵。

第三，對于無責賠付中的財產部分設置免賠額或免賠率。自交強險實施以來，無過錯補償原則招致了很多車主的不滿。國外對無過錯保障范圍一般分為兩類:一類是僅保障受害人人身傷亡，對財產損害不予補償，如美國、日本、韓國，還有我國臺灣地區都屬于此類；另一類對人身傷亡和財產損失均予以保障，如我國大陸這種情況。結合我國交強險發展現狀，在現行制度下馬上將財產損失的補償剔除在無過錯補償之外，可行性并不高。所以，交強險無責賠償中財產損失的補償應該設置免賠額。這樣，不僅大大降低了保險公司賠付率，也將使得交強險的費率有所下降。

第四，完善基礎費率的制定。我國現行交強險在不同地區、不同保險公司之間實行相同的基礎費率。這樣，有利于風險的分攤，有利于維護廣大消費者利益，也有利于機動車交通事故責任強制保險業務的監督和管理。但是，由于我國幅員遼闊，地區差異較大，保險公司之間的經營水平也不盡相同，機動車交通事故責任強制保險的附加費率以及風險修正系數實行差異化，即根據行駛區域、駕駛人性別、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風險因素差異，以及保險公司經營成本差異因素，同一車型應具有不同的基礎費率來計算純保費。同時，依靠全社會的數據，而不是某個保險公司的數據，這樣的數據更加全面、合理。

［1］賈林青.如何理解機動車第三者責任險的強制性.檢察日報，2005.3.

［2］許謹良.財產保險原理和實務.第三版.上海:上海財經大學出版社，2007.

［3］張洪濤，鄭功成.保險學.第三版.北京:中國人民大學出版社，2008.