少數民族地區經濟發展的金融選擇

□文/牛風君

一、少數民族地區社會經濟發展現狀

我國是一個多民族的國家，截至2008年底，我國已建有5個民族自治區，30個民族自治州，120個民族自治縣（旗），1，173個民族鄉。全國55個少數民族中，有4個建立了自治地方，實行區域自治的少數民族人口占少數民族人口的71%。建國以來，少數民族地區的經濟得到了很大的發展。但由于歷史、自然和現實的各種因素的制約和影響，少數民族地區經濟社會總體發展水平較低，同全國平均水平相比仍然存在一定的差距。

二、少數民族地區金融組織體系現狀

（一）銀行分布密度小，金融服務范圍收縮

1、國有股份制商業銀行機構收縮，服務缺位。隨著金融改革的逐步深化，中、農、工、建等紛紛調整經營戰略，將重點轉向城市，而在民族地區的作用逐漸弱化。1998～2001年，四大國有商業銀行撤并3.8萬余家地縣級以下基層機構，而且原主要承擔農村金融服務的農業銀行也轉變了市場定位和經營策略，呈現出明顯的收縮趨勢，在資源配置上對西南、西部，特別是民族地區撤點。隨著農行與這一地區的居民之間距離不斷擴大，這一地區的客戶準入門檻相對較高，只能享受一些傳統的金融服務，缺少信貸服務品種創新。

2、全國性或區域性股份制商業銀行的分支機構沒有延伸到少數民族地區。如民生、興業、浦發、招商等全國性或區域性股份制商業銀行只在少數民族地區省會（首府）設機構，在市（地）、縣一級基本沒有設分支機構。

3、地方性中小銀行難以承擔重任。一方面地方性中小銀行大多進行了股份制改革，但股權結構單一，這種單一的產權結構嚴重扭曲了公司治理，使銀行產權約束化，內部控制制度不健全；另一方面由于產權制度、管理體制以及對地方性中小銀行監管相對滯后等原因，在發展過程中積累大量的風險，嚴重地制約了少數民族地區中小銀行的發展。加上地方性中小銀行又把服務對象定在地方國有企業等優質客戶上，這樣以來，地方中小銀行為少數民族地區居民提供的服務大大減少。

4、政策性金融機構的特定作用沒能得到充分發揮。由于政策性金融機構業務范圍較小，難以滿足少數民族地區經濟社會發展的需要。業務范圍的局限性造成政策性金融機構功能的缺失。主要表現在:如農發行對部分少數民族地區的農村基礎設施項目、農業產業化、農業開發等功能并沒能運作起來。此外，政策性金融機構融資渠道單一，融資成本高。目前，除國家財政核撥外，政策性金融機構的融資渠道主要依靠向商業性金融機構發行金融債券和向中央銀行再貸款，發行金融債券和向中央銀行融資占其資金來源的80%以上。由于資金來源不足，政策性金融機構很難有更多資金支持少數民族地區經濟社會的發展。

5、郵政儲蓄銀行提供服務有限。雖然在少數民族地區城鎮社區和農村鄉鎮都有郵政儲蓄銀行分支機構，但由于郵政儲蓄銀行剛剛成立以及其業務范圍的限制，目前除存款業務、中間業務外，只開辦小額貸款業務，還無法提供更多資金支持少數民族地區的經濟發展。

（二）民間金融活躍，但游離在法律之外。在少數民族地區民間金融主要形式有:一是自發的民間借貸。這是少數民族地區最常見的形式，一般發生在親戚、朋友、鄉親、鄰里等關系熟悉的人之間，這種借貸形式是建立在共同生活而形成的相互信任基礎之上；二是以各種“會”的形式或以私人錢莊、典當行等形式存在的民間借貸組織；三是以互助擔保協會形式存在的金融互助組織。民間金融雖然緩解了少數民族地區資金緊張局面，但其扭曲了市場供求關系，且使金融產品的供求價格偏離均衡價格，政府一段時間將其視為非法，限制其生存和發展空間，因民間金融只能艱難地在法律縫隙間生存。由于缺乏法律保護和監督約束，少數民族地區由借貸引起的糾紛不斷，從某種角度來講，這增加了借款人債務負擔和金融風險。由于民間金融無法正規發展，其也難以有效滿足少數民族地區的資金需求。

（三）保險業務處于邊緣境地。由于宗教信仰、民族文化等方面的差異，少數民族地區保險發展落后，盡管近幾年壽險和財險業務有一定發展，但僅僅在城市有所發展，而在少數民族地區的農村發展落后。主要表現在:一方面適合少數民族的農牧業的保險產品較少，特別對農作物的生長保險、牧獸的成活保險、農（牧）民增收保險等遠遠落后于發達地區；另一方面人壽保險業務的發展落后。少數民族地區保險機構不健全，各保險公司推出的險種大多側重于城市市場，真正適合少數民族地區居民消費水平的險種較少。如，養老保險和醫療保險除了在城鄉結合部和部分經濟發展較好的郊區縣有一定程度的拓展外，在少數民族地區基本處于空白狀態。

（四）直接融資體系不健全，資本市場發展落后。直接融資比例低，上市公司數量少，籌資規模小，市場融資能力較弱。在少數民族地區尚無較大的區域性資本市場，證券化融資渠道不暢，證券發行量低，發行規模小。現在滬深兩市的中小企業板塊對象主要是東部沿海經濟發達地區的民營中小企業，少數民族地區的民營中小企業很少。而且少數民族地區大多數縣、鄉鎮沒有證券交易網點，這一地區想利用資本市場實施證券融資非常困難，因此這一地區無法進行直接融資，融資能力較弱。

三、少數民族地區經濟發展的金融選擇

加快少數民族地區經濟快速發展的金融選擇應從以下幾個方面著手:

（一）適當增加少數民族地區的金融機構數量。金融機構數量的增加并不是簡單地進入新的金融機構，而是在提高原有金融機構質量的基礎之上，增加這些金融機構的網點或分理處。一方面使政策性銀行（如農業發展銀行）從政策角度加大對少數民族地區經濟發展的支持；另一方面繼續保持農業銀行、農村信用社等支農惠農的性質，大力改善其服務質量，拓寬服務范圍。此外，隨著村鎮銀行在部分農村試點的不斷成功，加快村鎮銀行在少數民族地區的建立也是增加少數民族地區金融機構的途徑之一。

（二）拓展少數民族地區的農業保險業務。成立政策性農業保險機構，鼓勵并補貼商業保險公司開辦涉農保險，引導建立互助保險組織，對涉農保險業務實行再保險，建立健全統計分析、評估體系研究巨災風險分散機制，建立巨災風險基金，對涉農保險業務實行再保險。

（三）規范民間融資，加大少數民族地區直接融資力度。創新農村融資渠道，合理引導民間借貸支持“三農”發展。民間借貸是我國目前農村金融的一項有力補充，為了更好地引導民間借貸規范運作，國家應制定出臺政策，正確引導民間融資，穩妥發展信托租賃，開拓少數民族地區資本市場，逐漸培育農畜產品期貨市場、農牧區產權交易市場等。

[1]人行西寧中支課題組.對青海少數民族地區經濟發展的思考[J].青海金融，2008.5.

[2]張家壽.加快少數民族地區經濟社會發展的金融支持體系.

[3]黃福佳.論我國少數民族地區經濟的發展[J].三峽大學學報，2008.12.