誰動了我的存款

高天天萬萬沒有想到，8個月前在銀行的一筆存款，會成為一直折磨她的“心病”。

今年2月，新婚燕爾的高天天有了自己人生中的第一桶金——一筆價值不菲的嫁妝。

從未理過財的她首先想到的是，去銀行將這筆錢存成定期。3月1日，當高天天懷揣著父母給的那張銀行卡歡快地走出中國建設銀行北京市呼家樓支行，并為自己的理財頭腦沾沾自喜時，她并不知道自己的存款已經在不知不覺中變成了保險。

利益的驅動

活躍在銀行的保險公司銷售代表如同一個個出口成章、口若懸河的演講家，不停的蠱惑著你，只要你停下來、聽進去，就要做好上當的準備。

“理財”一詞開始越來越多地出現在人們的視野中，無論存款多少，人人都希望自己的錢能“生”錢。銀行是老百姓最信賴的理財機構，出于對銀行的信任，對于銀行銷售的理財產品大多數人不會產生懷疑，于是穿著銀行制服的保險公司銷售代表就有了可趁之機，在銀行里大行其道。

3月1日，高天天剛推開中國建設銀行北京市呼家樓支行的大門，一位身著銀行制服，胸卡上寫著“客戶經理”的工作人員就熱情地詢問她要辦理什么業務，一聽到她說要存款，工作人員馬上趁天天排號等待的間隙，滔滔不絕地向她介紹一款 “理財產品”。

高天天雖未理過財，但也大概知道現行的存款利率，當聽到工作人員信誓旦旦地說這款“理財產品”的年利率是4.5%時，天天耐心地聽了下去。按照工作人員的說法，除了4.5%年利率的高回報外，每年還會有數額不等的分紅，10年以后的收益相當于現在存款數額的一倍還多。任憑再沒有理財經驗的人也知道，這是天上掉下來的餡餅。然而，天天最關心的還是這筆錢是否能隨時取出來，畢竟父母都已經上了年紀，一旦生病，急需錢是免不了的。

“您什么時候想取都沒問題，隨時可以取出來。而且還會按照4.5%的年利率給您計算利息。”當得到工作人員肯定的答復時，天天覺得可以一試。然而，天上掉下來的餡餅會真的砸在自己頭上嗎？天天還是謹慎地只拿出了兩萬元，在這位工作人員的引領下，在銀行11號柜臺辦理了所謂的“理財產品”業務。

8個月后，若不是天天想要動用這筆存款，她不會知道自己所購買的“理財產品”其實就是保險。

當前，我國銀行業與保險業的合作，以銀行充當保險公司代理中介為主要模式，即：銀行通過向保險公司收取手續費介入保險領域，保險公司通過銀行代售來完成保險銷售業務。銀保合作將銀行與保險公司牢牢粘在一起，其中的利益鏈條錯綜復雜。

誰占領銀行的銷售渠道，誰就在保險市場中占據主動，這是保險公司盈利的不二法門。本刊記者了解到，銀保業務已經成為當前整個壽險行業最主要的保費收入來源，三大上市保險公司中除中國平安銀行保險業務占比不足20%外，中國人壽和中國太保均逼近或超過50%，而未上市的二線公司泰康、新華人壽等，其銀保業務占比更高。更緊要的是，整個壽險行業的強勁增長之最主要動力恰恰來自于銀保業務。

據業內人士透露，銀行替保險公司賣保險，保險公司要向銀行支付手續費。手續費率已從2003年的1%，上漲到了現在的3%。目前，銀行中間業務10%以上的收入都來自賣保險。

據本刊記者了解，很多保險公司還會以實物、購物卡等方式，給銀行工作人員“獎勵”，激勵銀行員工多多關照自己公司的產品。高額利潤的誘惑，使銀行工作人員不擇手段地賣起了保險，心甘情愿地把銀行自己的“存款客戶”變成“保險客戶”。

某銀行網點負責人向本刊記者透露，銀行所獲得的獎金占每單保費的比例，平均下來，期繳（分期支付，按照保險合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式）約為1%，躉繳（一次性付清所有保費）最高可達3%。就是說，在高天天“被保險”的兩萬元中，有600元被銀行用來發了獎金。

執行的無力

當銀行為每一位前去存款的客戶準備好了“陷阱”，想不掉進去都難。

今年11月，就在天天還沉浸在新婚的幸福生活中時，婆婆被查出胃部患惡性腫瘤，需要馬上進行手術，這個消息像一個晴天霹靂，打破了這個家原有的平靜。將那筆存款取出來為婆婆治病是天天的第一反應，她知道公公婆婆為了在北京給他們小兩口買套象樣的房子，早已傾其所有。

11月9日，高天天又來到了8個月前辦理存款業務的銀行網點，當漫長的排號等待終于輪到天天的時候，銀行柜臺工作人員的回答卻給了天天又一記炸雷。

“您的存款現在無法取出，如果取出來，本金會損失近半，太不劃算了。”銀行柜臺工作人員指著天天存折上第2頁后面的一串數字對天天說，“如果不滿一年取出來，您存進去的兩萬元就只剩下11873元了。”

高天天聽得一頭霧水，與存款時介紹的截然相反。天天要求與上次向她介紹“理財產品”的工作人員對質，可銀行柜臺工作人員給出的答復是“她是保險公司派駐到銀行的銷售代表，現在與我們銀行已經沒有合作了，不在這里。”天天這時才仔細看了看手中的存折，這本與銀行存折一模一樣的本子上赫然寫著“保險單”3個字，天天又回頭看了看門口身著銀行制服的另外一家保險公司銷售代表，胸卡上同樣沒有任何關于保險公司業務人員的提示字樣，與銀行柜臺工作人員無異。當初天天在柜臺辦理“理財產品”的時候，也沒有任何銀行工作人員提示天天辦理的其實并不是“理財產品”，而是保險。天天突然覺得自己上當了，而設局者竟然是銀行和保險公司。

很多銀行利用客戶的信任，在普通柜臺而非專柜出售保險，身著銀行制服的保險公司銷售代表更讓人真偽難辨，加上在銀行駐點的保險業務人員含糊其辭、混淆視聽，故意把保險說成儲蓄、理財產品或“有保險功能的理財產品”，夸大受益，忽悠客戶購買；還有些銀行工作人員也故意幫助保險公司銷售代表規避風險，隱瞞費用扣除等關鍵要素來欺瞞消費者。

中國消費者協會數據顯示，銀保產品的銷售誤導投訴已占到了保險違規投訴的80%以上，成為消費者投訴的“重災區”。

為遏制這種飽受詬病的現象，今年11月1日，銀監會以特急文件形式下發了一份名為《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求：禁止保險業務人員派駐銀行、每個銀行網點原則上代理不超過3家保險公司的產品。

然而，就在《通知》下發的8天后，高天天還是在中國建設銀行北京市呼家樓支行看到了與8個月前同樣穿著銀行制服的保險公司銷售代表，不同的只是面孔。

《通知》下發至今已滿月，本刊記者在走訪中發現，大部分銀行網點并沒有完全按照《通知》規定執行。在北京市天通苑附近某銀行網點，當本刊記者拿起一份保險產品宣傳資料翻看時，駐點的保險公司客戶經理馬上上前推薦一款理財產品，該工作人員表示，這款產品主要是針對教育基金的理財產品，繳夠足夠的年限，不僅能夠獲取分紅，而且孩子日后的教育經費就沒有了后顧之憂。實際上，該產品本身就是一款分紅型保險。

多個銀行網點工作人員告訴本刊記者，目前尚未收到執行《通知》的具體時間，因此可能存在一些與《通知》不符的做法。記者隨后采訪部分保險公司，多家公司工作人員告訴記者，已了解《通知》的多個細節，但目前還沒收到具體執行的通知。

對于《通知》具體執行的時間，保監會相關負責人向本刊記者證實，正在與銀監會進行溝通，討論落實《通知》的具體細節。業內人士稱，保監會的協調可以為保險公司爭取一點時間。

螞蟻與大象的戰爭

這是一場力量懸殊的較量，結果不言自明。在一個常識匱乏的社會，這絕非偶然。

既然銀行已將責任推得一干二凈，高天天決定向保險公司討個說法。

按照保險單上的名稱和地址，天天找到了位于北京市東城區建國門內大街22號華夏大廈5層的幸福人壽保險公司，并與客戶經理見了面。

通過客戶經理的介紹，天天才知道自己購買的原來是一種名叫“幸福聚福寶兩全保險”的分紅型期繳保險，意味著未來5年，每年要繳納兩萬元保險金，而連續繳納5年后，她還是無法得到自己的存款，直到10年后取出才能保住本金，天天的存款已經被牢牢套住。

在幸福人壽保險公司與中國建設銀行北京市呼家樓支行取消合作后，高天天又該如何繳納后續的保險金？客戶經理的回答是“保險單上自動默認，在您辦理保險的銀行賬戶上于每年3月自動扣除保險金。”天天幾近憤怒，自己的銀行賬戶每年消失兩萬元，竟然是因為一次在銀行的“存款”。

天天只希望幸福人壽保險公司能夠按照她繳納的保險金額如數退還。

天天自認為理由很充分，業務人員并沒有明示自己的保險業務人員身份，一直在以“理財產品”的名義銷售保險，并且無原則的使用非事實性語言欺騙當事人。但當客戶經理要求天天提供保險業務人員欺詐的證據時，她甚至不知道誘騙她購買保險的業務人員的姓名。

按規定，購買保險產品有10天的猶豫期，保險公司需在猶豫期內進行電話回訪，而高天天并沒有收到來自幸福人壽保險公司的任何回訪電話。

無法舉證，維權就無從談起，百姓的“錢袋子”就這樣“被保險”了，卻苦于投訴無門。那么，在銀保利益鏈條中，除保險公司外，獲利的銀行對于銷售誤導是否不用承擔任何責任？

一位保險公司駐點銀行客戶經理說，銀行非常清楚每一張保單的銷售，每張保單都是在銀行有關人員眼皮底下完成的，有著怎樣的銷售口徑，銀行方面非常清楚。

今年4月，保、銀監管部門在聯合大檢查中發現，一些保險合同完全是銀行工作人員自己代抄、代簽名的，說明客戶有可能在并不了解產品性質的情況下“被保險”了。此外，許多銀行窗口收單后，為獨攬客戶資源，轉給保險公司資料時故意遺漏客戶聯系電話、地址等，使保險公司無法進行客戶回訪，造成已過猶豫期不能退保的事實。

一旦發生糾紛，往往“埋單”的是保險公司，這也助長了銀行的違規氣焰。銀行代理渠道在壽險業務中的地位日益重要，各保險公司都在努力爭奪渠道資源，不愿得罪銀行。

由于銷售過程口說無憑，客戶無法舉證銀行誤導事實，監管部門也難以掌握銀行違規證據。就算發現問題，保險監管部門也無法越權審查銀行。某些大銀行甚至倚仗網點強勢，使保險監管部門開出的罰單難以落實、不了了之。

高天天婆婆的病情還在一天天惡化，正是需要用錢的時候，卻要每年繳納兩萬元保費，天天決定即使損失近半，也要將錢取出來，不能硬著頭皮年年繳。而這一次不堪回首的經歷，也給了天天一個深刻的教訓：無論做什么事，即使對方說得天花亂墜，也不要輕信，必須要求出示書面材料，仔細閱讀后方可作決定。

高天天只是千萬個“被保險”的受害者之一，而因銀保合作被誤導的消費者不計其數。

銀保產品的銷售誤導投訴已占到了保險違規投訴的80%以上，成為消費者投訴的“重災區”。