理財(cái)?shù)卯?dāng),為孩子出國留學(xué)免憂愁

隨著留學(xué)大眾化熱潮的來臨，幫孩子出國讀大學(xué)已不再是奢望。有打算送子留學(xué)的普通家庭，只要提前合理規(guī)劃留學(xué)資金，一樣可以夢(mèng)想成真。2009年秋天，我將兒子豆豆送出了國門，因?yàn)槭孪葴?zhǔn)備充分，所以他的留學(xué)之路一帆風(fēng)順。在這里，我愿意將一些心得體會(huì)與相關(guān)的家長分享。

留學(xué)費(fèi)用早打算

提前準(zhǔn)備孩子的教育資金，家長要從孩子小時(shí)做起。到孩子留學(xué)時(shí)，家長就會(huì)輕松許多。在豆豆上小學(xué)時(shí)，我就有了日后送他出國讀大學(xué)的打算。在他上小學(xué)二年級(jí)時(shí)，我為他設(shè)立了一個(gè)理財(cái)賬戶。我開始采用零存整取的方式，儲(chǔ)備教育基金。后來，隨著對(duì)基金認(rèn)識(shí)的加深，我又為豆豆買了一份定投基金。根據(jù)豆豆的出國時(shí)間和所需大致費(fèi)用，我每月拿出800元定投了一份指數(shù)基金，企望靠它獲取一份收益。

由于我操作得當(dāng)，我用了10年的時(shí)間，本金加上收益，在豆豆出國前攢了20多萬元的留學(xué)基金，平均年收益為12%。對(duì)于工薪家庭來說，這種理財(cái)方式最經(jīng)濟(jì)。不過，它的缺點(diǎn)是周期較長，耗費(fèi)精力，在金融危機(jī)階段計(jì)劃易受干擾，容易影響生活質(zhì)量。

購買保險(xiǎn)“護(hù)航”孩子

孩子遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)，為他購買保險(xiǎn)是必不可少的。此外，購買一定額度的保險(xiǎn)，也是長期投資。那么，是在國內(nèi)還是到國外買保險(xiǎn)呢?我的經(jīng)驗(yàn)是，國內(nèi)外的保險(xiǎn)都應(yīng)該購買。在國內(nèi)為孩子購買意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而在留學(xué)地購買醫(yī)療保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。對(duì)于出國留學(xué)的意外險(xiǎn)保障，國內(nèi)不僅有相應(yīng)配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保費(fèi)優(yōu)惠。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，由于多數(shù)留學(xué)生很難享受到國外的養(yǎng)老保障，并且不少人最終還是回國工作，因此可在國內(nèi)購買儲(chǔ)蓄型或投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在豆豆出國前，我在國內(nèi)為他購買了年繳費(fèi)1000元的綜合人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險(xiǎn)金額為50萬元。而醫(yī)療保險(xiǎn)最好在留學(xué)地購買，原因有三:一、有些國家要求學(xué)生入學(xué)時(shí)必須投保醫(yī)療保險(xiǎn)(主要是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn));二、國外保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，選擇余地大;三、在留學(xué)地買保險(xiǎn)理賠、契約變更也比較方便，但家長要了解清楚保險(xiǎn)條款，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。

分?jǐn)傎徺I外匯的成本

在購買外匯方面，家長一定要在平時(shí)做好功課，并且不要隨用隨換。很多家長都是在孩子臨出國時(shí)才想起來換匯，這樣做就不太經(jīng)濟(jì)。依我的經(jīng)驗(yàn)，至少在孩子出國前半年，家長就要關(guān)注外匯?，F(xiàn)在，每個(gè)公民都有5萬美金的購匯額度，出不出國都有這個(gè)數(shù)。如果孩子要出國留學(xué)，家長就可以把這些錢用來理財(cái)，最大的優(yōu)勢(shì)是可以分?jǐn)偝杀尽Ｍ鈪R市場(chǎng)風(fēng)云變幻，要找到市場(chǎng)的最低點(diǎn)，幾乎不太可能。不過，我們可以分批購入、攤低成本，以實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

在豆豆出國前2年，我就著手購買外匯。那時(shí)，我一邊存準(zhǔn)備金，一邊炒匯，在匯率高時(shí)將低價(jià)買入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時(shí)再換成外匯。我采取分批購匯方式，定期買入學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。費(fèi)用能夠分散繳納的，我就盡量分散繳納?？窟@種方式，我順利地分?jǐn)偭速徺I外匯的成本。

海外買房“以房養(yǎng)學(xué)”

孩子留學(xué)，在國外是租房還是買房?對(duì)不少家庭而言，一年數(shù)萬元甚至10多萬元人民幣的租金是一筆不小的開支。目前，“以房養(yǎng)學(xué)”已在海外華人圈中流行。這種方式不但省去了孩子留學(xué)期間的租金支出，同時(shí)可以出租多余的房間，以維持生活開支。2010年春天，在靠著豆豆讀書學(xué)校的地段，我買了一套小別墅。它有130多平方米的面積，4個(gè)房間，豆豆住1間，另外3間租給同學(xué)。豆豆靠著租金應(yīng)付日常生活，綽綽有余。

而對(duì)于家長沒有能力在國外為購買房子的留學(xué)生來說，只能選擇租房。租房有很多途徑，一種是可以和同學(xué)、朋友分租。房子的狀況和租住的時(shí)間由雙方商量，建議用書面形式固定。另外一種是通過房屋中介辦理，這通常要簽訂合同及其他書面材料，以保護(hù)雙方權(quán)益。

(編輯/木非木)