探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路

高 萍

（盤縣灑基鎮(zhèn)扶貧工作站，貴州 盤縣 553529）

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

1 小額信貸的相關概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

2 我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國小額信貸組織主要分3類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構開辦的小額信貸業(yè)務；試點的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構來設計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務的機構組織設計問題。總體上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（1）非政府形式的小額信貸機構覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運營。我國的非政府形式的小額信貸機構和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構最多時約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機構整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（2）試點的商業(yè)化的小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及。小額貸款公司試點的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進入金融領域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉良好，公司基本都實現(xiàn)自負盈虧，實現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從2005～2006年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔保形式，貸款條件過于嚴格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

3 我國小額信貸的發(fā)展之路

3.1 小額信貸的雙重目標

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機構的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務。在這個意義上，完善的小額信貸機構應以為真正的窮人提供資金支持和追求機構的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴展金融服務的雙重目標。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標，但殊途同歸，最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標。

3.2 具體的制度設計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的模式

（1）在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障。首先，要完善市場經(jīng)濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟體制，貧困地區(qū)的市場機制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應充分肯定小額信貸機構在扶貧和金融創(chuàng)新領域的作用，給予其合法經(jīng)營權。對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機構，給與一定金融業(yè)務的合法經(jīng)營權，并在中央銀行的指導下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

（2）具有社會責任感扶貧的目標。首先，確定目標對象，把低收入的貧困人口作為服務對象。這要有一套有效的識別目標群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔保的信用貸款，設計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟和社會特點，合理設計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標，小額信貸機構才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。

[1]曹子娟.中國小額信貸發(fā)展報告[M].北京：中國時代經(jīng)濟出版社，2006.

[2]杜曉山.小額信貸十年[M].北京：社會科學文獻出版社，2005.