農(nóng)村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付工具存在的問題及建議

劉楠楠

摘要:農(nóng)村地區(qū)支付工具業(yè)務(wù)宣傳滯后、非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度不夠、農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設(shè)滯后、銀行卡受理市場建設(shè)滯后、不合理的收費(fèi)制度等,制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù),對于建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和農(nóng)民生活需要的、科學(xué)合理的支付結(jié)算體系,推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi),都具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村地區(qū);非現(xiàn)金支付工具

中圖分類號:F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0106-02

加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù),對于建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和農(nóng)民生活需要的、科學(xué)合理的支付結(jié)算體系,推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi),都具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付工具存在的問題

(一)農(nóng)村地區(qū)支付工具業(yè)務(wù)宣傳滯后

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對自身員工的培訓(xùn)力度不夠,部分結(jié)算人員對支付系統(tǒng)、票據(jù)等業(yè)務(wù)不熟,支付結(jié)算知識掌握不深不透,對外宣傳解釋工作難以開展,影響了宣傳效果。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村支付結(jié)算人員對結(jié)算知識“部分了解”的占45%、“基本了解”的占35%、“系統(tǒng)掌握”的僅占20%。二是金融機(jī)構(gòu)開展的支付工具宣傳多是在城區(qū)進(jìn)行,且主要以柜面、宣傳欄、宣傳標(biāo)語等簡單形式進(jìn)行,宣傳活動缺乏基層性、操作性、深入性,廣大農(nóng)民對支付工具的了解處于似懂非懂階段,尤其是對近年來新推出的支付結(jié)算工具,只知道有這樣一種工具而不知道該如何使用,降低了支付結(jié)算業(yè)務(wù)工具的使用率,與農(nóng)民的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)。

(二)非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度不夠

農(nóng)村地區(qū)在非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用上,由于創(chuàng)新手段滯后,各種非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用發(fā)展極為不平衡。表現(xiàn)在:一是現(xiàn)金結(jié)算仍占據(jù)主導(dǎo)。受信用環(huán)境、傳統(tǒng)觀念等諸多條件的影響,農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算率在90%以上,尤其是在邊遠(yuǎn)地區(qū)的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn),思想意識嚴(yán)重滯后于市場發(fā)展,對用轉(zhuǎn)賬、刷卡這種看不見、摸不到的結(jié)算方式,心里總覺得不踏實(shí),對非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認(rèn)知,支付結(jié)算票據(jù)化程度低。二是票據(jù)結(jié)算單調(diào)。目前,農(nóng)村地區(qū)支付工具主要使用銀行卡、支票和匯兌,基本上沒有開辦銀行匯票和銀行本票,自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付工具在農(nóng)村地區(qū)仍很陌生;在實(shí)際運(yùn)用中,結(jié)算種類和結(jié)算方式都過于單一,特別缺少適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、讓農(nóng)民滿意、受農(nóng)民歡迎的支付結(jié)算工具。

(三)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設(shè)滯后

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣覆蓋率低

據(jù)對農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境調(diào)查顯示,密山市行內(nèi)支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)數(shù)12個(gè),其中農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入支付系統(tǒng)數(shù)6個(gè)、連珠山建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)場接入系統(tǒng)數(shù)6個(gè),而在農(nóng)村地區(qū)真正具有點(diǎn)多面廣優(yōu)勢的農(nóng)村信用社只在縣城營業(yè)部一家機(jī)構(gòu)接入了支付系統(tǒng),全市農(nóng)村地區(qū)17個(gè)農(nóng)聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只開通了與全國農(nóng)村信用社聯(lián)合的農(nóng)信銀系統(tǒng)。即只有在縣聯(lián)社營業(yè)部能即時(shí)完成跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù),農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要將跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)提交至縣聯(lián)社營業(yè)部,需要采用“基層社—縣聯(lián)社—收報(bào)行”的結(jié)算模式,資金才能匯劃出去,一定程度上影響了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的速度。

2.銀行卡受理市場建設(shè)滯后

由于經(jīng)費(fèi)限制,金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的科技投入明顯不足。據(jù)對密山市銀行卡受理市場建設(shè)情況調(diào)查顯示,農(nóng)村地區(qū)ATM布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺 ,其中農(nóng)行布放1臺、農(nóng)墾連珠山建行布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)場6臺;農(nóng)村地區(qū)POS布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)47臺,其中農(nóng)行1臺、連珠山建行46臺。 目前,農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)村地區(qū)卡基設(shè)備配置為“零”,極大地影響了卡基業(yè)務(wù)的拓展。至2009年6月底,密山市累計(jì)發(fā)放銀行卡148 483 張,農(nóng)行、農(nóng)墾建行開辦農(nóng)民工特色銀行卡辦卡僅7 551張,占發(fā)卡量的5.09%,雞西市大量的農(nóng)民工沒有享受到特色的銀行卡服務(wù)。

(四)收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用

目前,各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度,轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)以及其他費(fèi)用,收費(fèi)種類多且各機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)不一。我國對包括現(xiàn)金存取在內(nèi)的現(xiàn)金結(jié)算一直采取免費(fèi),而非現(xiàn)金結(jié)算卻是有償?shù)?并且農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付工具掌握、了解又甚少,因此,廣大農(nóng)民更愿意使用現(xiàn)金交易,既直觀又簡便,而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

二、進(jìn)一步推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的建議

(一)采取措施做好農(nóng)村地區(qū)支付工具宣傳,不斷提高農(nóng)民對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)的認(rèn)知度

1.積極推進(jìn),嘗試先行試點(diǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村,選取支付結(jié)算業(yè)務(wù)較多的金融網(wǎng)點(diǎn)作為“農(nóng)村支付環(huán)境聯(lián)系點(diǎn)”,并通過現(xiàn)場督導(dǎo)等方式加強(qiáng)對試點(diǎn)區(qū)域的指導(dǎo)。

2.拓展空間,多渠道強(qiáng)化宣傳

農(nóng)村支付結(jié)算宣傳應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,制定符合農(nóng)村實(shí)際情況的措施,如實(shí)施農(nóng)村支付宣傳應(yīng)聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府,深入農(nóng)戶、田間、地頭,多形式、多渠道地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳;還可采取多種形式對村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財(cái)務(wù)人員開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn),積極推廣非現(xiàn)金支付工具,增強(qiáng)農(nóng)村群眾對非現(xiàn)金支付工具的熟知度、信任度,尤其要加大對新型結(jié)算工具的宣傳推廣和應(yīng)用力度。

(二)加大新型支付工具的創(chuàng)新力度,開發(fā)和推廣符合農(nóng)村實(shí)際的支付工具

1.發(fā)展農(nóng)村型銀行卡

應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),賦予農(nóng)村型銀行卡更廣泛的服務(wù)功能,改變現(xiàn)有農(nóng)民工特色卡方便異地存取款的單一功能,使一卡多用,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、結(jié)算和財(cái)政補(bǔ)貼“一卡通”。如與國家糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼等支農(nóng)、惠農(nóng)政策的財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放工作相結(jié)合,與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補(bǔ)貼相結(jié)合,推出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和滿足農(nóng)民需要的農(nóng)村型銀行卡產(chǎn)品。同時(shí),針對農(nóng)村銀行卡推廣應(yīng)用的廣闊市場,加快出臺農(nóng)村客戶使用銀行卡的優(yōu)惠政策,如減免銀行卡的卡費(fèi)和年費(fèi),以推動農(nóng)村銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.拓展票據(jù)業(yè)務(wù)范圍

支持農(nóng)村機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)民喜歡的結(jié)算服務(wù)品種,試辦銀行本票,開辦銀行匯票和商業(yè)匯票等票據(jù)業(yè)務(wù),以豐富票據(jù)品種,活躍農(nóng)村市場,最大限度地滿足農(nóng)村需要。如在農(nóng)村地區(qū)的批發(fā)市場、農(nóng)資交易市場、小商品市場等場所鼓勵使用銀行本票,允許符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)辦理簽發(fā)和受理銀行匯票業(yè)務(wù),發(fā)展農(nóng)村信用社銀行承兌匯票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村重點(diǎn)龍頭企業(yè)的融資結(jié)算需求。

3.創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的其他支付工具

在經(jīng)濟(jì)條件成熟,網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施較好的農(nóng)村地區(qū),積極推動手機(jī)支付、電話支付、有線電視網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上支付等支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點(diǎn),推廣應(yīng)用電話支付,實(shí)現(xiàn)電話繳費(fèi)與農(nóng)民生活密切相關(guān)的支付功能,充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施,創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、符合農(nóng)民支付需要的電子支付產(chǎn)品,并加大宣傳和營銷力度,創(chuàng)造條件引導(dǎo)農(nóng)民積極使用。

(三)因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設(shè)

1.擴(kuò)大農(nóng)村信用社支付系統(tǒng)覆蓋面

農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)充分發(fā)揮其在農(nóng)村的支付結(jié)算主渠道作用,暢通農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算渠道,改進(jìn)自身的支付結(jié)算體系,提高農(nóng)村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)直接開通率,應(yīng)將現(xiàn)有的“基層社—縣聯(lián)社—收報(bào)行”的結(jié)算模式改為“基層社—收報(bào)行”的模式,減少結(jié)算環(huán)節(jié),縮短資金在途時(shí)間,真正做到農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)任何一家網(wǎng)點(diǎn)均實(shí)現(xiàn)全國跨行資金業(yè)務(wù)“即時(shí)到賬”。

2.改善農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境

擴(kuò)大銀行卡受理范圍,加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)硬件的投入,改善銀行卡受理環(huán)境,積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村投放ATM和POS機(jī)終端設(shè)備,爭取達(dá)到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都擁有ATM機(jī),同時(shí),給予一定優(yōu)惠政策,由財(cái)政部門對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設(shè)給予一定的補(bǔ)貼,或者通過稅收返還的辦法,鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)安裝ATM和POS機(jī)終端,提高農(nóng)村地區(qū)受理銀行卡環(huán)境。

(四)建立合理的定價(jià)機(jī)制,有效降低農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)成本

降低非現(xiàn)金支付服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用水平的有效手段,低廉甚至是免費(fèi)的非現(xiàn)金支付服務(wù)收費(fèi)價(jià)格能夠大幅度提升非現(xiàn)金支付服務(wù)對農(nóng)民的吸引。人民銀行可以考慮對農(nóng)村地區(qū)的電子匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免,鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全部加入支付系統(tǒng),并確保其不將接入費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶,同時(shí)運(yùn)用各項(xiàng)惠農(nóng)政策推動銀行卡服務(wù)、跨行自助設(shè)備取款手續(xù)費(fèi)等支付服務(wù)成本的下降,提高電子支付終端等基礎(chǔ)設(shè)施的使用率。