基于保證保險的安徽返鄉農民工創業小額貸款研究

李加明 李鳳嬌

（安徽財經大學，安徽蚌埠 233041）

基于保證保險的安徽返鄉農民工創業小額貸款研究

李加明 李鳳嬌

（安徽財經大學，安徽蚌埠 233041）

受全球金融危機的沖擊，并且在當前的就業形式異常嚴峻的形式下，農民工的就業環境發生了顯著的變化，大量農民工失業，這就逼著農民工返鄉。而鄉鎮的就業崗位本來就很少，因此農民工創業就成為了一種自我就業的途徑。農民工的創業資金有限，更多的是依賴借貸，而又缺乏擔保。而小額貸款保證保險的出現使其貸款創業的可能性大大增加，另外改善擔保機制，發揮政府的作用等也可以對農民工創業起到助推的作用。

小額貸款保證保險；創業融資；小額貸款

一、安徽省返鄉農民工的現狀和創業背景

（一）金融危機與安徽農民工返鄉

從世界范圍來看，金融危機已對各國造成了巨大的沖擊，就業壓力逐漸成為日益嚴峻的經濟社會問題。就業是民生之本，危機對民生的影響突出表現為大量企業經營困難甚至倒閉而引發的大量失業。對我國的影響不僅表現在實體經濟方面，而且已經波及民生，并突出表現為就業形式的惡化，以農民工為代表的存量就業和以畢業大學生為代表的新增就業出現了較大的困難。安徽作為一個農民工輸出大省所受到的沖擊是非常大的。

在當前異常嚴峻的就業形勢下，農民工的就業環境發生了顯著變化。大量農民工失業，就業困難增加，從而出現了“返鄉潮”，據農業部抽樣調查，目前有15.3%的農民工失去了工作或者沒有找到工作。據調查，2009年春節前后計劃招工企業數量與去年相比減少了20%，空崗數量減少了10%（人力資源和社會保障部，2009）[1]。

安徽現有70萬農民工回鄉創業，約占全省轉移就業農民工總數的7%。“引鳳還巢”正在成為安徽非公有制經濟發展的一支生力軍。因而破解當前的就業壓力重在“開源”，即創造新的就業載體，通過鼓勵創業來帶動就業。

同時應當看到，危機的影響是雙重的，不僅會對原有的經濟發展形成沖擊，而且會形成“倒逼”的機制改變原有的發展路徑。從這種意義上來看，就業困難一方面是壓力，同時也會形成“倒逼”機制，激發人們的創業熱情。此次的金融危機導致了又一次的農民工和大學生的創業浪潮[2]。

（二）安徽返鄉農民工創業的必要性與戰略意義

在當前的就業壓力下，迫切需要我省實施積極的就業戰略，多種渠道妥善解決當前農民工的就業難題，鼓勵農民工創業的當務之急是為了應對當前的就業危機；從長遠發展來看，我省農民工創業有利于解決“三農”問題，有利于工業化的可持續發展，有利于安徽城鎮化的健康發展，可以“引爆安徽省內最大的內需。

1.鼓勵安徽返鄉農民工創業是解決其就業問題，緩解當前我省就業壓力的有效途徑

創業不僅能夠解決自身就業，而且在擴大就業方面具有倍增效應，一人創業可以帶動多人就業。調查表明，平均每名創業者帶動就業3.8人。據調查估計，回鄉農民工已經有800萬人創業，帶動了3000萬人就業。達到了“吸引一人返鄉創業，帶動一批人就業致富”的效果。農民工回鄉創業正在成為安徽非公有制經濟發展的一支生力軍。

2.鼓勵安徽返鄉農民工創業有利于整個新農村建設

返鄉農民工對我省的縣域經濟而言，不僅是“資金庫”，而且是“人才庫”。農民工返鄉也將為我省的新農村建設注入新的力量。農民工群體以初中文化程度的青壯年為主，整體年齡較輕，是農村勞動力中受教育程度較高的群體。據調查，全國農民工的平均年齡為28.6歲，其中40歲以下的占84%。與未外出的農村人口相比，農民工的勞動力素質普遍較高，是農業生產的主力軍。這部分人在農村大量流失勢必會影響農村建設和農業生產。農民工具有在外的經歷，見多識廣。回鄉后他們不僅成為當地農村與外界聯系的重要橋梁，他們帶回的城市文明給當地的農村文化帶來了沖擊，對人們原有的生活方式能夠產生積極的影響，有利于實現我省“人”的城鎮化。

3.鼓勵安徽返鄉農民工創業有利于我省農村城鎮化和縣域經濟的發展

當前，農民工回鄉創辦的企業近半數在小城鎮或縣域。我省返鄉農民工創業在增強我省縣域經濟實力、集聚資金、擴大城鎮人口規模等方面都起到重要的作用。首先，農民工返鄉創業直接推動了我省縣城的民營經濟的發展，使得縣域能夠形成一定的產業支撐，極大的提升縣域的經濟實力。其次，農民工通過返鄉創業，帶動資本等要素向城鎮集聚，有效推動了當地城鎮的建設。有些農民工甚至直接投資參與城鎮建設，進而形成城鎮建設多元化的投資主體，有利于克服城鎮化進程中的資金約束，加速了農村城鎮化的發展。再次，國際經驗表明，當一個城鎮的人口達到10萬人時，城鎮的集聚功能才能得以充分發揮。安徽省農民工返鄉加速了人口向縣城集中，擴大了當地的人口規模。

（三）安徽返鄉農民工創業的可能性

當前，我省農民工創業有可能性。從外部環境來看，就業壓力所形成的“倒逼”機制、產業轉移所形成的創業機遇及一些經濟政策的陸續出臺都為鼓勵農民工創業提供了條件。從農民工自身來看，多年的打工經驗為其從打工者轉變為創業者提供了可能。

1.由于產業轉移所帶來的創業機會

東部地區結構轉型和產業升級需要勞動密集型產業向中西部地區轉移，這為返鄉農民工創業提供了機會。一是基于要素價格相對優勢的創業機遇。當前，東部地區的要素資源價格不斷升高，導致土地租金等創業成本較高，返鄉創業更具吸引力。二是基于為大企業配套而產生的機遇。當前一些東部的勞動密集型企業向中西部轉移，這就需要相當多的企業為其提供配套服務及上下游產業鏈上的協作，也為當地的創業提供了良好的機會。而且安徽雖然屬于中部地區，但同時也處于泛三角地帶，我省在1985到2006年間，實際人均GDP與1985年的845.3上升到2006年的5405.01元，22年間增長了5倍多，年均增長率達到9.24%。相比較其他的中部省份來說地理優勢比較明顯，為安徽返鄉農民工的創業提供更多的機遇[3]。

2.積極創業政策的實施

當前，農民工創業也已經得到中央和地方政府的共同鼓勵。中央連續出臺有針對性的文件，從提出鼓勵返鄉農民工返鄉創業到明確要求完善支持農民工返鄉創業的政策措施。同時，安徽地方政府也出臺了一些鼓勵返鄉農民工創業的政策，并對支持農民工創業的優惠辦法進行了積極的探索，改善了農民工創業的環境。如表1所示：

表1：近年來關于支持鼓勵農民工創業的相關文件與表述

3.返鄉農民工自身條件

農民工通過外出打工的經歷，不僅獲得了人力資本，而且也積累了一定的社會資本，為創業提供了有利的條件。打工場所是鍛煉人的“熔爐”和培養人的學校，外出打工是農民工回鄉創業的“孵化器”。他們回鄉創業具有以下幾大優勢：一是經歷了城鎮化和工業化的洗禮，接受了現代城市的創業觀念的熏陶，熟悉了市場規則，磨練了意志，具有飽滿的創業激情；二是通過打工直接和間接的學習，不少農民工已經成為熟練的產業工人和企業技術骨干，擁有了一定的技術和資本，具備了創業能力；三是農民工在外打工也積累了一定的社會資本。在自己創業過程中可以與原來的打工企業老板和客戶保持多種形式的聯系，擁有相對優越的創業資源；四是對于家鄉的市場情況更加了解，對家鄉的認同感使他們在外學有所成或者積累一定資金后愿意返鄉歸根，具有回鄉創業的意愿。

二、安徽省返鄉農民工創業難題

（一）返鄉農民工的總體質量仍偏低

雖然返鄉農民工的素質較之整體的農民的素質較高，但是作為創業者和管理者所需要的和具備的素質來說還是偏低的。需要政府的扶持，對其進行一系列的職業和技能的培訓。返鄉農民工的金融意識比較薄弱。據本次小范圍的調查，調查了返鄉農民工516人，年齡主要集中在21到45歲，大多為中青年。家庭規模一般為5人左右，大多數沒有固定收入來源，月均收入在1500元一下的達到57%。返鄉農民工去銀行辦理的業務相當單一，主要是存取款，基本沒有保險和證券方面的需求。我省返鄉農民工的勞動力素質如表2所示：資料來源：靳偉莉.河南省第二、三次產業勞動力素質研究[D].2007

表2：2006年全國勞動力素質比較

從表二可知，安徽省的勞動力素質水平在全國的排名十分靠后，2004年全國平均受教育年限的平均值為8.23年，而安徽省為7.74年，遠低于平均水平，可見我省勞動力素質與經濟發展的需要之間還有著較大的差距。勞動力的素質很大程度上決定了創業的成功與否，以及成功創業的可能性。因此我省返鄉農民工的素質還有待提高，這樣才能增加創業的可能性。

（二）返鄉農民工創業融資困難

返鄉農民工要創業，創業資金的籌集是首要的問題。農民工的收入不高，家庭負擔較重，一般并無多少積蓄。如果要獲得創業融資的話，最大的可能性和可行的途徑就是通過銀行的貸款。而農民工的素質有限，大多先從小的企業或者是產業做起，因此多以小額貸款為主。但是取得銀行的小額信貸很困難。

1.自身缺陷是返鄉農民工創業獲得小額信貸難的根本原因

在我國農村，小額信貸是指為那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持續的、低利率的包括貸款、儲蓄、保險和匯款等在內的小額信貸服務。農村是我國金融體系中尤為薄弱的地區，農戶和中小企業的金融需求得不到滿足是農村金融的主要矛盾。據測算，農村金融的供需缺口在繼續擴大，2010年將達到5.4萬億元，2015年將達到7.6萬億元。農民工的自身缺陷，即無擔保和信用等級低是造成其貸款難的根本原因[4]。

從《中國金融年鑒》各年數據可以看出:近年來，農村信用社貸存比逐年降低，存貸差逐漸擴大，農村信用社資金外流嚴重。農村信用社的貸存比在1994年最高達73.3%，1998年下降到68.4%，降了5個百分點;1991年的存貸差比1990年多168.77億元，而1998年比1997年多568.77億元；2002年，農村信用社存款余額達19875.47億元，而貸款余額僅為13937.71億元，約有6000億元資金外流。這表明在實際運營過程中，雖然農村信用社采取種種措施杜絕信用不好的農戶的主觀惡意違約，但是信用貸款還是面臨農戶客觀違約的風險。這種違約風險使信用貸款的發放不能滿足農村金融的市場需求，出現農戶信貸難的現象，最終造成農村金融市場效率低下，農村經濟主體的融資需求得不到應有的滿足，使大部分需要資金的農戶要通過非正式渠道獲取貸款。

另外返鄉農民工創業多為中小企業，天生的缺陷使其難逃融資困難的命運。首先：農民工所創辦的中小企業實物資產少且流動性差，一般來說負債能力有限。調查顯示。80%的農民創辦的中小企業因為缺乏可以抵押或質押的資產而成為其獲得銀行貸款最大的障礙。其次：農民創辦的中小企業資信狀況不佳，大部分未建立正規的公司法人治理結構，家族化粗放式經營管理普遍，缺乏有效的約束機制。一般以上的企業財務管理不健全，六成以上的企業信用等級都是3B或3B以下，缺乏有效的財務報表，信息透明度極低，使得金融機構與小企業之間存在嚴重的信息不對稱。再次：大多數農民創辦的中小企業為勞動密集型產業，競爭激烈，企業進入和退出的頻率較高，經營穩定性差。

2.銀行重利避險是返鄉農民工創業融資難的直接原因

較大的融資風險使銀行抬高對返鄉農民工貸款的門檻，為了防范信貸資金風險，銀行基本上對農民不發放信用貸款，僅僅發放抵押擔保貸款。農民工創業要想獲得貸款必須要拿出可擔保的實物，農民除了土地和僅有的房產之外本來可擔保的實物就不多，況且即使有還要承擔資產評估費、抵押登記費、公證費、擔保手續費以及合同認定費、質保金等相關費用。各銀行以綜合考慮、覆蓋風險、差別定價、適時調整為基本原則，對其貸款均執行基準利率上浮的政策，上浮幅度不等。銀行抬高門檻，增大融資成本，使得返鄉農民工融資難。

三、小額貸款保證保險助推安徽返鄉農民工創業

小額貸款保證保險是一項為小額貸款借款人還款提供一定保障的創新型金融產品，運用保險分散風險的原理，在銀行和小額貸款借款人之間架起了一座“橋梁”，即投保人向保險公司支付保費，當投保人的相關債務不能按期歸還時，由保險公司就支付的保險金代為償還。旨在解決“三農”、小企業等小額借款者因缺乏有效的抵押擔保所導致的融資難問題，優化金融資源配置。

（一）小額貸款保證保險的現狀

保險公司介入小額信貸市場扮演了信貸資金的“擔保人”。由于它承擔了原來有農信社承擔的農戶資本實力弱、現金流量小、難以提供商業操作下的金融機構貸款所需要的抵押、質押等保障措施而造成的小額信貸爽約風險。因而它在接受農信社交送的資信反饋后，可依據信用社提供的貸款人的貸款利率等級狀況來提供相應的保險費用報價并及時向信用社回饋信息。合約簽定后對小額信貸的履行承擔償還風險責任。

早在2003年，太平洋人壽就率先在全國開展小額信貸保險試點，并推出配合小額信貸借貸者意外傷害開發的“安貸寶”；泰康人壽推出“泰康借款人(小額保險版)意外傷害保險”；新華保險推出了“借貸保”[5]，計劃增加開發農村小額養老險、健康險等，并拓展銀行代理、農村社團組織專業代理等多元化銷售渠道。小額信貸保險的運作方式一般為：農戶在農村信用社貸款（信用貸款、擔保貸款）時，同時購買小額信貸保險，在借款人出現意外時，農信社為第一受益人，理賠款優先歸還農信社款項，費用為每月收費為合同標的的萬分之二。為使小額保險項目穩步有序推進，新華保險從產品銷售到客戶服務進行了一系列梳理和規劃，從制度、管理兩方面入手健全小額保險銷售、理賠、服務等諸項制度，持續推進這一旨在擴大農村保險覆蓋面、提高農村地區保障水平的試點工作。在首批試點九省區的基礎上，新華保險近期增加了河北、內蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏10個省區市作為試點區域。

（二）小額貸款保證保險對安徽返鄉農民工創業的助推作用

農戶小額信貸保險屬于典型的保障類產品，保費低廉，但對于返鄉農民工來說所帶來的經濟效益和同時實現的社會效益卻不容忽視。

1.實現了借款返鄉農民工、農村金融機構和保險公司的共贏。對保險公司而言，小額貸款保險賠付率較低，是典型的效益型險種。保險公司在擴大保險服務領域、支持農村經濟發展的同時，也增加了保費收入。農村金融機構的小額貸款大部分是無抵押的信用貸款或農戶聯保貸款，通常如果貸款主體發生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險可以幫助農信社等金融機構有效轉嫁貸款風險，同時依法獲得了代理手續費，增加了中間業務收入；對于辦理了小額信貸保險的借款農戶來說，則大大減少了借款返鄉農民工因意外致貧的可能。基于這點有利點，銀行也會相對的降低對返鄉農民工的貸款門檻。從而有利于他們融資，大大增加了他們融資創業的可能性。

2.小額貸款保證保險的主要對象是創業農民。小額貸款保證保險主要支持三類對象，即向試點銀行申請小額貸款用于生產經營的我省農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者（含個體工商戶）。這些有真實生產資金需求、良好信用記錄與發展前景、可靠還款來源的小額貸款借款人，在符合一定條件并獲得保險機構的保障支持后，即使是無抵押、無擔保，也能夠從銀行獲得貸款。

銀行會根據申請人的還款能力、資信狀況，在試點期間，對這三類小額貸款借款人規定不同的單戶貸款上限：比如農業種養殖大戶單戶發放金額不超過30萬元，小企業單戶發放金額不超過100萬元和城鄉創業者單戶發放金額不超過10萬元[6]。同時對小額貸款借款人向銀行貸款利率也可以做一定的規定：最高不超過同期基準利率上浮30%水平，保證保險費率和借款人意外傷害費率合計最高不超過貸款本金的3%，按目前利率水平，大概年化成本為本金的9%等等。使其作用發揮到最大。

3.探索了保險業服務三農的切入點。保險的本質和功能，決定了保險業應該而且可以在服務“三農”方面發揮更大的作用。但是受傳統觀念的影響，農民保險意識較差。要讓農民真正信任保險、放心買保險，最關鍵的就是要滿足農民的真實需求，讓農民真正體會到保險的作用。小額信貸保險這種費率較低而保障較高的險種就是滿足農民的真實需求的保險險種。

（三）小額貸款保證保險還有待改進

在目前小額信貸保險業務操作模式下，銀行、保險公司、借款人三者風險與收益不對等。投保人要承擔保險費，但事故賠償的第一受益人為銀行。保險公司既要支付手續費，又要全部承擔保險風險，而銀行既降低了放貸風險，又獲得了可觀的中間收入。此類業務如果采用貸款保證保險的形式開展則更為合理，即由貸款銀行作為投保人，為銀行貸款業務投保，降低貸款風險，銀行自行承擔相應保險費用，保險公司在貸款人無法及時足額還款時承擔保險責任。另外，保險公司所要承擔的太多，安徽省政府可以對保險公司的這一業務進行扶持和補貼。以便其更好的為我省返鄉農民工創業服務[7]。

四、促進安徽省返鄉農民工創業的其它措施

除了上述的小額貸款保證保險對我省返鄉農民工創業所帶來的助推作用之外，安徽省政府以及農民工創業的中小企業以及金融機構都可以通過其他的途徑來更好的促進我省返鄉農民工創業。

（一）政府提供免費的創業培訓，提高農民工的創業能力

在創業培訓保障上，政府要加大對農民工培訓的投入，將農民工培訓資金列入政府預算，通過投資組織實施大的培訓項目，確保創業培訓能有效的展開。在創業培訓內容上，要將技能培訓與培養創業意識、創業能力集合起來。加強創業輔導和指導，邀請創業之星、企業家、專家學者向返鄉創業者傳授創業經驗和技能以及現代經營管理理念。在政府主導原則下，引入多方主體參與，充分發揮各類職業技術學校和培訓機構、農業協會、農村經濟組織及農村龍頭企業的積極作用，積極整合多方培訓資源。

（二）創新金融服務，為農民工創業提供創業資本

要鼓勵農民工返鄉創業就必須加強農村金融體系建設，創新金融服務，有效解決農民工創業的資金障礙。

1.放寬創業融資抵押物的范圍。當前，有相當多的地區已經進行了積極而有意義的嘗試，如允許返鄉創業農民工房屋產權、機器設備、大件耐用消費品和有價證券及注冊商標、發明專利等無形資產均可作為抵押品。要在此基礎上進一步探索，試行農民承保土地抵押。

2.加強政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對象和地區范圍，加大對農民工創業貸款的支持。

3.放寬農村地區銀行業金融機構準入機制，培育農村新型金融機構，健全農村金融機構組織建設。要積極發展服務于農村的中小銀行，進一步推進村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等三類新型農村金融機構的試點工作，有效填補農村金融服務的空白。

4.針對農民工創業的特點，創新金融產品，有效滿足貸款需要。要積極發展小額信貸，為農民工回鄉創業提供額度不大但期限長、利息低、覆蓋面廣的貸款。

5.加強農村信用擔保體系建設，要充分發揮政府擔保體系建設，要充分發揮政府擔保的作用，建立“農民工回鄉創業擔保基金”，通過擔保風險的補償和擔保機構的激勵，提高商業性的小額貸款擔保機構的積極性，為農民工回鄉創業獲取貸款提供方便。

（三）創建各類創業園區，為農民工創業提供良好的創業環境

創業園集多重功能為一體，不僅是“政策洼地”，創業者的天堂，而且也是政府加強經濟規劃、增強集聚效應的重要工具。安徽在全省建成124個創業園和123條創業街，為農民工創業構筑了良好的創業平臺。2008年返鄉創業農民工5.26萬人，創辦經濟實體14706個，帶動就業27.25萬人。當前要組建農民工創業園，制定優惠政策，搞好創業規劃，增強農民工創業的組織化程度。要比照外商享受的政策，對園區內企業實行同樣優惠的政策。要設立農民工返鄉創業者指導中心，打造優質創業平臺，為農民工創業提供咨詢和信息服務；要積極營造園區濃厚的回鄉投資氛圍。增強對農民工返鄉創業的吸引力。[8]

（四）借鑒國外經驗開展聯貸聯還的農業集體貸款模式，加強農民工間的融資互助

將返鄉農民工組成小團體，通過他們之間的合作降低銀行貸款的交易成本和執行成本。這種形式可以在政府的幫助下，讓返鄉農民工自發的組成聯合貸款小組，銀行對貸款小組集體放貸集體監管。小組的規模不宜太大，10人左右即可，小組中可以加入農業技術服務人員、銀行相關的指導人員、政府扶持人員一起組成該小組的管理隊伍。由他們一起和貸款的主要農戶負責貸款的執行和還款計劃，并對其間的生產和資金安排情況進行協調，保證資金的合理使用。返鄉農民工之間可以互相監督貸款的運行和還款情況，并且就創業經驗、市場信息提供幫助，使其共同實現貸款的歸還。而對于組織內部的搭便車行為，銀行可以根據具體的貸款人的還款和產出情況進行分別對待，在下一期的聯貸計劃中可以排除這樣的不良客戶，通過對客戶的選擇形成農業信貸的長期優質客戶，這也便于銀行的貸款管理和經營。這樣可以通過返鄉農民工的聯合來降低貸款監督的交易成本，從而達到貸款風險內部化的結果。這樣可以更易于返鄉農民工進行小額貸款。

相信在金融危機的大前提下，基于小額貸款保證保險能使得我省的返鄉農民工能更容易的進行金融融資，我省政府對其進行扶持和指導，努力加大對其的金融融資創新，為提高返鄉農民工的創業素質提供條件。大大助推了我省返鄉農民工創業的可能性，對增加我省鄉鎮就業和拉動我省縣域經濟做出貢獻。

［1］賈麗君.關注金融危機中的返鄉農民工[J].中國合作經濟，2009，(1).

［2］胡曉登，王冠男.金融危機影響下貴州農民工返鄉的影響及對策研究[J].理論與當代，2009，(1).

［3］張漾濱.返鄉農民工最需要什么？[J].中國職工教育，2009，(1).

［4］呂世杰.農業金融服務創新——小額農業信貸風險防范的新理念[J].中國證券期貨，2009，(1).

［5］張陸曼.淺談對保證保險的立法建議[J].法制與社會，2009，(6).

［6］周慧.小額信貸保險初探[J].企業導報，2009，(3).

［7］丁洲鋒，孫習祥，聶鳴.小額信貸支農探討[J].宏觀經濟研究，2006，(1).

［8］劉荊敏.農村金融改革和小額信貸[J].湖北函授大學學報，2004，(3).

F832.43

：A

：1672-0547（2010）02-0026-04

2010-03-11

李加明（1965-），男，安徽巢湖人，安徽財經大學金融學院保險系主任，副教授，碩士生導師；

李鳳嬌（1986－），女，湖南懷化人，安徽財經大學金融學院2008級金融學（含保險）碩士研究生。

安徽省社會科學界聯合會課題《安徽省返鄉農民工小額貸款保證保險研究》成果（編號：A2009006）。