我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

來(lái)荷華

【摘 要】對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析,并根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況,指出六點(diǎn)創(chuàng)新對(duì)策,助其商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)增加收入。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;非利息收入;創(chuàng)新;業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0019-01

非利息收入業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)付出勞務(wù)、經(jīng)驗(yàn)、信息等而獲得手續(xù)費(fèi)及利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的收入主要來(lái)自于存貸款利差,非利息收入比重很低。隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐的不斷加快,銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下,商業(yè)銀行要想保持和增加收入,在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,必須尋找新的收入來(lái)源,非利息收入業(yè)務(wù)即是一個(gè)重要的選擇。

1 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

非利息收入業(yè)務(wù)一般主要由三部分構(gòu)成:一是加工業(yè)務(wù),是客戶(hù)從事各種交易后,銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶(hù)從事某些交易的業(yè)務(wù);二是交易業(yè)務(wù),是銀行從事金融市場(chǎng)各種交易的業(yè)務(wù);三是咨詢(xún)業(yè)務(wù),是指銀行對(duì)客戶(hù)的各種金融交易活動(dòng)提供指導(dǎo)的業(yè)務(wù)。目前我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)主要存在以下問(wèn)題:

第一,業(yè)務(wù)品種少,種類(lèi)單一。我國(guó)各家銀行目前從事的非利息收入業(yè)務(wù)主要集中于加工業(yè)務(wù),如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、經(jīng)紀(jì)代理等。加工業(yè)務(wù)是淺層次、較低級(jí)的非利息收入業(yè)務(wù),銀行力、理此類(lèi)業(yè)務(wù)耗費(fèi)的成本較高但回報(bào)較少。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務(wù)目前受到一些主客觀條件的限制,但應(yīng)在可能的情況下盡力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的多元化。

第二,經(jīng)營(yíng)范圍窄,業(yè)務(wù)深度不夠。我國(guó)銀行開(kāi)辦的非利息收入業(yè)務(wù)絕大部分范圍有限,社會(huì)公眾中的很大一部分人沒(méi)有參與進(jìn)來(lái),很多業(yè)務(wù)只是在較低程度上進(jìn)行。例如,銀行的支票加工業(yè)務(wù)只對(duì)企業(yè),個(gè)人支票業(yè)務(wù)始終沒(méi)能大規(guī)模開(kāi)展起來(lái);經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是代理收付各種費(fèi)用,交易代理等較高層次的業(yè)務(wù)幾乎完全是空白的。

第三,人員素質(zhì)差,難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。非利息收入業(yè)務(wù)很少動(dòng)用銀行的資金,主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來(lái)完成。目前我國(guó)銀行從業(yè)人員的總體素質(zhì)和能力難以滿(mǎn)足非利息收入業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要,特別是在交易業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)方面,存在著更大的差距。

2 進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的對(duì)策

結(jié)合中國(guó)實(shí)際,今后我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新:

2.1 業(yè)務(wù)種類(lèi)創(chuàng)新

我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)在種類(lèi)創(chuàng)新上應(yīng)采取以加工業(yè)務(wù)為主,咨詢(xún)業(yè)務(wù)為輔,創(chuàng)造條件逐漸從事交易業(yè)務(wù),使非利息收入業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣化的策略。

2.2 業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新

存、放、匯是銀行從事的最傳統(tǒng)業(yè)務(wù),通過(guò)這些業(yè)務(wù),銀行與眾多客戶(hù)建立起了聯(lián)系,客戶(hù)對(duì)這些業(yè)務(wù)的依賴(lài)度較高。在非利息收入業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中,銀行應(yīng)充分利用此種資源。在企業(yè)和個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,銀行可以將信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、代保管、資產(chǎn)服務(wù)、各種咨詢(xún)業(yè)務(wù)等進(jìn)行大力推介,以使客戶(hù)熟悉和接受這些業(yè)務(wù);在向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款過(guò)程中,銀行具有較大的主動(dòng)性和影響力,可以借助此種有利地位推銷(xiāo)非利息收入業(yè)務(wù)。如在發(fā)放貸款時(shí),同時(shí)向客戶(hù)介紹信用卡、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、企業(yè)投資咨詢(xún)、個(gè)人金融計(jì)劃等業(yè)務(wù)。

2.3 客戶(hù)關(guān)系創(chuàng)新

為了使客戶(hù)與銀行能夠緊密地聯(lián)系在一起,將其非利息收入業(yè)務(wù)交給自己辦理,銀行應(yīng)努力爭(zhēng)取與客戶(hù)建立起固定的聯(lián)系,形成緊密型的利益共同體。可選擇的方案是銀行與客戶(hù)聯(lián)合建立專(zhuān)門(mén)辦理非利息收入業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。可以按照不同的類(lèi)別,如工業(yè)企業(yè)客戶(hù)、商業(yè)企業(yè)客戶(hù)、個(gè)體企業(yè)客戶(hù)等分別建立此類(lèi)機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為成員客戶(hù)辦理各種非利息收入業(yè)務(wù),也可以為非成員客戶(hù)辦理。該機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)獲得的收入,按照事先約定在銀行與成員客戶(hù)之間分配。這樣做的好處是可以保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和對(duì)成員客戶(hù)的吸引力,雖然銀行的收入相對(duì)少了一些,但從總體上計(jì)算,將會(huì)出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng),對(duì)于銀行非利息收入業(yè)務(wù)的拓展將會(huì)發(fā)揮極大的促進(jìn)作用。

2.4 業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新

對(duì)于很多客戶(hù),特別是收入達(dá)到較高水平的大客戶(hù)來(lái)講,如果銀行能將其所有金融事務(wù)甚至一些非金融事務(wù)承擔(dān)起來(lái),他們將會(huì)很愿意與該銀行打交道。在國(guó)外,一些高收入階層,從來(lái)不自己辦理金融事務(wù),他們只是將自己的銀行賬號(hào)告知向其支付收入的機(jī)構(gòu),其他一切事務(wù),包括資金收取和存入、對(duì)外付款、支付稅款、支付各種保險(xiǎn)費(fèi)、投資等活動(dòng),全部由銀行代辦。

為了使非利息收入業(yè)務(wù)能夠被客戶(hù)大量接受,我國(guó)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外銀行的此種經(jīng)驗(yàn),采用全面、完善、配套的策略。一方面,將加工業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)等各種類(lèi)型非利息收入業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行,使客戶(hù)的各種需求都能夠得到滿(mǎn)足;另一方面,將金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行。對(duì)于一些重要的客戶(hù),銀行可以向其提供金融業(yè)務(wù)之外的各種工作、生活方面的服務(wù),使其對(duì)銀行的依賴(lài)程度不斷增加。

2.5 收費(fèi)方式創(chuàng)新

根據(jù)中國(guó)目前實(shí)際,我國(guó)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式可以選擇以下幾種:

第一,直接收費(fèi)。對(duì)于一些本身不能直接增加客戶(hù)收入的業(yè)務(wù),如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、信用卡開(kāi)辦、代保管等,銀行可采用直接收費(fèi)的方式,每筆業(yè)務(wù)固定收取一定的費(fèi)用。

第二,按比例收費(fèi)。對(duì)于具有一定交易額的業(yè)務(wù),如資產(chǎn)承銷(xiāo)、基金及保險(xiǎn)銷(xiāo)售、資產(chǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù),可以采用按交易額收取固定比例費(fèi)用的方式,交易額越大,費(fèi)用比例不變但收取的費(fèi)用越多,這樣做較易為客戶(hù)所接受。

第三,收入返還。對(duì)于能夠給客戶(hù)創(chuàng)造收入的業(yè)務(wù),如商業(yè)借記、代客買(mǎi)賣(mài)、各種咨詢(xún)業(yè)務(wù)等,可以采用收入返還的方式收費(fèi),即銀行幫助客戶(hù)從事這些業(yè)務(wù),使客戶(hù)獲得收入后,客戶(hù)將其收入按一定比例支付給銀行,作為銀行辦理業(yè)務(wù)的報(bào)酬。

第四,按目標(biāo)收費(fèi)。銀行在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí),事先制定出收入目標(biāo),目標(biāo)分為幾檔,每一檔確定出不同比例的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),收入越多,銀行的收費(fèi)比例越高。在業(yè)務(wù)最終結(jié)束時(shí),銀行按標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。如果銀行完不成目標(biāo),使客戶(hù)遭受損失,則銀行需按事先約定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)賠償。銀行在采用此種方式時(shí),需十分謹(jǐn)慎,只有收入具有一定保證、風(fēng)險(xiǎn)不大的業(yè)務(wù),才可采用此方式。

2.6人才戰(zhàn)略創(chuàng)新

人員素質(zhì)方面存在的差距是當(dāng)前我國(guó)銀行開(kāi)展非利息收入業(yè)務(wù)的最大障礙。非利息收入業(yè)務(wù)作為一種獨(dú)特的新業(yè)務(wù),在人才戰(zhàn)略上應(yīng)有新的思路,采取一系列新的舉措:

第一,銀行要擁有一批專(zhuān)門(mén)從事非利息收入業(yè)務(wù)的人員,而不是由現(xiàn)有部門(mén)的人員兼職。為此,一方面要在銀行內(nèi)部選拔,然后采取各種方式培養(yǎng),另一方面要從銀行外部引進(jìn),將具有相應(yīng)素質(zhì)的人員吸引到銀行專(zhuān)門(mén)從事非利息收入業(yè)務(wù)。

第二,利用社會(huì)資源開(kāi)展業(yè)務(wù)。非利息收入業(yè)務(wù)范圍廣,種類(lèi)多,銀行的任何從業(yè)人員都不可能全部具備這些知識(shí)和能力。因此,為了能夠有效地開(kāi)展業(yè)務(wù),銀行應(yīng)借助外力,同社會(huì)相關(guān)行業(yè),如大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員建立起密切的聯(lián)系。

第三,可以采用委托辦理的方式,銀行將欲從事的某筆業(yè)務(wù),主要是交易業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù),委托給社會(huì)其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人來(lái)完成,銀行對(duì)其成果進(jìn)行審查,并按約定或取得的效益支付報(bào)酬。