中國農村小額信貸問題與對策探討

摘 要:通過對小額信貸的發展及其模式介紹，探討了我國農村小額信貸發展中存在的風險、積極作用以及現階段面臨的問題。根據這些問題以及對國外的先進經驗的借鑒，提出了等相關對策，以更好地促進農村小額信貸的健康發展。

關鍵詞:農村;小額信貸;農戶

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0180-02

1 我國農村小額信貸發展現狀

根據我國政府政策變化和要求，農村小額信貸的發展大體經歷了以下四個階段:

第一，小額信貸項目或機構試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款，以及自籌的資金進行小范圍試驗，資金來源基本上沒有政府資金介入。相關的政府政策和法律依據也不完善，主要以國家整體的扶貧政策和國際相關經驗為參考。

第二，項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續試驗的同時，由政府和指定銀行(農發行/農行)操作的國內扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導地位，在較大范圍的貧困地區推廣，兩大類型的項目并行發展。

第三，農村正規金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段(2000年-2005年)。在央行的推動下，正規金融機構開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起，農村信用社開始農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發展的相關政策法規。

第四，中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入，試行商業性小額信貸機構活動(2005年至今)。

2 我國農村小額信貸的風險與積極作用

2.1 風險

作為一種金融活動，農村小額信貸具有的風險為以下幾點:

(1)外部環境風險，由于宏觀經濟環境的變化或者農戶投資的產品的市場突然出現某些外部因素使得農戶償貸能力下降而帶來的風險，以及由于自然災害而導致大量農戶同時違約的風險。包括宏觀經濟風險、產品市場風險和自然風險等。

(2)銀行管理風險，有時由于信用檔案資料更新不夠及時，評級帶有主觀盲目性;信用評價人為因素多方干擾，使得數據虛報;信用評級單一性等造成評級不準確，貸款額度核定不科學等，給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

(3)信貸市場中的信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農戶。由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想，還款意識薄弱。

2.2 積極作用

農村小額信貸業務的實施雖然有很大的風險，但是也為扶貧攻堅和農村經濟社會發展發揮了巨大作用。這主要體現在:

(1)調動了低收入農戶生產經營的主動性和積極性，刺激農村經濟發展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農戶，為農戶提供了良好的生產經營機會和條件通過小額信貸，農戶就有了起步資金，而且在還貸的壓力下，農戶充分發揮自己的主觀能動性，根據自身條件和市場需求進行生產，逐步培養起自己適應市場經濟的意識。

(2)從根本上改變了我國扶貧資金利用率低，還貸率低的狀況。由于低收入農戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長的項目，從實踐來看即使某一家暫時還不起，小組其他成員也必須幫助其還貸，從人性的角度講，當自己的利益和他人的利益直接相關時，小組成員之間都會相互監督，督促其還款。因此小額信貸還貸率很高，高還貸率就保證了扶貧資金的不流失，還貸次數多則保證了資金有效利用律和周轉率，使得農戶收益逐年增多，資金規模越來越大，收益面越來越寬。

(3)彌補商業性農村金融機構的不足它能很好的解決農戶在商業銀行貸款中提供嚴格擔保和抵押困難的問題，只要農信社在提供小額貸款時能提供相宜的技術和信息證明其有法提高生產能力保證按期還款，就可以獲得貸款。為農信社拓寬信貸渠道，開發農村低收入階層在金融服務市場提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國家扶貧壓力。農信社發放的農戶小額信貸，使得農戶有了初始資金來通過自身的經營活動創造收益，這就為國家減輕了扶貧負擔。

(5)促進金融體制創新。農戶小額信貸改進和新建立了一套適合農戶的金融制度。

3 我國農村小額信貸發展中的問題

3.1 政策性約束

我國農村小額信貸最初是作為一項扶貧手段推廣開來的，因此其首先考慮的是政策性目標而非贏利性目的。目前我國農信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%，居于主體。但農信社大都承擔著扶貧的政策性任務，在發放小額信貸的過程中，執行低利率，承擔經濟損失。而從國外小額信貸的成功經驗看，盈利性是農村小額信貸可持續發展的保障，商業化運作是大勢所趨。所以我國小額信貸的政策約束嚴重制約了其健康發展。

3.2 政府干預過多

我國金融機構都和政府有著千絲萬縷的聯系。政府的過多干預使得我國小農信貸金融機構的市場商業化運作受到嚴重損害，權、責、利關系模糊。

3.3 農村小額信貸資金總量不足，受益農戶范圍窄

在資金總量有限的情況下，很多銀行都不愿意直接對農戶發放信用貸款，而將業務重點轉向獲利高的行業。這樣農村小額信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農戶強烈的資金需求，沒有得到實質性的解決.支農資金在總量上難以滿足農戶所需。

3.4 風險控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風險，銀行管理風險以及逆向選擇和道德風險，且這些風險還具有系統性特點，自然災害一旦發生，影響的不僅僅是單一農戶，而是波及整個地區，再加上貸款對象點多面廣，貸款機構信貸違約風險劇增，聯保機制形同虛設。

3.5 小額信貸投放方式過于呆板，貸款種類單一且期限過于固定

一方面是貸款投向單一。目前農村小額信貸的投放主要集中在種植業和養殖業，極少投放在個體工商業。二是貸款額度小，難以支持農戶在高效農業等方面的大額資金需求。三是借款期限短，由于期限規定過于呆板.一些農戶貸款到期可能尚未產生效益，無力償還貸款。

4 孟加拉鄉村銀行的經驗與借鑒

孟加拉鄉村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀70年代，默罕默德#8226;尤里斯教授以自己的資金作為擔保讓銀行貸款給貧困農民，以使他們可以生產自救。在該實驗取得非常好的效果以后，孟加拉國政府和中央銀行共同出資建立了世界上規模最大，效益最好的扶貧模式——“鄉村銀行”。

GB主要向貧困農民提供存、貸、保險等綜合性服務，實行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區內社會經濟地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任;在小組基礎上建立中心，作為進行貸款交易和技術培訓的場所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款，并定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶，實行連續放款政策。

5 我國農村小額信貸的路徑選擇

通過前面的分析，我們應該從以下幾個方面努力，推動我國小額信貸的積極發展:

5.1 逐步推進小額信貸的商業化運作

小額信貸要實現長期可持續發展，就必須堅持以市場為基礎，減少政府行政干預，推進商業化運作。將其從單一的扶貧政策中解放出來，按照現代金融活動的原則創建可持續的資金運營模式。

5.2 加強信用風險控制，完善擔保機制，建立資信

要建立一套規范的信用評級制度，杜絕多方關系的人為干擾，保證程序、管理、風險控制到位。借鑒GB模式中的小組聯保提高還貸率。

5.3 實行外部風險補償機制

為了分散和規避風險，可以在農村推行農業保險，使得農業風險能夠轉移，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由保險公司和農信社共同承擔。

5.4 多元化資金來源途徑

農信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外，還可以發展同業拆借，農村金融機構之間的資金能相互融通，疏通橫向資金融通渠道。再者適當允許小額信貸公司向金融機構批發資金，或適時通過資本市場發行短期融債券，股票等形式進行融資，解決可持續經營問題。

5.5 加強政府支持力度

政府應該為農村小額信貸的健康發展提供良好的宏觀環境和市場環境。但是這一點必須十分注意政府支持的界限，不能把支持變成了過多的干預控制，應注意是宏觀政策和基礎設施的支持。

5.6 完善農村金融機構管理、嚴格監督

要不斷完善農村金融機構，就得加強對農村金融機構自身的監督管理，防范內部風險，使得農村金融機構自身不斷完善，滿足農村小額信貸逐步擴大的要求。