村鎮銀行的SWOT分析及發展策略

[摘 要]村鎮銀行是新型農村金融機構的重要組成部分，具有人緣地理優勢，能有效降低信息成本、決策鏈條短。本文分析村鎮銀行的優勢、劣勢，探究其運行過程中存在的問題和制度缺陷，分析村鎮銀行面臨的機會和潛在的挑戰，在此基礎上提出實現村鎮銀行持續發展的可行性策略。

[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融 內部控制

村鎮銀行是新型農村金融機構的重要組成部分，村鎮銀行的出現是農村金融改革的重大突破，標志著農村金融進入了增量改革的新階段。村鎮銀行的發展有助于解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、信貸供給不足、體制不完善、服務缺位等問題。2007年3月1日全國第一家村鎮銀行正式掛牌營業，截至2009年9月末，銀監會已批準成立村鎮銀行111家，分布在境內除西藏、海南外的29個省(市、區)。村鎮銀行對農村金融的推動作用效果顯著，但作為獨特的金融機構，村鎮銀行在運行過程中存在著不容忽視的問題。

一、村鎮銀行的SWOT分析

1.村鎮銀行的優勢

村鎮銀行作為面向農民、扎根農村的新型金融機構，市場定位明確，有著廣闊的發展前景。村鎮銀行背靠商業銀行大股東，它的發起人實力雄厚。村鎮銀行的設立條件之一就是要有一家公司治理良好、內部控制健全有效、經營業績好的金融機構作為主發起行。村鎮銀行能夠吸收、利用發起行的管理技術，合理移植管理制度，防范經營風險。村鎮銀行準入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，股東的權利義務清楚，產權明晰。治理結構上，它是正規的股份制銀行，實行獨立核算的一級法人治理結構，采用現代企業制度強化銀行管理體制，決策鏈條短。村鎮銀行貼近市場、貼近客戶，在服務方面反應速度快。業務上接受銀監局的直接監管，擺脫了地方政府的操控，獨立性強，內部控制到位、資源配置合理。具有人緣地理優勢，能有效降低信息成本。經營管理模式靈活，它具有發放小額農村貸款的功能，能夠針對特殊市場需求提供個性化、差異化的服務。發展潛力上，它以服務三農為宗旨，突出“簡便、靈活、高效”的特點，注重中小規模貸款質量，未來盈利能力強。這些均有利于村鎮銀行穩步發展和成長壯大。

2.村鎮銀行的劣勢

(1)缺乏穩定的存款來源。村鎮銀行成立的時間較短，沒有任何的客戶基礎，也沒有形成一定的知名度，農戶對其缺乏信任。與農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農戶對村鎮銀行的認可程度大打折扣，吸收存款的難度大。(2)村鎮銀行規模小、網點少、資金實力不足、現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民缺乏吸引力。業務開展上，村鎮銀行受到農村經濟環境和開放程度的制約，缺乏規模效應，業務范圍有限，盈利空間小。所提供的金融產品比較單一，無法滿足農村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴重的風險隱患。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。此外，農村信用環境差，農民的信用和法律意識薄弱。部分農戶認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還。加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。村鎮銀行從業人員少，缺乏高素質的信貸專員，管理人員規避風險意識淡薄，配套設施不齊全，科技利用率低，風險管理制度不完善。

3.村鎮銀行面臨的機會

(1)政策扶持力度大。2006年12月20日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》， 提出要積極支持和引導境內外的銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構， 鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。2007 年1 月22 日，銀監會又發布《村鎮銀行管理暫行規定》。2009年3月銀監會表示開設村鎮銀行目標是2000家，同年財政部出臺辦法，實行對新型農村金融機構的補貼，為村鎮銀行扎根農村創造有利條件。(2)新農村建設需要村鎮銀行。農村資金需求大，農民投資理財的需求增加，但是農村金融供應不足，區域內經濟發展不平衡，城市商業銀行門檻較高，對農村市場輻射較少。農村金融機構網點覆蓋率低，農村信用社和郵政儲蓄銀行在農村地區競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國有金融機構撤出農村市場及農村資金的外流，“三農”發展得不到良好的金融支持，農民貸款難，農村中小型企業普遍面臨資金短缺的問題。新農村建設對資金需求大，據有關部門初步測算， 到2020 年， 新農村建設需要新增資金15 萬億元至20 萬億元。顯然， 單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求。因此， 必須要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。解決農村金融難題的途徑之一就是廣泛設立為農村中小企業和農民提供金融服務的諸如村鎮銀行之類的微型商業金融機構。這些因素為村鎮銀行的發展提供了良好的契機。

4.村鎮銀行潛在的挑戰

(1)面臨多元化的競爭格局， 競爭壓力較大。村鎮銀行的設立加劇農村金融競爭，目前， 村鎮銀行最大的競爭對手主要是農村信用社。但是，隨著金融體系不斷發展與完善， 競爭格局將面臨多元化， 農業發展銀行開始逐步實施農業開發性金融戰略目標， 其商業性信貸業務的重點主要面向農業產業化龍頭企業; 農業銀行將會重返農村市場， 打造縣域特色零售銀行; 郵政儲蓄銀行也將爭奪農村的市場份額， 從長遠看， 競爭壓力將進一步加大。傳統商業銀行先入為主，具有品牌和信譽優勢。農村信用社是農村金融的主力軍，壟斷了農村信貸市場。大型商業銀行實力雄厚、配套設施齊全、擁有龐大的金融網點、吸收存款有絕對優勢。其他金融機構，如小額貸款公司、股份制農村商業銀行等業務發展快、理念新穎。現階段村鎮銀行剛剛成立， 做農村金融工作缺乏經驗， 工作成本相對較高，缺乏經驗豐富、具備專業技能的農村金融人才，存在很大的操作風險。(2)結算渠道不暢通。村鎮銀行目前只有一家鄉鎮網點，網點越少，客戶存款越少，資金約束越大。貸款越少，銀行績效越低，這導致村鎮銀行的營銷成本和業務處理成本高昂。村鎮銀行金融基礎服務體系不到位，支付結算渠道不明確，結算渠道不暢，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機構的競爭中處于劣勢。目前，對村鎮銀行的開戶、結算問題，有關部門尚無明確規定，致使其支付結算難。村鎮銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結算系統，村鎮銀行自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城票據交換，有的村鎮銀行只有通過縣級農行開戶并代理結算。村鎮銀行目前尚未發行銀聯卡，銀聯對村鎮銀行缺乏差別性支持政策，業務開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠，經營壓力巨大。存款保險制度未建立的情況下，村鎮銀行缺少信譽支持和保障，嚴重制約了業務發展。

二、村鎮銀行的發展策略

1.SO策略:依靠內部優勢，利用外部機會。

利用村鎮銀行靈活經營的特點、發揮地域優勢，及時提供惠民優質的金融服務，積極創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，形成政府、市場、金融機構和農民多方配合的系統化、良性循環的融資渠道，依托當地政府平臺，在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，實現經濟效益和社會效益的雙贏。加強對信貸專員的業務培訓，鼓勵其深入社區普及金融知識、宣傳理財業務，提高村民對村鎮銀行經營理念的認知和對金融產品的了解，激發農戶投資需求。建立健全客戶信用檔案、優化客戶選擇，加強客戶溝通，大力發展有效益、有信用的優質客戶群體，提高客戶的忠誠度。優化抵押擔保品設計方案、穩步發展信貸業務，擴大村鎮銀行的業務范圍，調整經營理念，在完善服務的同時擴展盈利空間。

2.ST策略:利用內部優勢，規避外部威脅。

利用信息和運行機制靈活的優勢，積極尋找金融市場空間，與農業銀行、農村信用社等傳統金融機構實現錯位競爭，創新涉農信貸擔保、抵押方式。建立聯保制度，借鑒孟加拉鄉村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式，探索有效的抵押品替代機制，擴大對農民貸款的覆蓋面，延伸小額貸款的對象、額度和期限，以小額信貸為主發展多元化的零售業務。發揮“短、平、快”的優點，效仿尤努斯模式，將工作的重點放在農村中低收入人群上。利用聯動機制將村鎮銀行、當地政府和支農服務中介機構聯系起來，控制金融風險，解決信息不對稱問題，降低營運成本，提高工作效率。擴展融資渠道，提高吸儲能力，推廣新的存款種類、理財產品，如捆綁發行金融債券、吸收大額的協議存款等，積極營銷并重點支持資信俱佳、特色產業、高產高效的中小小企業。通過媒體宣傳設立村鎮銀行、服務三農的戰略性意義，多角度推介理財業務，引導信用投資，增強公眾存款的信心，提高社會知名度。擴大村鎮銀行規模，設立分支機構，擴大股東人數，爭取和其他正規或社會金融組織合作，實現資本構成多元化，壯大資本金。利用自身在地域人緣上的優勢，深入“三農”的各個方面，全面及時掌握農民、農村中小企業的生產經營狀況和金融需求，引導閑置資金流入村鎮銀行，擴大服務半徑。完善用人機制，引進高素質管理人才，聘用業務精英，規范人員管理制度。加強村鎮銀行內部管理、提高競爭意識、改善服務水平，提高化解風險的能力。

3.WO策略:利用外部機會，彌補內部劣勢

目前農村地區金融服務供給不足，農村金融需求旺盛，農村金融競爭并不充分，村鎮銀行必須利用這一寬松的競爭環境，盡快提高自身的競爭力，在農村金融領域占領有利地位，把村鎮銀行建設成為農民自己的銀行。要融合現代商業銀行的經營思想、風險管理理念、內部管理標準、職業道德標準，培育內部控制文化。要規范經營管理體制，加強自身建設，注重體制創新，完善法人治理結構，明確股東的權利與義務。建立內部評級系統和信用風險管理機制，加強內控建設。保證制度的執行力，建立責任明晰的用人機制，實行績效管理，消除在經營中因人為因素引發的信用風險和操作風險。特色經營，樹立品牌形象，建設優秀企業文化。借鑒和引入其他銀行優質服務的經驗和國有商業銀行先進的網絡設施，提高自身業務運作能力，把村鎮銀行打造成具有“農”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續發展的高品質銀行。

4.WT策略:減少內部劣勢，規避外部威脅

完善經營機構布局，增設營業網點。村鎮銀行應在縣域范圍內的城區和鄉鎮加快網點建設，有效擴大業務輻射范圍，方便客戶辦理存取款等業務，將惠民服務落到實處。加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。進一步加快支付系統建設，暢通支付結算渠道。積極依托主發起行強大的網絡資源優勢，可采取先間接接入大小額支付系統、征信管理、外匯管理等網絡系統，提高服務能力，待時機成熟后再加入大小額支付結算系統。村鎮銀行要加快中間業務發展步伐，滿足客戶多樣化需求。開展人才引進培訓工作，支持村鎮銀行從業人員到國有大型銀行實習。移植主發起行的小企業信貸核心技術或引入第三方加強風險管理，形成良好信用和信貸支持的互動循環。建立存款保險制度，爭取早日加入存款保險體系。

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