論生態城市金融

■高 原 石玉頂

在生態城市發展的過程中，政府意識到了經濟建設，也意識到了生態環境的建設，但卻忽略了金融生態環境的建設。每個城市的發展都需要依賴一定的資源，有的依靠農業資源，有的依靠工業資源，在城市發展了一段時間之后，到了一定的階段，會發現他們需要新的經濟增長點，需要一種長效的資源——資本資源，而資本的有效流通需要培育好的金融環境，這往往是許多生態城市在發展過程中忽視的建設。這里我們提到的金融生態，是指各種金融組織為了生存與發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。周小川博士曾經對金融生態環境理論進行了系統闡釋，并且在深刻認識到我國金融改革艱巨性和復雜性的前提下提出了改善金融生態環境的思想。金融生態環境有廣義和狹義之分，從廣義上講，金融生態環境是指與金融業共存、發展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互影響、相互作用的方面，是金融業生存、發展的基礎；從狹義上講，它是指微觀層面的金融環境、包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。

金融是生態城市運行的命脈

金融是現代經濟的核心，也是生態城市運行的命脈。要充分發揮金融的作用，離不開良好的城市金融生態。

（一）金融的內涵及構成

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱。它有狹義和廣義之分。狹義的金融專指信用貨幣的融通。融通的主要對象是貨幣和貨幣資金。融通的方式是有借有還的信用形式；而組織這種融通的機構則為銀行和其他金融機構。貨幣、信用和銀行三者相互聯系、相互依存、相互促進，共同構成金融活動的整體。然而，在現代經濟條件下，金融已不僅是貨幣資金的融通，它包括貨幣資金的籌集、分配、融通、運用及其管理。可以說，凡是有關貨幣資金的籌集、分配、融通、運用及其管理的種種活動，都是金融活動，它存在于整個社會的經濟活動中。因此，廣義的金融是指貨幣流通和貨幣資金的融通。

金融由金融工具、金融機構、金融市場和金融制度構成的完整體系。金融工具又稱信用工具，通常是依一定格式做成、用以證明或創設金融交易各方權利和義務的書面憑證。存款單、借款合同、股票、債券、商業票據等，均為常見的金融工具。20世紀70年代以來，世界各國特別是發達國家在傳統金融工具的基礎上，創新了眾多新型金融工具，即衍生金融工具，如期貨合同、期權合同、貨幣互換合約和利率互換合約等。結構合理的金融結構體系，對國家金融事業和經濟發展至關重要。

金融機構泛指專門從事金融活動的組織。其職能就是組織社會資金的運動，建立或疏通資金融通的渠道。金融機構最常見的可分為銀行和非銀行金融機構。銀行又包括中央銀行、商業銀行和政策性銀行。非銀行金融機構主要有信托投資公司、金融租賃公司、財務公司、信用合作社、證券公司、保險公司等。

金融市場即資金融通的場所。通過金融市場，資金的供求雙方，直接或借助于信用中介進行資金的融通，并基于資金供求的對比，形成相應的市場“價格”，即利率。金融市場是一個大系統，包括許多具體的、相互獨立又緊密關聯的市場。最常見的可把金融市場分為貨幣市場和資本市場。

金融制度是有金融立法、基本金融政策和金融規章建立起來的，有關金融交易、金融調控和金融監管的相對穩定的運行框架和辦事規程。包括貨幣制度、匯率制度、信用制度、利率制度、金融機構制度、金融市場的種種制度，以及支付清算制度、金融監管制度及其他。而金融制度的主要支柱是金融立法。

（二）金融對城市運行的影響

現代城市經濟是市場經濟，市場經濟實際是商品交換的經濟，而貨幣又是現代城市經濟中商品交換所必需的媒介，貨幣資金是市場經濟發展的第一推動力和持續推動力。

金融作為貨幣流通和資金融通的活動，是城市資金運動的總樞紐，是城市經濟重要的調節器，是控制貨幣供應的總閘門，是發展城市經濟、革新技術的重要杠桿。金融在經濟生活中無論對宏觀經濟的調控還是對微觀經濟的搞活，都具有重要作用。良好的金融活動，會有效地促使商品生產和商品流通的發展，而不良的金融活動會破壞一國經濟的發展，對商品流通與貨幣流通，對社會政治、經濟生活造成破壞性影響。正如鄧小平同志在1991年視察上海時指出的，“金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。”

（三）構建良好的城市金融生態

金融功能和作用的發揮，即要完善自身內部的組織治理結構，加強自身管理，又要優化金融運行的外部環境，也就是構建良好的城市金融生態。

金融生態就是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。它包括金融生態環境、金融生態主體、金融生態調節。一個有效的金融生態系統一定是在這三個方面符合生態系統特征的體制。

金融生態是我國特有的概念，涉及的問題也主要是中國特有的，主要針對目前銀行存在的大量不良資產和面臨的金融風險而言，這些問題的出現，既與金融部門自身有關，也和金融部門經營環境有關。金融部門自身既有內部治理結構不合理、自身管理不完善和風險管理制度不健全的問題，也有金融監管當局的監管不力乃至監管不當的問題。外部環境涉及的范圍更廣，涉及法制不完善、行政干預不當、各種不符合金融規律的政策性安排、社會信用環境等，都對金融風險的形成帶來或強或弱的影響。

金融生態正是在這樣的背景下提出的，它意味著，在制定我國金融風險管理的戰略時，不僅應強調加強金融部門的自身建設，同時也應強調改善那些作為金融部門服務對象同時也構成其生存條件的各類非金融的環境。

金融生態建設的終極目標是維護金融穩定，促進經濟發展。其具體目標是實現良好的經濟發展狀況和金融運轉狀況，良好的金融司法環境和政府政策環境，良好的信用中介服務水平，社會信用體系基本建立。

完善金融部門的內部調節機制

金融生態是具有自我調節機能的動態系統，完善內部調節機制是金融生態建設的基礎。它不僅能提高金融主體的自我免疫力，抵抗外界侵蝕，同時還能反作用于外部環境，促使外部環境進一步改善。

（一）金融生態體系是一個具有自我調節功能的體系

金融生態系統是金融主體與其外部生存環境和內部各金融主體之間長期相互作用、相互影響，進而形成的具有一定結構特征并執行融資媒介功能作用的動態平衡系統。在這個動態平衡系統中，它通過由組織體系、競爭機制、調節機制、金融市場等組成的金融內部調節體系，來實現自我調節。 金融生態系統是一個具有很多自然生態特征的系統，同樣遵循自然生態系統中優勝劣汰、弱肉強食的競爭規律，但金融生態系統又與自然生態系統有很大的差別，金融生態的內部調節體系和自然生態的內部調節體系相比，具有主動性強、反作用大、調節空間大等特征，金融主體的這種主觀能動性和高度自適性是自然生態主體無法實現的。

（二）完善金融部門的內部調節機制是金融健康發展的基礎

完善金融部門的內部調節機制，就是加強金融機構自身的建設。加強金融機構自身的建設，增強金融機構自身的活力，使整個金融生態建設的基礎。因為，只有自身健康，免疫能力增強，才能沉著應對外界各種環境的變化，在激烈的市場競爭中健康發展。正如周小川同志所比喻的，動物園的水族館作為一個生態系統，其中最重要的是魚，就像我們金融生態系統中的金融機構。金融機構自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的。

我國金融生態的自我調節機制存在一定的缺陷，表現在：一是對金融業的保護和管制措施，在一定程度上削弱了競爭機制對金融機構功能作用的強化和創新推動。二是只發“出生證”，不發“死亡證”的國家信用擔保機制制約了優勝劣汰的生存競爭規則。三是由中央銀行和各級財政實施救助，制約了金融機構預算約束機制的剛性。四是融資方式失調，加大了金融機構的風險程度。五是金融產權制度不完善，一定程度上阻礙了有生命力的金融主體的健康成長。這表明，我國金融生態的完善，特別是中心城市金融生態的完善任重而道遠。

完善金融部門的內部調節機制，就要通過多層次、多元化的金融組織體系，促進銀行業實現充分競爭，實現金融資源的合理配置；通過充分適當的競爭機制和破產、兼并機制調節金融組織的數量、規模，進而優化結構，強化功能，提高金融主體防范風險能力和水平；通過發達和完善的金融市場推動新的金融組織、金融服務、金融產品的創新，并催生新的金融物種繁生和延續；通過行業自律組織和金融監管是防范金融風險的兩重籬笆，防止生態競爭中的盲目行為和惡性競爭，增強生態的適應性和穩定性。

創造金融發展的生態型外部機制

金融生態既具有自我調節機能，又有調節極限。外部環境的影響一旦超越了其自調機制，或完全取代了其自調機制，金融生態就會失去平衡。因此，金融生態建設必須營造良好的外部環境。

（一）金融生態的外部環境

金融要健康穩定發展，所需要的良好外部環境主要包括：

1.穩定的經濟環境。經濟決定金融，穩定的宏觀經濟環境是改善金融環境的重要前提。經濟運行大起大落，會對金融業穩健經營產生不利影響，甚至誘發金融風險。經濟運行不穩定，出現惡性通貨膨脹或通貨緊縮，經濟增長的貨幣金融環境就會受到損害。

2.完善的法制環境。法制環境是金融生態的主要方面。金融法制建設直接影響著金融生態環境的有序性、穩定性、平衡性和創新能力，決定了金融生態環境將來的發展空間。完善的法律可以有效保護債權人、投資人的合法權益，打擊金融違法行為，樹立誠信意識和道德規范。

3.良好的信用環境。信用環境在金融生態中占有十分重要的地位。信用體系建設滯后、缺乏對債務人履約的制約、企業誠信意識和公眾金融風險意識淡薄、金融詐騙和逃廢金融債權的現象嚴重，都將極大地威脅銀行資金安全。

4.完善的市場體系。完善的市場體系的一個重要方面是中介服務體系的完善。雖然很多中介服務業本身不是金融機構自身的業務，如律師事務所、會計事務所、信用評級機構等，但它們的存在對于降低金融交易成本、促進金融生態發展具有重要的作用。

5.地方政府公共服務環境。這里最主要的是地方政府對金融的干預。不適當的干預會破壞金融機構經營的自主性，破壞金融良性競爭和發展環境的形成。而且，過度的干預可能會形成一種習慣和社會范式，持續性地對金融生態環境產生不良影響。

（二）我國金融生態環境存在的問題

隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善和金融體制改革的不斷深入，金融生態環境有了長足的改善,但仍有缺陷和不足:

1.法律制度尚不健全，科學執法效率不高。至今,我國仍缺乏有關金融機構的破產法規，實踐中對經營失敗的金融機構遲遲得不到有效的處置，引起交易成本的大幅增加，也造成金融風險越來越大。個別地方因顧及自身和局部利益，地方保護現象仍然存在，銀行債權案件有法不依、久拖不決，判決不公或者判決后難執行，執行周期過長，致使金融債權不能及時得到有效保護。

2.我國社會信用體系很不完善,遠不能適應社會主義市場經濟發展的需要。表現在：社會信用意識不強；缺乏有效的失信約束與懲罰機制；信用數據以及信用中介服務市場化程度較低。因此，在信貸活動中企業和個人違背誠信原則的失信行為時有發生。

3.銀企關系還不夠融洽。銀行和企業之間還不能完全按市場化原則相互選擇，信息不對稱使得銀行無法了解企業執行國家會計和審計準則的真實情況，留下風險隱患，企業對銀行信貸的要求也知之不多，缺乏互信和有效溝通機制。

4.直接或間接的行政干預，使金融企業市場主體地位難以真正確立。據有關調查分析，直接或間接行政干預形成的銀行業不良資產占不良資產總額的80%左右。

（三）營造良好金融生態環境的外部條件

金融生態環境存在的上述問題帶來了諸多矛盾,直接影響了金融業的健康發展。營造良好金融生態環境的外部環境，需要各方面共同努力。主要應做好以下工作：

1.轉變政府職能。盡管造成地區金融生態環境差異的原因紛繁復雜，地方政府行為始終是其中的關鍵因素。這是因為，一方面，地方政府公共服務是直接影響當地金融生態環境的重要因素；另一方面，在行政力量發揮主導作用的中國，諸如地方法制環境、經濟基礎、地方金融發展等幾乎所有金融生態環境的構成要素都強烈地受到地方政府行為的影響。所以，要從體制上和機制上改善我國金融生態環境，關鍵在于轉換地方政府職能。處理好中央與地方政府之間的關系，處理好政府干預和市場調節之間的關系，尤其是減少行政干預,規范政府行為，是轉化地方政府職能的關鍵所在。

2.完善金融業發展的法律和制度環境。金融生態包括兩部分，一個是金融部門的內部調節機制，一個是金融部門賴以生存的外部環境。從外部生存環境來講，基本的法制環境、會計審計制度、清算制度、中介服務體系、社會保障體系、當地的誠信文化及其區域政治、經濟環境等都是其非常重要的內容。而會計審計、清算制度、中介服務體系、社會保障體系以及誠信環境等最終也體現為法律制度。良好的金融法制環境是金融生態得以穩定發展的基本條件，完善的金融法制能夠有效保護金融主體的產權，有效遏制惡意欺詐和逃廢金融債務。應當說，金融法制環境是金融生態環境的核心內容之一。

3.推進社會誠信文化建設。由于經濟主體的所有活動都是在社會網絡中進行的，所以，任何經濟主體的失信行為均具有“外在性”和“規模性”。這意味著，在社會中僅僅依靠少數幾個人或機構守信是沒有意義的，關鍵是要在社會網絡中形成一種誠信規范或者誠信規則。一旦誠信規范出現，它就會作為一種類似于文化和習俗的東西傳承下去，這就是所謂誠信文化。因此，我們需要通過建立一個涉及全社會范圍的誠信體系，將守信的利益和失信的損失內在化于經濟主體的收益之中。為此，我們應當為誠信立法，圍繞信用信息的記錄、信用產品的使用、失信主體的懲戒等三個關鍵環節，持續推動社會信用制度建設，促進信用服務業發展，開展誠信文化創建活動。

參考資料

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