淺議網上銀行風險防范與研究

中國建設銀行日照分行個人金融部 田玉偉

網上銀行是指商業銀行利用國際互聯網技術，通過網絡向銀行客戶提供賬戶管理、賬戶查詢、繳費、轉帳、信貸、投資理財等傳統服務項目,它突破了傳統銀行受分支機構多寡和客流量限制的弊端，其作為虛擬銀行服務手段與傳統的物理銀行服務體系相比，主要具有便利、快捷、低成本和高收益的優勢。

一、網上銀行應用中存在的主要風險

近幾年來，網上銀行日益成為各家商業銀行服務客戶和增加效益必不可少的產品，但在享受便利的同時，它也帶來了新的風險。區別于傳統銀行，網上銀行面臨的風險主要有以下幾種：

1、操作風險

操作風險是指由于銀行內部控制和信息技術系統存在的缺陷，帶來可能的風險。操作風險是網上銀行所帶來的各種風險中最為常見、最為直接的一種風險。一是網絡的安全性風險，網絡犯罪分子往往會利用網絡的漏洞對網上銀行進行攻擊，威脅到客戶和銀行業務的安全。二是內部員工的操作風險，銀行員工利用工作之便，獲取客戶的身份證號碼和密碼等私人資料，通過網上銀行偷竊客戶的資金。另外，員工在實際工作中的錯誤操作，甚至內部員工不遵守工作流程，也會使銀行遭受損失。三是客戶誤操作風險，如果一家銀行事先沒有詳細告知客戶有關的注意事項，客戶就有可能進行不當操作，此時如果缺乏有效的監管手段來及時取消錯誤操作，客戶的交易就可能生效，使銀行遭受資金損失。

2、法律風險

法律風險是指在電子銀行業務經營活動中，因違反法律法規而遭受處罰或因交易各方的法律權利和義務未能有效確立和執行導致發生法律糾紛，而給銀行造成直接或間接損失的可能性。法律存在滯后性，而網絡本身的發展卻是日新月異，當現實情況無法用現有法條進行責任解釋的時候，就容易致使當事人分不清各自的責任，從而得不到法律的保護。網上銀行的法律風險主要體現在三個方面：一是某些通過因特網經營的業務可能會缺乏明確的法律法規依據或司法解釋，造成商業糾紛無法解決；二是網上銀行跨境交易會帶來國與國之間的法律沖突，引發有關司法管轄權限的問題；三是犯罪分子可能利用網上銀行業務快速和不易跟蹤的特點從事洗錢等犯罪活動，因此銀行有可能違犯反洗錢等有關法律。

3.信用風險

信用風險主要有以下幾種情況：一是銀行提供的網銀業務產品不能滿足公眾所預期的水平，或客戶在使用網銀業務產品過程中遇到的困難或問題，銀行不能及時解決，從而在社會上產生廣泛的不良反映，形成信譽風險；二是網銀業務系統的安全遭到破壞并產生損失的信息一經披露，無論這種破壞的原因是來自內部還是來自外部，都會影響社會公眾對網銀業務的商業信心；三是其他銀行網銀業務在提供虛擬金融服務時可能發生的案件，也會引發客戶對網上銀行的信任危機。

二、網上銀行風險防范對策

1、加強員工培訓和業務監管，培育客戶風險意識，防范操作風險

一是不斷完善商業銀行內部控制制度,制定電子銀行操作規程和安全規范，加強員工對制度的學習和道德教育。通過全面、科學的評估，找出各個工作環節、工作流程和工作崗位的風險點，進而形成一套科學、規范的又便于操作和考核的內控制度，并完善各級人員的管理和業務培訓工作。通過各種途徑加強對各級人員的風險教育和職業道德教育，使其從根本上認識到網絡系統安全的重要性。另外要強化日常管理，提高制度執行力，嚴格按規章制度辦事，將制度的約束力落到實處。二是落實客戶風險提示和安全教育，規避風險案件事故發生。雖然目前國內銀行已經采用了多種安全防護措施，但好多客戶依然不了解怎樣識別和防范釣魚網站，從而造成資金被盜。因此,商業銀行有必要通過宣傳、客戶服務區的體驗等多種形式的活動，建議客戶使用多重密碼和強認證保護并保管好本人的個人資料，同時向客戶介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種技術手段，提高客戶識別真偽、防范風險的能力，提高客戶的安全防范意識。

2、要加強網絡基礎設施建設和維護

據調查，有70%以上的客戶將安全性能作為選擇網上銀行的首要因素。解決電子銀行安全問題，必須從三方面入手：一是商業銀行應制定全面的網上銀行技術風險管理策略，對系統的設計、升級、新產品的研發在技術方案上進行科學合理論證，確保系統采用的技術安全可靠，系統程序設計嚴密、功能完善、運行穩定。二是商業銀行應加大電子銀行安全技術投入力度，積極更新高效的安全產品和安全技術。三是建立災難備份與恢復系統，增強網上銀行抵御災難和意外事故的能力。

3、健全和完善相關法律制度，加大對網上銀行犯罪的打擊力度

網上銀行的發展日新月異，需要更多與現實相適應的法律條文進行有效調控。另外，對于網絡金融犯罪的各個方面應加大打擊力度，為網上銀行的發展創造一個良好的法律環境。同時，網上銀行的監管更加需要國際銀行監管組織的協調以及各國中央銀行在全球范圍內的通力協作。

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