河北省農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究

　　一、河北省農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析
　　（一）利潤(rùn)空間縮小使得小額信貸的可持續(xù)發(fā)展堪憂
　　由于小額信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的是廣大而又分散的農(nóng)村市場(chǎng)，具有涉及范圍廣、運(yùn)行及管理成本高等特點(diǎn)，其利率水平難以補(bǔ)償操作費(fèi)用，利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮，甚至不得不靠外部補(bǔ)貼，因而發(fā)展受限，商業(yè)性和可持續(xù)發(fā)展之間產(chǎn)生嚴(yán)重矛盾。
　　（二）小額信貸設(shè)置不合理，農(nóng)民資金需求得不到滿足
　　首先是期限制定不合理。農(nóng)戶小額信貸期限最長(zhǎng)為1 年，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠。其次是信貸額度設(shè)置不合理。目前河北省農(nóng)戶小額貸款最多為5萬元。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，需要投資大約8—10萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。
　　（三）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全
　　由于小額信貸無需抵押擔(dān)保，一旦遭逢無法抵御的嚴(yán)重自然災(zāi)害，農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)損失不可避免，農(nóng)民發(fā)生違約的可能性必然提高，此時(shí)農(nóng)信社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，資金安全將受到嚴(yán)重威脅。加之目前我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面較小，所能提供的保險(xiǎn)種類也非常少，屆時(shí)這些損失又很難通過保險(xiǎn)的形式得到補(bǔ)償，所以不可避免地轉(zhuǎn)由農(nóng)村信用社來承擔(dān)。相應(yīng)保障機(jī)制的不健全影響了農(nóng)信社小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
　　（四）信用環(huán)境差，信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不一，使小額信貸的信用基礎(chǔ)先天不良
　　一是農(nóng)村社會(huì)的個(gè)人信用記錄嚴(yán)重缺失，造成了農(nóng)村信用環(huán)境差，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。二是由于信用等級(jí)的評(píng)定沒有科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而基層信用社信貸人員專業(yè)水準(zhǔn)偏低，加之缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制度，嚴(yán)重影響了小額信貸的發(fā)放質(zhì)量，造成不良貸款率居高不下，信用基礎(chǔ)“先天不良”。
　　（五）產(chǎn)權(quán)不明晰，信貸體系處于低效率
　　目前農(nóng)村信用社名義上是獨(dú)立的法人，但很多時(shí)候仍然受政府部門的左右，其所開展的小額信貸業(yè)務(wù)很多時(shí)候成為政府部門的扶貧工具，所以產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善仍然是制約農(nóng)信社發(fā)展的桎梏，再加上結(jié)算渠道狹窄、結(jié)算手段落后等硬件制約，導(dǎo)致整個(gè)信貸體系的運(yùn)行處于低效率。
　　（六）農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)管理能力不足
　　信用社無論是員工的綜合能力、硬件配套設(shè)施還是實(shí)際的管理，均處于較低的水平。例如從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來看，各農(nóng)信社一般配備1—2 名專職信貸人員，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。相對(duì)較差的經(jīng)營(yíng)管理水平也是制約其可持續(xù)發(fā)展的主要因素。
　　二、河北省小額信貸發(fā)展的建議和思路
　　（一）放松管制，為信用社創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境
　　監(jiān)管部門在對(duì)小額信貸加以監(jiān)管及規(guī)范的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需要適當(dāng)放開小額信用貸款的利率限制，使信用社有充分的自主權(quán)，能根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行靈活操作。同時(shí)，監(jiān)管部門可以通過降低營(yíng)業(yè)稅率或免征營(yíng)業(yè)稅等措施來鼓勵(lì)信用社繼續(xù)開展小額信貸業(yè)務(wù)，并建立專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于小額信貸給信用社帶來的損失給予部分的財(cái)政貼息等，從而確保其健康、持續(xù)發(fā)展。
　　（二）改變小額信貸設(shè)置，合理選擇小額信貸期限及放貸額度
　　信用社應(yīng)依據(jù)不同類型的農(nóng)戶資信等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)規(guī)模及周期等情況，合理確定貸款額度和貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，同時(shí)可出臺(tái)同種貸款可供多種選擇的放貸方案，克服違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法，并依此確定還貸計(jì)劃。在貸款的授信額度內(nèi)，進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際，根據(jù)農(nóng)民所從事行業(yè)的特點(diǎn)還可以將還款期限延長(zhǎng)至三到五年，從而保證農(nóng)戶有充足的時(shí)間組織再生產(chǎn)。
　　（三）政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展
　　小額信貸保險(xiǎn)的推廣不能完全依賴于政府補(bǔ)貼，但沒有政府補(bǔ)貼卻是舉步維艱。小額信貸保險(xiǎn)作為一種微利經(jīng)營(yíng)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，純商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)和成本較大，可籌建政策性的、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，并提供相對(duì)較高的政策性補(bǔ)貼。同時(shí)，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)品種。
　　（四）完善信貸審批機(jī)制，構(gòu)建全方位良性發(fā)展的農(nóng)村信用體系
　　首先，要通過廣泛深入的宣傳，使廣大農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款有一個(gè)全面正確的理解，引導(dǎo)農(nóng)民正確合理地使用貸款，并大力推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，將信用興農(nóng)的理念深入人心。其次，完善信貸審批機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用人員、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，大力完善農(nóng)戶信用綜合信息，建立完整、健全的信貸檔案，依托人民銀行個(gè)人征信體系促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，并對(duì)農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康的循環(huán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。
　　（五）全方位提升農(nóng)信社對(duì)小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理能力
　　首先，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高管理層的民主意識(shí)和管理素質(zhì)，建立起一支不僅有豐富的金融知識(shí)、熟悉業(yè)務(wù)的相關(guān)操作流程，而且還要懂得企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的高素質(zhì)隊(duì)伍，確保法人治理結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。其次，健全信用社內(nèi)控機(jī)制。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格規(guī)范信貸審批行為，明確信貸人員對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤的責(zé)任目標(biāo)，要求其做好貸款前調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定等工作，貸款后管理要到位，建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制和小額信貸動(dòng)態(tài)完整的資料檔案。最后，農(nóng)信社要建立有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)管理的靈活性，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，使小額信貸真正成為服務(wù)三農(nóng)的金融活動(dòng)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
　　（六）減少行政干預(yù)，界定政府部門和信用社的角色定位
　　明確信用社的性質(zhì)、信用社和地方政府之間的關(guān)系，確定政府的監(jiān)管范圍，讓信用社在寬松的市場(chǎng)環(huán)境下自主經(jīng)營(yíng)，才能使信用社在實(shí)現(xiàn)支農(nóng)目標(biāo)的同時(shí)促進(jìn)自身的持續(xù)發(fā)展。因此政府要盡量減少對(duì)信用社的干預(yù)，積極引導(dǎo)而不介入經(jīng)營(yíng)，為信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)提供積極的政策支持。
　　（基金項(xiàng)目：此論文由河北省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目支持，項(xiàng)目名稱：金融支持河北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究——基于河北農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的實(shí)證分析，項(xiàng)目編號(hào)：10457204D-17）
　　（同時(shí)由石家莊市科技局軟科學(xué)項(xiàng)目支持，項(xiàng)目名稱：農(nóng)村小額信貸支持我市“三農(nóng)”問題研究，項(xiàng)目編號(hào)：09579605）
　　（董麗霞，1977年生，河北科技大學(xué)理學(xué)院講師。研究方向：金融數(shù)學(xué)。陳剛，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)濟(jì)師。楊靜梅，河北科技大學(xué)理學(xué)院講師）