VISA暗戰銀聯

2010年5月初，VISA國際組織向全球會員銀行發函，要求從今年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶VISA 標志的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯通道，否則VISA將重罰收單銀行。而8月初記者采訪中國銀行、光大銀行等多家商業銀行得知，雖然8月份已進入Visa“封殺令”期限，但雙幣信用卡的持卡人在海外仍可通過銀聯通道刷卡，銀聯卡在境外仍可以正常使用，無論取現還是刷卡都與之前沒有任何變化。其中原因令人揣測。

封殺銀聯

2010年5月初，有消息傳出VISA一紙公函意圖封殺銀聯海外結算通道。顧客手中持有的信用卡即使是同時印有銀聯和VISA字樣的雙幣卡，但只要是以“4”字開頭，那就意味著其交易將選擇通過VISA的支付網絡進行處理。如果在海外消費刷卡或是取現，顧客就要為此承擔兩次匯率波動的風險與兌換的費用:先將消費的港幣金額換算成美元，再換算成人民幣進行還款。另外還需要承擔1.5%的貨幣兌換費用。據測算，國內將有超過5000萬張信用卡將為此受到影響。而在此消息發出之前，只要持卡人聲明走銀聯結算通道，銀聯就會根據當日的港幣對人民幣的牌價，在賬戶中直接扣除相應的人民幣數目，而無需兌換手續費用。很顯然，這對于普通消費者而言是最為經濟實惠的付款方式。

一切的改變只源于VISA國際組織在5月初向全球會員銀行發函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶VISA標識的雙幣種信用卡時， 不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單銀行再犯，每月將罰款2.5萬美元。雖然VISA北京代表處負責人表示這一規定是在2007年即存在，對此前媒體報道的8月1日這一具體執行時間并不知情，但是VISA對銀聯海外刷卡清算的限制則是既定存在。

淵源深厚

VISA是全球最負盛名的支付品牌之一，VISA與世界各地的VISA特約商戶、ATM以及會員金融機構合作，使VISA全球電子支付網絡-VISANet成為世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進的消費支付處理系統。目前，全世界有 超過2000萬個特約商戶接受VISA卡，還有超過84萬個ATM遍布世界各地。Visa卡可在世界各地2400多萬個商戶交易點受理，并能夠在100萬臺自動提款機提現。全球流通的Visa卡超過10億張。VISA國際組織本身并不直接發卡。在亞太區，VISA國際組織有超過700個會員金融機構發行各種VISA支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務卡及采購卡。在中國大陸，幾乎所有的商業銀行都發行Visa卡。如今摩根大通銀行是全球最大的Visa卡發行銀行。

VISA分別于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。VISA在國內擁有包括銀聯在內的17家中資會員金融機構和5家外資會員銀行。截至2009年底，VISA在中國大陸發行的VISA卡約5800萬張，自動柜員機達17000臺，VISA在中國大陸交易額達32億美元。

在此之前，VISA是最早一批進入中國銀行卡業的“拓荒者”。早在 1993年VISA組織在北京開設代表處時，中國銀行卡行業還處于“蠻荒時代”。從20世紀80年代至今，VISA和萬事達兩大國際品牌一直是中國銀行卡市場的領導者和培育者，包括建立中國第一家銀行卡研究培訓中心，投資數百萬元設立VISA獎勵基金，培訓了數以千計的中國商業銀行卡系統的員工。1985年中國銀行發行的第一張銀行卡就是VISA卡。

2002年3月，國內80多家金融機構共同發起成立了中國銀聯。作為當時國內唯一的支付清算組織，中國銀聯成立之初即與國際銀行卡組織展開合作。2002年6月，中國銀聯成為Visa、MasterCard兩大國際組織的主會員，其清算系統同Visa、MasterCard的全球清算網絡系統連接，中國銀聯的成員機構可以通過全球清算系統完成國際交易。此后VISA對銀聯的扶持又持續了很長一段時間。2005年的數據顯示，截至2005年底，中國使用以4字開頭的VISA標準卡和銀行卡數量已經達到2.8億張，而以6字開頭的中國銀聯卡當時僅為8600萬張。其后隨著中國經濟的快速增長。2007年上半年，銀聯標準卡發卡量進入爆發性增長階段，交易量持續激增。截至2009年底，銀聯境外發卡總量為700萬張，境內發卡總量則超過20億張。

利益之爭

2003年下半年在香港鋪設網絡之后，中國銀聯開始醞釀逐步拓展海外市場，希望國內近8億張人民幣借記卡能夠走出國門，實現國際聯網通用。銀聯方面希望借助VISA或者萬事達的全球網絡來實現這一設想，但遭到了VISA和萬事達的一致反對，他們均以不符合國際標準和當初協議為由表示拒絕。

而早在銀聯成立之初，作為國際上最大的支付清算組織之一的Visa曾寄望于通過入股中國唯一的支付清算組織中國銀聯，從而獲得內地銀行卡共享網絡資源，但未能如愿。2006年底銀聯新一輪增資擴股啟動時，國際卡組織再次表達入股意愿。但囿于政策限制和競合策略的考慮，銀聯方面始終不愿松口接納外方。由于無緣入股中國銀聯公司，VISA決定以合資組建公司作為落地中國市場的次優選擇，在中國大陸發行顯示雙幣標識的VISA銀聯卡，這也成為VISA在中國市場上的特例。

目前，Visa卡的主要盈利來源是國內持卡客戶境外刷卡消費以及境外客戶在中國內地刷卡消費產生的交易服務費。隨著2008年3月Visa成功上市，Visa也由此前的非營利性組織變身為需要尋找利潤增長的公眾持股公司。對于Visa來說，在中國市場爭取利益最大化變得更為重要。而作為最早一批進入中國市場的銀行卡組織的VISA，雖然已經在中國市場培育和投入多年，卻并不能從雙幣卡境內業務中獲得收益，因為國內的人民幣銀行卡清算網絡仍然維持銀聯獨家運營狀況;另一方面，雙幣卡的境外交易還面臨著在海外的“清算通道”競爭。由于在海外刷銀聯卡無須兌換費用，費用低廉，中國的出境游客基本都將銀聯卡作為首選支付工具，令VISA和萬事達等國際卡組織始終處在中國高達4.93萬億人民幣(約合7227億美元)的支付流程市場之外。而在國內一家獨大的銀聯近年來積極的海外擴張政策加深了VISA等國際銀行卡組織對其未來利益版圖的擔憂。

2010年3月27日，美國三大發卡商維薩(Visa)、美國運通(American Express)和萬事達(MasterCard)要求美國貿易官員采取行動，迫使中國開放信用卡市場，并聲稱會就信用卡準入問題向世界貿易組織(WTO)投訴。中國市場的銀行卡交易額自2002年以來增長超過25倍。據估計，到2012年，中國的銀行卡支付額將達到8.4萬億元人民幣。而中國目前不允許外國銀行卡組織獨立發行人民幣銀行卡。外方組織必須通過總部設在上海的中國銀聯提供銀行卡服務來進行交易支付，銀聯之前的封閉國內市場的做法必然引起國際銀行卡針織的反彈，此次VISA封堵銀聯清算通道事件也只是二者利益之爭的后續，在中國徹底開放國內金融市場之前，以VISA為代表的國際銀行組織將不會放棄努力。