村鎮銀行如何發展

自2006年底銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入起，截至去年底我國已設立村鎮銀行148家。根據規劃，到2011年底我國需發展村鎮銀行約1200家。從現實和規劃看，村鎮銀行將成為新型農村金融機構中的主體。

我們該如何看待村鎮銀行的作用?其發展還存在哪些問題?如何加快發展?圍繞這些問題，記者專訪了中國社科院農村發展所副所長杜曉山研究員。

新型農村金融機構屬于增量供給機構

記者:該如何看待村鎮銀行這類新型農村金融機構?

杜曉山:村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構在不同程度上確實取得了一定成效。

第一，新型農村金融機構屬于一種增量供給機構，通過適當降低門檻，充分調動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農村地區創業發展，以解決農村地區資金供給不足的問題。第二，新型農村金融機構有助于提高農村金融服務覆蓋率。監管部門對這幾類新型農村金融機構都有明確的支農責任，如規定村鎮銀行和小額貸款公司的可用資金應全部或大部分用于當地農村經濟建設。第三，激活農村金融市場，通過競爭來提升當地整體農村金融服務水平。

從目前的資料來看，多數村鎮銀行在運行一兩年后能實現盈虧持平。

缺乏社會認同和品牌效應，吸儲難度較大

記者:目前村鎮銀行的發展還存在哪些制約?

杜曉山:從現實情況來看，村鎮銀行發展不平衡。相比較于小額貸款公司發展的速度，村鎮銀行的發展速度非常慢。在不到兩年的時間內，小額貸款公司在全國的發展數量已經達到了1300多家;而設立村鎮銀行的政策到現在已經有三年多的時間，截至去年底才設立148家。根據銀監會的要求，在未來兩年村鎮銀行的數量要達到約1200家，實現這個目標并不容易。

不少村鎮銀行在人才和管理上、股東之間的協調配合上、吸儲、資金來源等方面都不同程度地存在問題。由于是新生事物，與其他銀行競爭中又處于劣勢，還缺乏社會認同和品牌效應，吸儲難度較大。村鎮銀行大多仍然按照傳統銀行的理念與業務實踐來經營。在產品設計、業務流程和管理方法方面，業務創新能力不足。

此外，村鎮銀行幾乎沒有設立在國家重點扶貧開發縣內，而且在貸款的實際操作過程中，大多傾向于在縣域的富裕客戶、種養業和專業大戶以及規模較大的企業，“放大不放小”、“進城不下鄉”現象普遍存在。我認為中低收入和貧困農戶其實更需要資金幫助，也許幾千元的小額貸款就能改變他們的生活。

應該明確發展定位，改變目前很少討論村鎮銀行服務主體的現狀

記者:對于加快村鎮銀行的發展，您有什么思考?

杜曉山:村鎮銀行要加快發展，需要優化人力資源，轉變經營觀念，提高業務能力，建立有效風險防控機制、業務和管理流程，員工激勵約束機制。支持村鎮銀行拓展中間業務，例如代辦理財、醫保、保險等業務。

村鎮銀行的定位一定要準，即服務大銀行不愿意服務的小企業和“三農”等低端客戶和困難群體。央行、銀監會應該改變目前很少討論村鎮銀行服務主體的現狀，積極引導村鎮銀行去服務于小企業和“三農”等低端客戶。

村鎮銀行應大力探索適合小企業和“三農”等低端客戶的新模式，如根據還款的意愿和還款的能力(現金流)來確定貸款的額度，而不是像傳統銀行一樣盯著財務報表和抵押擔保等。另外還要積極創新產品和手段。當然銀監會還應該在現有政策的基礎上，對愿意和堅持學習借鑒孟加拉國鄉村銀行做低端客戶和小額貸款的村鎮銀行給予特殊政策扶持。

根據規劃，到2011年我國發展約1200家村鎮銀行，僅相當于每兩個縣只有一家，這在數量上還遠遠不夠。為了鼓勵更多的銀行設立和發展村鎮銀行，可在政策上允許成立村鎮銀行上層控股或管理公司。對發展模式、風險控制、業績等做得好的村鎮銀行和小額貸款公司應考慮開展一些突破現有條件的試點工作，如放開銀行控股要求以及區域適當擴大等。