政經

銀行卡大戰鹿死誰手

讓人擔心的是，銀聯在站穩腳跟之后，會不會向消費者轉嫁更多的費用?

特約撰稿葉檀

VISA 6月2日正式宣布，從8月1日起，凡在中國大陸境外受理帶VISA標志的雙幣種信用卡時，不論刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行。銀聯針鋒相對，指出“銀聯、VISA”雙標識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標識雙方均有責任和義務為持卡人提供境外受理服務。

銀聯在與VISA卡的爭斗中略占上風。VISA封堵銀聯雙幣種信用卡銀聯清算通道，恰好從反面證明銀聯的咄咄逼人。目前，銀聯國際受理網絡已經延伸至境外90個國家和地區，銀聯國際網絡不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡，單標識銀聯卡目前已經在境內外廣泛發行和使用。

撥開銀聯與VISA之爭的迷霧，背后是清算渠道的壟斷權之爭。

銀行卡以及隨之而來的增值服務業務足以讓所有金融機構垂涎。中國人在境外消費量大增，銀行卡業務爆發式發展。雙方初簽雙幣卡“蜜月協議”，銀聯想利用VISA在境外的清算渠道，VISA看中了中國境內銀行卡的廣闊市場。但合作短短幾年，銀聯卡取得爆發式增長，而VISA卻一直未能在中國銀行卡市場登堂入室，更別提利用境內的銀行卡清算通道。

銀聯之所以能夠比VISA和MASTERCARD便宜，主要是因為不用轉換成美元，可以把所在國的貨幣按照當天匯價直接折算成人民幣。因此，消費者在境外交易使用單標識銀聯卡，不僅可直接走銀聯網絡，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉換費，而且可以享受銀聯提供的多種增值服務。而雙幣卡持卡人在境外消費用VISA和MASTERCARD進行結算，不僅要先將消費額轉成美元，再用美元兌換成人民幣進行結算，中間有雙重匯率折算，同時要加收1%-2%的貨幣轉換費。成本核算，便宜為上，持有雙幣卡的中國消費者當然選擇銀聯的結算通道。

銀聯充分地利用了壟斷清算渠道的優勢，占據了中國的銀行卡市場，因此也最大程度地享受了人民幣消費增長所帶來的財富紅利。VISA等組織既不能在中國境內大肆發卡，又不能享受國人境外消費的服務收入，只好撕毀協議。

銀聯先下一城，但還沒有徹底贏得勝利。銀聯國際受理網絡還不能徹底脫離海外當地銀行。VISA封堵銀聯的海外網絡，銀聯自己發展的商戶和走MASTERCARD渠道的商戶并不受到影響。不過，目前VISA的網絡已覆蓋全球200多個國家和地區，影響較大。如果MASTERCARD步VISA后塵，同樣封鎖銀聯，會給銀聯的未來發展帶來不利影響。

雙方在標準制訂權上你來我往，面對封鎖，如果銀聯以牙還牙，在中國境內發行的銀行卡新標準不兼容VISA，雙方將兩敗俱傷，畫地為牢。

銀聯如果開放清算通道，會拱手讓出收益，但不至于影響金融安全屏障，如果國際銀行卡組織越來越依賴于中國的清算系統，對于中國金融安全未必是壞事。但國際銀行卡組織可以倚仗強大的實力，占據中國銀行卡市場的半壁江山，對于中國監控資金進出不利。因此，在市場培育初期進行本地銀行卡培育并無不妥，關鍵是能否在內部培育公平的銀行卡市場機制。

銀聯取勝并不能完全等同于中國銀行卡消費者取勝。面對國內銀行卡的壟斷局面，各銀行設置了各種隱蔽的銀行卡消費成本，如信用卡年費，如借記卡的小額管費、跨行查詢費等，在2006年引起軒然大波。

中國銀聯是經中國人民銀行批準的、由80多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融機構，是一家公司實體，通過與銀行合作開展銀行卡服務。因此，銀聯是以贏利為目的的金融機構。相比而言，VISA是由銀行聯盟打造的非贏利機構，為會員銀行開發信用卡及旅行支票服務，不進行利潤分配。讓人擔心的是，銀聯在站穩腳跟之后，會不會向消費者轉嫁更多的費用，與銀行一樣收取零鈔點取費等可笑的費用。誰在銀行卡大戰中讓消費者當炮灰，誰就會首先出局。

中國到目前為止金融戰爭很少取勝，銀聯的市場占有份額發展之快讓某些國人欣快的同時，還應該冷靜地看到，戰爭遠未結束，到人民幣徹底自由兌換之前，雙方的標準之爭、清算渠道之爭將層出不窮，誰能贏得消費者的心，誰將贏得最后的勝利。