買理財產(chǎn)品謹(jǐn)防“被保險”

亂象:不少人“被保險”

亂象一:去銀行存錢，卻“存”成保險。

張女士半年前去一家銀行存款時，一名穿著制服的工作人員向她推薦一款新的“理財產(chǎn)品”，稱該產(chǎn)品收益高、風(fēng)險低，比存錢劃算。出于對銀行的信任，張女士花15萬元買下了該“理財產(chǎn)品”。

最近，張女士急需一筆錢，想起花15萬元買的“理財產(chǎn)品”，于是到銀行想把錢退出來。可一查詢，才知道自己當(dāng)初買的竟是保險產(chǎn)品，如果現(xiàn)在退保，需支付一大筆退保費。

“當(dāng)時向我推薦這個產(chǎn)品的人，和銀行工作人員穿一模一樣的衣服，也沒有告知我這是保險產(chǎn)品，要是說清楚，我才不會花那么多錢去買呢?！睆埮咳缡钦f。

亂象二:理財產(chǎn)品遭遇“貍貓換太子”。

肖女士前幾天在報紙上看好一款銀行理財產(chǎn)品，收益率挺高，可等她去銀行購買時，工作人員告訴她，那款產(chǎn)品已經(jīng)賣完，不過現(xiàn)在還有另一款“理財產(chǎn)品”也不錯，保證收益，同時還有保障功能。肖女士一聽感覺還不錯，自己的錢目前也不著急用，也沒有仔細(xì)詢問，便購買了這款產(chǎn)品。

回到家，肖女士才仔細(xì)看了合同書，發(fā)現(xiàn)上面蓋著某保險公司的章，仔細(xì)看了一下合同細(xì)則，發(fā)現(xiàn)這明明就是一份保險。肖女士有些納悶，明明是“銀行工作人員”推薦的產(chǎn)品，怎么成了保險了呢?

亂象三:存錢“贈”保險。

據(jù)李先生回憶，去年11月他去銀行存錢，一位工作人員對他說，由于你存款金額已達(dá)到“受贈”條件，只要簽個字，就會被贈予一份保險。李先生想，反正是免費贈送，不用花錢。于是，他未細(xì)看工作人員提供的文件，就在上面簽下了自己的名字。

今年6月，李先生急需用錢，到該行取款，卻被告知，他并未在銀行存款，而是用10萬元“買”了份保險，如果要提前退保的話，只能拿到9.1萬元。

李先生非常憤慨，當(dāng)時，他要辦的是存款業(yè)務(wù)，工作人員也聲稱是“免費”贈送保險，為什么免費贈送竟讓他付出這么高的成本?

撥開亂象“迷霧”

保險公司在銀行銷售保險，本是正規(guī)渠道，但是一些保險銷售員在賣保險的過程中，誤導(dǎo)消費者，致使現(xiàn)象產(chǎn)生。

近期，記者專門去北京的銀行網(wǎng)點進(jìn)行“實地感受”。在很多銀行，存錢或買理財產(chǎn)品時被忽悠成買保險的現(xiàn)象雖不普遍，但仍有少數(shù)銀行存在此類現(xiàn)象。據(jù)悉，在一些二三線城市里，這種現(xiàn)象多于一線城市，當(dāng)?shù)孛襟w對于此類投訴的報道也較多。

這些現(xiàn)象中，都有一些共同點，可以給我們以警示。為貼近投資者的接受度，在一些銷售人員的口中，往往將“保險產(chǎn)品”替換成“理財產(chǎn)品”;把“交保費”解釋為“儲蓄”;把“買”保險說成“存”錢;把產(chǎn)品本身就有的“保障功能”說成“白送”等等。

事實上，各地保監(jiān)會曾出臺文件規(guī)范銀保銷售渠道，比如，代理保險銷售的人員不能將保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用“本金”、“存入”、“利息”這樣的概念，不得片面地將保險產(chǎn)品的收益和銀行存款利息、銀行理財產(chǎn)品的收益或基金的收益進(jìn)行比較，等等。

出臺規(guī)范措施后，這種現(xiàn)象有一定的收斂，卻未杜絕。另外，銀行也不會主動取消和保險公司的合作，因為銀行作為中介代理機構(gòu)，可獲取手續(xù)費和代理費。

一位不愿透露姓名的保險經(jīng)紀(jì)人告訴記者，銀行和保險公司簽訂的合同費率一般在3%左右，但保險公司會在私下通過各種獎勵、廣告費用，以隱蔽方式支出手續(xù)費，使總體手續(xù)費比例實際上達(dá)到5%至6%。

那么，一旦不小心將保險產(chǎn)品當(dāng)作理財產(chǎn)品買了，應(yīng)該怎么辦呢?你有兩次機會可以利用。

第一次機會，是10天的“猶豫期”，即保險合同簽訂10日內(nèi)，被保險人如果后悔，或?qū)Ξa(chǎn)品不滿意，可以要求退保，本金可以取回。

第二次機會，是客服人員的回訪。一般，在購買保險10天后，客服人員會詢問你對購買過程、保險條款是否有疑問，是否反悔，如果無意見，就視同默認(rèn)。購買者此時如果察覺自己所買產(chǎn)品是保險，可以退出不要。

巧識理財產(chǎn)品與銀保產(chǎn)品

但是，一旦錯過以上兩次機會，想要退保就難了。

一般，提前退保是按合同載明的現(xiàn)金價值計算錢款的。在保險合同的前幾頁有關(guān)于現(xiàn)金價值的相關(guān)記載。第N年對應(yīng)的金額，就是退保人可以領(lǐng)取的數(shù)目。另外，提前退保，以前所交保費肯定是拿不回的。投保第一年就退保，損失更大，因為攤在這一年的管理費用等最多，不僅拿不到收益，本金也會損失。

所以，在銀行遇到如此推銷員時，一定要擦亮眼睛。

首先，最重要也是最簡單的辨別方法，是記住理財產(chǎn)品無保障功能，保險產(chǎn)品則有保障功能。

其次，詢問產(chǎn)品期限。理財產(chǎn)品的期限一般不如保險產(chǎn)品期限長。保險產(chǎn)品的期限，少則幾年，多則幾十年，而理財產(chǎn)品少則幾天，多則一兩年，只有少數(shù)產(chǎn)品能達(dá)到5年。

再次，詢問繳費期限。所有銀行理財產(chǎn)品都是一次交清，而保險產(chǎn)品有的需要一次性交清，有的則需分期繳費。

最后，追問計息方式。理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款，會有一個相對固定的收益空間，不論收益固定還是浮動。保險產(chǎn)品則大部分采取復(fù)利計算，即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

“急需用錢的話可以取嗎?”您還可以這樣追問。理財產(chǎn)品提前贖回和保險提前退保，付出成本均很大。但是這樣的問題，可以提醒您一旦“出手”，“反悔”的代價很大，也有助于您現(xiàn)場決定。

另外，比較直觀的區(qū)分方法是看銷售人員。一般，銀行的理財經(jīng)理佩戴有理財上崗證或工作牌。