吉林省農業保險發展問題研究

崔宏偉

（吉林農業大學發展學院，吉林 長春 130600）

1 吉林省農業保險發展近況

近年來，農業保險在吉林省已經成為各級政府和相關部門工作的重點，并且引起了社會及廣大農民的高度關注。2003年，吉林保監局提出發展"三農"綜合保險的設想，從此拉開了吉林省農業保險探索的序幕。2004年，我國首家商業性農業保險公司——安華保險公司在中國保監會的重視和支持下成功創建，各項政策性農業保險試點工作不斷推進。2005年，吉林省出臺了農業保險保費補貼政策，支持安華保險公司在全省11個縣開辦煙葉種植保險試點，與5個企業、2個農村專業合作經濟組織合作，開辦了草莓、玉米種植保險，肉食雞、奶牛、生豬養殖保險試點。2006年，省財政撥出1000萬元，支持開辦了水稻、玉米、煙葉種植業保險試點，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養殖業保險試點。2007年，吉林農業保險迎來了國家政策性農業保險試點的全面開展。吉林省成為中央財政在全國六個省區進行試點的省份之一，在全省27個縣開展了農業保險試點。在重災之年，農業保險試點為參保受災農民提供了保險保障，同時在促進農業發展、維護農村穩定方面發揮了不可替代的作用。2008年，全省49個縣市（區）參加了農業保險，省政府出臺了《吉林省農業保險工作實施方案》，并且適量減輕縣市財政保費補貼資金的籌措壓力。同時省級預算安排了保費補貼資金2億元來落實農業保險補貼資金。2009年，安華農業保險股份有限公司在吉林省內的農業保險業務已拓展所轄9個地區、41個縣（市、區），農業保險產品涵蓋10個險種，在農業保險的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬戶農民提供了風險保障。

2 制約吉林省農業保險發展的主要因素

2.1 農民自身的因素

2.1.1 農民收入水平低制約農業保險發展

農民收入水平相對偏低，城鄉差距大，這是影響農業保險發展的重要原因。雖然吉林省經濟發展很快，但農村經濟仍然相當落后，農民收入水平很低，農民購買能力明顯不足。同時農業保險的高風險決定了農業保險的高費率，因此就農民的收入水平來說，現行的費率仍然是農民難以承受的。

2.1.2 農民保險意識淡薄使得農業保險發展艱難

受迷信思想、小農意識及農業保險宣傳力度不夠等原因的影響，大部分農民對農業保險的基礎知識及農業保險的作用缺乏必要的了解，覺得參加保險后如果無災損，則在經濟上吃了虧，反而加重了經濟負擔。還有部分農民對農業保險業務心存疑慮，擔心出險后保險公司不賠償。農業保險的意識淡薄，導致保險市場有效需求不足，制約了農業保險發展速度及規模，導致農業保險發展滯后。

2.2 農業保險公司方面的因素

2.2.1 高賠付使保險公司不愿經營農業保險

農業保險是一種高風險、高賠付的險種，過高的賠付率使得保險公司經營的農業保險業務基本上處于虧損狀態。因此，多數保險公司均不愿經營農業保險。

2.2.2 農業保險有效需求不足致使保險公司難以有效分散風險

農業生產的經營規模小，致使農民產生較低的預期收益，因而也不愿付出現實的保險成本。相對農民收益而言保險費率較高，這抑制了農民對保險的需求，而低需求使保險公司很難滿足大數法則的要求，難以分散風險，由此導致保險公司虧損連連。

2.2.3 農業保險人才匱乏導致農業保險市場缺乏活力

長期以來我省保險業由于受到各種因素的干擾，導致保險人才斷層，同時農業保險從業人員低回報率也嚴重地挫傷了從業人員的積極性。另外，從事農業保險經營及開展農村市場工作本身具有的復雜性、艱苦性的特點，也導致了從業人員的流失率很高，在這種現實狀況下，懂農業又懂保險的復合型人才更是奇缺。總而言之，保險人才的問題嚴重制約了農業保險的發展。

2.3 政府方面的因素

2.3.1 缺乏農業保險方面的法律法規

我國長期以來沒有對農業保險實行專門的立法，我省也沒有明確的有關農業保險的法律條文。有關農業保險的內容只是體現在《保險法》和《農業法》中，而且內容十分簡單。由于法律沒有明確規定政府在農業保險中的職能和作用，致使政府支持農業保險的隨意性很大。

2.3.2 缺乏直接的財政補貼政策

農業保險費率取決于農業生產的損失率。在農民收入有所下降、自然災害頻發、保費費率不斷提高的情況下，如果沒有國家政策及省市各部門補貼的支持，我省的農業保險是不能持續經營的。由此可見，僅僅通過商業保險來實現支持和保護農業的政策目標是不行的。因此，我省地縣（市）財政需要拿出一定數量資金給予農民保險費補貼。

3 發展吉林省農業保險的對策建議

3.1 加強宣傳教育工作，提高農民參保意識

吉林省農村教育相對比較薄弱，因此，各級政府和保險機構應加大對農業保險的宣傳力度，提高農民的道德信念和風險意識，增強其風險防范的主動性，進而積極拓展農業保險市場。具體可以通過舉辦農業保險知識講座，將農業保險宣傳與科技下鄉活動及文藝演出等活動緊密結合起來，在提高農民自身素質的同時將保險知識滲透到各個層面。同時也要對農業保險的從業人員加強職業道德教育，提高服務意識，把農民、保險公司及國家三者之間的利益有機的結合起來。通過從提高農民的自身素質和加強保險公司的自我約束能力這兩方面同時入手，力爭在源頭上避免逆向選擇和道德風險的發生，避免人為因素可能造成的經濟損失，從而減少農業保險面臨的困境。

3.2 轉變經營觀念，完善農業保險體制

鼓勵農業保險業務向多元化發展，除了專門政策性農業保險公司外，政府還應鼓勵商業性保險公司及合作社經營農業保險業務，突破單一格局，向多元化發展。對商業性保險公司經營的農業保險業務提供優惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩解商業性保險公司經營目標與農業保險效益低的矛盾。保險公司要轉變觀念，在產品上、服務上、銷售渠道上創新，不斷擴大保險產品覆蓋面，要適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍，不但要承保低風險的項目和災害發生低的地區，還要承保部分風險較高的項目和地區，切實體現農業保險提供保障的特點，在農民心中樹立起良好的形象。

3.3 加強政府的支持，保證農業保險有效進行

農業保險立法滯后，在很大程度上影響了農業保險的健康、快速發展，因此，各相關部門應盡早制定出符合我國國情及我省省情的《農業保險法》以及相關的地方性法規，努力從法律上保證農業保險運行的穩定性和連續性。具體地要通過法律法規對農業保險的政策性屬性、保險費率的形成機制、各級政府的支持作用、道德風險的防范、經營主體應享受的政策優惠等問題加以規定和約束，并隨著農業保險實踐中涌現出的新問題，不斷對其進行修正和完善。

面對我省農業保險起步晚、基礎薄弱的情況，國家和我省政府要給予必要的財政支持和相應的信貸優惠。一方面，各級財政應對農業保險業務給予必要的經營費用補貼，另一方面，要切實提高中央財政對農業保險的保費補貼比例，同時，積極探索巨災風險保險體系及農業保險再保險制度的建立。努力通過財政政策支持的制度性變革來鼓勵農民購買農業保險，盡快把市場化的風險分擔機制建立起來，借以推動農業保險工作的全面開展。

[1]田愛君.我國農業保險面臨的困境及發展研究.安徽農業科學，2009年第6期.

[2]張偉，趙連勝.完善吉林省農業保險的措施.吉林農業科技學院學報，2009年l2月.

[3]朱方興.當前農業保險存在的問題及對策分析.中共太原市委黨校學報，2006年第4期.