單薪家庭理財:左手風險,右手保障

我和阿輝結(jié)婚不久便懷孕了，孕期4個月的時候，由于養(yǎng)胎的需要，我便辭職了。孩子出生后，為了帶孩子，我沒有考慮重新找工作，而是在家里做起了全職太太。

但這樣以來，問題便出現(xiàn)了。我沒了工作，也就沒有了相應(yīng)的保障。家庭的主要收入來源只靠阿輝一個人的工資，收入來源太單一，未來的諸如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老缺乏相應(yīng)的保障，家庭財務(wù)存在著很大的風險，一旦風險來臨，將不堪一擊，勢必讓家庭處在風雨飄搖之中。這些家庭財務(wù)安全方面的隱患，不能不讓我擔憂。現(xiàn)在阿輝每月收入我們一家吃過喝過交納過一應(yīng)費用，再還過房貸，也就所剩無幾。家里雖然有15萬元的存款，但都讓我投入到了股市，看著股市行情一天天下跌，手中的票票不斷縮水，想割肉退出，但又有點舍不得，畢竟那買票票的錢是辛苦賺來的，無奈之下只能瞅著一片慘綠的大盤，“望盤興嘆”。女兒尚小，為了照顧女兒我又不能出去工作，我們還有20萬的房貸壓力，這股市、房貸、對未來的擔憂像3座大山壓在我的頭上，壓得我喘不過氣來。我想，我得未雨綢繆，找個明白人咨詢一下如何打理資產(chǎn)了。

于是便想到了我的一位在銀行做理財師的同學阿倩。帶著隱隱的擔憂，我找到阿倩，向她請教。聽了我對自己家庭資產(chǎn)狀況的介紹以及對未來理財風險的擔憂，阿倩說:“作為單薪家庭，抗風險能力本來就弱，所以更要有防范風險和尋求保障的意識。這是因為，單薪家庭中夫妻有工作的一方是家庭收入的唯一創(chuàng)造者，是整個家庭的經(jīng)濟支柱，同時也是潛在風險的集中體現(xiàn)者，一旦發(fā)生意外，家庭將會陷入財務(wù)困難，因此風險保障是家庭理財首要考慮的。所以根據(jù)你的家庭實際情況，我建議你，家庭理財要從保險、投資、保障上入手，進行合理資產(chǎn)配置。”

之后，同學如此這般地為我支招，在她的指點下，不擅理財?shù)奈遥K于開了竅。以后的日子，我就按照同學的指點，開始實戰(zhàn)操練。

老公是家庭經(jīng)濟的支柱，要理財，首先要增加對他的保障。老公單位雖然給辦了社保，但社保太單一，到養(yǎng)老的時候，憑借社保提供的養(yǎng)老金，那和退休之前的生活水平就會有巨大差距，無論從心理還是從現(xiàn)實方面考慮，這都是無法讓人接受的事情。而且萬一以后老公出現(xiàn)意外，對于我們這個收入只靠老公一人的家庭來說，將是滅頂之災(zāi)。所以，為了給老公也給我們的家庭提供一份保障，我除了為老公購買重大疾病險外，還增加了保額為100萬元的意外傷害險及保額為20萬元的重大疾病險，以達到保險事故發(fā)生時補償現(xiàn)有收入損失的目的。另外，我從辭職后便中斷了養(yǎng)老保險的交納，意識到保險的重要性后，我又為自己續(xù)交了養(yǎng)老保險，開始自費交納養(yǎng)老保險。我想，不管將來出不出去工作，有份養(yǎng)老保險還是心里踏實些。

其次，從總體上來看，我現(xiàn)在家庭投資風險太高。人說“不能把雞蛋放在一個籃子里”，而我卻把家里的儲蓄都買成了股票，徹底違背了這一分散投資的原則。一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。所以，出于對風險承受能力的考慮，我改變了家庭理財策略，由以前的單一買股票的做法，變成多元化投資以分散投資風險。具體做法是，我選擇了一個適當?shù)臅r機，割肉退出股市，將股票投資份額控制在了總投資金額的40%以下，并將買完股票剩下的錢投資了部分股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為:30%、20%、10%。另外，我也選擇一些銀行的理財產(chǎn)品，收益相當于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。

再其次，為了解決將來孩子的教育問題，我為孩子設(shè)立了專用理財賬戶。孩子小，長輩們逢年過節(jié)給的錢花不了，我便給她存了起來，并為她去銀行開通了基金定投業(yè)務(wù)，每月拿出400元錢，企望小錢攢大錢，為她積累將來的教育資金。我想，到了她上大學需要錢的時候，這些投資足可以應(yīng)付她大學期間的一應(yīng)花銷。另外，為了給孩子一份保障，我還為她投了少兒兩全保險。這款保險，不僅包括對兒童多種重大疾病的保障，還可讓我做一個安心的媽媽，同時還兼具教育儲蓄的功能，一舉兩得。

居家過日子，未來潛在的風險難以預(yù)料，所以一定要留足家庭備用金，以備不時之需。基于這方面的考慮，我從投資收益中拿出了兩萬元，作為家庭半年的備用金，考慮到存銀行利息太低，我將這些錢買了流動性較強、年化收益率遠高于活期存款的貨幣型基金，讓它物有所用，閑錢不閑，為家庭資產(chǎn)增值貢獻一點力量。

總之，單薪家庭理財應(yīng)左手風險，右手保障，雙管其下，你的家庭才能無后顧之憂，其幸福指數(shù)才會節(jié)節(jié)攀升，這可是理財師的經(jīng)驗之談。ma-ch-ch@163.com