農信社中間業務發展的現狀和建議

新農村建設的新時期，農信社在面臨巨大發展機遇的同時，更面臨嚴峻的挑戰。農村金融市場的多元競爭格局正在形成，新型農村金融服務體系即將建立，國有商業銀行對縣域金融市場的競爭，政策性銀行悄然“轉型”，郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、村鎮銀行及小額貸款公司在縣域經濟的設立。為此，農信社必須加快中間業務的發展，增加中間業務收入，提高農信社新的利潤增長點，增強競爭力。

一、當前農信社中間業務發展的現狀

由于受傳統業務的影響，農信社長期以來只重視資產負債業務的發展，忽視中間業務的發展，中間業務發展十分滯后，具體表現在經營范圍狹窄、金融創新少、業務收益差、服務手段落后等等。同時，中間業務收費不規范的現狀在很入程度上也制約了農信社中間業務的發展，也從一個側面反映了農信社中間業務發展中存在的問題。

1.中間業務收入占農信社各項收入的比重極低。農信社一直倡導“存款立社”的經營理念，把存貸款業務作為立社之本，各項收入基本上依賴于貸款利息收入。據筆者對一家縣農信聯社的調查，2009年全轄中間業務總收入384萬元，僅占營業收入的1.56％。中間業務似乎僅僅是攬存的工具，根本談不上中間業務的發展，遠遠落后于國內各商業銀行，與世界上知名大銀行相比更是差之千里。如國內較多商業銀行中間業務收入占比已超過10％，國外知名大銀行中間業務收入占比已超過60％，而且隨著時間的推移均呈上升趨勢。對于中間業務的占比，學術界通常認為，該比重在30％以上是比較合理的，這樣的收入結構才能有利于銀行長遠發展。

2.農信社局限于一些傳統的中間業務，主要集中在結算類和代理類業務。當前農信社中間業務經營范圍狹窄、品種少，主要集中在技術含量低、勞動密度程度高、收益少的結算和代理業務，且業務量很小，很多中間業務都是免費的。在提供代收電費、稅費、學雜費、代發工資等服務時，不僅不收費而且還倒貼成本。從商業銀行來看業務收費幾乎涉及了整個金融服務領域，特別是外資銀行，中間業務產品的多樣化、個性化以及在技術含量、服務質量上的優勢，必將成為外資銀行大舉進入我國商業銀行中間業務領域的一個重要切入點。

3.農信社中間業務金融創新少，服務手段落后。農信社中間業務金融創新方面遠不及其他商業銀行，農信社受體制的局限，在中間業務金融創新方面主要由縣級農信聯社(合作銀行)開展，各自制定管理辦法、操作規程，設計中間業務操作文本，沒有統一的范本，沒有統一的格式。由于縣級農信聯社(合作銀行)信息相對滯后，業務能力受到限制，難免存在一些風險點。中間業務又常常得不到計算機系統的支持，往往靠手工操作，服務手段落后，在中間業務創新方面，與其他各商業銀行是無法比擬的。省農信聯社也還未發揮類似商業銀行總行的作用。

4.發展中間業務，人才潰乏。目前，農信社沒有設立中間業務專柜，絕大多數農信聯社也沒有建立中間業務管理部門和經營機制，已開展的一些中間業務歸屬由各自不同的業務部門去管理。發展中間業務的人、財、物更是少得可憐，金融科技網絡建設落后，特別是全面熟悉掌握金融、保險、證券、房地產、外匯等業務知識的人才匱乏，發展后勁不足，給中間業務拓展帶來很大的難度。

二、發展農信社中間業務的建議

根據農信社發展的現狀，如何發展中間業務也應從實際出發，堅持循序漸進，量力而行的原則。先做一般的、大眾化的中間業務，再發展特色的、個性化的、復雜的中間業務，先以中介性業務為主，再逐步發展融資性、擔保性業務。按市場化、商業化運作，堅持有償服務，合理收費，減少“免費午餐”，逐步發展農信社中間業務。

1.大力發展中間業務品種，擴大中間業務經營范圍，不斷增加中間業務收入。中間業務涵蓋的面是很廣的，可以分為支付結算業務、信用卡業務、代理業務、擔保業務、承諾業務、交易業務、基金托管業務、咨詢顧問業務、其他業務等九類。農信社在繼續做好支付結算和代理業務的基礎上，應大力發展信用卡(銀行卡)業務、擔保業務和咨詢顧問業務等，不斷進行金融創新，像爭取存款市場份額那樣，積極爭取中間業務市場份額，特別是一些代理業務，農信社應把縣級及以下的代發工資、代收水電費、代收稅費等代理業務爭取進來，積極開辦代理保險業務，充分利用農信社點多面廣的優勢，大力發展中間業務品種，擴大經營范圍，增加業務收入。

2.農信社應充分發揮省農信聯社的作用，積極開展中間業務金融創新。省農信聯社應充分利用信息和管理等方面的優勢，發揮類似商業銀行總行的功能，積極開展中間業務金融創新，統一開發中間業務產品，統一制定管理辦法和操作規程，統一制定指導性收費標準，切實做好中間業務的風險防范。同時，省農信聯社應切實改進中間業務科技網絡建設，不斷完善支持中間業務的計算機網絡系統，以提高工作效率和服務水平，促進中間業務穩健發展。

3.建立中間業務定價機制，增強中間業務收費透明度。中間業務定價是農信社市場營銷組合的關鍵環節。農信社需要一套科學可行的定價方法，現階段農信社引入成本補償法與需求導向法相結合的定價方法比較可行。該方法在確保農信社收回成本的前提下，以市場供求關系調節農信社預期利潤，從而比較合理地確定中間業務收費價格。其定價公式為：中間業務價格=研發成本+維持成本+管理成本+需求導向預期利潤。該定價方法能根據市場和競爭的需要確定需求方向預期利潤。同時，成本補償法能真實反映中間業務消耗的成本，增強了中間業務的透明度，使廣大客戶容易接受中間業務收費。