淺談如何有效利用個人征信防范住房公積金貸款風險

　　個人信用已日益成為住房公積金管理機構決定政策性貸款發放與否的重要因素，為減少政策性貸款的風險，保證政策性貸款業務的健康、可持續性，住房公積金管理機構在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。隨著個人住房公積金貸款與人民銀行征信系統的全面聯網，《個人征信報告》為住房公積金管理機構判斷個人信用提供了有效依據，從而在貸前調查和評價環節就筑起一道“防火墻”，對客戶的信用程度進行合理、科學的區分，有利于確保信貸質量優良、安全，同時可提高客戶對個人信用的重視，進而帶動全社會形成良好的還款信用氛圍。
　　
　　一、住房公積金貸款信用風險表現形式
　　
　　信用風險是住房公積金存在風險的主要表現形式，住房公積金信用風險主要體現為住房公積金個人住房貸款風險，是指借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風險催國盛、張一青，20061。由于住房公積金個人住房貸款的多數借款人為社會的中低收入階層，他們償還貸款的能力普遍較低，加之企業和社會勞動用工制度的改革，其工作的流動性增大，穩定性相對下降，住房公積金管理中心很難對借款人的個人收入狀況、償還能力作出準確判斷，對借款人經濟狀況難以進行監控。一旦抵押人失業或因家庭成員患重大疾病、子女人學等發生大額費用支出，就會出現償債能力下降，不能按合同約定的日期和金額歸還貸款本息。加上有些借款人素質不高，借款時就沒有按時還貸的思想準備，甚至有意不履行還款義務，故意欠資賴賬、拖欠歸還貸款，使住房公積金個人住房貸款出現風險。
　　
　　二、個人征信相關概念解析
　　
　　首先，什么是征信。簡單來說，征信就是專業化的、獨立的第三方機構為客戶建立信用檔案，依法采集、客觀記錄客戶的信用信息，并依法對外提供客戶的信用報告的一種活動(《個人征信、信用報告、信用記錄詳細解讀大全》，2009)。征信記錄客戶過去的信用行為，這些行為將影響客戶未來的經濟活動。例如，當客戶向公積金管理機構申請貸款時，公積金管理機構可以通過征信機構提供的信用報告，更好地了解客戶過去的信用狀況，公積金管理機構可以更方便、更快捷地作出是否向客戶借貸的決定，同時方便了客戶的經濟活動。經濟和社會越發展，征信與個人的關系就越密切。
　　其次，征信機構從信用信息產生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構：
　　提供貸款的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。
　　提供先消費后付款服務的機構。主要是電信企業，水、電、燃氣公司等公共事業單位，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。
　　再次，個人信用報告是征信機構出具的記錄客戶過去信用信息的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助客戶的交易伙伴了解其信用狀況，方便達成經濟金融交易。個人信用報告在歐美已經非常普及，幾乎每一個有經濟活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。個人信用報告的應用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。
　　
　　三、個人信用不良的界定范圍
　　
　　目前，信用報告的種類有信用卡類、貸款類、擔保類、個人養老保險類、電信等公用事業費用、公積金繳存類等六大類，隨著信用制度的逐步完善，信用報告內容也將更加充實、詳盡。對于個人征信優良與不良范圍的界定對于貸款機構正確審核貸款非常有必要。筆眷認為，不良貸款記錄或不良信用記錄主要涵蓋以下內容：
　　1　貸款當前存在逾期或擔保人代為償還。
　　2　貸記卡當前存在逾期。
　　3　準貸記卡存在透支180天以上未還記錄(含卡費、年費)。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。
　　4　貸記卡存在近12個月內未還，最低還款額次數超過6期記錄(含卡費、年費)指多張貸記卡累計未還，最低還款額次數超過6期記錄(含卡費、年費)。
　　5　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在近24個月內連續逾期超過6期記錄(含擔保人代為償還)或累計逾期超過10期記錄(含擔保人代為償還)。
　　6　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在累計逾期超過24期記錄。
　　7　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在一次性擔保人代為償還的情況。
　　8，近24個月內存在貸款有展期(延期)或以資抵債等記錄。
　　9　存在因信用不良被起訴的記錄。
　　對于以上情況，筆者建議應視各自具體情況采取不同的審批方法。
　　第一種情況，如果借款人出具了銀行還款證明或其他可以證明逾期貸款已還清的材料，可以視為征信合格。
　　第二種情況，如果借款人出具了銀行還款證明或其他可以證明逾期貸款已還清的材料，可以視為征信合格。
　　第三、第四種情況，如果貸記卡的欠款已還清或已銷卡，結合其他證明材料(如銀行出具的證明材料等)進行綜合判斷，重點審查欠款的產生是不是惡意，審查通過后再予以發放貸款。
　　第五、第六種情況，貸款種類基本為：個人住房貸款、個人助學貸款及個人汽車貸款，貸款申請人須提供銀行還款明細，公積金中心根據貸款逾期時間及欠款金額進行綜合判斷，同時如果借款人公積金月繳額與月還款額持平或超過月還款額，予以審批。
　　第七、第八、第九種情況則需要深入調查，要求貸款申請人提供相關材料，結合其當前其他信用及貸款記錄、個人公積金繳存情況綜合判斷后決定是否予以貸款。
　　同時對于有多筆貸款未還清，貸款余額較大及為他人擔保余額較大的情況也應本著謹慎原則審批，如客戶不能提供真實、有效的收入證明，證明有足夠的還款能力承擔相應的債務，公積金管理機構應不予貸款。
　　
　　四、建立信用等級評定，加強風險控制
　　
　　住房公積金管理機構在對資金歸集、貸款的管理和核算過程中，掌握了大量的職工個人信息，其中包括基本身份狀況、就業狀況、收入狀況等，這些都是建立個人信用體系，進行個人征信和信用等級評定的重要信息來源。同時，結合個人信用報告中個人的負債情況、還款情況綜合判斷貸款申請人的還款能力和還款信用，建立信用等級評定，劃分為優良、良、一般、差等四個檔次，制定不同檔次標準，直接與其公積金最高可貸額度相掛鉤。住房公積金管理機構應盡快組織或參與建立個人信用體系，從而加強貸款風險控制，確保住房公積金貸款的資金安全性。個人信用資信的評定結果已成為個人住房公積金貸款方法的重要參考。
　　由于住房公積金貸款期限較長，借款人自身情況也在不斷變化，因此個人信用等級評定體系應保持動態發展，貫穿于貸款審核、發放和回收整個過程。如利用對借款人住房公積金賬戶的日常性監管，可以及時發現借款人經濟狀況的變動。對于尚有個人住房公積金貸款本息未還清的職工，應對其還款和還款能力的變動情況密切注意。這樣就可以及早發現潛在的風險，采取必要的措施，保障住房公積金的安全運營。
　　同時還應建立獎懲制度，對于還款信用下降的客戶應重新對其信用等級定位，采取提高罰息力度、上浮貸款利率等方法，起到警示教育作用，并且影響其再次申請公積金貸款的條件；對逾期借款戶定期進行曝光和訴訟，建立黑名單，使不良貸款得到有效控制。對于多年來還款良好的客戶，建議對其進行獎勵，在貸款利率、期限、金額等方面可以給予優惠，允許這部分群體貸款還清后仍可享受最高額度貸款，起到激勵作用。
　　(大連市住房公積金管理中