淺談我國保險監管存在的問題及對策分析

曹維洋

【摘 要】隨著我國經濟的迅速發展,尤其是加入WTO之后,我國保險業面臨極大的機遇和挑戰。為適應保險業快速發展和國內保險市場競爭的新形勢,中國的保險監管機構進行了一系列監管制度創新,但目前的監管制度設計仍然滯后于中國保險業的發展。基于此本文著重分析了我國保險業的監管現狀和存在問題,并提出了應對問題的建議。

【關鍵詞】保險監管;分業監管;償付能力監管

中圖分類號:F840.32 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0224-01

隨著中國經濟的快速發展,尤其是中國加入WTO后,中國的保險業面臨著巨大的機遇。但同時,國內保險公司所擁有的地域和業務優勢正在逐步消失,來自外資保險公司的競爭壓力也迅速增加,中國保險公司可能面臨市場份額迅速被外資掠奪的挑戰。因此,中資保險公司必須在有限的保護期內迅速提高自身競爭力,保險監管機構也必須盡快從我國實際出發,完善我國的保險監管制度。目前,我國現行保險監管制度還存在著很大缺陷,亟待加以改善。

1 中國保險監管現狀

中國保險業的監管一直實行嚴格監管和分業監管的模式。“一行三會”的模式造成了監管制度的缺陷:監管權力分散、聯系會議形式松散、缺乏剛性約束以及監管工作溝通和信息交流難以取得實質性效果等。從世界各國保險業的發展來看,當一個國家保險市場發展到一定階段后,就應轉入相對寬松的償付能力監管制度。2001年中國加入WTO后,隨著中國保險市場逐漸對外開放,為迎接國內市場競爭國際化的巨大挑戰,中國的保險監管機構進行了一系列的監管制度的創新,這對我國保險業的發展起到了積極的推動作用。但是,同時我國的保險監管中也存在很多問題,使得中國目前的保險監管制度既不能適應我國保險業迅速發展的要求,也不能滿足提高我國保險業競爭力的需求,同時還造成了許多問題,如壟斷程度較高、有效競爭不足、技術創新能力與核心競爭力不強、高風險活動泛濫、保險資源的合理開發和保護不力等,這些問題至今仍是制約我國保險業提升的瓶頸。改善中國偏于滯后的保險監管制度已經成為保險業工作的重中之重。

2 中國保險監管存在的問題

2.1 償付能力監管不力影響保險市場的可持續發展

多年來,中國保險監管機構對保險公司償付能力的監管,僅采取最低資本額的監管制度,而且對償付能力不足的保險公司也從未采取過任何有效監管措施,造成國內保險業曾一度有多家公司的償付能力嚴重不足,對國內保險業的健康發展構成嚴重威脅。

2.2 分業經營、分業監管與金融一體化的矛盾越來越突出

中國目前采取保險業與銀行業、證券業和信托業之間分業經營的原則。但隨著金融一體化進程的加快,保險業、銀行業與證券業等金融機構之間的界限日益模糊,相互滲透的趨勢在不斷加強。這削弱了分業監管的業務基礎,表現為監管交叉增加了監管成本,交叉性的業務很有可能成為監管真空地帶。

2.3 以規則為基礎的合規性監管

中國保險業尚未實現從以規則為基礎的合規性監管向以風險為基礎的償付能力監管過渡,監管重心仍然放在保險機構的市場行為上,對保險企業資本金和資產負債表的審慎監管、對真正的風險評估和風險管理均重視不夠,特別是缺少對保險機構的跟蹤分析,基本還處于事后“救火”的被動狀態。

2.4 監管手段仍以行政手段為主

監管手段以行政手段為主,造成了監管工作缺乏必要的透明度,監管者與被監管者之間的信息嚴重不對稱等問題。

2.5 政府監管部門缺乏足夠的權威性

政府監管部門在保險公司的市場準入和退出問題上缺乏實際權力,行政處罰和法律制裁往往也流于形式。同時因定位不清,實際工作中還存在著重復監管和監管真空并存的問題。

3 中國保險監管問題的對策

3.1 由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡

償付能力代表保險公司的綜合財務實力,加強償付能力監管可以幫助監管機構及時、迅速地發現保險公司存在的問題,一旦發現其償付能力低于要求的標準,監管機構就能及早對保險公司的經營進行干預,以減少其破產的可能性,降低其對整個保險業的負面影響。

(1)加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險公司的償付能力與保險公司經營的業務品種、投資收益和市場利率變動密切相關。其基本思想是,承保高風險業務的保險公司需要擁有更多的資本金來滿足風險資本的要求。監管機構也應根據保險公司的整體風險確定其需要滿足的最低資本金。

(2)建立償付能力監管的現場檢查制度與非現場分析制度。只有綜合運用現場檢查與非現場分析,才能及時發現償付能力風險。

(3)建立保險公司償付能力評級機構。應大力發展權威性的保險公司償付能力評級機構,形成完善的保險公司償付能力評級體系,借助社會力量減少監管機構與保險公司之間的信息不對稱。

3.2 由分業監管向功能監管制度過渡

目前我國總體上仍然是分業經營的格局,金融監管的、法律法規尚未健全,中國還不具備實行統一的功能監管的條件。但是隨著國內金融業間相互滲透,現行監管體制所隱含的各種弊端日益凸顯,監管體系由分業監管轉向混業監管的壓力越來越大。因此,中國保險業必須從分業監管邁向功能監管。分兩步進行:

(1)在目前分業經營、分業監管的總體框架下,做好不同監管機構之間的協調工作,保監會應不斷加強與人民銀行、銀監會、證監會的交流與溝通,共同完善聯席會議制度,對跨領域的經營問題建立高效、可行的協調、磋商機制。

(2)逐步向統一監管制度過渡。由央行負責對金融體系的系統性風險進行監控,并對金融控股公司或集團公司進行監管。對金融控股公司或集團公司下屬的金融子公司實行功能監管的原則。央行負責統一和協調監管政策,并盡快就金融控股公司或集團公司的財務信息披露,關聯交易,以及收購、兼并等股權變更事宜制定詳細的監管規則。

げ慰嘉南:

[1] 袁德才.保險監管工作中需要正確處理的幾個關系[N]. 法制日報, 2010 .

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